話題嘉賓

林江：中山大學(xué)嶺南學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)系教授、博士生導(dǎo)師，國家教育部人文社會科學(xué)重點研究基地中山大學(xué)港澳珠江三角洲研究中心副主任

張明：西南財經(jīng)大學(xué)財政稅務(wù)學(xué)院教授，主要研究領(lǐng)域為財政、稅收、預(yù)算管理、財務(wù)管理、項目管理與預(yù)算控制技術(shù)、政府會計準(zhǔn)則及制度

唐大鵬：東北財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院審計系副教授，碩士生導(dǎo)師，博士生導(dǎo)師組成員，中國內(nèi)部控制研究中心常務(wù)副主任，財政部新一屆內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)委員會咨詢專家，財政部第六屆全國會計領(lǐng)軍人才（學(xué)術(shù)類），工信部預(yù)算評審專家

胡才龍：湖北省社會科學(xué)院財貿(mào)研究所助理研究員，博士，研究領(lǐng)域為小微金融發(fā)展、地方政府債務(wù)管理

郭曉蓓：中國民生銀行研究院研究員，多家核心報刊、新媒體專欄作家或特約撰稿人，近幾年主要關(guān)注貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策、民營經(jīng)濟(jì)和金融科技等領(lǐng)域

主持人

鄭 潔：《財政監(jiān)督》雜志編輯

背景材料：

今年5月，廣東珠海28歲女律師助理陳某在家中燒炭自殺，留下高達(dá)87.8萬元的信用卡欠款，涉及中信銀行、平安銀行等一共14家銀行。8月16日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會深圳監(jiān)管局在約談中信銀行和平安銀行兩家機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人后，以“告知函”首度回應(yīng)該案件，表示銀行存在額度管理不慎等問題，以下發(fā)風(fēng)險提示等方式督促其加強(qiáng)整改，并視整改完成情況采取進(jìn)一步的監(jiān)管措施。同樣由于信用卡業(yè)務(wù)而受到處罰的案件還有，今年7月于上海，招商銀行、興業(yè)銀行、上海銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行和工商銀行等6家銀行，因為2015至2018年間存在信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)行為，受到銀保監(jiān)會上海銀保監(jiān)局處罰，罰金為20至40萬元不等，處罰原因主要是未遵守授信額度管理制度、對申請人收入核定嚴(yán)重不審慎、對申請人資信水平調(diào)查嚴(yán)重不盡職等。

近二十年來，我國為擴(kuò)大內(nèi)需、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長，實行增加有效供給與增加有效需求并重的信貸政策，鼓勵銀行開展個人消費信貸業(yè)務(wù)，加大刺激居民消費的力度，以推動整個經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。1999年3月央行下發(fā)《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，我國個人消費信貸進(jìn)入加速發(fā)展時期。據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，近年來，我國個人負(fù)債快速增加，居民杠桿率由2005年的16.9%上升至2018年的53.2%，2018年我國居民新增信貸規(guī)模7.36萬億元。央行發(fā)布的 《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2019年第二季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)838.84億元，環(huán)比增長了5.19%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%?？梢钥吹叫庞每I(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢：貸款余額增加，不良率不斷提升，由此也引發(fā)新的社會問題和金融風(fēng)險。今年4月30日，中國銀保監(jiān)會開始就《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類暫行辦法》公開征求意見，突出了將風(fēng)險分類由以金融資產(chǎn)為中心升級為以債務(wù)人為中心，債務(wù)人的實際履約能力而非資產(chǎn)的擔(dān)保緩釋程度成為風(fēng)險分類的首要關(guān)注。7月16日，國家發(fā)改委等十三部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場主體退出制度改革方案》，明確提出研究建立個人破產(chǎn)制度，逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。由此可見，我國對于個人信貸的風(fēng)險管理，相關(guān)的配套措施一直在不斷完善中。

我國個人消費信貸的增長大大推動了國民經(jīng)濟(jì)的增長，但積極的信貸政策是一把“雙刃劍”，個人的消費模式發(fā)生改變的同時，也帶來了個人債務(wù)無法償還引發(fā)的諸多社會危害以及金融機(jī)構(gòu)的資金安全等風(fēng)險問題，甚至可能導(dǎo)致市場的虛假繁榮。個人信貸領(lǐng)域的繁榮究竟存在哪些利弊？個人信用體系的建設(shè)有著怎樣的重要性？監(jiān)管部門如何對金融機(jī)構(gòu)的個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管？金融機(jī)構(gòu)如何管理個人信貸才能有效規(guī)避風(fēng)險？本期監(jiān)督沙龍將以信用卡為切入點探討個人信貸的風(fēng)險管控。

“寅吃卯糧”，個人信貸行為需要制度規(guī)范

主持人：類似背景材料中的悲劇事件近年來時有發(fā)生，個人信用體系的建立和完善成為對于個人借貸行為關(guān)注的重點。在發(fā)達(dá)國家，完善的個人信用體系對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性早已體現(xiàn)。在我國，個人信用體系建設(shè)的重要性表現(xiàn)在哪些方面？我國個人信用管理體系的現(xiàn)狀如何？

