譚春蘭

一、現(xiàn)金貸、校園貸等不良貸款亂象

現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，是針對申請人發(fā)放的消費類貸款業(yè)務(wù)，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。是現(xiàn)金貸的方式之一。從2015年開始，現(xiàn)金貸作為消費金融一個重要的分支在中國開始強勢崛起。

“現(xiàn)金貸”能夠解消費者燃眉之急。然而，其中滋生的亂象也不容忽視，尤其遭人詬病的是“現(xiàn)金貸”暗藏畸高利率。雖說有些放貸機構(gòu)宣稱“低利息”甚至“零利息”，可名目繁多的服務(wù)費、運營費、逾期費、滯納金等折算下來，利率水平往往可達(dá)400%甚至600%。

此外，粗放經(jīng)營模式下壞賬率居高不下，對借款人突破法律底線的暴力催收，都攪擾著正常的金融秩序，給社會安定造成了不良影響。2017年12月31日，新聞直播間有一期記者調(diào)查節(jié)目，題目為“現(xiàn)金貸陷阱，還不完的‘無底洞’借貸人被逼搬家”。在超市工作的楊女士有兩個孩子，家庭本就不寬裕，不想因兒子的一筆借貸，開始了一場噩夢。

“現(xiàn)金貸”借款人小張的媽媽楊女士說：“我們現(xiàn)在唯一的辦法就是逃避，社會上那些高利貸追得比較緊，說是要把小孩弄走那些話，然后我兒子跟我說算了，不想活了，我們連夜就搬走了。我們不是逃避這個債，我們是逃命?！痹谖靼彩幸粋€偏僻的巷道，記者找到了楊女士臨時的家。

楊女士介紹，自己的兒子小張在西安一所大學(xué)讀大二，去年玩網(wǎng)絡(luò)游戲輸了錢，有人介紹她兒子向一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借了2000塊錢，到后來越借越多，累計借款超過40萬。楊女士說：“現(xiàn)在還剩14.5萬沒還，14.5萬算的是實際的欠款，沒有加欠條，那欠條加起來那不敢算，那太多了。因為“現(xiàn)金貸”常常被定性為債務(wù)糾紛，警方也難以介入?！背爽F(xiàn)金貸、校園貸，還有更為惡劣的套路貸。2019年2月18日，央視《今日說法》播出主題為“巨額欠條”的節(jié)目，曝光了幾起套路貸案件，受害人數(shù)達(dá)2萬多，案情觸目驚心。

節(jié)目主要內(nèi)容關(guān)于一些大學(xué)生陷入套路貸，被暴力催收，有的被逼自殺，甚至有學(xué)生為了“以貸還貸”，在60多個APP借款平臺借錢。從節(jié)目內(nèi)容來看，被曝光的這些平臺不僅包含“易下款”、“拿錢花”等現(xiàn)金貸，也有工行等銀行機構(gòu)。侮辱、恐嚇，陷入套路貸的學(xué)生頻頻被暴力催收，貸款平臺將借款人頭像和身份證號碼以及手機號碼寫在債務(wù)通知上，把催債單發(fā)給他們的親戚發(fā)給學(xué)校老師，甚至發(fā)到校園網(wǎng)。而更加極端惡劣的手段，竟然把貸款人女性親戚的頭像PS到黃色圖片上，多名大學(xué)生因不堪壓力自殺死亡。

從以上案件可以看出，校園貸嚴(yán)重擾亂校園環(huán)境和市場環(huán)境，嚴(yán)重危害學(xué)生人身財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。

二、現(xiàn)金貸、校園貸等不良貸款的特點

在《今日說法》曝光的節(jié)目中特別總結(jié)了現(xiàn)金貸、校園貸、套路貸等貸款的三個特點：

第一就是網(wǎng)上借錢給大學(xué)生。

大學(xué)生每月生活費不高，如果有一些大筆開銷，或者花錢大手大腳，就有可能產(chǎn)生借錢的想法，校園貸等平臺正好滿足了學(xué)生這個時候的需求。

借款平臺經(jīng)常會通過制造假合同，在合同上利息都在國家規(guī)定范圍內(nèi)，但額外有很高的服務(wù)費，違約金。學(xué)生看不到這些風(fēng)險，就有可能借錢了。

第二就是推薦各種借錢平臺。

學(xué)生由于經(jīng)濟能力較弱，雖然借錢不多，也會經(jīng)常出現(xiàn)不能按時還款的情況。當(dāng)學(xué)生出現(xiàn)還不上錢的時候，貸款公司會趁此介紹不同的網(wǎng)上APP，讓學(xué)生借新賬還舊賬，實現(xiàn)利滾利，產(chǎn)生巨額負(fù)債。

第三就是賣信息給討債公司。

出現(xiàn)巨額負(fù)債后，平臺把信息再轉(zhuǎn)賣給線下的討債公司，討債公司一般會要求借款人當(dāng)面寫下高額欠條，讓學(xué)生陷入校園貸的陷阱。

自從“校園貸”這個東西出現(xiàn)以后，各類惡性事件就層出不窮，不少高校學(xué)子踏入了這個陷阱，個個都后悔莫遲，社會各界也呼吁學(xué)生們一定要自愛，不要盲目相信“校園貸”，不然吃虧的是自己。

