文/邢文鉑，交通銀行上海市分行

進(jìn)入到2000年以后我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)步入快速發(fā)展期并在200 8年以后獲得了跨越式發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)體系中的重要組成部分近年來更是成為社會(huì)討論的熱點(diǎn)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地改變了我國(guó)金融體系，對(duì)于國(guó)有銀行的沖擊也十分明顯。因此，對(duì)于國(guó)有銀行而言在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，必須明確其所遭受的影響并進(jìn)行針對(duì)性的應(yīng)對(duì)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)的影響

1.1 國(guó)有銀行的中介地位受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于國(guó)有銀行中介地位產(chǎn)生的影響主要體現(xiàn)在以下方面。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下投融資的雙方可以避開國(guó)有銀行來實(shí)現(xiàn)融資。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，人們使用互聯(lián)網(wǎng)的方式更加多樣化，從互聯(lián)網(wǎng)上獲取信息的方式也日益豐富。例如，客戶可以利用搜索引擎來較為詳細(xì)的了解對(duì)方企業(yè)的信息。在這樣的背景下投融資雙方就不必像過去一樣完全靠銀行來提供信息，投融資雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來篩選適合的對(duì)象來進(jìn)行交易。這樣個(gè)體所需要承擔(dān)的交易成本就較低，交易成本的降低直接影響了投融資雙方對(duì)交易方式的重新選擇。這樣，更多的企業(yè)和個(gè)人會(huì)從高交易成本的方式轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融的低交易成本的方式。國(guó)有銀行在地區(qū)內(nèi)的信息中介地位將由此受到影響，甚至是被逐步的取代。

1.2 對(duì)國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地沖擊了國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)模式，具體表現(xiàn)如下：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了資金支付被銀行壟斷的局面。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了銀行信貸供給格局。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)搖了商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，特別是金融脫媒現(xiàn)象的逐步出現(xiàn)，極大地沖擊了銀行賴以生存的客戶群體。越來越多的客戶傾向于利用互聯(lián)網(wǎng)辦理金融業(yè)務(wù)，而不再依靠商業(yè)銀行這個(gè)中介，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將積累起越來越多的客戶信息，久而久之，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶資源必然會(huì)遠(yuǎn)超所有的商業(yè)銀行。

1.3 對(duì)國(guó)有銀行負(fù)債項(xiàng)產(chǎn)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展可能對(duì)國(guó)有銀行存款類型負(fù)債業(yè)務(wù)造成一定不良影響。國(guó)有銀行的大部分運(yùn)營(yíng)資金都是通過存款業(yè)務(wù)獲取，存款業(yè)務(wù)對(duì)其盈利水平的影響主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：首先，作為商業(yè)銀行的基礎(chǔ)融資成本，存款利率高低直接影響商業(yè)銀行最終利潤(rùn)空間；其次，既然監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)的比值不能大于百分之七十五，因此這也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行資金運(yùn)作狀態(tài)造成一定影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)目存在一定影響，在研究過程中強(qiáng)調(diào)該業(yè)務(wù)對(duì)銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的影響效果最為明顯。

2 國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)受互聯(lián)網(wǎng)金融影響的原因分析

2.1 經(jīng)營(yíng)理念缺乏與時(shí)俱進(jìn)的轉(zhuǎn)變

造成國(guó)有銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下相關(guān)金融業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的首要原因，就是其經(jīng)營(yíng)理念并未做到與時(shí)俱進(jìn)。由于經(jīng)營(yíng)觀念更新不及時(shí)，從而造成了其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及與互聯(lián)網(wǎng)金融合作發(fā)展等行為的滯后。國(guó)有銀行在經(jīng)營(yíng)理念上轉(zhuǎn)變不足主要體現(xiàn)在以下方面：首先，并未認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展所要帶來的革命性的變化。因而在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度不高，對(duì)于與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的發(fā)展理論沒有建立起系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和使用體系。其次，對(duì)于傳統(tǒng)金融模式過分估計(jì)，認(rèn)為國(guó)有銀行面對(duì)的是以及中小企業(yè)者，這一部分顧客對(duì)于銀行有著較高的信賴。所以，他們認(rèn)為沒有必須進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的改革或者是進(jìn)行較大程度的改革。

2.2 創(chuàng)新性不足

在現(xiàn)代市場(chǎng)環(huán)境中創(chuàng)新對(duì)于每一個(gè)企業(yè)而言都是十分重要的，對(duì)于國(guó)有銀行而言創(chuàng)新同樣的也意味著對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)理念的變革。在傳統(tǒng)的發(fā)展模式中，國(guó)有銀行依靠利息差的收益實(shí)現(xiàn)了自身的發(fā)展。這種相對(duì)簡(jiǎn)單并且獲利較高的經(jīng)營(yíng)方式在國(guó)有銀行得到普遍的認(rèn)同，但是，這種方式的長(zhǎng)期發(fā)展也使得國(guó)有銀行失去了創(chuàng)新發(fā)展的動(dòng)力。而缺乏創(chuàng)新的發(fā)展使得國(guó)有銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下變得越來越被動(dòng)。

2.3 對(duì)傳統(tǒng)利差收入依賴性過強(qiáng)