林江：個人信用在個人借貸中的作用的確非常重要。首先，金融機(jī)構(gòu)按照個人信用的情況來判斷是否給予信貸，以及給予信貸的利息水平和貸款條件的確定；其次，個人借貸的額度以及期限也是與個人信用程度有關(guān)。一般來說，信用越好，借貸額度越高，期限也越長；再者，個人信用程度涉及貸款到期后是否續(xù)約或者續(xù)約條件的確定。當(dāng)然個人信用和個人信用體系還不是一回事，體系不是針對一個人，而是一類人，換言之，如果個人信用體系建立了，信用水平相近的人，無論其是否屬于金融機(jī)構(gòu)的老客戶，都可以得到差不多的貸款額度以及貸款條件，而無需針對一個人的個案進(jìn)行甄別。我國個人信用管理體系的現(xiàn)狀還是不太令人滿意，最主要還是依托阿里巴巴的芝麻信用作為基礎(chǔ)，這些年人民銀行總行通過建立中國信用協(xié)會，并聯(lián)合多家網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)建立了百行征信機(jī)構(gòu)，初步建立了個人信用體系，但是這個體系如何運用，還處在探索階段。

張明：信用是社會或市場主體間的相互信任基礎(chǔ)上的依存關(guān)系，這種關(guān)系是市場經(jīng)濟(jì)最基礎(chǔ)、最基本、最普遍關(guān)系。個人信用體系建設(shè)是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和高度文明的基本標(biāo)志，成熟發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)就是成熟發(fā)達(dá)的信用經(jīng)濟(jì)，同時，個人信用體系建設(shè)是發(fā)達(dá)信用社會的基礎(chǔ)、紐帶，也是成熟發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)階段基本的經(jīng)濟(jì)措施或手段?，F(xiàn)代金融業(yè)作為信用高度發(fā)展的產(chǎn)物，個人信用體系建設(shè)有利于保障習(xí)總書記提出的“金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)”方針，以及支撐我國高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中華民族偉大復(fù)興的強(qiáng)國建設(shè)。

我國個人信用管理體系自上世紀(jì)末本世紀(jì)初開始建設(shè)，目前現(xiàn)狀：第一，個人信用管理制度體系已開始逐漸建立形成，如背景材料指出的1993年就開始的個人消費貸款信用制度建設(shè)，2005年頒布《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等，從業(yè)務(wù)上推進(jìn)了個人信用體系建設(shè)發(fā)展。近年來個人信用及信貸業(yè)務(wù)得到相應(yīng)發(fā)展，但個人信用的核心法律、征信制度體系建設(shè)與運用管理還有待同步健全完善。第二，個人聯(lián)合征信正在建立形成，但系統(tǒng)集成低，與之相關(guān)的風(fēng)險管理防范控制運用仍有待探索建立。目前，全國金融機(jī)構(gòu)個人消費貸款信用全部納入個人信息數(shù)據(jù)庫管理，個人資信明細(xì)如年齡、學(xué)歷、職業(yè)、借貸償還能力、社保繳納等正逐步采集并形成，以此為基礎(chǔ)的信用評級正逐漸展開。第三，個人信用中介機(jī)制基本形成，如已形成專業(yè)從事個人信用調(diào)查評估業(yè)務(wù)和有償采集個人資信并提供服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)運營市場，以身份證為基礎(chǔ)的社會征信體系基本建立，個人征信和個人信用體系已開始建立形成。第四，個人資信已開始受關(guān)注，個人信用體系監(jiān)管作用開始逐漸發(fā)揮。如以身份證為主的征信采集，已使人們已開始較普遍地注意信用卡使用額度及償還，以及出行、消費和各類商務(wù)、民事行為及規(guī)范的征信采集等問題，以避免自己的工作、生活受影響或限制等。

唐大鵬：市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，建立健全個人信用體系是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的必要條件。我國個人信用體系的完善將有助于整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、改善市場信用環(huán)境、降低交易成本、防范違約風(fēng)險以及化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)全面健康發(fā)展。個人信用體系的建設(shè)也有利于推進(jìn)商務(wù)誠信、政務(wù)誠信、司法公信和社會誠信的建設(shè)。

我國個人信用管理體系有待完善。首先，個人信用管理法律依據(jù)不足。我國目前尚未建成個人信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系。例如，個人信用信息如何采集？如何保護(hù)個人隱私？這些問題都沒有相應(yīng)法律予以明確。其次，守信激勵和失信懲戒機(jī)制尚不健全，失信成本偏低。目前，我國對失信懲戒的規(guī)定相對完善，許多領(lǐng)域、許多行業(yè)都已經(jīng)施行“黑名單”機(jī)制，但對于守信激勵，相對來說處于“空白區(qū)”。再次，個人信用管理的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)還不完善。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫雖已發(fā)展壯大，跨區(qū)域、跨部門、跨行業(yè)建立了不同的個人信用信息系統(tǒng)，但覆蓋全社會的征信系統(tǒng)尚未形成，個人信用檔案儲備不足，信用數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性、及時性和活躍度不足。

胡才龍：個人信用體系建設(shè)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要的作用，一是有利于深入踐行社會主義核心價值觀。社會主義核心價值觀非常重要的一個內(nèi)涵就是“誠信”，經(jīng)濟(jì)社會中人與人、人與企業(yè)之間的交易行為以誠信基礎(chǔ)，但往往由于交易主體間信息不對稱使得信用信息難以獲取。個人信用體系建設(shè)不斷完善能消除信用信息不對稱，更好約束交易主體遵守信用。二是促進(jìn)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，是對社會法制的補(bǔ)充，我國特色的社會主義市場經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展不僅要法治約束，更需要信用體系作為保障。三是完善金融市場信用風(fēng)險控制體系。金融市場中的個人借貸行為本質(zhì)是信用契約，個人信用體系的完善有助于資金借出方充分了解借入方的信用信息，大大降低信貸違約風(fēng)險。

