王雪麗

摘 要：目前，中國(guó)的老齡化呈快速發(fā)展趨勢(shì)，而人口老齡化是全世界都要面對(duì)的一個(gè)重大問題，如何有效應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)下的養(yǎng)老問題值得認(rèn)真思考。對(duì)比城市的養(yǎng)老問題，農(nóng)村地區(qū)的情況更加嚴(yán)峻。鑒于此，借鑒國(guó)外農(nóng)村養(yǎng)老模式，就如何提高農(nóng)村老年人的生存質(zhì)量，國(guó)家政策方面如何協(xié)調(diào)，金融體系如何支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：老齡化;農(nóng)村養(yǎng)老;金融體系;支持

一、我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀

隨著中國(guó)人口老齡化比重的提高，人口老齡化已經(jīng)成為我們必須要認(rèn)真應(yīng)對(duì)，并且必須要妥善解決好的問題，老齡化問題直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)幅員遼闊，地大物博，無論從自然資源還是人力資源角度而言，都具有不均衡性，沿海地區(qū)具有得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)迅速，而內(nèi)陸地區(qū)的發(fā)展相對(duì)緩慢，因此經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響直接影響了老年人養(yǎng)老問題的保障。然而，讓我們更為關(guān)注的是，隨著城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，城市和農(nóng)村的發(fā)展呈現(xiàn)出了更多的不均衡性，城市發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于農(nóng)村，同時(shí)大量的農(nóng)村青年進(jìn)城務(wù)工，導(dǎo)致農(nóng)村大量留守兒童以及空巢老人的出現(xiàn)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村的老年人養(yǎng)老面臨更大的困難。

以我國(guó)目前的養(yǎng)老模式而言，目前存在的養(yǎng)老模式主要有家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

1.家庭養(yǎng)老。從家庭養(yǎng)老模式看，由于農(nóng)村的青壯勞動(dòng)力大部分離開家鄉(xiāng)，到城市務(wù)工，盡管年輕人進(jìn)城務(wù)工可以得到更多的經(jīng)濟(jì)收入，但是這并不足以提高老年人的生活質(zhì)量以及精神上的撫慰，所以留在家庭中的老年人根本就得不到來自子女的照顧以及陪伴，即使生病了也很難得到子女的照顧，屢見不鮮的有老年人獨(dú)自去醫(yī)院就診，或者老年夫婦相互扶持就醫(yī)，更嚴(yán)重的是留守兒童問題的進(jìn)入，使得原本無人照顧的老人更要肩負(fù)起年幼子孫的生活起居，更是加重了老年人的生活負(fù)擔(dān)。

2.社區(qū)養(yǎng)老。社區(qū)養(yǎng)老的模式在照顧老人的方式上更加的靈活，社區(qū)養(yǎng)老模式建立的初衷主要是幫助生活不便的老年人提供更好的生活和醫(yī)療服務(wù)。從目前的農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老試點(diǎn)來看，農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老比較符合我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)狀，更加接近農(nóng)村老年人的生活狀態(tài)，完全可以進(jìn)一步開發(fā)，深入探索，尋找更加優(yōu)化服務(wù)改善老年人生活質(zhì)量的方法。但是因?yàn)檫@種模式尚處于運(yùn)行初期，還存在一些問題，沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)支持和資金支持，要想進(jìn)一步發(fā)展還存在障礙。

3.機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，即將老人集中在專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，為老人提供飲食起居、生活護(hù)理、 健康管理、清潔衛(wèi)生和文化娛樂等多種專業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)。在我國(guó)城市地區(qū)都建有一定數(shù)量老年人養(yǎng)老院這種性質(zhì)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是一種比較專業(yè)的機(jī)構(gòu)，需要配備一定數(shù)量的具有疾病預(yù)防、醫(yī)療保健、康復(fù)護(hù)理、精神慰藉等專業(yè)知識(shí)的人員，因此費(fèi)用相對(duì)較高，沒有國(guó)家政策的扶持，一般的農(nóng)村家庭也難以支付養(yǎng)老費(fèi)用。

二、我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老面臨的金融困境

1.建設(shè)緩慢的養(yǎng)老機(jī)制。目前在我國(guó)農(nóng)村被廣泛應(yīng)用的是“新農(nóng)保”制度，新農(nóng)合制度是我國(guó)農(nóng)村多元化養(yǎng)老模式的重要組成部分，對(duì)農(nóng)村老人的養(yǎng)老也起到了一定作用，但是由于養(yǎng)老金額偏低，使得養(yǎng)老金不足以提高農(nóng)村老年人的生活質(zhì)量。然而，即使是繳費(fèi)較低的養(yǎng)老金制度，其在我國(guó)農(nóng)村的關(guān)注度、參與率以及保障水平也存在很多問題。這與一些文化水平偏低的農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)不到制度的優(yōu)越性，不愿意參與、不愿意繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)有直接關(guān)系，同時(shí)也說明了地方政府對(duì)與養(yǎng)老保險(xiǎn)等相關(guān)政策的宣傳力度還不夠，在養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策上存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。除了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，各保險(xiǎn)公司開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，專門針對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老的產(chǎn)品也需要進(jìn)一步地創(chuàng)新。

