羅軍

【摘要】近年來(lái)，以第三方支付、P2P網(wǎng)貸和眾籌為主要模式的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)迅猛發(fā)展，極大地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，方便了人們的金融活動(dòng)。但互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著風(fēng)險(xiǎn)控制、信息安全、制度建設(shè)等方面的諸多問(wèn)題與困難，使得互聯(lián)網(wǎng)金融如何健康發(fā)展顯得至關(guān)重要。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);信息安全;監(jiān)管制度

隨著人們收入的日益增長(zhǎng)、廣大中小微企業(yè)對(duì)資金的需求擴(kuò)大等原因，P2P、眾籌、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式近幾年來(lái)高歌猛進(jìn)，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在高速發(fā)展過(guò)程中也逐漸暴露出諸多問(wèn)題。只有解決這些問(wèn)題才可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好地發(fā)展下去。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融遇到的問(wèn)題

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)控制力弱

金融行業(yè)雖然收益高，但是風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很大。像銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榘l(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，所以他們擁有成熟的經(jīng)驗(yàn)和許多措施來(lái)很好的控制金融風(fēng)險(xiǎn)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間短，也因?yàn)楸旧淼奶攸c(diǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)控制力還比較弱。比如雖然一部分網(wǎng)絡(luò)貸款公司建立了規(guī)范的、系統(tǒng)的信貸制度、操作流程和業(yè)務(wù)流程，但大多數(shù)公司還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，不能了解信貸者的即時(shí)信息，無(wú)法做出準(zhǔn)確的信用評(píng)估。此外，一些網(wǎng)絡(luò)貸款公司還存在從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，專(zhuān)業(yè)知識(shí)匱乏，缺乏信貸管理工作經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加劇了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

（二）保障金融信息安全不力

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融信息安全方面目前還有很多的不足。比如，很多人都會(huì)在網(wǎng)上或多或少的留下自己的信息，有些人就會(huì)利用這些信息進(jìn)行詐騙，雖然現(xiàn)在的監(jiān)管加強(qiáng)了，但是網(wǎng)絡(luò)詐騙依舊經(jīng)常發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要想更好的發(fā)展，信息安全方面就一定要做好，如果發(fā)生了什么很?chē)?yán)重的安全事故，所造成的后果也是非常嚴(yán)重的，不僅會(huì)讓所有的投資者們有經(jīng)濟(jì)方面的損失，也會(huì)嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融今后的發(fā)展。傳統(tǒng)企業(yè)，像銀行、信貸公司，在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)有很多的手續(xù)，也需要辦理業(yè)務(wù)的人準(zhǔn)備很多材料，這也是為了保證辦理人的業(yè)務(wù)的安全問(wèn)題，但是在網(wǎng)上受到的限制很少，很多手續(xù)審核都會(huì)減少，也因此，會(huì)出現(xiàn)很多安全問(wèn)題。為了保證用戶(hù)的利益，也為了能夠更好地發(fā)展，就要保證金融信息安全。