國(guó)有銀行作為一種傳統(tǒng)性的金融企業(yè)，其盈利主要來源于存款和貸款之間的利息差值。當(dāng)前國(guó)有銀行主要的收入來源于利息差收入。從目前的情況來看國(guó)有銀行在未來的一段時(shí)間內(nèi)利差收入仍然會(huì)占據(jù)到總收入的絕大部分。由于國(guó)有銀行對(duì)于利差的依賴性較大，這就使得該行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊時(shí)往往一是難以平穩(wěn)過渡，會(huì)出現(xiàn)短期較大的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)下降。

3 國(guó)有銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對(duì)策

3.1 正視互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊積極應(yīng)對(duì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是一種必然，那么其對(duì)國(guó)有銀行的相關(guān)金融業(yè)務(wù)也必然會(huì)帶來一定的沖擊。在這種背景下國(guó)有銀行不應(yīng)該回避這種現(xiàn)實(shí)狀況，而是要正視這種沖擊作用。正視這種沖擊就要求國(guó)有銀行的管理者敢于面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其形成的挑戰(zhàn)，而國(guó)有銀行的普通員工就要敢于進(jìn)行具體工作的變革并不斷學(xué)習(xí)更多的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)。

對(duì)于國(guó)有銀行而言正視互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響只是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)，更為重要的是還要能夠積極的面對(duì)這種沖擊。但是，從國(guó)有銀行當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r看，其面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對(duì)措施較少并且過于被動(dòng)。為此，國(guó)有銀行就必須不斷創(chuàng)新應(yīng)對(duì)措施，實(shí)現(xiàn)積極應(yīng)對(duì)。為此，國(guó)有銀行應(yīng)當(dāng)走一種“智慧型”的發(fā)展路線，努力降低傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式在時(shí)間和空間的限制。要實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的積極應(yīng)對(duì)。

3.2 加快銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐

從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)與國(guó)有銀行的運(yùn)營(yíng)機(jī)制而言，雙方存在巨大的差異。國(guó)有銀行的服務(wù)更多的體現(xiàn)為對(duì)行業(yè)發(fā)展的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)則體現(xiàn)為對(duì)平臺(tái)的運(yùn)用。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的依賴度越來越大，因此，對(duì)于國(guó)有銀行而言必須對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行調(diào)整，從而以服務(wù)行業(yè)發(fā)展的單一模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)行業(yè)發(fā)展+服務(wù)個(gè)體相結(jié)合的模式。具體而言，國(guó)有銀行在模式發(fā)展轉(zhuǎn)型上應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)做好以下工作：第一，對(duì)國(guó)有銀行的客戶服務(wù)體系進(jìn)行改進(jìn)，從傳統(tǒng)的高度依賴柜臺(tái)服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐跃W(wǎng)絡(luò)服務(wù)為重點(diǎn)，以柜臺(tái)服務(wù)為補(bǔ)充的模式。從而提高客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的便利度。第二，對(duì)于基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行規(guī)?？s小化，但是，服務(wù)站點(diǎn)數(shù)量增加的策略。由此，更好的滿足居民對(duì)于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的需求。而縮減傳統(tǒng)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，也能夠降低國(guó)有銀行的支出。第三，提高國(guó)有銀行服務(wù)的人性化，打破的傳統(tǒng)的“高高在上”狀態(tài)。為此，國(guó)有銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)工作人員服務(wù)態(tài)度要求，并積極派遣工作人員下基礎(chǔ)進(jìn)行信貸產(chǎn)品的銷售并強(qiáng)化與中小企業(yè)的對(duì)接。

3.3 創(chuàng)新服務(wù)提高客戶滿意度

創(chuàng)新對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的國(guó)有銀行而言也是其應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的一個(gè)方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，國(guó)有銀行要實(shí)現(xiàn)有系統(tǒng)的、全面的創(chuàng)新。而在這些創(chuàng)新活動(dòng)中最為直接的應(yīng)當(dāng)是進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，為顧客提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和超出期望以外的服務(wù)。從而提高顧客的忠誠度和吸引新的顧客。國(guó)有銀行在推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)當(dāng)著重注意做好以下內(nèi)容。

首先，加強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新，即向客戶提供更多的服務(wù)產(chǎn)品，改善客戶對(duì)國(guó)有銀行金融服務(wù)的滿意度。例如，隨著越來越居民對(duì)于網(wǎng)絡(luò)或流量需求的增加，在網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)業(yè)務(wù)上存在較大的需求；因此，國(guó)有銀行可以開通專門的網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)代繳業(yè)務(wù)，從而便利客戶的相關(guān)金融活動(dòng)等。其次，推動(dòng)金融服務(wù)流程創(chuàng)新，從而為客戶提供更為便捷的業(yè)務(wù)辦理流程。例如，在柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理中可以同時(shí)向顧客介紹多個(gè)相關(guān)服務(wù)以免客戶“來回奔波”，同時(shí)，可以推行業(yè)務(wù)的多流程并行辦理，從而將縱向服務(wù)流程轉(zhuǎn)變?yōu)闄M向服務(wù)流程，提高服務(wù)效率。再次，創(chuàng)新服務(wù)提供模式，增加移動(dòng)服務(wù)內(nèi)容。在國(guó)有銀行當(dāng)前的金融服務(wù)中對(duì)于移動(dòng)服務(wù)還存在較大的缺失。為此，在創(chuàng)新服務(wù)中必須加強(qiáng)對(duì)服務(wù)提供模式的創(chuàng)新，例如，可以仿照支付寶或微信提供更為便利的基于智能終端的移動(dòng)金融服務(wù)。