吳嘉謐

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，顛覆了傳統(tǒng)金融的理念，推動(dòng)了普惠金融的迅速發(fā)展。農(nóng)村普惠金融以服務(wù)廣大低收入及貧困人口為目標(biāo)，而基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與金融相融合也為農(nóng)村普惠金融帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。因此，本文將探討“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展中存在的問(wèn)題，進(jìn)而提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ 普惠金融 農(nóng)村普惠金融

一、引言

黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》首次明確了“發(fā)展普惠金融”（陳彥舟，2016）。普惠金融是能夠全方位、有效地讓在正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)，及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融體系服務(wù)。

對(duì)于中、小、微型企業(yè)來(lái)說(shuō)，貸款難是一直以來(lái)的問(wèn)題，傳統(tǒng)金融體系一直傾向于服務(wù)大型企業(yè)或者有昂貴的抵押物企業(yè)或個(gè)人，中、小、微型企業(yè)想要發(fā)展可謂難之又難，從而忽視了有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。所以說(shuō)這些企業(yè)或者是個(gè)體很難得到大型的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的支持，只能去一些非正規(guī)金融服務(wù)用較高代價(jià)獲取不可持續(xù)的支持。普惠金融的提出是對(duì)傳統(tǒng)金融體系的重大沖擊和突破，它突出的是要從觀念上更新，加強(qiáng)多層次金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，從深度上完善金融體系，依靠政策支持和技術(shù)創(chuàng)新向中、小、微企業(yè)和更廣泛的貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)提供最大限度的金融服務(wù)（吳騰，2016）。因此，積極推進(jìn)普惠金融對(duì)緩解貧困，改善貧富差距狀況，提高收入水平，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧安定有著非常重大的意義。

普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)等的弱勢(shì)人群群體。農(nóng)村普惠金融是國(guó)家支持鼓勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所采取的一項(xiàng)重要措施。當(dāng)然，農(nóng)村的發(fā)展也需要金融機(jī)構(gòu)的大力支持和貢獻(xiàn)服務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，浙江農(nóng)村信用社堅(jiān)持普惠金融所倡導(dǎo)的理念，開(kāi)展了大量的探索和實(shí)踐也得到了政府的支持。為了尋找更好的、可行的農(nóng)村普惠金融發(fā)展方向，為農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新提供新思路是現(xiàn)在值得思考的問(wèn)題。

我國(guó)政府一直以來(lái)高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，多次出臺(tái)相關(guān)文件發(fā)展農(nóng)村金融普惠。2014年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2014〕17 號(hào)）中提出要大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，開(kāi)展金融服務(wù)“村村通”工程，采取手機(jī)支付等多種形式，提供簡(jiǎn)易便民金融服務(wù)（銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、財(cái)政部等按職責(zé)分工分別負(fù)責(zé)）。2015 年的兩會(huì) 《政府工作報(bào)告》中指出，制定 “互聯(lián)網(wǎng) +”行動(dòng)計(jì)劃，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略被中國(guó)政府正式申明，并通過(guò)頂層設(shè)計(jì)層面作為國(guó)家戰(zhàn)略推動(dòng)實(shí)施（李敏，2015）。同年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)相聯(lián)系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)的廣度來(lái)拓寬金融服務(wù)的覆蓋面和深度（劉宏偉，2017）?，F(xiàn)階段普惠金融應(yīng)該順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮，以此為發(fā)展方向，運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的模式來(lái)加強(qiáng)普惠金融支持中、小、微企業(yè)和農(nóng)戶力度，加快提升我國(guó)普惠金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村惠普金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融是活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有力保障，農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要資金的幫助。資金的運(yùn)作應(yīng)該運(yùn)用到那些需要幫助的農(nóng)戶及村組織中去因而能夠獲利。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要與供給之間存在著不平衡。

