徐檜然 于林卉

（沈陽工學(xué)院，遼寧 沈陽 110000）

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

個人理財業(yè)務(wù)，國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定適合顧客的財務(wù)管理目標(biāo)以及計劃，并幫助選擇合適客戶的金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品大致可以歸類為三種:人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品、卡類理財產(chǎn)品。相對于國外的銀行個人理財業(yè)務(wù)來說我國銀行個人理財業(yè)務(wù)目前具有四大特點：

第一，規(guī)模小，期限靈活: 從2000年至今，我國銀行理財業(yè)務(wù)在政府政策的大力扶持下發(fā)展迅速，截止至2018年10月中間業(yè)務(wù)的收入占比由不足5%達(dá)到了目前約25%的水平，成為我國銀行收入的重要來源，但由于我國個人理財業(yè)務(wù)起步較西方晚，所以目前還處于初級階段規(guī)模和西方國家相比規(guī)模還是較小的，但是它的期限比較靈活，刨除非固定期限外，固定的期限從30天到180天不等，有的甚至高達(dá)360天，銀行根據(jù)期限的不同適當(dāng)推出不同的理財產(chǎn)品，方便客戶的選擇。

第二，數(shù)據(jù)優(yōu)勢：我國各銀行都有自己的客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢，特別是國有控股銀行憑借自身優(yōu)勢已經(jīng)占領(lǐng)了理財產(chǎn)品的主體地位，雖然目前我國理財產(chǎn)品品種較少，但隨著其發(fā)展，將會成為各銀行新的利潤增長支柱。經(jīng)過一段時間發(fā)展后個人理財產(chǎn)品種類也會多樣化。

第三，存在局限性：我國銀行個人理財業(yè)務(wù)，大部分是為客戶辦理基本的存取款、轉(zhuǎn)賬、等比較傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主，因為我國商業(yè)銀行基本不能跨行業(yè)辦理業(yè)務(wù)因此證券、信托、保險等業(yè)務(wù)的辦理則比較少，使個人理財業(yè)務(wù)存在一定的局限性，有待加強(qiáng)。

第四，產(chǎn)品缺少品牌優(yōu)勢：缺少有吸引力的理財產(chǎn)品，目前理財產(chǎn)品缺少主導(dǎo)品牌，如果產(chǎn)品沒有吸引力個人理財業(yè)務(wù)就很難持續(xù)發(fā)展雖然我國各家銀行都推出了自己的理財產(chǎn)品，但是大部分都和國外銀行有雷同之處，沒有根據(jù)自身情況進(jìn)行實際分析，沒有很好地體現(xiàn)出我國銀行對于理財產(chǎn)品及服務(wù)方面真正需求，因此總體來看產(chǎn)品缺少創(chuàng)造力與競爭力。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面對的問題

（一）理財產(chǎn)品收益存在風(fēng)險

近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，因此使金融市場和相關(guān)金融業(yè)務(wù)得到高速發(fā)展，理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行現(xiàn)階段的主營業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行的未來發(fā)展開辟了一個新的方向，但同時也暴露出一系列的劣勢。理財產(chǎn)品的劣勢之一，就是理財產(chǎn)品的沒有較為穩(wěn)定的收益，從人們選擇的理財產(chǎn)品來看，短期理財產(chǎn)品呈現(xiàn)上升的趨勢，目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的種類和規(guī)模都呈現(xiàn)上升的態(tài)勢，不斷有各種新型的理財產(chǎn)品發(fā)行，像貨幣，保值理財這樣的理財產(chǎn)品，由于收益較好，發(fā)行量不斷增加 并且隨著理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展，非保本理財產(chǎn)品的發(fā)行量也在不斷增加，然而市場固有的波動性提高了理財產(chǎn)品的收益風(fēng)險，商業(yè)銀行在不斷推動理財產(chǎn)品發(fā)展基礎(chǔ)上，往往會在理財產(chǎn)品的風(fēng)險的控制能力方面有所欠缺和疏忽，而恰巧我國理財客戶更關(guān)注的是對于理財產(chǎn)品收益風(fēng)險方面的控制，也就是更加在意其投資的收益是否能得到穩(wěn)定的保障。