近些年，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展機(jī)遇下，個人信用體系建設(shè)取得了較好成效，一是支持個人信用體系的制度不斷健全。尤其是2019年國務(wù)院頒布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見》旨在通過建立健全的社會信用體系，充分發(fā)揮其對創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制、提高監(jiān)管能力和水平方面的基礎(chǔ)性作用，其中，中個人信用體系屬于社會信用體系重要組成。二是個人征信體系不斷完善。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)充，市場化的征信機(jī)構(gòu)不斷壯大，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)企業(yè)征信市場和評級市場的對外開放。同時，當(dāng)前個人信用體系建設(shè)也面臨著信用評估體系不健全、信用信息征集共享和應(yīng)用范圍不廣、社會信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不足、個人信用意識仍不高等問題。

郭曉培：加快個人信用體系建設(shè)，在社會生活中倡導(dǎo)誠實守信、講求信用，有利于提高國民的素質(zhì)，協(xié)調(diào)人際關(guān)系，增強(qiáng)社會凝聚力，促進(jìn)社會進(jìn)步；有利于營造互信互利的社會氛圍，提高全民族的道德水平，推動社會主義精神文明建設(shè)和和諧社會建設(shè)，促進(jìn)社會文明進(jìn)步。目前，我國缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄，缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持，缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機(jī)構(gòu)。

主持人：個人信用體系是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，個人信用如何在個人借貸行為中發(fā)揮作用？如何完善我國個人信用體系建設(shè)？

林江：個人信用在個人借貸行為中發(fā)揮了重要作用。金融機(jī)構(gòu)通常按照一些指標(biāo)來衡量居民個人的信用，例如借錢后償還的情況，通過個人借貸進(jìn)行消費后的還款情況，是否發(fā)生貸款違約的事件等構(gòu)建個人信用的模型，并通過大數(shù)據(jù)來判斷一位人士的信用水平，如果信用處于良好狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)或者其他貸款機(jī)構(gòu)就會依據(jù)信用水平的等級給以貸款的邀約，其中涉及貸款的額度和利息水平的優(yōu)惠程度等等。如此一來，就不再是金融機(jī)構(gòu)等待客戶上門爭取貸款，而是主動出擊尋找優(yōu)質(zhì)客戶，這對于改變信貸市場上的生態(tài)環(huán)境意義重大。如此一來，隨著個人信用體系的建設(shè)日趨完善，信貸市場之中，消費者個人，特別是信用等級良好的消費者個人，就成為了銀行或者其他信貸機(jī)構(gòu)的香餑餑，不再需要向銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)低聲下氣了。要完善個人信用體系的建設(shè)，我認(rèn)為還是需要充分借助信息技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)甚至區(qū)塊鏈技術(shù)，進(jìn)一步充實人們對構(gòu)成個人信用體系的相關(guān)元素和指標(biāo)的看法和認(rèn)識。例如，什么叫做失信人士？如果被界定為失信人群會帶來何種后果？不僅僅會失去借錢的機(jī)會，也可能會失去在社會上進(jìn)行經(jīng)商、從事其他商業(yè)活動，甚至坐飛機(jī)、坐高鐵的機(jī)會。如此一來，才會倒逼人們更加珍惜個人信用的建立，最終讓個人信用體系日趨完善，并能夠在不影響個人權(quán)益的情況下讓每個人都能夠?qū)€人信用體系的建立作出自己的貢獻(xiàn)。

張明：個人信用體系是消費者個人以往經(jīng)濟(jì)行為的詳細(xì)記錄或登記查尋系統(tǒng)，是社會構(gòu)建發(fā)達(dá)信用消費的基礎(chǔ)。個人信用體系在個人借貸中發(fā)揮作用，就是這種以往經(jīng)濟(jì)行為的詳細(xì)記錄或登記查尋系統(tǒng)的現(xiàn)時借貸影響。通過個人以前的信用記錄了解掌控與之進(jìn)行借貸的未來可行性、有效性和安全性，是借貸經(jīng)營管理的基本方式。個人信用在個人借貸行為中發(fā)揮作用主要體現(xiàn)：一是真金白銀地掌握個人借貸的真實經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、資產(chǎn)條件及其借貸償還力。二是事實地掌握個人借貸的人性及道德品質(zhì)，因為借貸有效實施取決于后期行為，要有效控制這種預(yù)期、期許甚至夢想、祈禱式的后期行為，就必須事實而非言語地掌握借貸人的人品及道德。

個人信用體系在具體運用上是制約懲罰失信行為、保障社會秩序和市場經(jīng)濟(jì)正常運行發(fā)展的社會行為機(jī)制，完善我國個人信用體系建設(shè)必須結(jié)合相關(guān)社會力量共同促進(jìn)。具體包括：第一，建設(shè)普及個人信用文化。信用問題是個人行為問題，也就是個人的道德品質(zhì)及文化修養(yǎng)問題。要從我國高質(zhì)量發(fā)展、實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興高度，以黨十八大后廣泛倡導(dǎo)的社會主義核心價值觀，弘揚中華民族傳統(tǒng)優(yōu)秀文化和增強(qiáng)文化自信，豐富發(fā)展社會核心價值體系及導(dǎo)向，樹立系統(tǒng)性的誠實守信社會文化氛圍。第二，健全完善相關(guān)法律制度體系。如涉及個人信用基本要素、基本賬戶及管理規(guī)范等基本信息及業(yè)務(wù)界定的個人信用基本法律制度等。第三，建立健全個人信用評價制度體系。如建立有相應(yīng)覆蓋度的，包括個人品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品 (Collateral)、行業(yè)環(huán)境 (Condition of Business)，即“5C”原則信用評價制度體系等。第四，建立有效懲罰機(jī)制。個人信用意識和文化氛圍培育，必須“立”“破”并行。讓守信者各方面一路綠燈，受人敬重，同時使失信者處處碰壁，無路可走；倡導(dǎo)“三嚴(yán)三實”，同時禁止失信者得利、守信者遭殃的機(jī)會主義；嚴(yán)厲打擊假冒偽劣、虛假廣告、信用詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等違法行為。