三、遠(yuǎn)離校園貸，避免不良貸款陷阱

針對校園貸亂象，有專家指出，應(yīng)加強對大學(xué)生基礎(chǔ)金融知識的教育，提高學(xué)生風(fēng)險意識，培養(yǎng)學(xué)生的“財商”。大學(xué)生只有掌握基本的金融知識、消除懵懂的借貸心理，才能理性借貸，不被一時的享樂沖昏頭腦。

作為大學(xué)生具體需要從以下幾個方面入手，遠(yuǎn)離校園貸，避免掉進(jìn)不良貸款陷阱。

（一）樹立正確的消費觀和價值觀

不要把這句話當(dāng)做政治課上的枯燥內(nèi)容不屑一顧，這真的會影響你的一生。很多大學(xué)生由于攀比心理，不切合自己的消費水平進(jìn)行超前消費，而在中國傳統(tǒng)觀念下，學(xué)生在缺錢時又不愿意向家人和朋友開口，校園貸正好解決了學(xué)生借錢的愿望，很多大學(xué)生懷著試試的心理選擇了“校園貸”，當(dāng)然后果可想而知，大學(xué)生根本還不起高昂的利息，最后不僅丟了學(xué)業(yè)，還連累了自己的家人。

如果沒有正確的消費觀和價值觀，走出了校門，到社會上會更加危險，不懂得合理支配錢財，一不小心就會讓你的生活搖搖欲墜。

（二）不要輕易網(wǎng)上亂借錢

有媒體記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為逃避監(jiān)管部門查處，一些網(wǎng)貸平臺的營銷手段更為隱蔽，有的打著畢業(yè)貸、創(chuàng)業(yè)貸、培訓(xùn)貸、求職貸等等旗號，改頭換面、披上馬甲繼續(xù)向在校大學(xué)生違規(guī)放貸。為何還有那么多網(wǎng)貸平臺無視監(jiān)管部門禁令、甘愿冒著被查處的危險而繼續(xù)向在校大學(xué)生發(fā)放校園貸，且還能如此輕易得手？

關(guān)鍵原因在于校園貸的大學(xué)生涉世未深，年輕幼稚，非常好欺騙，尤其可牟取非法高額暴利，在如此利益誘惑下，才使不少網(wǎng)貸平臺鋌而走險，敢冒天下之大不韙，騙局不斷翻新出現(xiàn)，而學(xué)生上當(dāng)受騙的案例也常常發(fā)生，令人惋惜。2019年9月6日教育部財務(wù)司副司長趙建軍指出：“任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)均不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”，他說，“很多網(wǎng)貸平臺做了很多虛假宣傳，學(xué)生因為金融知識不豐富很容易上當(dāng)受騙，造成利滾利，最終形成高利貸。”

因此作為大學(xué)生，牢牢記住一點，不要在網(wǎng)上亂借錢。即使需要負(fù)債，也要向正規(guī)的銀行借錢。

在作者教授的《互聯(lián)網(wǎng)投資理財》課程總結(jié)中，食科3班新疆學(xué)生阿克（化名）說：“我以前有過因為急需要用錢而使用分期樂等軟件借錢用的經(jīng)歷。當(dāng)時還差點在朋友的介紹下，去借校園貸?，F(xiàn)在通過這學(xué)期的學(xué)習(xí)意識到校園貸的危害，還好我當(dāng)時就沒有借校園貸。以后也不可能借校園貸或者分期樂之類的。要合理使用生活費，如果需要錢，自己通過周末做點兼職賺取或者跟父母說。”

（三）保管好個人信息

這一條有的同學(xué)就嗤之以鼻了，在這個信息不能完全保密的社會，要保存好自己的信息真是太難了。但是請注意，盡管是這樣，也不要自己主動泄露信息，本人泄露的通常都是更加詳盡的信息，這樣更容易給騙子可乘之機。也不要隨便相信“學(xué)長學(xué)姐”們所謂“沖業(yè)績”的請求，小便宜不要隨便撿，都是有代價的，“被”貸款就糟了。

（四）借助法律手段保護自己

有個別學(xué)生太過“講義氣”，和身邊人打交道都大大咧咧，但社會經(jīng)驗告訴我們，凡是涉及到錢財?shù)膯栴}，都應(yīng)該留個心眼，哪怕是同寢室友，也要留下相關(guān)證據(jù)，一發(fā)現(xiàn)不對，立馬就能靠有效證據(jù)保護好自己。

根據(jù)我國法律相關(guān)規(guī)定，民間借貸約定的利率在年利率24%-36%之間，屬自然債務(wù)區(qū)，法律既不支持也不反對；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分被認(rèn)定為無效利息，借款人可要求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。因此，如果借款人覺得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續(xù)履行，借款人可以通過訴訟方式要求對方在合法范圍內(nèi)變更之前的約定。

一旦陷入“校園貸”，也一定要找家長商量，不要自己瞞著，保留好證據(jù)，咨詢專業(yè)人士，利用法律的手段保護好自己。

總之，作為大學(xué)生，應(yīng)提高自身金融安全意識，才能從根本上避免墜入“校園貸”不良貸款的陷阱。