摘 要：近年來金融科技的快速發(fā)展，為銀行業(yè)商業(yè)模式與業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新提供了契機。但是部分村鎮(zhèn)銀行仍然面臨財務(wù)實力薄弱、科技人才不足等挑戰(zhàn)。在金融科技對銀行業(yè)務(wù)的影響日益增強的背景下，村鎮(zhèn)銀行如何抓住這一機遇，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與金融科技相結(jié)合，則顯得尤為重要。為此，在分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，針對金融科技背景下村鎮(zhèn)銀行如何實現(xiàn)突圍提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;金融科技;商業(yè)模式

中圖分類號：F83? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）29-0167-02

一、金融科技

金融科技是指技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等先進技術(shù)，實現(xiàn)金融與科技的相互融合，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、新的業(yè)務(wù)流程，從而對金融市場和金融服務(wù)方式等產(chǎn)生深遠影響。其中大數(shù)據(jù)是金融科技的應(yīng)用基礎(chǔ)和應(yīng)用關(guān)鍵，通過海量數(shù)據(jù)資源的存儲和分析，將在風(fēng)險識別與管控、產(chǎn)品創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)合規(guī)等方面發(fā)揮重要作用。人工智能在銀行業(yè)的應(yīng)用主要表現(xiàn)為智能營銷和智能風(fēng)控等方面，但這些應(yīng)用都要通過借助機器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)建模分析及優(yōu)化技術(shù)為決策提供輔助手段。區(qū)塊鏈則通過“去中心化”的技術(shù)手段保證交易的安全性和可靠性，有效解決了陌生人之間的互信問題，結(jié)合現(xiàn)階段的民營、小微企業(yè)融資難、融資貴等場景可以進行有益的探索。云計算在解決數(shù)據(jù)存儲問題的基礎(chǔ)上，通過資源聚合和重新分配，實現(xiàn)資源的彈性調(diào)度和共享使用，能夠提供更多地整體解決方案。以線上零售業(yè)務(wù)為例，線上零售業(yè)務(wù)具有小額高頻的特點，而且隨著客戶群體的不斷下沉，傳統(tǒng)的人工風(fēng)險控手段無法從成本上和風(fēng)控能力上解決這一問題，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的不斷成熟依托于金融科技的風(fēng)控能力體系成為了解決這一問題的最佳選擇。

二、村鎮(zhèn)銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

從2006年銀監(jiān)會提出在湖北、四川等6個?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點以來，村鎮(zhèn)銀行依托于支農(nóng)支小定位，充分發(fā)揮“小法人”決策鏈條短優(yōu)勢，在服務(wù)縣域、提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)、助推地方經(jīng)濟發(fā)展的道路上實現(xiàn)了自身的可持續(xù)發(fā)展，并且在改善縣域經(jīng)濟競爭機制，激活農(nóng)村金融供給市場，緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”、民營企業(yè)融資難、融資貴問題等方面發(fā)揮了積極作用。村鎮(zhèn)銀行通過深耕本地特色服務(wù)，重視與當?shù)仫L(fēng)土人情的深度融合，發(fā)揮自身貼近基層、貼近企業(yè)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場的優(yōu)勢，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)流程、完善金融服務(wù)體系、拓寬經(jīng)營渠道等方面進行了有益的探索和實踐，大大提升了金融服務(wù)的便利性。

