陳光安

近年來，景泰縣始終以加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，構(gòu)建“和諧景泰”為重要抓手，以“法律規(guī)范、市場規(guī)范、道德規(guī)范”為內(nèi)容，以全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為依托，以政府信用為引導(dǎo)、企業(yè)信用為重點(diǎn)、個(gè)人信用為基礎(chǔ)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，發(fā)揮合力，發(fā)展信用信息服務(wù)事業(yè)，開展誠信道德宣傳教育，深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，著力于改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在地方政府的高度重視，人民銀行的推動和金融機(jī)構(gòu)的參與下，縣域農(nóng)村信用環(huán)境和農(nóng)村金融服務(wù)水平取得了一定成效。

一、基本情況

（一）“三信”工程取得實(shí)效

為進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，完善農(nóng)戶貸款信用體系，全面推廣農(nóng)戶小額貸款，有效增加對“三農(nóng)”的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，景泰縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極整合力量，深入開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評定與創(chuàng)建工作，并對信用村鎮(zhèn)、信用戶實(shí)行差別授信和利率優(yōu)惠政策，協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣诼鋵?shí)惠農(nóng)政策時(shí)向信用村鎮(zhèn)、信用戶重點(diǎn)傾斜，充分發(fā)揮“三信”建設(shè)的示范帶動作用。截至6月末，全縣已評定4個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，81個(gè)信用村，占全轄行政村的60%，建立農(nóng)戶信用檔案49307戶，評定信用農(nóng)戶48907戶，占全轄農(nóng)戶總數(shù)的91.92%，對已建立信用檔案的42383戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款272904萬元，貸款余額80223萬元。

（二）農(nóng)村信貸供給明顯提高

近年來，縣域各金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”發(fā)展中積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品及服務(wù)方式，有效破解農(nóng)戶貸款無抵押、少擔(dān)保、融資貴等瓶頸，涉農(nóng)貸款投放量不斷擴(kuò)大。截至6月末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)585964萬元，占各項(xiàng)貸款總額的83.74%，其中農(nóng)戶貸款286929萬元，占各項(xiàng)貸款的41%，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款297137萬元，占各項(xiàng)貸款的42.46%。

二、主要做法

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，完善政策措施

為推動農(nóng)村信用體系建設(shè)工作穩(wěn)步開展，一是成立了由分管副縣長任組長，縣發(fā)改局局長、景泰縣支行行長及縣政府金融辦主任任副組長，相關(guān)單位為成員的景泰縣社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，多次深入農(nóng)村、專業(yè)合作社走訪調(diào)研并召開農(nóng)村信用體系建設(shè)座談會，研究和探索農(nóng)村信用體系建設(shè)中遇到的新情況和新問題。二是出臺了以政府為主導(dǎo)，人民銀行為主要推手，政府相關(guān)部門通力協(xié)作的《加快推進(jìn)景泰縣社會信用體系建設(shè)實(shí)施方案》《景泰縣社會信用體系建設(shè)五年規(guī)劃（2011-2015）》（景政辦發(fā)〔2011〕164號）等文件，為景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作提供了政策支持。三是選擇農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社作為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的主要承辦金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合“陽光信貸”工程，制定了《景泰縣創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶工作實(shí)施方案》，從評級方式、貸款利率、優(yōu)惠政策等方面提出了相關(guān)措施和目標(biāo)，增強(qiáng)了實(shí)際操作性。四是景泰縣委縣政府嚴(yán)格貫徹落實(shí)《甘肅省人民政府辦公廳關(guān)于金融進(jìn)一步支持脫貧攻堅(jiān)的意見》（甘政辦發(fā)〔2018〕88號），《甘肅省人民政府辦公廳關(guān)于推進(jìn)全省農(nóng)村金融綜合服務(wù)室建設(shè)運(yùn)行的實(shí)施意見》（甘政辦發(fā)〔2018〕226號）精神，按照“一村一室、集中統(tǒng)一、綜合服務(wù)”的原則，在全縣135個(gè)行政村成立了“農(nóng)村金融綜合服務(wù)室”（以下簡稱農(nóng)金室），旨在提升農(nóng)村銀行類、保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)綜合服務(wù)，以及金融知識宣傳普及，解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)。

（二）運(yùn)用電子檔案對農(nóng)戶開展信用評價(jià)，完善授信和放貸機(jī)制

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信貸管理中能充分使用農(nóng)戶電子檔案，對生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，適當(dāng)提高信用等級檔次及授信額度，加大信貸扶持力度;由于主觀原因而未能按期歸還借款的，降低信用等級檔次直至撤銷評級、終止授信。農(nóng)村信用社將農(nóng)戶資信評定和信用額度掛鉤，“白金戶”授信額度100000元（含）以內(nèi)，“黃金戶”50000元（含）以內(nèi)，“優(yōu)秀戶”30000元（含）以內(nèi)，“良好戶”20000元（含）以內(nèi)，“一般戶”10000元（含）以內(nèi)。通過這種方式，使符合條件的信用農(nóng)戶在生產(chǎn)發(fā)展中的信貸資金需求及時(shí)得到滿足。截至6月末，縣農(nóng)信社已建立評定信用農(nóng)戶資信檔案40879戶，占全轄總農(nóng)戶的76.83%，對已建立信用檔案的40677戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款239599萬元，貸款余額68995萬元，不良貸款余額1895萬元，僅占2.75%。

