文/韓鈺，中國人民銀行嘉峪關市中心支行

1 緒論

進入新世紀以來，中國人民銀行在現(xiàn)代支付體系的建設過程中，持續(xù)關注支付體系在城鄉(xiāng)發(fā)展的不均衡問題，堅持以提高農村支付清算服務水平和改善農村支付環(huán)境為根本目標，不斷頒布并實施了一系列的保障和扶持政策，在推動農村地區(qū)支付清算環(huán)境建設方面取得了顯著成效。不過我們也應該重視，當前國內很多農村的相關配套設施功能單一，支付方式和渠道單一，非現(xiàn)金支付工具使用率偏低等問題日漸凸顯。這些問題不但制約著農村地區(qū)支付清算服務水平的提高，影響我國農村地區(qū)支付清算體系的全面建設，也影響著“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的實施和推進。本文以甘肅省嘉峪關市為例，對其農村支付清算體系問題進行分析。

2 當前我國農村地區(qū)支付清算體系存在的問題

2.1 農民對支付清算系統(tǒng)認識不夠，結算需求較為不足

受農村地區(qū)網(wǎng)絡技術，居民使用偏好、人口數(shù)量、年齡結構、文化層次、經(jīng)濟收入、對新型支付工具認知度較低等多因素制約，農村居民更習慣傳統(tǒng)支付模式，不了解也不愿意用新型支付工具。目前嘉峪關市農村地區(qū)傳統(tǒng)支付如現(xiàn)金結算等占比最大，新型的支付工具如銀行卡、網(wǎng)上銀行和電子支付等使用程度很低，要普遍應用還需要較長的時間。有專項調查的結果指出，很多被調查的農村居民不知道實時到賬的大額支付系統(tǒng)，也不了解異地、跨行的轉賬方式，面對網(wǎng)上轉賬、匯款等業(yè)務，都覺得不懂使用電腦和智能手機，還不如直接攜帶現(xiàn)金去營業(yè)網(wǎng)點辦理。

2.2 農村支付清算服務發(fā)展不平衡，農村金融服務人員整體素質有待提高

整體來看，隨著國務院、多部門推進“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的實施和互聯(lián)網(wǎng)科技的進步，當前我國農村金融服務覆蓋面不斷加大，支付清算網(wǎng)絡覆蓋率也極大提升。目前嘉峪關市各個助農取款服務點已實現(xiàn)全覆蓋，讓農村居民足不出村就能滿足基本的金融服務需求。這些助農取款服務點正在進一步轉型升級，復合反假幣宣傳、打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪等金融服務功能，真正成為綜合性金融服務網(wǎng)點。不過，當前我國農村地區(qū)支付清算服務發(fā)展還存在著不平衡的現(xiàn)象，例如部分行政村支付清算服務發(fā)展相對較好，但地處偏遠、分散、人口較少的自然村，支付服務的改善還有待提升。部分助農取款服務點受理業(yè)務量較少，機具受理業(yè)務單一，不利于服務點資源的集約化作用，且日常維護、巡檢成本較高。部分行政村金融服務人員整體素質偏低，對金融服務知識認識不夠、操作不強、使用不多，不僅拉低了農村金融的工作效率和服務水準，還制約著農村金融服務的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.3 支付資源供給不足

（1）代理支付服務。POS機支付是典型的代理型支付服務，因為合作商家和真實交易是它的兩個前提條件，因此推廣使用有一定的難度。一方面代理支付既不能轉賬，也不支持現(xiàn)金交易。另一方面，這種支付服務一般存在人口集中、支付需求大以及交易金額大的實體交易場景中。而農村居民的日常消費，金額小且多發(fā)生在農村集市，因此代理支付難以廣泛使用。

（2）銀行卡支付服務。目前農村居民使用銀行卡，一般是方便享受金融服務以及支取小額補貼。一般這類銀行卡都有每一張卡每天取款金額上限的設定，而且開卡數(shù)量也有限制。這些限制和規(guī)定使得農民只能從銀行卡支付服務中進行小額度的結算交易，不適合于大額消費或頻繁的交易活動。

2.4 支付風險防范體系建設尚未健全

目前我國農村地區(qū)支付風險呈現(xiàn)復雜化、多樣化的特征。農村居民對支付結算工具如票據(jù)、ATM、網(wǎng)上銀行等安全性能了解不深、風險防范意識不強，當前電信網(wǎng)絡新型違法犯罪案件時有發(fā)生，且表現(xiàn)出蔓延發(fā)展勢頭，導致農村地區(qū)支付安全問題越發(fā)突出。同時，社會大眾對信用意識不強，尤其是在農村地區(qū)，因逾期、貸款拖欠不還等問題，更進一步增加了支付方面的風險。加之當前支付體系監(jiān)督管理環(huán)境仍不完善，對支付風險的事前預警、事中監(jiān)測亟待加強，事后監(jiān)管難度較大，支付風險防范處置能力還有待提升。