但是，受經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)體系結(jié)構(gòu)、服務(wù)范圍等因素影響，部分村鎮(zhèn)銀行面臨著財務(wù)實力薄弱、科技人才不足等各類嚴峻挑戰(zhàn)。首先，縣域范圍內(nèi)金融業(yè)競爭日趨激烈，競爭者日益眾多。一方面，部分大中型銀行在國家戰(zhàn)略及自身經(jīng)營策略的引導(dǎo)下不斷下沉業(yè)務(wù)重心，開啟重返縣域路徑;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司和部分互聯(lián)網(wǎng)銀行等也更加注重農(nóng)村市場的開發(fā)，不斷向農(nóng)村市場滲透，比如，螞蟻金服的谷雨計劃，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行也依靠強大的線上營銷優(yōu)勢，借助鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展大潮，快速向農(nóng)村消費市場推進。其次，客戶對服務(wù)體驗的要求越來越高，村鎮(zhèn)銀行面向的小微、民營企業(yè)以及個人信貸對業(yè)務(wù)辦理的需求主要表現(xiàn)為“短、快、頻”等特點;同時，金融業(yè)務(wù)場景逐漸從單純線下模式轉(zhuǎn)為線下線上相結(jié)合模式，對金融服務(wù)的便利性和高效性都提出了更嚴格的要求。最后，現(xiàn)階段在中美經(jīng)貿(mào)摩擦不斷升級的大背景下，經(jīng)濟下行壓力增大和國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢所帶來的不確定性也對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出了復(fù)雜嚴峻的挑戰(zhàn)，對村鎮(zhèn)銀行的生存發(fā)展構(gòu)成極大威脅。所以，未來村鎮(zhèn)銀行如何在金融科技的發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)影響越來越大的環(huán)境下實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與突破，如何實現(xiàn)高質(zhì)量健康發(fā)展，已經(jīng)成為擺在所有村鎮(zhèn)銀行面前的一道道重大課題。2017年以來，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)的金融科技的快速發(fā)展，為銀行業(yè)商業(yè)模式與業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新提供了契機，特別是普惠金融的發(fā)展，也為村鎮(zhèn)銀行融入發(fā)展提供了千載難逢的機遇。所以，作為地方“小法人”金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，如何抓住這一機遇，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與金融科技相結(jié)合，則顯得尤為重要。

三、村鎮(zhèn)銀行如何實現(xiàn)突圍

在金融科技給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來的影響日益增強的環(huán)境下，如果村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)展金融科技，依托線下市場，開拓線上客戶，也許留給村鎮(zhèn)銀行的就是客戶的突然蒸發(fā)。如果沒有了客戶，村鎮(zhèn)銀行的消亡也許就只是時間的問題了。所以，留給村鎮(zhèn)銀行的唯一路徑就是主動擁抱金融科技。村鎮(zhèn)銀行進行科技化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，可以降低經(jīng)營成本，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，提升客戶體驗。只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才能在日趨激烈的競爭中生存下來。

如何主動擁抱金融科技？從目前來看，最佳方式就是借助金融科技不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、提升信貸審批效率、豐富營銷渠道、提升客戶黏性和滿意度，進一步增強整體競爭力，增強在區(qū)域內(nèi)社認可度。對村鎮(zhèn)銀行自身而言，需要根據(jù)自身實際發(fā)展情況，判別是否有足夠的資金投入支撐，特別是在選擇自主研發(fā)過程中，對系統(tǒng)建設(shè)、設(shè)備采購、后期運維等都需要大量的資金投入要做好充足的準備，不能因為前期投入過大造成工程“爛尾”或者因為經(jīng)費緊張而造成影響機構(gòu)其他的業(yè)務(wù)正常運行的情況。以中小銀行自主研發(fā)系統(tǒng)為例，大約需要2億—3億元的研發(fā)和維護費用，并且每年的運維都需要上億元的資金。而現(xiàn)階段我國資產(chǎn)規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行只有200億元資金，對于單一機構(gòu)去開發(fā)運維一套復(fù)雜的綜合系統(tǒng)確實有很大的困難。村鎮(zhèn)銀行也需要根據(jù)實際情況，借助發(fā)起行及金融科技公司的力量，加強核心系統(tǒng)及相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，整合資源，在風(fēng)險管控、應(yīng)用場景拓展等方面進行延伸，集中優(yōu)勢力量在重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)で笾攸c突破，補足基礎(chǔ)設(shè)施方面存在的短板，加強與外部合作對象的合作，找到最適合自身的發(fā)展模式和發(fā)展路徑。