（三）不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品及服務(wù)方式

近年來，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，以堅(jiān)持發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)為己任，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大信貸投入，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求。例如農(nóng)行立足家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押擔(dān)保難、貸款難、貸款貴的現(xiàn)實(shí)問題，創(chuàng)新推出“隴原農(nóng)擔(dān)貸”，該貸款由甘肅省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司作擔(dān)保，執(zhí)行三年期4.75%的基準(zhǔn)利率，截至6月末，農(nóng)行已發(fā)放“隴原農(nóng)擔(dān)貸”504戶10560萬元，有力支持了縣域種養(yǎng)殖戶的發(fā)展。農(nóng)信社為“三農(nóng)”提供人性化、個(gè)性化、便利化服務(wù)，在基于農(nóng)戶信譽(yù)的基礎(chǔ)上，核定授信額度發(fā)放免擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款，截至6月末，已發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款4888戶33228萬元，滿足了信用農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營中的資金需求。

（四）充分發(fā)揮貨幣政策工具作用

縣支行嚴(yán)格執(zhí)行差別化信貸政策，有效發(fā)揮貨幣信貸政策工具作用，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放。截至6月末，縣支行已累計(jì)向地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧再貸款3筆29500萬元（不含展期），地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金累計(jì)向帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)發(fā)放貸款26筆13760萬元，累計(jì)向建檔立卡貧困戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款712筆4550萬元，向其他農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款626筆11140萬元，向個(gè)體經(jīng)營者發(fā)放貸款1筆50萬元，嚴(yán)格執(zhí)行扶貧再貸款利率發(fā)放政策，有效降低了企業(yè)及農(nóng)戶的融資成本，有力支持了縣域帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)及建檔立卡貧困戶發(fā)展。

（五）多維度開展誠信宣傳活動

一是充分利用“3.15國際消費(fèi)者權(quán)益日”，“6.14信用記錄關(guān)愛日”，金融知識普及月等重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)組織全轄金融機(jī)構(gòu)開展征信知識集中宣傳，做到重點(diǎn)突出、內(nèi)容豐富、形式多樣、輻射面廣。二是開展特色宣傳。景泰縣支行于2018年2月6日，在上沙沃鎮(zhèn)段家井村開展了“三送一學(xué)”主題活動，邀請景泰縣文化館戲曲愛好者為村民送上了《三娘教子》《寒窯》等經(jīng)典劇目，邀請景泰縣書畫協(xié)會會員現(xiàn)場書寫春聯(lián)贈予農(nóng)戶，金融知識宣傳志愿者也借此機(jī)會，現(xiàn)場為村民宣講了良好信用記錄對個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動的重要作用，信用報(bào)告信息記錄錯(cuò)誤如何申請修改，被貸款、被辦卡產(chǎn)生不良記錄如何維權(quán)等征信知識，進(jìn)一步增加了段家井村民的征信知識，贏得了廣大群眾的一致好評。三是組織開展不良貸款清收攻堅(jiān)活動。2017年11月24日，在景泰縣委縣政府、縣金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局、銀行業(yè)協(xié)會以及全縣金融機(jī)構(gòu)的多方參與下，“凈化金融環(huán)境 共建誠信景泰”主題宣傳活動正式啟動，此次活動本著打造“誠信景泰”的宗旨，全力建設(shè)誠信環(huán)境，不斷提高社會誠信水平，有力推進(jìn)家風(fēng)文明、鄉(xiāng)風(fēng)文明、行風(fēng)文明、城市文明建設(shè)、讓誠實(shí)守信遍布每個(gè)角落，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，在全轄形成了有力震懾。景泰聯(lián)社于2018年10月18日開啟了“景泰聯(lián)社2018年旺季攻堅(jiān)活動”，并通過景泰縣政府官網(wǎng)、景泰縣電視臺發(fā)布了不良貸款催收公告，擴(kuò)大宣傳范圍，同時(shí)組織工作人員上門催收，宣講征信知識，在催逼借款人償還貸款的同時(shí)，更深地?cái)U(kuò)大了宣傳輻射范圍，進(jìn)一步加深了守信光榮、失信可恥的誠信理念。