（二）理財產(chǎn)品營銷隊伍不強(qiáng)

近幾年大部分商業(yè)銀行為了拓展本行客戶市場，增加銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量都在努力創(chuàng)新，增加理財產(chǎn)品的種類，而銀行原本就有的銷售渠道的優(yōu)勢可以使新發(fā)行的理財產(chǎn)品及時準(zhǔn)確地通知到擁有本行銀行賬戶的個人，這樣就較為輕松地對成千上萬的人們產(chǎn)生潛移默化的影響。

當(dāng)前理財產(chǎn)品在營銷方面存在幾點問題：

第一，營銷觀念較為落后，我國銀行長期處于柜臺式的營銷模式之中，并沒有很完善的金融理財業(yè)務(wù)該有的市場營銷的理念在理財產(chǎn)品營銷認(rèn)識方面存在一定的誤區(qū)，市場宣傳力度不夠一些員工為了追求收入和利益，沒有一個正確的營銷觀念，使大眾對銀行理財產(chǎn)品缺少了解，有些甚至將營銷和推銷的含義混淆，認(rèn)為營銷至上，從而影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展，缺乏開拓新興市場的意識，缺乏新的營銷手段，營銷手段大部分還停留在簡單的網(wǎng)點資料擺放，互聯(lián)網(wǎng)營銷等高科技手段的應(yīng)用還相當(dāng)不足，有時忽視了對一些客戶的管理。

第二，專業(yè)技能強(qiáng)的理財專員較為缺乏，個人理財業(yè)務(wù)雖然發(fā)展前景很好，但同時也是一個專業(yè)性技能很強(qiáng)的業(yè)務(wù)然而目前基層銀行缺乏理財素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒有一個專業(yè)的理財業(yè)務(wù)，也缺乏對員工的系統(tǒng)的培訓(xùn)，目前大部分都還僅是在柜臺處理業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員，比如辦理基金買賣，保險業(yè)務(wù)處理及理財和外匯業(yè)務(wù)辦理等一系列容易上手的操作，如果得不到創(chuàng)新和發(fā)展，長此以往就會對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展造成或多或少的影響。并且從目前情形來分析可以看出商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，各商業(yè)銀行之間也沒有特別明顯的銷售方式上的差異，銀行對理財產(chǎn)品的定位不是十分清楚，需要加強(qiáng)人員的培訓(xùn)來加強(qiáng)專業(yè)性，提升業(yè)務(wù)辦理的綜合能力。

第三，理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，缺少有吸引力的理財產(chǎn)品，個人理財業(yè)務(wù)講的獲利為主，如果客戶沒有從中得到良好的利潤，就很難再發(fā)展，而目前理財產(chǎn)品缺少主導(dǎo)品牌，如果產(chǎn)品沒有吸引力個人理財業(yè)務(wù)就很難持續(xù)發(fā)展，所以需要加大創(chuàng)新力度。

第四，理財業(yè)務(wù)環(huán)境不佳，個人理財業(yè)務(wù)所處的環(huán)境直接關(guān)系這項理財業(yè)務(wù)能否順利發(fā)展，但是從現(xiàn)在環(huán)境反應(yīng)來看，由于國家政策及相關(guān)法律的規(guī)定，目前我國金融產(chǎn)業(yè)只能進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營，銀行不可以接觸銀行業(yè)務(wù)外的工作，也就不能很全面的為客戶提供綜合性的理財業(yè)務(wù)，由于銀行服務(wù)內(nèi)容的限制，會在一定程度上限制了理財產(chǎn)品的發(fā)展。所以理財業(yè)務(wù)的環(huán)境情況很重要。