唐大鵬：為防范個人債務(wù)違約風(fēng)險，銀行等金融機(jī)構(gòu)在提供信貸服務(wù)時會對借款申請人的信用狀況、信貸信息、公共記錄信息等進(jìn)行全面了解，從而能夠判斷借款人的資信情況以決定是否放貸。

個人信用體系建設(shè)具有長期性、系統(tǒng)性和復(fù)雜性，其推進(jìn)要立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)、循序漸進(jìn)。首先，政府要起到組織引導(dǎo)的作用，有許多基礎(chǔ)工作要做，比如完善個人數(shù)據(jù)信息使用的相關(guān)法規(guī)等。其次，要加大對個人守信激勵和失信懲戒的力度，成立單獨的監(jiān)管部門作為獨立的執(zhí)法機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理所有與信用有關(guān)的事宜。最后，通過整合個人信用信息實現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享，達(dá)到全國征信體系統(tǒng)一，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)自然人信用記錄全覆蓋。在信息融合這一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有得天獨厚的優(yōu)勢。以芝麻信用為例，背靠阿里巨大的生態(tài)體系，其擁有的用戶數(shù)據(jù)相當(dāng)豐富，比如用戶的銀行流水?dāng)?shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、收入數(shù)據(jù)以及存量資產(chǎn)的數(shù)據(jù)，以這些個人經(jīng)濟(jì)循環(huán)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對個人的行為偏好、身份特質(zhì)、歷史信用、履約能力和人脈五個維度進(jìn)行分析，可以刻畫出全方位的個人信用畫像。相比銀行，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)來源更豐富，評估體系所涉及的指標(biāo)范圍更廣，因此，借助互聯(lián)網(wǎng)征信建立全國信用信息共享平臺將有利于改善個人信用記錄的分割狀況，有利于建立覆蓋全體公民的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

胡才龍：當(dāng)前小微企業(yè)融資難是社會關(guān)注的熱點問題，個人借貸行為是重要的小微金融活動，影響個人融資難很關(guān)鍵因素是信用信息機(jī)制披露的缺失。資金借出方的金融機(jī)構(gòu)出于信貸風(fēng)險的考慮，會建立嚴(yán)格的信貸審批和審查制度，加強(qiáng)對資金借入方的信用資質(zhì)審查，確保最大可能充分了解客戶的信息。目前僅個人征信報告作為金融機(jī)構(gòu)信貸審查的正式參考依據(jù)，而征信報告僅記錄個人的金融消費活動，并未對個人的商業(yè)、消費和日常類信用活動交易的記錄，個人信用體系則對個人的信用活動記錄涵蓋更廣，為金融機(jī)構(gòu)提供更多資金借入方的信用信息，消除金融機(jī)構(gòu)和個人信用信息不對稱問題，降低信貸違約風(fēng)險，也能為信用度高的個人借貸提供較大的便利。

個人信用體系建設(shè)是關(guān)乎國計民生、貼近人民生活的多層次的系統(tǒng)工程，完善個人信用體系建設(shè)對我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展意義巨大。為此，一是要加快制定個人信用相關(guān)法規(guī)。以國家現(xiàn)有的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，加強(qiáng)國家頂層設(shè)計，加快推進(jìn)個人信用專業(yè)立法進(jìn)程，鼓勵各地方根據(jù)地方實情制定推動個人信用體系建設(shè)的規(guī)章制度。二是積極培育社會信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。積極引導(dǎo)、扶持社會信用服務(wù)機(jī)構(gòu)市場化、專業(yè)化發(fā)展，搭建公共信用服務(wù)與社會信用服務(wù)的互聯(lián)互通的橋梁，確保信息能夠充分在多領(lǐng)域共享共用。三是加強(qiáng)多層次、多領(lǐng)域信用交流合作。推動社會各部門與金融機(jī)構(gòu)的溝通與合作，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)信用信息的交換和共享。推進(jìn)各省區(qū)之間的交流與合作，實現(xiàn)跨地區(qū)的個人信用數(shù)據(jù)流通，提高個人信用數(shù)據(jù)的征集和使用效率。四是健全信用信息征集和共享機(jī)制。充分發(fā)揮全國信用信息共享平臺和國家“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”系統(tǒng)信息歸集共享作用，建立專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)和信用數(shù)據(jù)交換平臺，為信用信息供求雙方的提供中介組織作用，推進(jìn)地方信用信息平臺、行業(yè)信用信息系統(tǒng)互聯(lián)互通，增強(qiáng)信用信息的共享共用。五是建立健全的個人信用評估機(jī)制。以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)為工具，創(chuàng)建科學(xué)合理的個人信用數(shù)據(jù)評級方法，提高個人信用評級的準(zhǔn)確性。

郭曉培：個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。完善我國個人信用體系建設(shè)，在于：加大社會公眾個人信用意識的理念教育；完善個人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)；建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系。

主持人：《加快完善市場主體退出制度改革方案》提出研究建立個人破產(chǎn)制度，正在研究制定和試點的個人破產(chǎn)制度您是否了解？個人破產(chǎn)制度將對債務(wù)人和債權(quán)人（主要是銀行）各會產(chǎn)生什么影響？

