劉 婷

(桂林銀行股份有限公司 公司金融部,廣西 桂林 541002)

1 區(qū)塊鏈的基本概念及特點

1.1 區(qū)塊鏈的基本概念

國內(nèi)已將區(qū)塊鏈技術納入 “十三五”規(guī)劃，區(qū)塊鏈技術已成為國家重點發(fā)展的戰(zhàn)略前沿技術。區(qū)塊鏈技術最早起源于中本聰提出的“比特幣”基礎技術，它是采用分布式核算模式，基于互聯(lián)網(wǎng)共識機制基礎上的共享分類賬本式數(shù)據(jù)庫，由與加密算法關聯(lián)的鏈式數(shù)據(jù)塊組成。

1.2 區(qū)塊鏈的特點及與銀行的關聯(lián)性

區(qū)塊鏈技術的特點主要體現(xiàn)在以下五個方面：一是去中心化結構。采用分布式核算和儲存，無須中心化的硬件和管理機構，能減少物理網(wǎng)點設置，轉(zhuǎn)變以往銀行第三方中心管理模式。二是具有開放性。除了加密交易各方的個人信息外，區(qū)塊鏈中的其他數(shù)據(jù)是公開可用的，并且任何想要查詢的人都可以通過公開端口知道相關數(shù)據(jù)，改變銀行的封閉式管理模式。三是分布式記賬與存儲。區(qū)塊鏈的記賬和存儲功能是廣泛分布到每個參與的交易節(jié)點。四是數(shù)據(jù)信息不可篡改。配合“時間戳”等技術,數(shù)據(jù)信息經(jīng)過驗證后將永久保存，除非同時控制超過半數(shù)以上的交易節(jié)點，修改某個或某幾個節(jié)點上的數(shù)據(jù)庫是無效的，數(shù)據(jù)可靠性非常高，此特殊功能滿足銀行賬戶和交易信息的高安全性要求。五是匿名保護性。由于區(qū)塊鏈能自行判定交易活動的有效性，無須建立相互信任就能在節(jié)點之間進行數(shù)據(jù)交換，交易雙方也就無需公開身份，極大地保護了參與各方的安全和隱私，很好地滿足了銀行客戶對個人財產(chǎn)隱私安全的需求。

基于區(qū)塊鏈技術的上述特點，為更好地滿足銀行、客戶、監(jiān)管層面的各種需求，銀行業(yè)也可以改變傳統(tǒng)的封閉性金融模式和第三方中心管理模式，利用區(qū)塊鏈技術的獨特性對金融模式進行改進、創(chuàng)新和研究，使區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)務場景的應用中產(chǎn)生實質(zhì)性成果。為此，國內(nèi)外學者對區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)務場景中的應用進行了有益的探索。

2 國內(nèi)外學者對區(qū)塊鏈技術應用于銀行業(yè)的探索

2.1 國外學者對區(qū)塊鏈技術的研究

國外研究方面：主要研究學者有Satoshi(2008) 從區(qū)塊鏈技術的源頭著手，認為構建比特幣數(shù)據(jù)結構及加密和傳輸交易信息的基礎技術是區(qū)塊鏈技術，該技術的特殊性使得比特幣的挖礦和交易得以實現(xiàn)，并基于此技術創(chuàng)建了比特幣。Melanie Swan(2016)專注于使用區(qū)塊鏈技術的社會科學研究方法，系統(tǒng)地闡述區(qū)塊鏈在貨幣、合約和其他領域的應用及其面臨的局限。William Mougayar(2016)主要研究區(qū)塊鏈的商業(yè)應用，認為區(qū)塊鏈技術使金融科技、社會和政治變革以及創(chuàng)建更加去中心化的世界成為可能，并將創(chuàng)建起新的中介，實現(xiàn)轉(zhuǎn)移價值。Andrew Miller,Arvind Narayanan, Edward Felten, Joseph Bonneau,Steven Goldfeder(2016) 著重研究比特幣和加密數(shù)字貨幣的工作原理及探討其技術層面基礎上的底層應用。

2.2 國內(nèi)學者對銀行區(qū)塊鏈技術的應用研究

國內(nèi)學者對區(qū)塊鏈技術的研究角度有所不同，主要分為兩個研究大類。

第一類研究是從區(qū)塊鏈技術的概念、特點入手，著重分析區(qū)塊鏈技術在銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、重要性、面臨的挑戰(zhàn)和應對策略等。如邵偉(2016)從區(qū)塊鏈的含義和五大業(yè)態(tài)優(yōu)勢角度出發(fā)，著重說明區(qū)塊鏈技術環(huán)境下銀行將面臨的挑戰(zhàn)和采取的應對措施。張保軍(2016)詳細解讀區(qū)塊鏈技術的內(nèi)涵、發(fā)展過程，并對可能存在的潛在風險和問題進行深入思考。益言(2016)從介紹區(qū)塊鏈的基本概念、主要特點和意義入手，詳細分析區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的發(fā)展狀況、面臨的挑戰(zhàn)，指出區(qū)塊鏈技術對我國商業(yè)銀行的有效運用和對監(jiān)管部門產(chǎn)生的參考價值和借鑒意義。程華、楊云志(2016)在探索區(qū)塊鏈技術特點及其應用場景的基礎上,總結及展望區(qū)塊鏈技術的未來發(fā)展態(tài)勢,提出商業(yè)銀行的應對策略。曾相崳(2017)概述區(qū)塊鏈技術的含義、發(fā)展階段和產(chǎn)業(yè)機構特征，描繪未來區(qū)塊鏈發(fā)展的路線圖，并提出銀行業(yè)區(qū)塊鏈發(fā)展的應用戰(zhàn)略和產(chǎn)品試點。

