河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 薛寅棟

1 網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的法律問(wèn)題

1.1 準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管不到位

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與傳統(tǒng)民間借貸存在不同，屬于新生事物，所以法律對(duì)它的監(jiān)管存在空白。

1.2 利率自主化程度高。利率過(guò)高，不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定

什么程度的基準(zhǔn)利率適宜產(chǎn)業(yè)發(fā)展和消費(fèi)群體，該由什么機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，都需要法律的確定。

1.3 借款者個(gè)人信息（收入及信用情況）不完善

法律需要完善個(gè)人信息采集和保護(hù)的規(guī)定。

1.4 合同中存在欺騙、隱藏、模糊條款侵犯當(dāng)事人的合法權(quán)益

能否像傳統(tǒng)案件那樣，依據(jù)《合同法》的規(guī)定進(jìn)行判定[1]。

1.5 網(wǎng)絡(luò)貸款公司容易滋生違法犯罪

可以明確適用我國(guó)《刑法》的規(guī)定。

1.6 壞賬率高，導(dǎo)致投資者風(fēng)險(xiǎn)較大，且惡意借款人往往不負(fù)刑事責(zé)任

由此導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸公司破產(chǎn)，傳統(tǒng)的《企業(yè)破產(chǎn)法》能否適用，如何適用都是問(wèn)題。這些現(xiàn)象之間是存在前后發(fā)展的邏輯關(guān)系的。筆者是這樣理解的：網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管，網(wǎng)貸公司成立的門檻也不高，不法的網(wǎng)貸平臺(tái)借助不公平的合同增加了借款人的負(fù)擔(dān)同時(shí)其經(jīng)營(yíng)方式可能觸犯法律，利率過(guò)高和消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高經(jīng)常出現(xiàn)壞賬、呆賬，嚴(yán)重的可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸公司破產(chǎn)倒閉，這時(shí)就需要有效的破產(chǎn)程序保護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益。

2 現(xiàn)有的對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制總結(jié)

2.1 以政府監(jiān)管為核心的行政法規(guī)

在2017年5月銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部印發(fā)了《進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范工作的通知》，《通知》鼓勵(lì)銀行貸款進(jìn)入校園，同時(shí)要求網(wǎng)絡(luò)借貸停止針對(duì)大學(xué)生的所有業(yè)務(wù)，目的是防止因網(wǎng)絡(luò)借貸公司運(yùn)營(yíng)能力不足引起的大學(xué)生盲目消費(fèi)、“裸貸”等問(wèn)題[2]。

2.2 以平等保護(hù)為核心的民法規(guī)制

網(wǎng)絡(luò)借貸在司法實(shí)踐中歸屬于民間借貸的范疇，平等主體間的法律關(guān)系由民法調(diào)整，筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸可能涉及《中華人民共和國(guó)民法總則》（以下簡(jiǎn)稱民法總則）《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱合同法）《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》（以下簡(jiǎn)稱侵權(quán)責(zé)任法）等民事法律。

2.3 以打擊非法經(jīng)營(yíng)為核心的刑法規(guī)制

2.3.1 非法吸收公眾存款罪

如果網(wǎng)絡(luò)借貸公司在吸引出資人時(shí)承諾高于銀行標(biāo)準(zhǔn)的本息，并且吸收存款數(shù)額較大，造成較大經(jīng)濟(jì)損失的，可能涉及非法吸收公眾存款罪。

2.3.2 集資詐騙罪

這里分為兩種情況去討論：（1）不法分子利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的疏漏，偽造項(xiàng)目等，使不特定多數(shù)出資人誤以為有利可圖而進(jìn)行出資；

2.3.3 非法經(jīng)營(yíng)罪

常見(jiàn)的表現(xiàn)形式為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)超出法律規(guī)定的營(yíng)業(yè)范圍進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，違背了正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，最終構(gòu)成犯罪。

2.3.4 洗錢罪

要求網(wǎng)貸公司明知是違法所得，還協(xié)助隱瞞不法資金的來(lái)源、性質(zhì)的行為，是一種單位犯罪[3]。

2.4 法律規(guī)制總結(jié)

以上我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的過(guò)去和現(xiàn)在進(jìn)行了總結(jié)，并且從行政法、民法、刑法的角度出發(fā)列出了現(xiàn)在已有的法律規(guī)制，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展到今天，它的各個(gè)方面都得到了完善，明確了監(jiān)管部門，制定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入程序，規(guī)范了個(gè)人信息的審核，也有碎片化的規(guī)范、細(xì)則、通知、建議等行政部門的法規(guī)及民法方面的法條能讓我們?cè)谠V訟時(shí)有法可依，更有完善的刑法典來(lái)懲治其中的刑事犯罪人。但是，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制仍有可以發(fā)展的地方。