林江：個人破產(chǎn)制度的建立的確是一件大事，這個制度的推出的確將對個人信用體系的建設(shè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。當(dāng)然，這個制度能夠行之有效的前提是個人破產(chǎn)對個人將產(chǎn)生實質(zhì)性的影響，例如影響個人乘坐高鐵、飛機(jī)，甚至影響破產(chǎn)的個人無法去看電影，乘坐出租車，更遑論經(jīng)商和從事其他商業(yè)活動。如果個人破產(chǎn)真的產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，個人就不大可能不守信，甚至破壞誠信。這是個人破產(chǎn)制度推出的核心精神所在。當(dāng)然，這個做法對債權(quán)人的影響也是很深遠(yuǎn)的。因為債權(quán)人最擔(dān)心的是債務(wù)人會不會惡意申請破產(chǎn)，其真正目的是為了逃避債務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國家，例如美國，個人申請破產(chǎn)，會同時申請法庭的破產(chǎn)保護(hù)令，債權(quán)人不得以任何理由在保護(hù)令獲批后再去騷擾債務(wù)人，而只能坐等破產(chǎn)清算后的剩余資產(chǎn)的分配，如果把西方的個人破產(chǎn)制度引入到我國，有可能被一些人士加以利用從而惡意破產(chǎn)，甚至不排除債務(wù)人與金融機(jī)構(gòu)的信貸部經(jīng)理串通，惡意安排債務(wù)人破產(chǎn)，以達(dá)到侵吞國有商業(yè)銀行應(yīng)有權(quán)益的目的。

張明：13部委 《加快完善市場主體退出制度改革方案》(下簡稱 《方案》)頒布后，個人破產(chǎn)制度被熱議，主要內(nèi)容要點有三：建立個人破產(chǎn)制度、企業(yè)破產(chǎn)的自然人連帶責(zé)任債務(wù)區(qū)分、破產(chǎn)個人生產(chǎn)經(jīng)營和消費債務(wù)免責(zé)。目前，媒介解讀較多的是《方案》通過個人破產(chǎn)制度和債務(wù)免責(zé)，建立以信用為核心的自然人市場行為正向激勵約束機(jī)制。因為，建立直接責(zé)任人失信行為聯(lián)合懲戒機(jī)制的個人破產(chǎn)制度，一是適應(yīng)當(dāng)前信用卡、花唄、京東白條、網(wǎng)貸等借貸產(chǎn)品層出不窮，居民負(fù)債率呈上升勢，透支消費漸成主流的社會現(xiàn)實；同時，建立避免背景資料悲劇和治理“老賴”的法制體系。二是用免除一定債務(wù)的方式幫助“誠實而不幸”的債務(wù)人走出困境，提升社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展正向力。

個人破產(chǎn)制度對債務(wù)人產(chǎn)生的影響，一是遏制透支消費和避免相應(yīng)的社會悲劇或社會問題，二是適度有效豁免債務(wù)以支持正常、正向發(fā)展。個人破產(chǎn)制度從遏制透支消費講，主要是維護(hù)保障以銀行為主的債權(quán)人利益的。適度有效豁免債務(wù)雖對以銀行為主的債權(quán)人的利益有影響，但“適度有效”的限制條件，也基本保障了債務(wù)人的主要利益。如只為誠實勞動、合法經(jīng)營提供一種最低限度保障；通過債務(wù)調(diào)整方案或清償方案，限制債務(wù)人在破產(chǎn)終結(jié)后一段時間內(nèi)（3-5年）的生活開支，如破產(chǎn)人最長可居住所有房產(chǎn)12月，期滿后騰退交受托人變現(xiàn)償債，破產(chǎn)人除保留必要日常生活開支和無任何高消費外，其他全部收入均交受托人償債等。

唐大鵬：個人破產(chǎn)制度是現(xiàn)代破產(chǎn)法中的重要組成部分，然而在我國，這一制度的發(fā)展進(jìn)程卻頗為緩慢，個人破產(chǎn)制度缺位一直是我國破產(chǎn)制度的短板。《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》被業(yè)內(nèi)稱為“半部破產(chǎn)法”的原因就在于未將個人破產(chǎn)納入破產(chǎn)法調(diào)整范圍之內(nèi)。因此，《加快完善市場主體退出制度改革方案》提出分步建立個人破產(chǎn)制度，重點解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問題，對完善我國破產(chǎn)制度具有重要意義。個人破產(chǎn)制度的建立有利于激發(fā)市場主體競爭活力、優(yōu)化資源配置、推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，同時也能促進(jìn)個人信用體系的完善。

個人消費信貸這種 “寅吃卯糧”的方式雖然促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，但同時也加重了個人負(fù)債，給金融機(jī)構(gòu)貸出資金的安全性帶來了挑戰(zhàn)。類比企業(yè)破產(chǎn)制度，個人破產(chǎn)制度也相當(dāng)于是進(jìn)行破產(chǎn)過程中的債務(wù)重組，因此，個人破產(chǎn)制度對于債務(wù)人以及債權(quán)人來說都是福音。對于債務(wù)人而言，短期債務(wù)的緩解使債務(wù)人在破產(chǎn)之后可以保有生存必需的財產(chǎn)，將資源投入到個人生產(chǎn)能力的提高，為債務(wù)人繼續(xù)創(chuàng)造價值、減少悲劇的發(fā)生給予了托底性保障。對于債權(quán)人而言，個人破產(chǎn)制度可以解決“先到先得”的問題，使所有債權(quán)人獲得一定比例的公平清償，并且債權(quán)人收回資金的可能性也隨債務(wù)人償債能力的增強(qiáng)而增大。對于銀行這類債權(quán)人而言，個人破產(chǎn)制度的推行也有利于其完善自身信貸產(chǎn)品設(shè)計的科學(xué)性。當(dāng)然，只有輔之以完善的個人信用體系才有可能排除事先惡意借貸而后通過個人破產(chǎn)逃避債務(wù)的情況發(fā)生，因此，需要加快完善個人信用體系的建設(shè)。