第二類研究是在分析區(qū)塊鏈技術特點的基礎上，探討區(qū)塊鏈技術在銀行的具體業(yè)務應用場景創(chuàng)新、積極影響和未來發(fā)展趨勢等。如郝瑛(2017)詳細描述了“互聯(lián)網(wǎng)金融”向金融科技升級換代態(tài)勢，商業(yè)銀行如何加強技術投入和能力創(chuàng)新，實現(xiàn)區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、虛擬現(xiàn)實 ( VR)和深層人工智能等技術深度融合于支付、保險、貸款、零售銀行、財富管理和交易結算等各方面與領域，實現(xiàn)金融科技服務實體經(jīng)濟方面的聚合效應。夏樂(2017)提出傳統(tǒng)銀行借力區(qū)塊鏈技術發(fā)展虛擬結算貨幣的必要性和應用前景。朱佩君(2017)探討利用區(qū)塊鏈技術優(yōu)化票據(jù)管理，并提出后續(xù)研究方向。李菲雅、蔣若凡、陳澤明(2017)預測未來10年商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展的必然趨勢是“區(qū)塊鏈+產(chǎn)業(yè)鏈”。王雅娟(2017)闡述了國內(nèi)外大型銀行區(qū)塊鏈的探索與實踐，并提出了商業(yè)銀行領域的應用前景和應對策略。徐如志、白沛東、趙華偉(2017)著重研究區(qū)塊鏈對銀行清算業(yè)務的影響，并展望區(qū)塊鏈技術的發(fā)展態(tài)勢，提出商業(yè)銀行的應用新思路和對策。張鵬(2017)理論闡述區(qū)塊鏈技術應用于傳統(tǒng)貿(mào)易結算方式的具體場景并結合案例論證其積極影響，提出我國發(fā)展區(qū)塊鏈金融的建議和對策。葉軍和季成(2017)研究區(qū)塊鏈對銀行卡行業(yè)核心商業(yè)模式、“四方模式”、業(yè)務流程的影響機理，對區(qū)塊鏈應用領域開發(fā)、戰(zhàn)略和生態(tài)圈定位、人才儲備和合作創(chuàng)新等提出相應的對策建議。

3 國內(nèi)銀行業(yè)應用區(qū)塊鏈技術實踐成果

對于區(qū)塊鏈技術，國內(nèi)學者不僅進行了理論研究，國內(nèi)銀行業(yè)更是基于該技術對具體應用場景進行了成功實踐。詳見表1。

表1 國內(nèi)銀行的應用場景匯總

資料來源：網(wǎng)上公開資料整理。

4 區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)的應用前景和展望

“區(qū)塊鏈”是一個技術概念，國內(nèi)金融機構建立了相應的系統(tǒng)、平臺或聯(lián)盟組織，將該技術應用于聯(lián)合貸款、票據(jù)業(yè)務、資產(chǎn)托管業(yè)務、應收賬款融資業(yè)務、消費貸款、普惠金融、國際貿(mào)易融資業(yè)務、供應鏈金融、資產(chǎn)證券化等場景并取得相應成效；除此之外，區(qū)塊鏈技術未來還可廣泛應用于跨境清算、數(shù)字票據(jù)、數(shù)字貨幣、慈善公益、積分兌換、數(shù)字資產(chǎn)登記、電子合同等跨組織信息處理流程。盡管區(qū)塊鏈技術在銀行的應用業(yè)務場景不斷擴大和豐富，銀行對區(qū)塊鏈的研究和應用尚處于起步探索階段。誠然，區(qū)塊鏈的應用前景非常廣闊，國內(nèi)多家銀行也正在積極探索，以各種方式介入?yún)^(qū)塊鏈技術的應用場景創(chuàng)新，區(qū)塊鏈技術已引起金融屆的廣泛關注。銀行業(yè)應把握區(qū)塊鏈技術研發(fā)的窗口期，在可行范圍內(nèi)進行機構聯(lián)盟合作，共同研發(fā)，加緊理論研究和實驗論證，將研究成果應用于具體場景并取得突破性成效，提高銀行業(yè)服務效率，獲取更高的綜合回報，爭取在國際銀行業(yè)區(qū)塊鏈研發(fā)成果中獲取更高的話語權。