（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

近年來，金融科技的飛速發(fā)展引起了全球投資者和企業(yè)家的廣泛關(guān)注。金融科技通過不斷迭代更新人工智能、大數(shù)據(jù)分析和其他技術(shù)，為各個行業(yè)的服務(wù)提供了金融和技術(shù)支持，有利于行業(yè)供應(yīng)鏈提高運營效率，并獲得更大的利潤。

2020 年中央一號文件提出“要加強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)”以及“發(fā)展富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)”。縱觀整個產(chǎn)業(yè)鏈，在我國，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融雖然起步較晚，卻進行了各環(huán)節(jié)的系統(tǒng)性融資安排，能夠做到打通傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈中阻塞點，將生產(chǎn)、制造、分銷、零售直到最終用戶連成一體，讓所有資金流動起來，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)的構(gòu)建助力。

在“大、智、移、云、生、物、鏈、量”等金融科技日新月異的今天，作為介質(zhì)平臺的金融科技企業(yè)，以其自有技術(shù)及研發(fā)能力，全力支持物流、資金流、信息流三位一體有效結(jié)合，成功改善資本結(jié)構(gòu)、成本、周期，成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融市場主體的后起之秀。令其憑借著金融科技的力量，依托目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展的數(shù)據(jù)資源建設(shè)大型數(shù)據(jù)庫，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控征信體系，利用區(qū)塊鏈技術(shù)融資，進行人工智能實時監(jiān)控，著力建設(shè)“數(shù)字鄉(xiāng)村”。

1 文獻綜述

在現(xiàn)代社會之前，農(nóng)業(yè)就在我國占據(jù)主導(dǎo)地位，管超（2019）在述評《農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新研究》一書中認為，需要依據(jù)前有的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展狀態(tài)，來逐步對農(nóng)業(yè)進行轉(zhuǎn)型升級，同時應(yīng)結(jié)合有關(guān)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融理論，以理論研究結(jié)合實際情況推動創(chuàng)新發(fā)展模式。從農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈整體出發(fā)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，是一種新型金融服務(wù)模式，服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售全過程。劉捷萍（2017）表示農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融以實現(xiàn)“商流—信息流—資金流”在線服務(wù)模式為目的，打造供應(yīng)鏈綜合信息服務(wù)平臺。

當下，金銘（2016）發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融還存在著以下的問題：一、在整個供應(yīng)鏈中，相應(yīng)配套的體系不夠健全；二、由于“三農(nóng)”自身的特點限制，導(dǎo)致金融機構(gòu)在整體的風(fēng)險管理過程中受到極大的阻力；三、作為我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的主要參與者——中小企業(yè)的行用評級過低，導(dǎo)致商業(yè)銀行測評其信用級別不高，難以對核心企業(yè)進行甄別。目前看來，由金融科技可以為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈可以帶來諸多的好處。劉剛（2019）認為通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以有力的保障農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融秩序，落實在整個監(jiān)管工作的權(quán)利和義務(wù)，與此同時，可以實現(xiàn)信息基礎(chǔ)建設(shè)的全覆蓋，以堅實信息流的服務(wù)通道，最后，為完成“最后一公里”的服務(wù)水準，爭取進行更加完善舒適的服務(wù)保證，以促進農(nóng)業(yè)的良好發(fā)展。[1]

2 問題研究及現(xiàn)狀分析

2.1 風(fēng)控體系不完善

為了促進農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定發(fā)展，我們要建立完善的風(fēng)險控制體系，以此來發(fā)揮關(guān)鍵的作用，普惠金融干預(yù)不讓農(nóng)民缺乏抵押品，征信記錄、農(nóng)業(yè)風(fēng)險缺少農(nóng)民缺乏抵御風(fēng)險的能力消失，供應(yīng)鏈金融能在一定程度上緩解單一客戶信用風(fēng)險，但并不會完全消除信貸風(fēng)險。

中國供應(yīng)鏈金融的整體風(fēng)險控制體系不健全。目前，我國僅有10%的供應(yīng)鏈金融企業(yè)擁有較為完備的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫和風(fēng)險控制系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上，通過使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來建立風(fēng)險預(yù)測模型。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)民和小型微型農(nóng)業(yè)企業(yè)的綜合實力普遍較弱，更多地依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險控制方法和工具。結(jié)果，傳統(tǒng)的風(fēng)險控制系統(tǒng)缺乏信用信息，數(shù)據(jù)挖掘能力和模型評估能力較弱，將制約其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我國農(nóng)村面積較大，地域遼闊，且分布廣泛，擁有不同的地形條件和氣候條件，這使得各地區(qū)農(nóng)作物種類差異較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不規(guī)范。因此，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融企業(yè)需要針對不同地區(qū)，不同地形，不同氣候條件，不同農(nóng)作物建立一套靈活且完善的風(fēng)險控制模型。在金融服務(wù)中，資本周轉(zhuǎn)和提取的周期相對固定且較長，這極大程度延長了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融運作周期。

