【摘要】在新時代背景下，我國經(jīng)濟水平逐步提高，金融發(fā)展得到了人們普遍的關(guān)注。當前信息技術(shù)已經(jīng)在多個領(lǐng)域之中得到滲透，對于金融領(lǐng)域來說亦是如此。但從當前的實際現(xiàn)狀來看，仍然有著諸多風險問題存在，導致整個市場的發(fā)展受到了限制。為此，相關(guān)人員便需要展開深入分析，進而推動金融行業(yè)得到更好的發(fā)展。本篇文章主要描述了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風險，并對于加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理的方法方面發(fā)表一些個人的觀點和看法。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;風險;風險治理

引言

從現(xiàn)階段發(fā)展而言，我國金融行業(yè)的發(fā)展速度越來越快，一方面給廣大群眾帶來了更多優(yōu)質(zhì)的服務內(nèi)容，但同時也有著諸多風險事件存在。因此，相關(guān)人員便需要充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵，以此把握風險問題的邊界，進而能夠更好地展開處理。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風險

（一）信用風險

從當前情況來說，我國現(xiàn)有的征信體系存在較大問題，還需要進一步完善。由于缺少相關(guān)法律，即便有違約情況出現(xiàn)，由于成本較低，因此經(jīng)常會有大量違規(guī)情況出現(xiàn)。最為常見的便是騙貸、洗錢以及平臺跑跑路等。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)能夠得知，在2018年的末期，我國相關(guān)平臺的總數(shù)已經(jīng)超過了6435家，但是其中存在問題，亦或者已經(jīng)停業(yè)的平臺，一共有著5410家，所占百分比達到了84.2%。而能夠達到國家規(guī)定標準的平臺總數(shù)一共有1025家，相比于上一年，總體上一共減少了1220家。如果從2015年開始計算，已經(jīng)連續(xù)三年時間出現(xiàn)了下降的情況。除此之外，在2018年的時候，基于所有問題平臺，整體涉及的金額數(shù)量達到了1424.2億元。由此能夠看出，相關(guān)問題已經(jīng)十分嚴重。

（二）安全風險

目前來說，在我國行業(yè)內(nèi)部，安全性問題同樣十分嚴重。究其原因主要是安全設施的數(shù)量十分有限，而且部分設施已經(jīng)十分陳舊，常年未能得到更新，無法滿足當前行業(yè)發(fā)展的具體情況。但凡有任何黑客人員對網(wǎng)絡平臺展開攻擊，亦或者有不正當競爭的情況存在，自然會對平臺內(nèi)部廣大客戶造成非常嚴重的損失。整體表現(xiàn)，一共分為三個部分。

其一是當前我國平臺內(nèi)部的絕大多數(shù)軟件全部都來自于國外，盡管我國有著大量互聯(lián)網(wǎng)公司，但是自身研發(fā)水平十分有限，同時也沒有自己的知識產(chǎn)權(quán)。如此自然很容易導致安全問題產(chǎn)生。

其二是當前大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)得到了廣泛應用，諸多機構(gòu)內(nèi)部均未能設置合理的機制，使得數(shù)據(jù)采集工作、分析工作、保存工作以及銷毀工作受到了非常大的影響。

其三是諸多平臺自身并不具備較強的研發(fā)水平，因此當有黑客攻擊的時候，往往無法做到有效應對。

（三）法律風險

1.洗錢風險

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，幾乎所有交易工作都是在網(wǎng)上完成。因此通過護理阿文技術(shù)展開洗錢，不僅形式十分多樣化，同時也有著很強的隱蔽性特點。因此當有問題發(fā)生時，往往很難展開有效處理。例如，一些不法分子便開始應用虛擬貨幣、地下錢莊以及互聯(lián)網(wǎng)保險的方式展開洗錢，很多細節(jié)部分都無法直接進行調(diào)查，為之后的破案工作造成了非常大的影響。

2.非法集資風險

對于非法集資造成的風險問題，往往是由網(wǎng)貸平臺子公司通過高息為母公司融資，促使其年化收益有所增加，平均下來每一年能夠增加37.5%。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的要求。但凡民間借貸率超出了37.5%，都會被認作是完全無效。從中能夠看出，此類網(wǎng)貸模式的合法性普遍存疑，很容易會在兌現(xiàn)方面出現(xiàn)相應的風險。不僅如此，由于是為母公司進行融資。從事實情況來說，結(jié)合相關(guān)頒布的意見，這些情況都屬于非法集資。

3.虛擬貨幣風險

對于虛擬貨幣來說，主要是以網(wǎng)絡金融為基礎而誕生的全新貨幣，最大的特點便是以匿名的狀態(tài)出現(xiàn)，同時能夠做到跨境流通。由于并未設置相關(guān)監(jiān)管系統(tǒng)，因此貨幣交易很難展開監(jiān)督，進而導致風險問題不斷出現(xiàn)。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理的方法

（一）加強監(jiān)管工作

對于風險問題來說，加強治理是其中最為重要的基礎工作。一般來說，主要包括五個部分。

其一是做好內(nèi)部監(jiān)管工作，對于一些有著較高基礎條件的機構(gòu)理應提前在內(nèi)部設置控制部分，從整體角度出發(fā)，對風險展開合理控制。同時還要對于內(nèi)控的基本流程予以梳理，對現(xiàn)有的管理模式展開優(yōu)化，提前制定相關(guān)預案。

其二是做好外部監(jiān)管的工作，通過創(chuàng)設相關(guān)機制的方式，確保各個部門之間能夠得到有效協(xié)。對于所有希望進入互聯(lián)網(wǎng)金融的新機構(gòu)，理應設置相應的準入制度，以此保證行業(yè)內(nèi)的所有機構(gòu)都能達到規(guī)定的標準。

