王明華

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，確保其不斷趨于規(guī)范化發(fā)展是我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要態(tài)度。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)健發(fā)展需要依托較為健全的發(fā)展環(huán)境來(lái)實(shí)現(xiàn)，因此，以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)為主體對(duì)其開(kāi)展行之有效的監(jiān)管顯得尤為必要。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管為主體，基于大數(shù)據(jù)時(shí)代背景的視角對(duì)其進(jìn)行審視與討論。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代 ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也面臨著良好的契機(jī)，隨之而來(lái)的也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，與互聯(lián)網(wǎng)的相互融合是當(dāng)前金融支付的重要體現(xiàn)，基于此背景下的以現(xiàn)金為主的傳統(tǒng)支付形式也逐漸退居二線，消費(fèi)支付方式也呈現(xiàn)了多樣化特征。也正是由于網(wǎng)銀和各類(lèi)支付平臺(tái)的出現(xiàn)，給人們的生活帶來(lái)了極大的便利，但其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)也值得我們關(guān)注與重視。

一、大數(shù)據(jù)概述

據(jù)了解，在針對(duì)大數(shù)據(jù)的定義和概念界定過(guò)程中，由于學(xué)者研究的立足點(diǎn)不同，其觀點(diǎn)也多種多樣，其中大數(shù)據(jù)具有的數(shù)據(jù)海量以及傳播速度較快等是眾多學(xué)者廣泛認(rèn)可的特征[1]。對(duì)現(xiàn)有研究文獻(xiàn)予以整理可以發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)其具有的種類(lèi)豐富、信息海量以及潛力大等是其最為突出的特點(diǎn)。也正是借助數(shù)據(jù)海量這一特征，不僅可以給行業(yè)發(fā)展提供有力的參考價(jià)值，還可以為其帶來(lái)可觀的社會(huì)效益，這也是大數(shù)據(jù)得以廣泛應(yīng)用的直接原因。

二、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險(xiǎn)予以監(jiān)管的必要性分析

通常支付系統(tǒng)的構(gòu)成較為簡(jiǎn)單，主要依托以下三個(gè)形式即可實(shí)現(xiàn)，即有提供支付清算服務(wù)的中介結(jié)構(gòu)、具有可以實(shí)現(xiàn)支付指令并存在特定載體實(shí)施指令傳送的技術(shù)手段、能夠?qū)σ呀?jīng)支付的金額予以清算的技術(shù)手段?？陀^來(lái)講，支付系統(tǒng)就是一種較為具體化的金融安排形式，具有資金轉(zhuǎn)移和債券債務(wù)清償?shù)裙δ堋Ｓ捎谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都會(huì)產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移和債務(wù)清償?shù)刃枨?，因此，這也是支付系統(tǒng)必然成為國(guó)家金融系統(tǒng)中重要組成部分的原因所在。以金融系統(tǒng)為范圍界定，來(lái)對(duì)支付系統(tǒng)審視可以發(fā)現(xiàn)，其具有社會(huì)系統(tǒng)的特征，因此，又可以將其歸入到社會(huì)系統(tǒng)當(dāng)中。在社會(huì)不斷進(jìn)步與發(fā)展的背景下，每一個(gè)歷史發(fā)展節(jié)點(diǎn)都會(huì)出現(xiàn)與之相應(yīng)的支付系統(tǒng)。然而，其支付系統(tǒng)同樣也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的存在。一旦對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)不能合理控制而讓其肆意傳播和發(fā)酵，不僅會(huì)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)和銀行系統(tǒng)等資金鏈條產(chǎn)生影響，制約了其資金配置職能的發(fā)揮，而且還會(huì)阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，甚至對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定性造成不可估量的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

（一）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

基于大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)中具有的資金數(shù)量十分豐富，但是將其與整個(gè)金融體系中的資金數(shù)量予以對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，其資金數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于整體金融體系中的資金數(shù)量。如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險(xiǎn)管控不到位而導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，那么其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的范圍也僅僅限于互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部，一般而言并不會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)向外轉(zhuǎn)移或傳導(dǎo)的現(xiàn)象。但是，隨著社會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的支付平臺(tái)其業(yè)務(wù)范圍也有了明顯的變化，多樣化和寬泛性是其當(dāng)下最為顯著的特點(diǎn)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺(tái)下的貨幣基金業(yè)務(wù)所占份額也呈現(xiàn)了快速提升的態(tài)勢(shì)，以互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)為對(duì)象予以的對(duì)接背景下的貨幣基金其增長(zhǎng)速度也在逐步提升。除此之外，以部分規(guī)模較大的資金形式為對(duì)象而言，如果其面臨著被擠兌的風(fēng)險(xiǎn)，那么將會(huì)直接對(duì)金融體系帶來(lái)不利影響，進(jìn)而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）操作性風(fēng)險(xiǎn)