面對日益激烈的競爭和越來越狹窄的生存空間，村鎮(zhèn)銀行在金融科技方面的突圍路徑概括起來主要有以下三種方式：一是依托發(fā)起行的科技體系支撐，從加強人員培養(yǎng)、完善基礎(chǔ)設(shè)施方面進行強化管理，改變業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從單純線下業(yè)務(wù)模式到線下線上業(yè)務(wù)融合發(fā)展，發(fā)揮金融科技在業(yè)務(wù)發(fā)展中所占比重影響。二是以地方“小法人”的身份自建系統(tǒng)，籌措資金，量身定制，建設(shè)符合自身特征、對自身業(yè)務(wù)發(fā)展更為有利的平臺。三是委托第三方平臺托管自己的服務(wù)體系等。目前有很多的開放式金融科技平臺都在提供租賃業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行可以借助第三方平臺的強大科技力量，完成自身在業(yè)務(wù)流程方面的優(yōu)化，提升業(yè)務(wù)能力。

以上三種平臺建設(shè)方式可以說各有利弊。第一種，依托發(fā)起行的科技系統(tǒng)。這就對發(fā)起行的科技實力提出了非常高的要求。但現(xiàn)階段的實際情況是，很大一部分的發(fā)起行為農(nóng)村商業(yè)銀行等機構(gòu)，他們自己的科技能力相比較于大中型金融機構(gòu)都不算強，很難有多余的能力來支撐村鎮(zhèn)銀行的金融科技發(fā)展。第二種，以地方“小法人”的身份自建系統(tǒng)。這種方式是根據(jù)自身特點量身定制的，但是這就需要村鎮(zhèn)銀行投入大量的資金來建設(shè)和后期運維，對于本身體量就很小的村鎮(zhèn)銀行而言，自建系統(tǒng)的難度非常之大，更何況是體量很大的運維資金。第三種，托管開放式金融科技平臺。這種方案的優(yōu)點是可以在短時間內(nèi)實現(xiàn)系統(tǒng)改造，提供豐富的產(chǎn)品，實現(xiàn)服務(wù)的快速升級。但是，這種方案的最大問題就在于將對金融科技平臺的自主控制權(quán)交給了第三方，雖然中間會簽訂保密協(xié)議，但是村鎮(zhèn)銀行在維保費用及托管費用等方面進行談判的時候就沒有了話語權(quán)，這就給數(shù)據(jù)安全性打上了一個大大的問號。

從技術(shù)層面來說，由于絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行體量小，比大中型銀行轉(zhuǎn)型難度要小很多，突破起來也許會很快。但至于能否在行業(yè)內(nèi)占據(jù)有利位置，還需要看銀行的綜合實力。金融科技只是幫助銀行破除瓶頸提升效率的輔助性手段，也可以說是一種服務(wù)方式，并不是起死回生的“靈丹妙藥”。村鎮(zhèn)銀行在借助金融科技升級轉(zhuǎn)型時，更要重視內(nèi)部數(shù)據(jù)發(fā)掘、分析和運用，消除“信息孤島”現(xiàn)象，否則即便村鎮(zhèn)銀行完成科技化改造后，沒有數(shù)據(jù)作支撐，業(yè)務(wù)也難以取得長遠發(fā)展。所以，對于村鎮(zhèn)銀行而言，更需考量自身實力，量力而行，也要意識到金融科技是一把“雙刃劍”，充分評估新技術(shù)可能帶來的收益與風(fēng)險，做到既不盲從也不畏懼。

結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行本身體量小，運用金融科技需根據(jù)自身實力、資本、人員、技術(shù)、客戶群體等進行多維度統(tǒng)一考量只有運用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)賦能產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，才能打造更多適合目標客戶的產(chǎn)品，比如說創(chuàng)新更多的定制化服務(wù)，增強智能營銷能力;才能更好地駕馭金融科技，在金融科技發(fā)展的大潮中安全航行。相信未來某些實力不夠強大的發(fā)起行將旗下村鎮(zhèn)銀行打包賣給金融科技能力強的商業(yè)銀行，也許會成為一種普遍現(xiàn)象。一旦村鎮(zhèn)銀行被整合成集團發(fā)展模式，依托發(fā)起行的科技支撐或者自建符合自身定位的特色系統(tǒng)，借助更加先進的發(fā)展理念，實現(xiàn)彎道超車就將會成為可能。

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[責(zé)任編輯 興 華]

收稿日期：2019-07-15

作者簡介：鞠躍亮（1986-），男，山東安丘人，中級工程師，碩士，從事物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用研究。