三、存在問題

（一）政府推動機(jī)制欠缺，主導(dǎo)作用發(fā)揮不明顯

推動“三信”工程建設(shè)是一項(xiàng)應(yīng)由地方政府主導(dǎo)，人民銀行配合，各金融部門、職能部門積極參與的長期性、系統(tǒng)性工程，但目前政府對“三信”創(chuàng)建工作的重視和投入，大多停留在宣傳發(fā)動、組織建設(shè)、評定掛牌這一層面上，而在統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)全轄創(chuàng)建，協(xié)調(diào)部門合作，協(xié)助金融部門采集農(nóng)戶信息、清收不良貸款、制裁失信行為等方面的行動和措施遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在為金融機(jī)構(gòu)、信用村、信用戶提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策方面做的工作較少，不能很好的從政策、管理和服務(wù)等方面為信用村創(chuàng)建工作提供支持。

（二）缺乏統(tǒng)一評定標(biāo)準(zhǔn)，評定結(jié)果缺乏公信力

從調(diào)查情況來看，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信用村、信用戶評定過程中都是各自為政。農(nóng)業(yè)銀行按照甘肅省分行制定的信用村、信用戶管理辦法進(jìn)行信息采集和等級評定，農(nóng)信社按照本社制定的《景泰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村（組）評定管理辦法（修定）》、《景泰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則（修訂）》進(jìn)行信息采集和等級評定，郵儲蓄銀行目前自上而下還沒有出臺相關(guān)信用村和信用戶評定政策，基層各分支機(jī)構(gòu)都是自行探索開展。由于各機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的評定標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致評定結(jié)果在機(jī)構(gòu)間互不認(rèn)可，農(nóng)戶信息互不共享，有時(shí)甚至出現(xiàn)同一農(nóng)戶在不同機(jī)構(gòu)評定結(jié)果相左的尷尬局面。

（三）失信貧困戶信用重建難

由于自然災(zāi)害、意外事故、市場因素等多重客觀原因，部分獲得信貸支持的貧困戶，在貸款到期日或者銀行結(jié)息日之前，不能按時(shí)、足額償還銀行貸款本息，致使個(gè)人信用報(bào)告中產(chǎn)生不良信息，而《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除?！币?yàn)椴涣夹畔⒈４嫫谙揲L，導(dǎo)致此類群體在一定期限內(nèi)金融活動受到限制，從而面臨著信用、經(jīng)濟(jì)“雙破產(chǎn)”的困境。

四、相關(guān)建議

（一）發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善“三信”創(chuàng)建工作機(jī)制

建議進(jìn)一步完善由政府牽頭的“三信”創(chuàng)建工作機(jī)制，將信用村創(chuàng)建工作納入到本地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃中來，把創(chuàng)建工作與“文明村鎮(zhèn)”“文明單位”“文明農(nóng)戶”等群眾性精神文明創(chuàng)建活動結(jié)合起來，豐富創(chuàng)評內(nèi)容，層層制定下達(dá)建設(shè)發(fā)展計(jì)劃，并將創(chuàng)建工作納入各級政府年度工作考核范圍，制定詳細(xì)的考核辦法，從而使政府各部門都能夠積極主動參與“三信”創(chuàng)建工作。同時(shí)理順政府創(chuàng)建工作機(jī)制，明確直接管理部門、人員以及職責(zé)范圍，避免推諉、拖沓現(xiàn)象，加快農(nóng)村社會信用體系建設(shè)步伐。

（二）統(tǒng)一信用評定標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)建設(shè)農(nóng)村信用信息平臺

為提高農(nóng)戶信用評價(jià)結(jié)果的社會權(quán)威性和農(nóng)戶信用信息的共享度，應(yīng)在全縣范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的信用村、信用戶評定標(biāo)準(zhǔn)，明確農(nóng)戶信用信息采集、加工和處理的相關(guān)內(nèi)容，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一遵照執(zhí)行。同時(shí)，政府應(yīng)設(shè)立專項(xiàng)資金，開發(fā)建設(shè)覆蓋縣、鄉(xiāng)、村三位一體的農(nóng)村信用信息平臺，平臺建成后，形成各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各自客戶群體，共同采集、共同維護(hù)、共同使用的農(nóng)村信用信息共享機(jī)制，避免農(nóng)戶信用信息在不同涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)間的重復(fù)采集。

（三）多方支持失信貧困戶重建信用

對于有發(fā)展生產(chǎn)意愿和能力且非主觀惡意欠款造成的失信貧困戶，為其發(fā)放信用貸款，幫助其在脫貧攻堅(jiān)中增收致富，待歸還貸款后重新獲得信用。為已還清欠款，而仍在不良信息保存期限內(nèi)的失信貧困戶，充分發(fā)揮普惠金融功能，運(yùn)用央行扶貧再貸款資金積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用貸款;降低融資成本提供資金支持。為因不可抗拒因素而無力償還貸款的失信貧困戶，通過“政府+金融機(jī)構(gòu)”發(fā)放貸款，由政府提供信貸擔(dān)?；蛘唢L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償增資增信。

（作者單位：中國人民銀行景泰縣支行）