2.2 征信系統(tǒng)不健全

為了滿足農(nóng)民擴大非農(nóng)經(jīng)營需求和增加消費貸款，信用報告系統(tǒng)是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的一項重要組成部分。客觀評價農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和大型農(nóng)戶的信貸狀況，這有利于農(nóng)戶獲得資金支持。[2]目前，我國通過宣講信用知識，收集農(nóng)民信息，完善種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營等信用記錄，建立了較為詳細的信用檔案和較為健全的農(nóng)村征信系統(tǒng)。

然而，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)是單戶檢查、單戶檢查、自上而下的點對點模式，無法及時支持供應(yīng)鏈的所有成員，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款市場交易效率較低。首先，由于土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)房產(chǎn)權(quán)等三權(quán)分離的桎梏，不可能獲得資產(chǎn)抵押貸款;其次，生產(chǎn)的原始固定值由農(nóng)村家庭很低，借款少量的特點，頻繁的頻率和低利潤率，農(nóng)民的相關(guān)金融知識相對薄弱，導(dǎo)致傳統(tǒng)的信貸金融機構(gòu)不愿與農(nóng)民進行貸款交易;最后，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)面臨不良貸款回收成本高等問題，這使得農(nóng)房等抵押無法強制執(zhí)行。

2.3 農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流及供應(yīng)鏈問題

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院報告知，2018 年我國食品冷鏈物流總額約4.81 萬億元，同2017 年比增長20.3%，預(yù)計未來幾年經(jīng)濟發(fā)展及政策引導(dǎo)之下我國冷鏈物流總額還將進一步提升。冷鏈物流在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的發(fā)展應(yīng)是未艾方興，但其在發(fā)展運用中仍存在諸多問題。

當下，我國的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流市場整體上沒有形成統(tǒng)一的運輸標準?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不完善與運輸技術(shù)受限造成全流程中的斷點限制著農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流標準化體系的建立。與發(fā)達國家進行對比，我國的冷鏈硬件設(shè)施缺少、分布不均且部分質(zhì)量較差、較為老舊，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施較城市而已存在不完善之處，冷鏈物流投資成本大且回報周期較長，僅僅依靠民間資本對接很難快速發(fā)展且完善，需要國家積極做好政策引導(dǎo)。[3]除此之外，農(nóng)產(chǎn)品本身的天然屬性使得其難以像機械設(shè)備一般標準化規(guī)?；幚?，其標準作為對技術(shù)發(fā)展的要求界值也是難點，過高增加成本，過低則涉及農(nóng)產(chǎn)品安全問題。

農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流能夠?qū)崿F(xiàn)整個農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈過程中產(chǎn)品的低溫保存，但是農(nóng)產(chǎn)品運輸前冷藏不足，企業(yè)為節(jié)約成本降低制冷設(shè)備消耗，冷鏈物流技術(shù)受限的斷點以及銷售前的卸貨等供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中的問題卻影響著這一優(yōu)勢的發(fā)揮。

農(nóng)產(chǎn)品的物流問題對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展有著巨大的限制要想實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的更好更快的發(fā)展就必須解決我國農(nóng)產(chǎn)品物流在發(fā)展中遇到的問題構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流體系。

2.4 傳統(tǒng)農(nóng)批市場效用不足問題

目前我國農(nóng)批市場處于商品市場初級階段，基本完成發(fā)展期，進入調(diào)整期，在農(nóng)產(chǎn)品流通中發(fā)揮著商品集散、價格形成、信息發(fā)布、提供服務(wù)等功能，同時也面臨著業(yè)態(tài)提升、功能擴充、管理升級、創(chuàng)新發(fā)展的需求，以及存在攤位小、層次較低、信息不對稱、服務(wù)體系不健全、交易效率較低等問題。

為彌補傳統(tǒng)農(nóng)批市場關(guān)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營和管理的不足，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售、網(wǎng)上支付為主的農(nóng)業(yè)電商應(yīng)運而生。但同時農(nóng)產(chǎn)品標準化難以界定，農(nóng)村物流成本高，農(nóng)產(chǎn)品缺少品牌競爭力等問題也制約著農(nóng)業(yè)電商的發(fā)展。