胡才龍：近年來，隨著企業(yè)債務(wù)不斷攀升，債務(wù)結(jié)構(gòu)愈發(fā)錯綜復(fù)雜，當(dāng)前的債務(wù)執(zhí)行體系和征信體系不能有效解決企業(yè)和個人的債務(wù)司法案件長期積壓難以執(zhí)行的問題，急需研究建立個人破產(chǎn)制度。此次《加快完善市場主體退出制度改革方案》是首次從國家層級提出研究建立個人破產(chǎn)制度的政策文件，個人破產(chǎn)制度建立不僅能夠保護(hù)債務(wù)雙方當(dāng)事人的權(quán)益和完善破產(chǎn)法律體系，還對優(yōu)化優(yōu)勝劣汰市場退出機(jī)制、實現(xiàn)生產(chǎn)要素的合理流動和配置、深入推進(jìn)深化供給側(cè)改革都有重要的意義。

研究建立個人破產(chǎn)制度是明確自然人因擔(dān)保等原因承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營活動相關(guān)的負(fù)債可依法合理免責(zé)，其目的是解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問題。這一制度避免了因企業(yè)經(jīng)營破產(chǎn)案件長期得不到不能執(zhí)行成為爛賬，纏繞著債權(quán)人和債務(wù)人的問題，有效地保護(hù)了債權(quán)債務(wù)人雙方的利益，但也必須警惕不法分子利用個人破產(chǎn)制度惡意逃避債務(wù)。對于債務(wù)人來說，個人破產(chǎn)制度能夠幫助正常誠實經(jīng)營的企業(yè)家脫離長期清償債務(wù)狀況，并能在市場中重新經(jīng)營，為市場保護(hù)了一批優(yōu)秀的企業(yè)家。對于債權(quán)人來說，個人破產(chǎn)制度避免了不同債權(quán)人對債務(wù)人的破產(chǎn)資產(chǎn)進(jìn)行無序索取以實現(xiàn)債權(quán)的行為，降低債權(quán)人的債務(wù)追訴成本，增強(qiáng)債權(quán)人“市場有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎”的投資風(fēng)險意識，尤其對于銀行作為債權(quán)人，能降低商業(yè)銀行資產(chǎn)損失和提高經(jīng)營風(fēng)險意識。

郭曉培：債務(wù)人：建立個人破產(chǎn)的目的是保護(hù)那些誠信的債務(wù)人，使他們不至于因一時的商業(yè)失敗或個人財務(wù)的混亂，而陷入不可自拔的地步，允許他們有基本的生存空間，并能夠通過自己的努力使生活重新開始。債權(quán)人：個人破產(chǎn)制度不會對金融體系造成打擊，相反還將有利于保護(hù)債權(quán)人的利益。比如，有了個人破產(chǎn)制度，申請破產(chǎn)成功，金融機(jī)構(gòu)就可以核銷該筆賬。從這個角度來看，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)將更加真實，無效的成本支出也會降低。

防止“信用卡危機(jī)”，商業(yè)銀行和監(jiān)管部門該如何履行職責(zé)？

主持人：個人債務(wù)一旦發(fā)生風(fēng)險，作為債權(quán)人的銀行不僅產(chǎn)生了資金損失，還面臨來自監(jiān)管部門的對于銀行借貸業(yè)務(wù)管理不善的處罰。目前對于信用卡的管理，商業(yè)銀行存在哪些問題？產(chǎn)生問題的原因是什么？

林江：對于商業(yè)銀行來說，也有其難處：隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，銀行的競爭不斷加強(qiáng)，加上網(wǎng)絡(luò)銀行以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展，讓商業(yè)銀行要拓展信用卡業(yè)務(wù)帶來了不少的挑戰(zhàn)和壓力。商業(yè)銀行為了吸收包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的客戶群，就有可能在發(fā)卡條件、給以貸款的額度、貸款的優(yōu)惠條件等方面做出比較大的讓步，從而有可能造成信用卡違約率上升、逾期貸款率增加等事件，加上近年來我國居民家庭的債務(wù)率不斷上升，的確會造成商業(yè)銀行作為債權(quán)人的經(jīng)營風(fēng)險不斷增加。銀行監(jiān)管部門下令要求商業(yè)銀行加大信貸風(fēng)險管控力度是應(yīng)有之義，然而，當(dāng)整體市場環(huán)境發(fā)生變化的時候，單方面要求銀行提高風(fēng)險管控能力，最終效果如何，還有待觀察。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)，一定程度上對于分散商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險有一定的積極作用，無奈近年來不少平臺相繼出現(xiàn)了問題，導(dǎo)致監(jiān)管部門不得不出手嚴(yán)控網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，最終借貸風(fēng)險又回歸到商業(yè)銀行體系，這是我們需要面對的現(xiàn)實問題。

張明：目前，信用卡管理除整個社會信用體系的制度建設(shè)問題外，商業(yè)銀行存在問題主要有：第一，風(fēng)險管理制度欠統(tǒng)一，制度執(zhí)行欠嚴(yán)格。如在銀監(jiān)會2009年 《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》和2011年《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》條件下，商業(yè)銀行自身又出臺系列管理辦法，制度多樣化但執(zhí)行欠到位。第二，商業(yè)銀行風(fēng)險管理欠完善。信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，各銀行營銷環(huán)節(jié)通常注重銷售占領(lǐng)市場，忽略風(fēng)險控制審查，造成信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理控制問題。