3 農村支付清算體系的優(yōu)化建議

3.1 送支付清算進村入戶，加大農村地區(qū)支付清算知識宣傳與普及力度

要推動農村地區(qū)支付清算體系全面建設，關鍵是要讓農村居民真正成為支付清算網(wǎng)絡中的參與主體。這就需要采取一系列有效措施來開展宣傳推廣工作，具體包括：建立定期走訪調查機制，加強對農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金流向和消費習慣的研究；引導和鼓勵銀行依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng)加強創(chuàng)新，為農村地區(qū)企事業(yè)單位和居民提供更多個性化服務產品，讓系統(tǒng)能滿足農村地區(qū)日趨多元化的支付需要；加強支付清算知識的宣傳推廣，對目標對象以結算需求的范圍、特點、優(yōu)勢等進行細分，然后針對性的宣傳，逐步培養(yǎng)農村居民新型支付工具使用的習慣。

3.2 分類施策提升農村地區(qū)金融服務，提高金融服務人員業(yè)務技能

前文我們提到，農村地區(qū)金融服務發(fā)展不平衡，金融服務人員綜合素質偏低，對農村金融和農村經(jīng)濟存在著制約。因此，發(fā)展較好的行政村，要著重加強支付應用場景再豐富、提高農村地區(qū)居民支付風險防范意識和安全支付技能提升等方面；對地處偏遠、分散、人口較少的自然村，著重加強對支付清算服務的宣傳推廣，著重培養(yǎng)該地區(qū)農村居民非現(xiàn)金支付的使用習慣，讓農民群眾愿意用、習慣用新型支付結算工具；金融服務人員要加強業(yè)務素質及技能的培訓，培訓內容要包括支付清算方面理論和實踐運用的專業(yè)知識和技能，逐步提升農村金融服務人員的綜合素質，不斷促進農村地區(qū)支付業(yè)務向縱深發(fā)展，持續(xù)助推農村金融和農村支付環(huán)境穩(wěn)步發(fā)展。

3.3 強化農村地區(qū)支付服務功能與應用場景再豐富

完善農村地區(qū)的支付服務功能，包含兩個個方面的具體內容：（1）推出貼合農村地區(qū)實際相關服務。各金融機構可以將用戶的水電和手機通訊繳費業(yè)務合并起來，指導農民開通電話銀行，綁定繳費電話和銀行卡，為日常生活提供便利。（2）推出有針對性、多層次的支付清算服務。農村地區(qū)要廣泛使用非現(xiàn)金支付工具還有待推廣，因此可以針對性的提供此類服務。比如當?shù)剞r村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主、養(yǎng)殖大戶以及私營個體戶等，接受新鮮事物的能力較強，因此可以向他們宣傳和提供網(wǎng)上銀行、手機銀行和移動支付等新興支付服務。

3.4 建立健全農村支付風險防范體系

農村地區(qū)支付風險防范體系建設是確保金融穩(wěn)定、改善農村地區(qū)支付服務環(huán)境建設的關鍵環(huán)節(jié)。人民銀行要強化監(jiān)督檢查，加強與銀行業(yè)金融機構溝通、協(xié)調，定期或不定期開展現(xiàn)場檢查，做好監(jiān)督管理工作。同時，積極探索完善農村地區(qū)征信體系建設，推進實現(xiàn)工商、稅務等部門信息共享，為銀行推廣非現(xiàn)金工具、助農貸款時提供風險判斷依據(jù)；各銀行業(yè)金融機構要加強對助農取款服務點的巡查工作，強化交易監(jiān)測，形成風險防范處置預案，定期開展助農取款服務點機具維護、人員培訓等工作，切實防范電信詐騙、洗錢套現(xiàn)等風險，共同營造安全的支付環(huán)境。

4 結論

農村金融是農村經(jīng)濟發(fā)展的重要抓手，而支付清算服務的效率和質量是農村金融穩(wěn)定發(fā)展甚至推動“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略實現(xiàn)的關鍵。而當前我國農村支付清算業(yè)務在發(fā)展的過程中，還存在很多的需要改善和提升的方面。由此可見，研究依托支付系統(tǒng)的農村支付服務體系對農村經(jīng)濟發(fā)展尤為重要?；谀壳拔覈r村支付清算體系存在的問題，本文提出了相應的優(yōu)化建議：加大農村地區(qū)支付清算知識宣傳與普及力度；分類施策提升農村地區(qū)金融服務，提高金融服務人員業(yè)務技能；強化農村地區(qū)支付服務功能與應用場景再豐富；建立健全農村支付風險防范體系。