當(dāng)前普惠金融發(fā)展中最大的問(wèn)題是信息和信用的缺失。普惠金融難以讓全民受益，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)作物有周期性，農(nóng)民不一定能按時(shí)歸還貸款。就是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)這樣的認(rèn)知使得農(nóng)業(yè)企業(yè)及村組織很難融的資金。資本市場(chǎng)不健全、公司治理機(jī)制不完善、農(nóng)村市場(chǎng)制度存在缺陷、行業(yè)監(jiān)管尚未理順、少數(shù)農(nóng)戶誠(chéng)信缺失嚴(yán)重，這些固然是農(nóng)村金融誠(chéng)信危機(jī)的重要外在影響因素（羿建華、郭峰，2018）。因此，提高農(nóng)戶的道德誠(chéng)信素質(zhì)非常重要，有好的誠(chéng)信素質(zhì)才能建立良好的農(nóng)村普惠金融誠(chéng)信體系。

農(nóng)村普惠金融相關(guān)法律不健全。由于發(fā)展農(nóng)村普惠金融在2005年才被提出，因此相對(duì)于別的金融法律，時(shí)間較短。因此還沒(méi)有非常完整的完全符合我國(guó)國(guó)情普惠金融領(lǐng)域的法律。近幾年小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融的需求也隨之加快，因此農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量無(wú)法滿足當(dāng)前的需要。

對(duì)農(nóng)村普惠金融監(jiān)管也是相對(duì)較薄弱的。目前銀行是以企業(yè)是否按時(shí)還款來(lái)判斷對(duì)于已獲得貸款的企業(yè)是否繼續(xù)貸款。僅僅只依據(jù)評(píng)估企業(yè)資產(chǎn)或靠抵押的方式來(lái)發(fā)放貸款的做法是非常的局限，而農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行的信息不對(duì)稱使得銀行無(wú)法判斷農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展情況，對(duì)于那些特別需要資金又有發(fā)展前景的企業(yè)資金支持難以得到實(shí)現(xiàn)（于蕾、孫熙琴，2018）。最后貸不到款的企業(yè)，只能以較高的利率尋求民間借貸的幫助。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)也有發(fā)生了一些金融詐騙事件，農(nóng)村客戶對(duì)于非法網(wǎng)站的識(shí)別能力弱，大大增加了農(nóng)村客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不信任感。另一方面，相對(duì)城市居民而言，農(nóng)村客戶的受教育程度相對(duì)較低，金融知識(shí)相對(duì)缺乏，互聯(lián)網(wǎng)使用水平相對(duì)較低，面對(duì)各類不同機(jī)構(gòu)提供的多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，可能存在理解和選擇上的困難，最后可能有很大一部分農(nóng)民不得不放棄使用。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的發(fā)展建議

要改進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)，首先需要加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融誠(chéng)信建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)戶的內(nèi)心誠(chéng)信建設(shè)，以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，同時(shí)也需要加快完善農(nóng)村普惠金融相關(guān)職業(yè)道德規(guī)范體系，保證各方按照職業(yè)道德規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)。

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，不僅需要良好的道德自律，更需要依靠信用法治的強(qiáng)力保障。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，面對(duì)利益的誘惑，出現(xiàn)了失信失德的現(xiàn)象。而農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)應(yīng)該不斷積累自身的信譽(yù)，就容易獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持（劉安娜，2018）。而那些失信與金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)，將降低其自身的市場(chǎng)信用評(píng)價(jià)，最后只能面臨著破產(chǎn)。而“互聯(lián)網(wǎng)+”最大的一個(gè)核心技術(shù)就是大數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行信用評(píng)估，對(duì)于那些想要貸款而無(wú)抵押物的農(nóng)戶無(wú)需實(shí)地調(diào)查走訪，直接解決了信用評(píng)估問(wèn)題。