產(chǎn)生上述問題的原因，一是風(fēng)險管理意識薄弱。我國信用卡業(yè)務(wù)起步晚，管理業(yè)務(wù)與技術(shù)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展要求；而信用卡風(fēng)險管理更是在與收益的關(guān)系上被忽略。二是風(fēng)險管理業(yè)務(wù)技術(shù)滯后，如信用卡業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險識別、分級、控制管理業(yè)務(wù)制度與技術(shù)流程，缺乏規(guī)避風(fēng)險的透支應(yīng)對機(jī)制與業(yè)務(wù)技術(shù)規(guī)范。三是內(nèi)控制度未建立健全。內(nèi)控制是現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理風(fēng)險的有效控制制度，實施內(nèi)控制是作為高風(fēng)險的銀行金融業(yè)必不可少的營運管控措施。同時就上市公司講，也必須有相應(yīng)的內(nèi)控制建設(shè)實施，但事實卻不盡然。

唐大鵬：存在的問題，首先，商業(yè)銀行信用卡征信數(shù)據(jù)不全面。銀行發(fā)放信用卡在很大程度上依賴于人民銀行征信系統(tǒng)，此外個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫現(xiàn)已建立了跨區(qū)域、跨部門、跨行業(yè)的個人信用信息系統(tǒng)。但截至目前人民銀行征信系統(tǒng)征信覆蓋率低，個人信用報告內(nèi)容僅涉及個人信貸，擔(dān)保，公共記錄情況，未涉及收入，消費，行為偏好等信用信息，且銀行未能充分利用跨行業(yè)，地區(qū)個人信用信息數(shù)據(jù)庫，造成征信數(shù)據(jù)不全面，信用評價基礎(chǔ)可靠性不足。其次，信用卡準(zhǔn)入機(jī)制不完善。一方面，商業(yè)銀行信用卡申報信息收集與審核脫節(jié)，“分散營銷，集約管理”的業(yè)務(wù)模式下，省級分行對基層網(wǎng)點上報信息主要依靠電話審核方式，另一方面，信用卡風(fēng)險管理與營銷業(yè)務(wù)考核分離，基層網(wǎng)點對申請信息可靠性負(fù)責(zé)而信用卡后期維護(hù)，不良催收，風(fēng)險責(zé)任都在上級銀行或總行，兩種情況都容易引發(fā)基層網(wǎng)點重數(shù)量，輕質(zhì)量的非理性展業(yè)行為。最后，商業(yè)銀行信用評價標(biāo)準(zhǔn)有待提高。目前商業(yè)銀行使用信用評價標(biāo)準(zhǔn)主要根據(jù)個人資產(chǎn)處置，信貸歷史記錄制定，而未考慮行為偏好、身份特質(zhì)等信用相關(guān)信息，容易導(dǎo)致信用評價結(jié)果不準(zhǔn)確。

產(chǎn)生問題的原因，首先受經(jīng)濟(jì)周期和國際金融危機(jī)的影響，中國經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，信用卡業(yè)務(wù)營業(yè)環(huán)境惡化，系統(tǒng)性風(fēng)險提高為信用卡管理活動帶來外部壓力。其次，商業(yè)銀行風(fēng)險管理理念和制度落后。

我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理起步較晚，全面風(fēng)險管理理念較發(fā)達(dá)國家相對薄弱，主要仍以防范信用風(fēng)險為主；在業(yè)務(wù)流程中缺少差異化管理，對信用評級不同的客戶使用相同流程難以規(guī)避次級貸風(fēng)險；銀行績效考核標(biāo)準(zhǔn)對信用卡銷售額有相應(yīng)的任務(wù)要求，為滿足任務(wù)額度而辦理的信用卡往往未經(jīng)激活，容易引發(fā)操作風(fēng)險。其次，我國尚缺乏一套完整的公共信用評價體系信用卡風(fēng)險主要來源于信用評價是否完整可靠，在缺乏權(quán)威的公共信用評價體系的情況下，商業(yè)銀行無法獲取客戶實時公共信用評價，依靠歷史數(shù)據(jù)對客戶信用評級的結(jié)果有效性不足。最后，商業(yè)銀行個人征信體系尚不完善我國征信業(yè)務(wù)出現(xiàn)時間較晚，征信業(yè)務(wù)和產(chǎn)品主要由央行提供。截至2019年1月，我國人民銀行征信中心有信貸記錄人數(shù)5.3億，征信覆蓋率僅占總?cè)丝诘?8%，個人征信滲透率不足，覆蓋全社會的征信體系尚未形成，“信息孤島”現(xiàn)象嚴(yán)重，嚴(yán)重影響信用卡管理中風(fēng)險識別和應(yīng)對。

胡才龍：當(dāng)前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)快速增長，發(fā)展態(tài)勢良好，但商業(yè)銀行對信用卡管理也存在問題：一是信用卡的發(fā)放審批門檻較低。隨著銀行間業(yè)務(wù)競爭加劇，商業(yè)銀行通過降低審核條件、縮短辦理時間等方式競相降低辦卡門檻，未充分對申請人身份、經(jīng)濟(jì)來源和收入的資信信息的調(diào)查，容易滋生信用風(fēng)險。二是信用卡的授信管理較寬松。隨著商業(yè)銀行市場化經(jīng)營轉(zhuǎn)型步伐加快，商業(yè)銀行為了爭奪市場份額應(yīng)對激勵競爭市場，放寬辦卡授信額度，存在過度授信、多頭授信普遍性問題，這與銀行審慎經(jīng)營原則相悖。三是信用卡的風(fēng)險管理機(jī)制不健全。為了達(dá)到中間業(yè)務(wù)收入考核指標(biāo)、規(guī)避表內(nèi)貸款規(guī)模限制等目標(biāo)，部分商業(yè)銀行將傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)植入信用卡業(yè)務(wù)，導(dǎo)致風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)不一致問題。四是有關(guān)信用卡套現(xiàn)問題的管理有待強(qiáng)化。當(dāng)前利用信用進(jìn)行非法卡套現(xiàn)的現(xiàn)象未得到有效的遏制，體現(xiàn)了商業(yè)銀行對利用信用卡套現(xiàn)的非法操作的管理能力有待提高。