以互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)為立足點(diǎn)而言，其具有的人為風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)都是顯而易見(jiàn)的。其中對(duì)于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)而言其主要囊括了硬件風(fēng)險(xiǎn)和軟件風(fēng)險(xiǎn)兩種。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，依托互聯(lián)網(wǎng)金融完成支付的情況已成為主流，其交易數(shù)量也有了明顯的增加，交易群體也更為寬泛。但是反觀互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)可以發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是硬件還是軟件等，都不能契合當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展，滯后性特征明顯。一旦出現(xiàn)軟硬件故障，那么就會(huì)使支付無(wú)法在第一時(shí)間完成，甚至還會(huì)導(dǎo)致支付信息的丟失等情況，這也是當(dāng)前時(shí)代背景下存在時(shí)間較長(zhǎng)且仍舊無(wú)法得到有效解決的問(wèn)題所在。而人為風(fēng)險(xiǎn)主要是以操作人員為主出現(xiàn)的工作上的失誤。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在開(kāi)展支付活動(dòng)的過(guò)程中，交易主體要將符合相應(yīng)數(shù)量的資金，借助銀行賬戶等載體實(shí)現(xiàn)向互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)賬戶的轉(zhuǎn)移，這一環(huán)節(jié)尤為重要。之后會(huì)由互聯(lián)網(wǎng)金融支付對(duì)資金匯入的數(shù)量和交易主體的身份予以確認(rèn)，這也是后續(xù)劃撥款項(xiàng)的基本前提。對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支付予以分析可知，實(shí)時(shí)到賬功能普及程度并不高，同時(shí)在交易收付過(guò)程中還存在一定的時(shí)間間隔，這些都會(huì)給資金挪用提供了可乘之機(jī)。雖然為了保證其資金的安全性采取了相應(yīng)的措施，并建立了相應(yīng)的備付金制度，但是以互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)為主體的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)依然存在[2]。

（四）法律性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的法律性風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，其中洗錢(qián)套利是最常見(jiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。對(duì)法律性風(fēng)險(xiǎn)存在的原因予以剖析可以發(fā)現(xiàn)，其主要包括以下幾方面內(nèi)容：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的載體作用，為資金轉(zhuǎn)移提供了渠道和依托形式;其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)具有一定的資金池特征，這也給資金隱藏等提供了可乘之機(jī)。最后，支付清算過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)常發(fā)生。這也就是說(shuō)，原本基于合約限制下的一方由于其履行合約能力不足導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。以互聯(lián)網(wǎng)金融支付企業(yè)為主體，在以互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)為支撐實(shí)施資金交割時(shí)，如果因經(jīng)營(yíng)管理不合理出現(xiàn)的各類(lèi)問(wèn)題制約了其履約能力，并將其負(fù)責(zé)保管的資金及時(shí)進(jìn)行給付處理，其給交易過(guò)程中支付行為帶來(lái)的影響也是不容忽視的。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有力措施

（一）立足互聯(lián)網(wǎng)金融支付地位，開(kāi)展及時(shí)、有效的評(píng)估

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融支付發(fā)展速度也有了明顯的提升[3]，尤其近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付已基本占據(jù)了主導(dǎo)地位?；诖吮尘跋拢嚓P(guān)監(jiān)管部門(mén)要深刻認(rèn)識(shí)到其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的重要作用，并將準(zhǔn)入監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管等貫徹到互聯(lián)網(wǎng)金融支付創(chuàng)新與改革的各個(gè)環(huán)節(jié)中，以此使大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融支付更具穩(wěn)定性和安全性。

（二）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付效率的提升

可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)特征予以分析，并將其具有的延時(shí)結(jié)算等特征作為主要切入點(diǎn)，借助切實(shí)可行的措施實(shí)現(xiàn)其與人民銀行支付平臺(tái)的連接，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)能夠始終在監(jiān)管體系的范疇中來(lái)運(yùn)營(yíng)。同時(shí)還要始終結(jié)合實(shí)際情況，不斷探索直接連接與間接連接的辦法和途徑，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)能夠置于網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)當(dāng)中來(lái)使用。這樣不僅可以使“脫媒”現(xiàn)象得到有效的控制與避免，而且還能帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)清算效率的提升，對(duì)降低支付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率也有重要意義。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制力度進(jìn)行強(qiáng)化

要保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)中資金流向的清晰性，這也是對(duì)其實(shí)現(xiàn)良好控制的基礎(chǔ)所在。第一，要推動(dòng)賬戶實(shí)名制規(guī)定的落實(shí)。要以互聯(lián)網(wǎng)金融支付特點(diǎn)為依據(jù)制定相契合的支付格式報(bào)文，從而保證其與銀行機(jī)構(gòu)為主體發(fā)起的業(yè)務(wù)有明顯的界限區(qū)分[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在支付過(guò)程中的特殊身份也應(yīng)引起重視，并以此為基礎(chǔ)和前提，以互聯(lián)網(wǎng)金融公司支付指令為遵循，以銀行機(jī)構(gòu)為參照實(shí)現(xiàn)情分活動(dòng)的順利進(jìn)行，以此推動(dòng)不同于上述報(bào)文形式的又一報(bào)文類(lèi)型的形成。之后要由銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)報(bào)文內(nèi)容的解析工作，并將解析結(jié)果向系統(tǒng)予以反饋，系統(tǒng)在將接收到的內(nèi)容向第三方支付機(jī)構(gòu)予以傳達(dá)，清算工作也由此完成。由此可見(jiàn)，借助具有特殊的格式的報(bào)文來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司清算流程予以監(jiān)管是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有力途徑。

（四）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付動(dòng)向予以動(dòng)態(tài)監(jiān)控

互聯(lián)網(wǎng)金融支付開(kāi)展的創(chuàng)新活動(dòng)以及潛在風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)引起監(jiān)管部門(mén)的重視[5]，并依托相關(guān)支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)其產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并完成監(jiān)管策略的最終制定。因此，監(jiān)管部門(mén)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融公司支付中的數(shù)據(jù)分析能力要不斷采取切實(shí)可行的措施帶動(dòng)其提升，并以相關(guān)資料為參考完成具有全面性的政策的制定，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的良好掌控。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度也有了明顯的提升，其在金融改革方面以及倒逼銀行讓利等方面都發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。但是，隨之而來(lái)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，因此，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，我們要基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有清晰了解與掌握的基礎(chǔ)上，注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略的挖掘，并推動(dòng)其有效落實(shí)，從而使其風(fēng)險(xiǎn)得到合理控制，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：新疆醫(yī)科大學(xué)第一附屬醫(yī)院）