其次進(jìn)一步健全農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融相關(guān)法律。應(yīng)適當(dāng)修改 “互聯(lián)網(wǎng)+”金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，針對(duì)合法的電子網(wǎng)絡(luò)交易、電子商務(wù)安全等等借違法亂紀(jì)事件加強(qiáng)打擊力度，健全法律法規(guī)。

還需要加強(qiáng)相應(yīng)的監(jiān)管措施。法制監(jiān)管一直是強(qiáng)有力的措施，各級(jí)政府和部門(mén)應(yīng)聚集在一起，構(gòu)建一個(gè)健全的金融行業(yè)監(jiān)管法律制度體系，鼓勵(lì)支持、監(jiān)督管理農(nóng)村金融發(fā)展。同時(shí)也需要結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，抓緊修訂完善相關(guān)農(nóng)村金融法規(guī)，建立我國(guó)自己的一套互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融監(jiān)管規(guī)定，統(tǒng)籌安排現(xiàn)有針對(duì)農(nóng)村金融的優(yōu)惠政策。再者，政府應(yīng)順應(yīng)時(shí)代定期給農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行金融方面的培訓(xùn)、誠(chéng)信意識(shí)教育等，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)培育互聯(lián)網(wǎng)方面的安全知識(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融權(quán)益保護(hù)工作。

強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)。隨著農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)不斷增強(qiáng)，農(nóng)戶貸款比例上升。國(guó)務(wù)院印發(fā)的 《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》指出，通過(guò)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，積極發(fā)展電子支付手段等多種形式，提升金融機(jī)構(gòu)與“互聯(lián)網(wǎng)+”相結(jié)合的科技運(yùn)用水平（曾之明，2017）。移動(dòng)支付使現(xiàn)代生活更方便，可以改善金融服務(wù)傳統(tǒng)發(fā)展方向，要采取網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型服務(wù)方式，提供更便捷的金融服務(wù)。德清縣農(nóng)合聯(lián)對(duì)接金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)普惠金融開(kāi)通“互聯(lián)網(wǎng)+”全新信貸體驗(yàn)。深化信貸服務(wù)“最多跑一次”新舉措，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+小額信貸”，推出了“浙里貸”互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品，為農(nóng)合聯(lián)會(huì)員實(shí)現(xiàn)了在無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)面簽的情況下，只需登陸手機(jī)銀行一鍵登入、自動(dòng)評(píng)級(jí)、完成申請(qǐng)、資金到賬的全新貸款體驗(yàn)（萬(wàn)家明，2019）。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以擴(kuò)大金融服務(wù)的領(lǐng)域。普惠金融發(fā)展的其中一個(gè)目的是消除偏僻地區(qū)金融服務(wù)存在的地域問(wèn)題，也需要盡量覆蓋所有地區(qū)全部客戶。傳統(tǒng)的金融服務(wù)需要實(shí)體的支持，大多偏僻地區(qū)遠(yuǎn)離這些實(shí)體機(jī)構(gòu)，用戶基本難以享受普及的金融服務(wù)?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)依靠的是全天候 24小時(shí)不間斷的環(huán)球電子信息技術(shù)，可以覆蓋到所有需要金融服務(wù)的弱勢(shì)群體客戶。

推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的融合應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，結(jié)合現(xiàn)實(shí)提倡的推動(dòng)共享發(fā)展。大力推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模和政策的優(yōu)勢(shì)，逐步建立具有我國(guó)特色的普惠金融體系。當(dāng)然還應(yīng)吸取別國(guó)普惠金融的優(yōu)點(diǎn)，加強(qiáng)與國(guó)際普惠金融先進(jìn)國(guó)家創(chuàng)新領(lǐng)域的合作，推動(dòng)與世界銀行、國(guó)際貨幣基金組織、普惠金融聯(lián)盟等國(guó)際組織的技術(shù)交流與合作。借鑒國(guó)外“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”方面運(yùn)用較好、較為成熟的技術(shù)和商業(yè)模式。

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（作者單位：浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）