綜上所述，“信用差、模式差、生態(tài)差”等問題的存在，這使得我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展滯后。

3 對策分析

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式中，農(nóng)戶成為與涉農(nóng)企業(yè)共享利益與共擔風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)合作客戶，另外，農(nóng)戶組織可以做主人，自身成為農(nóng)業(yè)企業(yè)法人，實現(xiàn)產(chǎn)融一體，產(chǎn)銷結(jié)合，獲得企業(yè)運行的整體金融支持。

3.1 金融科技將幫助重塑農(nóng)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，并促進第一，第二和第三產(chǎn)業(yè)的融合

金融技術(shù)可以幫助三位一體的農(nóng)業(yè)融資，電力生產(chǎn)，加工和銷售，并延伸供應(yīng)鏈，改善利益鏈，促進農(nóng)民組織本身成為農(nóng)業(yè)企業(yè)的法人，銷售收入或貿(mào)易決定未來的現(xiàn)金流量，作為償還貸款交易的直接來源，資本金的使用，一定程度上避免了農(nóng)戶在中間環(huán)節(jié)中不必要的經(jīng)濟損失。

3.2 金融科技可以幫助評估貸款能力并提高貸款效率

金融科技可以促進農(nóng)業(yè)風(fēng)險控制的建設(shè)，有效解決農(nóng)村信用調(diào)查和抵押不足，信息不對稱，農(nóng)民信用以及農(nóng)產(chǎn)品供求資金周期長等問題。在發(fā)放貸款時，金融科技可以通過大數(shù)據(jù)來收集信息，了解農(nóng)戶的偏好、個人習(xí)慣、收入以及其償還能力，通過使用人工智能來繪制用戶畫像，并分析貸款農(nóng)民是否能夠按時還款，從而實現(xiàn)零利率手動干預(yù)和快速貸款。

3.3 金融科技可以促進冷鏈物流的轉(zhuǎn)型升級

移動支付下農(nóng)業(yè)電子商務(wù)平臺的快速發(fā)展，無疑是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的契機。在經(jīng)濟發(fā)展和5G 網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展下，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的財務(wù)可持續(xù)性提供了“血液”，大數(shù)據(jù)分析在一定程度上降低信息獲取成本，區(qū)塊鏈技術(shù)則拓寬信息獲取渠道，平臺商業(yè)模式促進農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售的對接，重點支持農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售模式，從而在一定程度上提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和銷售效率。

隨著農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中電子商務(wù)的“新零售”和“走向全球”的發(fā)展，冷鏈物流將借助互聯(lián)網(wǎng)上的大數(shù)據(jù)實現(xiàn)與上游和下游的整合，從而促進農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易一體化進程，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈也將跨越國界并融入新的消費熱點。

3.4 促進農(nóng)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的金融科學(xué)和技術(shù)，制定標準以提高質(zhì)量并建立獨特的品牌

大數(shù)據(jù)分析有助于提高農(nóng)業(yè)質(zhì)量。利用大數(shù)據(jù)來建立農(nóng)產(chǎn)品分類標準，建立更加系統(tǒng)化的品牌產(chǎn)品，確保農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全和衛(wèi)生品質(zhì)，建立農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)和農(nóng)產(chǎn)品原料標準體系，建立商務(wù)監(jiān)督制度，以此發(fā)揮監(jiān)督規(guī)范作用。

3.5 逐步完善金融風(fēng)險監(jiān)管體系

為了完善金融風(fēng)險監(jiān)管體系，要發(fā)揮多方金融機構(gòu)的市場監(jiān)管職能，建立一個能夠有效避免風(fēng)險的穩(wěn)定的供應(yīng)鏈系統(tǒng)是一個復(fù)雜的系統(tǒng)，在該系統(tǒng)中，多個物流和信息流并行運行，以確保以合理的成本效益將正確數(shù)量的產(chǎn)品送到正確的位置。

3.6 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融應(yīng)與區(qū)塊鏈結(jié)合

區(qū)塊鏈技術(shù)通過檢驗信息的可靠性，從而達到降低交易成本的目的，以此催生了新的業(yè)務(wù)模型，在一定程度上促進了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，因此，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融應(yīng)與區(qū)塊鏈結(jié)合，這將有利于提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運營效率，從而達到減少時間成本和信息成本的目的。