2.養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有待開發(fā)。根據(jù)我國(guó)相關(guān)政策的規(guī)定養(yǎng)老基金目前主要集中在儲(chǔ)蓄銀行和購(gòu)買國(guó)債方面，這就使得養(yǎng)老基金的投資收益率比較低，甚至有時(shí)會(huì)出現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的虧損現(xiàn)象。由于目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的征收體制以及管理制度和層次自身的原因，養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理也存在一定的問題，缺乏有效的監(jiān)督和制約，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)有時(shí)甚至出現(xiàn)糊涂賬，這也影響了農(nóng)村參保人員對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的信任，影響了廣大農(nóng)村人口對(duì)于參保的積極性。養(yǎng)老基金類產(chǎn)品也在逐漸開發(fā)，在管理上也相對(duì)嚴(yán)格和完善，有專業(yè)的基金管理人來進(jìn)行投資，能夠保證養(yǎng)老金的增值性，但是這些基金的目標(biāo)客戶主要是城鎮(zhèn)居民，對(duì)于農(nóng)村范圍，基金市場(chǎng)還處于空白，農(nóng)村居民尤其是老人對(duì)于此類的產(chǎn)品聞所未聞，更別提接觸了，自然也就無法建立信任，老人沒有購(gòu)買類似基金的觀念，在農(nóng)村對(duì)于基金的宣傳也非常少，所以購(gòu)買養(yǎng)老基金的人數(shù)比例自然很低。

3.信托業(yè)的支持力度有待加大。目前，在農(nóng)村范圍內(nèi)還沒有形成適合于養(yǎng)老的信托模式。近幾年來，基于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、土地信托的研究逐漸得到重視，通過一些試點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)也得到了一些好的經(jīng)驗(yàn)。但是，由于時(shí)間不長(zhǎng)，并且范圍有限，因此還不能夠大規(guī)模推廣。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民賴以生存的資源主要就是土地資源，但由于青壯年勞動(dòng)力紛紛到城市務(wù)工，導(dǎo)致有些農(nóng)村的土地資源不能得到有效利用，有的耕地甚至出現(xiàn)了撂荒的現(xiàn)象，土地作為留守農(nóng)民的主要的生存資源，如果得到有效利用，將會(huì)給農(nóng)村老年人增加收入，增加養(yǎng)老的本錢。因此，讓土地資源得到有效的利用，增加土地的收益是很好的辦法。土地信托增加了農(nóng)民增收的性能，但是由于一些不確定性因素的存在，土地信托存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)，目前土地信托還有待進(jìn)一步的發(fā)展。

三、國(guó)外農(nóng)村養(yǎng)老模式對(duì)我國(guó)的啟示

1.美國(guó)的養(yǎng)老模式。美國(guó)的養(yǎng)老模式是多種方式的有機(jī)結(jié)合。主要的養(yǎng)老模式包括了家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展比較久遠(yuǎn)，因此也比較發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富，有針對(duì)于不同目標(biāo)人群的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。美國(guó)人對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知度和接受程度比較高，美國(guó)居民大多數(shù)都擁有養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是美國(guó)居民最基本的養(yǎng)老保障。而美國(guó)是金融市場(chǎng)化程度比較高的國(guó)家，大量的養(yǎng)老金流入金融市場(chǎng)，金融市場(chǎng)的發(fā)展為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展增強(qiáng)了后勁，提供了有力保障，投入在金融市場(chǎng)的養(yǎng)老金，通過其穩(wěn)定的高收益，增強(qiáng)了養(yǎng)老保障的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以說是所謂的金融養(yǎng)老模式。因此，在美國(guó)無論是法律法制全面保障方面，還是養(yǎng)老的模式多元化方面，都為美國(guó)的老年人養(yǎng)老提供了更多的選擇和更多的保障。