3 對(duì)完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制的思考

3.1 分析網(wǎng)絡(luò)借貸的法律性質(zhì)

根據(jù)目前已有的銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定、最高法的規(guī)定，可以確定司法實(shí)踐中將網(wǎng)絡(luò)借貸定性為民間借貸。然而網(wǎng)絡(luò)借貸與民間借貸具有明顯的差別[4]。

民間借貸的雙方相識(shí)，基于對(duì)互相經(jīng)濟(jì)實(shí)力的了解決定是否簽訂合同，同時(shí)對(duì)利息之類的約定比較隨便，雙方都承擔(dān)有限的較小的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)借貸的雙方不相識(shí)，基于網(wǎng)絡(luò)中介提供的信息，決定是否簽訂合同，但是網(wǎng)絡(luò)借貸不屬于傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，不可能獲取全面有效的個(gè)人信息，其實(shí)是增加了出資人的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)電話騷擾等催債方式，加重了借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。網(wǎng)絡(luò)借貸公司為出資方和借款方提供信息，但是如果提供的信息有誤，給任何一方造成了經(jīng)濟(jì)損失那么網(wǎng)貸平臺(tái)就需要承擔(dān)責(zé)任。

考慮到這些，筆者認(rèn)為現(xiàn)格局下如果不考慮網(wǎng)絡(luò)借貸的特殊性，只將其歸為民間借貸的范疇，不利于政府對(duì)它的監(jiān)管，無(wú)法解決諸如“裸貸”、大學(xué)生盲目貸款消費(fèi)、出資方風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題。

為解決現(xiàn)有法律的不足，政府應(yīng)該發(fā)揮自身的職能，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該制定更加詳細(xì)的監(jiān)管措施，同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸公司的運(yùn)營(yíng)能力提出更高的要求。

3.2 制定更加詳細(xì)的監(jiān)管舉措

網(wǎng)絡(luò)借貸在司法領(lǐng)域被認(rèn)為是民間借貸的組成部分，但它具有金融行業(yè)的性質(zhì)，處于尷尬的地位，目前，只有行政法領(lǐng)域可以引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，那么銀監(jiān)會(huì)對(duì)它的監(jiān)管就顯得很重要。因此，筆者認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)需要制定更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管舉措。

3.3 提升網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)能力

這一部分從“裸貸”、大學(xué)生盲目貸款、出資人風(fēng)險(xiǎn)高這些現(xiàn)象出發(fā)，思考網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如何做到合法，合理經(jīng)營(yíng)。

為了避免不法分子利用網(wǎng)貸平臺(tái)吸引女大學(xué)生或其他婦女進(jìn)行“裸貸”，網(wǎng)絡(luò)借貸公司需要盡量減少借款人和出資人的直接接觸，因此網(wǎng)絡(luò)借貸更加需要能夠引起出資人的信任，如果要建立這樣的信任，網(wǎng)絡(luò)借貸必須要像傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)那樣具有公信力，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該支持網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)入中國(guó)人民銀行征信中心，獲得更加嚴(yán)格準(zhǔn)確的個(gè)人信息，這樣也能防止沒(méi)有還款能力的大學(xué)生盲目消費(fèi)或者多平臺(tái)借貸。

4 總結(jié)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從快速傳播和增長(zhǎng)，到缺乏監(jiān)管信息各種弊端層出不窮嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定，再到引起國(guó)家重視加強(qiáng)監(jiān)管數(shù)量銳減更加正規(guī)。面對(duì)一個(gè)新生事物，三大實(shí)體法相互作用，分別從政府監(jiān)管、平等主體權(quán)益保護(hù)和犯罪行為懲罰出發(fā)促進(jìn)其發(fā)展，規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，法律不只是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行限制，還對(duì)網(wǎng)貸各個(gè)當(dāng)事人的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。這一切顯示了法律規(guī)制對(duì)于行業(yè)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)穩(wěn)定的重要作用。筆者相信，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，相關(guān)法律的進(jìn)一步完善，網(wǎng)絡(luò)借貸不再“猛如虎”，而是不斷完善自身，尋找到更加科學(xué)合法的經(jīng)營(yíng)方式，運(yùn)用自身的優(yōu)勢(shì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為社會(huì)帶來(lái)更多的財(cái)富。