（三）沒(méi)有完整的監(jiān)管制度

不管是什么行業(yè)，不管是通過(guò)什么方式，都需要有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行監(jiān)督。這樣，一旦出現(xiàn)什么問(wèn)題，就能很好的找到解決的方法。但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間短，相關(guān)的規(guī)定并不完整，也因此出現(xiàn)了很多的問(wèn)題。比如，籌款平臺(tái)是人們經(jīng)常使用的應(yīng)用，很多人家里有什么問(wèn)題都可以在籌資平臺(tái)上很快的籌到錢(qián)。但是，有些人在平臺(tái)上發(fā)布眾籌信息，籌到的錢(qián)卻被用到其他地方。本來(lái)這些平臺(tái)是為了幫助家里有困難的人，但結(jié)果卻并不總是如此。這也需要平臺(tái)方面要多多的進(jìn)行監(jiān)管，需要加強(qiáng)審核，盡量減少這種事情的發(fā)生，相關(guān)部門(mén)也要制定好相關(guān)的制度，更好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）與傳統(tǒng)金融企業(yè)合作，有效降低風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)金融企業(yè)大多是開(kāi)了很多年，自己的品牌也都被很多人知道，并且都經(jīng)過(guò)許多的風(fēng)險(xiǎn)，他們都有非常強(qiáng)大并且專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以在很多方面都像他們學(xué)習(xí)，也要跟他們一起合作。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融只是近幾年才發(fā)展起來(lái)，所以很多人都會(huì)擔(dān)心會(huì)不會(huì)有什么危險(xiǎn)，自己如果在這方面投資會(huì)不會(huì)有什么損失。如果能夠和這些傳統(tǒng)企業(yè)合作，那么會(huì)很大程度的提高自己的信譽(yù)，并且，在進(jìn)行管理和運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候，也可以根據(jù)傳統(tǒng)企業(yè)的模式來(lái)進(jìn)行管理。傳統(tǒng)金融企業(yè)也可以利用互聯(lián)網(wǎng)增加自己的顧客來(lái)源，并且也能夠及時(shí)的對(duì)客戶(hù)的資料進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，也有利于保存客戶(hù)的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融企業(yè)合作，不僅可以更快的讓互聯(lián)網(wǎng)金融被人們接受和使用，也幫助傳統(tǒng)金融企業(yè)在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的時(shí)代更好的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)金融信息安全體系建設(shè)

金融信息安全不是某一方面的問(wèn)題，需要政府、企業(yè)和個(gè)人三方面的共同努力才能建立完整的金融信息安全保障制度。第一，要完善金融信息保障的法律法規(guī)，防止非法處理個(gè)人信息行為的發(fā)生，保障消費(fèi)者信息安全。第二，要提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。比如，要嚴(yán)格檢測(cè)各類(lèi)第三方支付應(yīng)用軟件的權(quán)限，預(yù)防終端設(shè)備遭受非法軟件的入侵。在數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中，要引進(jìn)電子認(rèn)證技術(shù)，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)攻擊的防御體系，以保障用戶(hù)能夠安全地傳輸個(gè)人信息數(shù)據(jù)。第三，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部控制體系，提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和監(jiān)督管理水平，引導(dǎo)投資者增強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。第四，消費(fèi)者自身平時(shí)也要注重注意金融信息案例，養(yǎng)成良好的網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣，注意保護(hù)個(gè)人隱私。

（三）完善監(jiān)管制度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融也是近幾年才真正的發(fā)展起來(lái)，所以制度方面相對(duì)的也有很多不完善的地方。為了能夠更好的發(fā)展，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的制度就需要更加的完善，有關(guān)部門(mén)也要重視并且積極的配合。比如，現(xiàn)在很多人都會(huì)貸款，在他們貸款的時(shí)候，可以根據(jù)用戶(hù)的信用度來(lái)決定要不要貸給他們，并且在用戶(hù)申請(qǐng)之后，審核也要加強(qiáng)，如果用戶(hù)違約的話(huà)會(huì)怎么做，這些都要在制定制度的時(shí)候考慮到，對(duì)于網(wǎng)上的企業(yè)，檢查的就要更嚴(yán)格一點(diǎn)，把那些不合格的企業(yè)全部清理掉，避免損害用戶(hù)的行為。除了要完備相關(guān)的制度，也要具體的能夠?qū)嵤荒苤贫司桶阉拍?，并且，以后也許還會(huì)有其他的問(wèn)題，只要有問(wèn)題而且沒(méi)有那方面的制度的話(huà)，也需要及時(shí)的更改制度，只有這樣，才能夠保證雙方的利益，才可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)更好的發(fā)展前途。

三、結(jié)語(yǔ)

為了能夠更好的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就需要克服其在風(fēng)險(xiǎn)控制、信息安全和制度建設(shè)等方面存在的問(wèn)題和困難。只有這樣，才能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融從野蠻發(fā)展過(guò)渡到健康成長(zhǎng)，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于廣大消費(fèi)者和中小微企業(yè)，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展助力。

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