2.德國(guó)的養(yǎng)老模式。德國(guó)的養(yǎng)老制度也經(jīng)過了數(shù)百年的演變，比較完善。在法律層面上，德國(guó)所有的養(yǎng)老制度都有一個(gè)的法律文件作為支撐，內(nèi)容上也比較明確，老百姓的認(rèn)知度比較高。目前，養(yǎng)老制度主要由養(yǎng)老保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三部分構(gòu)成。德國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系一個(gè)突出的特點(diǎn)就是比較公正公平，原則上就業(yè)人員必須參保，并且由于具有法律保障，因此可信度也很高。

專門針對(duì)農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，德國(guó)也擁有自己的一套完整的體系?？偟奶攸c(diǎn)是農(nóng)村居民自己負(fù)擔(dān)和國(guó)家的高額補(bǔ)貼共同扶持養(yǎng)老體系的良好發(fā)展。國(guó)家從不同的角度給予支持。包括額外獎(jiǎng)勵(lì)模式，農(nóng)民提前放棄土地生產(chǎn)的前提下，政府會(huì)給予一定金額的養(yǎng)老金;收入支付模式，政府根據(jù)農(nóng)民家庭的收入來確定退休農(nóng)民的養(yǎng)老金額度。

四、我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老金融支持的對(duì)策建議

1.政府部門在政策上提供更多支持。政府及相關(guān)部門要高度重視老齡化問題給廣大農(nóng)村地區(qū)帶來的問題，并要妥善解決。積極做好規(guī)劃，積極應(yīng)對(duì)。要加大政府的制度和經(jīng)濟(jì)保障，加大對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)扶持。借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，逐步推進(jìn)城鎮(zhèn)居民推進(jìn)城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并軌，結(jié)束養(yǎng)老保險(xiǎn)“雙軌制”。進(jìn)一步完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，增加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的宣傳力度，達(dá)到農(nóng)村居民無一漏保，制定完善的養(yǎng)老體系，提供有效的法律保障，為農(nóng)村養(yǎng)老政策的實(shí)施保駕護(hù)航。

2.制定精準(zhǔn)的農(nóng)村養(yǎng)老扶持政策。將農(nóng)村老年人的經(jīng)濟(jì)狀況及子女照料情況進(jìn)行摸底調(diào)查，按照不同狀態(tài)進(jìn)行分類，針對(duì)每種類型給予精準(zhǔn)的養(yǎng)老政策。比如針對(duì)低保戶、五保戶的政策，要能夠切實(shí)有效地解決群眾的困難。推進(jìn)社區(qū)養(yǎng)老的模式在農(nóng)村地區(qū)的開展，結(jié)合農(nóng)村村鎮(zhèn)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，大力發(fā)展農(nóng)村鄰里互助養(yǎng)老模式，同時(shí)，將周邊的醫(yī)療機(jī)構(gòu)也納入進(jìn)來，與社區(qū)之間構(gòu)成合作模式，形成老年人的生活照料和醫(yī)療服務(wù)一體化的社區(qū)養(yǎng)老模式。

3.發(fā)揮家庭養(yǎng)老的基礎(chǔ)性作用?；谥腥A民族的傳統(tǒng)文化，充分發(fā)揮家庭養(yǎng)老的作用，可以嘗試建立社會(huì)誠(chéng)信系統(tǒng)，將贍養(yǎng)父母的行為納入個(gè)人評(píng)價(jià)體系中。同時(shí)，對(duì)于家庭養(yǎng)老為主的老年人家庭，給予一定的養(yǎng)老補(bǔ)貼和各種節(jié)日性補(bǔ)貼。目前，我國(guó)針對(duì)老年人的補(bǔ)貼政策有，70歲以上老年人每年會(huì)給予貨幣型補(bǔ)貼，有些地區(qū)老年人憑老年卡可以免費(fèi)乘坐公交車，也可以在農(nóng)村開發(fā)一些針對(duì)農(nóng)村老年人的補(bǔ)貼政策。

4.提高金融體系的參與度。充分利用活躍的金融市場(chǎng)，發(fā)揮養(yǎng)老金的增值能力，開放金融市場(chǎng)，讓養(yǎng)老金能夠參與更多的金融產(chǎn)品。加強(qiáng)金融支持與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的跨界融合，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老信息和智慧服務(wù)平臺(tái)的合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)專門針對(duì)農(nóng)村老年人的理財(cái)產(chǎn)品，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)資源，提供高效的金融服務(wù)，充分發(fā)揮現(xiàn)有政策的作用，發(fā)展土地信托業(yè)，同時(shí)增加在農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品的宣傳力度，提高農(nóng)村老年人的參與度。讓金融資源與農(nóng)村物流有機(jī)結(jié)合，協(xié)助農(nóng)村物流將最后一公里落到實(shí)處，提高農(nóng)村居民的消費(fèi)便捷度，提高生活質(zhì)量。

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