其三是做好跨部門的監(jiān)管工作，通過將多個部門結(jié)合在一起，確保其能夠共同展開配合。這樣一來，即便眼前的工作任務難度較高，同樣能夠及時得到合理解決。

其四是做好信息管理的工作，通過制定技術(shù)標準，可以確保系統(tǒng)內(nèi)部的內(nèi)容能夠及時得到全面分享，所有機構(gòu)的人員都能夠在第一時間進行信息共享，積極展開配合，進而提升風險控制的實際效果。

其五是加強征信體系的建設工作，將現(xiàn)有的信息技術(shù)綜合在一起，以此確保系統(tǒng)變得更為完善，自身對于風險方面的應對水平有所提升。各個機構(gòu)之間獲得的信息內(nèi)容十分平衡，不會有任何不對稱的情況存在，進而保證實際做出的決策足夠合理。

（二）優(yōu)化安保體系

對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的處理工作來說，網(wǎng)絡安保體系是其非常重要的基礎內(nèi)容。實際處理工作，主要可以從三個層面入手。

其一是在硬件以及軟件方面進一步增加資金投入，做好研發(fā)工作，確保系統(tǒng)當前的運行環(huán)境得到改進。同時還要確保系統(tǒng)能夠時刻做到穩(wěn)定運行，提升自身病毒的抵御效果，以防外部風險存在造成信息出現(xiàn)丟失的情況。

其二則是在原有基礎知識，盡可能提升自主產(chǎn)權(quán)所占有的實際比重，尤其是在技術(shù)層面，不會對于外包企業(yè)有著過高的依賴性。這樣依賴，技術(shù)風險造成的問題便會大幅度提高，對整個行業(yè)的發(fā)展都會帶來非常大的影響。

其三是不斷增強系統(tǒng)本身的穩(wěn)定性能力，通過對于現(xiàn)有的協(xié)會以及及機構(gòu)進行完善，可以使得安全體系得到進一步鞏固。不僅如此，還要對系統(tǒng)的實際運行狀況展開分析，以此提升系統(tǒng)的運行質(zhì)量。

（三）提升行業(yè)人員的自律性

對于金融工作來說，所有工作內(nèi)容都需要工作人員完成。因此，員工自身的自律性對于風險治理有著非常重要的作用。

1.時刻保持自律意識

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，所有機構(gòu)中的工作人員都需要具有較強的自律意識，將工作重心全部都放在確保行業(yè)利益的層面，并積極予以保護。在實際工作的過程中，還需要時刻遵守行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，以此對自己進行約束，進而提升自我治理的效果。

2.充分展現(xiàn)協(xié)會的基礎作用

在各個地區(qū)之中，都需要單獨創(chuàng)設互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。在協(xié)會內(nèi)部，創(chuàng)設相應的自律準則和規(guī)范，同時還要要求所有工作人員認真遵守，不能有絲毫怠慢。

3.創(chuàng)設自律監(jiān)督機制

為了保證自律機制的內(nèi)容能夠得到合理運行，對于現(xiàn)有的金融機構(gòu)，理應在其內(nèi)部創(chuàng)設監(jiān)督評價機制，從而可以有效提高對于外部風險問題的處理工作。如此一來，內(nèi)外聯(lián)動的工作效應便能夠全部發(fā)揮出來，在真正意義上實現(xiàn)長效治理，對整個行業(yè)本身起到維護效果，確保行業(yè)能夠更好地發(fā)展。

4.確保投資人的利益

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，理應對于所有投資人自身的基本利益展開保護，這也是推動行業(yè)不斷發(fā)展的重要準則。對于現(xiàn)有的金融機構(gòu)來說，投資人可以算作是促進其發(fā)展的衣食父母，但凡機構(gòu)希望能夠做到持續(xù)經(jīng)營，自然需要對其基本理應予以充分保障。否則，機構(gòu)的整體發(fā)展自然會受到限制，無法真正做到長效經(jīng)營。若是基礎資金都無法得到應有的保障，投資人發(fā)現(xiàn)問題所在之后，自然不愿在之后的發(fā)展中繼續(xù)投入資金。由此能夠看出，確保所有投資人的基本利益必須得到充分重視。

5.優(yōu)化信息披露制度

對于廣大金融機構(gòu)來說，理應創(chuàng)設更具針對性的披露制度，并結(jié)合實際發(fā)展的情況，對其中的內(nèi)容予以完善。依靠信息披露的方式，可以有效防止信息內(nèi)容存在不對稱的情況，確保整個行業(yè)的發(fā)展更為合理，同時內(nèi)部能夠設置更具公平性的環(huán)境。如此一來，所有投資人都會對平臺和項目有著更高的信心，逐步消除內(nèi)心存在的疑慮，進而促使其基本權(quán)益都能夠得到有效保障。

三、結(jié)束語

綜上所述，伴隨我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，給社會工作造成了諸多影響。尤其是金融方面，相關(guān)人員理應針對其中的風險問題展開深入研究，并通過一些針對性措施展開處理，以此將其造成的負面影響降至最低，進而推動整個行業(yè)得到發(fā)展。

參考文獻：

[1]王興盛.互聯(lián)網(wǎng)金融：風險、影響及治理[J].青海金融，2017（10）：30-34.

[2]李東榮.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理體系[J].中國金融，2016（12）：9-11.

[3]劉倩琦，劉金.P2P互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管芻議[J].智富時代，2015（2X）：00015-00016.

[4]蔣佳穎.我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財風險及對策芻議[J].卷宗，2017（30）：00025-00026.

[5]郭為東.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險及其治理[J].財訊，2016（6）：47-52.

作者簡介：

陶巾英（1993.03-），女，漢族，浙江紹興人，本科，浙江省紹興市嘉禾花園。