產(chǎn)生原因：一是內(nèi)部信用卡管理不到位。當(dāng)前商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險管理主要是事后處理模式，缺乏對信用卡的事前審批、事中監(jiān)管和事后處理的風(fēng)險管理機(jī)制。二是外部信用卡管理制度不完善。當(dāng)前的法律法規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)僅原則上做出規(guī)定，缺乏對信用卡規(guī)范管理細(xì)節(jié)的具體專業(yè)法規(guī)界定，無法滿足信用卡業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展的管理的需要，不利于商業(yè)銀行對信用卡進(jìn)行風(fēng)險防范和化解。另外，監(jiān)管部門對銀行信用卡的監(jiān)管方式和工具也有待進(jìn)一步細(xì)化和創(chuàng)新。

郭曉培：“黑名單”傳遞速度緩慢，給犯罪分子有可乘之機(jī)；掛失后無通過賬戶的處理來設(shè)立降低風(fēng)險防線，信用卡結(jié)算速度緩慢；信用卡會計業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度有待完善等。原因在于風(fēng)險控制措施不落實、內(nèi)部管理脫節(jié)、部分原始憑證不規(guī)范等。

主持人：商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)方面存在哪些風(fēng)險？該如何防范？

林江：商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)方面存在的風(fēng)險如下：（1）商業(yè)銀行和消費者個人存在著信息不對稱的情況，商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確判斷消費者個人是否會如期還款，個人還款能力是否具備，或者即使具備還款能力，其是否會惡意推遲甚至拒絕償還貸款；（2）商業(yè)銀行和個人消費者之間的談判地位可能處于不對稱的狀態(tài)，商業(yè)銀行通常處于談判的有利地位，特別是近年來我國的商業(yè)銀行存在著贏家通吃的情況，個人消費信貸要么借貸利率相當(dāng)高，要么還款的條件比較苛刻，有可能導(dǎo)致個人消費者違約概率的上升；（3）我國的商業(yè)銀行主要是以國有商業(yè)銀行為主，個別消費者個人抱有不借白不借，借了也是白借的心態(tài)，對于是否需要還款存有僥幸心理，最終也會導(dǎo)致商業(yè)銀行的個人借貸的違約率上升。我認(rèn)為從本質(zhì)上去消除上述的信息不對稱、道德風(fēng)險等情況對于完善個人信用體系的建設(shè)至關(guān)重要。當(dāng)然，監(jiān)管部門加強(qiáng)對于銀行借貸業(yè)務(wù)管理不善的情況的整治是必須的，相關(guān)的處罰也是可行的，然而我認(rèn)為這并非問題的根源。事實上，作為國有商業(yè)銀行，其向監(jiān)管部門繳納罰款，不一定能夠形成足夠強(qiáng)的阻嚇作用。關(guān)鍵在于如何真正建立商業(yè)銀行的個人信用管理體系，并借助該體系進(jìn)輔助銀行進(jìn)行貸款信用的甄別，并進(jìn)行貸款的后續(xù)性管理。此外，如果個人破產(chǎn)制度的運行順利，也會有助于降低惡意破產(chǎn)以逃避銀行追債的概率。

張明：無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，基本狀況正如學(xué)術(shù)研究概括的，主要包括：信用風(fēng)險即貸款者未按約償還本息的風(fēng)險；管理風(fēng)險即管理不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險；法律制度風(fēng)險即個人消費信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)未健全完善引發(fā)的風(fēng)險三大類。

脛骨多段開放性骨折通常由高能量的直接創(chuàng)傷所致，常合并嚴(yán)重軟組織損傷［3］。這種特殊類型的骨折存在一個不穩(wěn)定的中間骨折段，并且該骨折段往往存在軟組織的自動剝離［4］，血供破壞較重，常發(fā)生骨折延遲愈合甚至不愈合，其治療是創(chuàng)傷骨科的一個難題［5］。對脛骨多段開放性骨折，最重要的治療原則是在徹底清創(chuàng)后，穩(wěn)定骨折斷端，最大可能的保護(hù)骨折斷端血供，重建軟組織，創(chuàng)造有利于骨折愈合的生物學(xué)環(huán)境。

信用風(fēng)險源于目前我國尚未建立起有效完備的個人信用制度。如個人信用征詢和調(diào)查借款人資信制度及有效手段缺乏，評估體系建設(shè)不完善，個人信用基本信息資料不健全，相關(guān)征信部門系統(tǒng)資源不能互相共享，銀行無法掌握、評估個人信用資料(包括個人收入變動、人品等信息)，難以正確判斷借款人自有資產(chǎn)、穩(wěn)定性和還款意愿、個人收入完整性等資信狀況，甚至招致借款人欺騙等，難以進(jìn)行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析，從而影響個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險掌控，以致個人消費信貸業(yè)務(wù)隱含著信貸資金不能及時收回的風(fēng)險。

管理風(fēng)險源于銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)缺乏全面有效管理，重貸輕管、重放輕收，相關(guān)責(zé)任人追究不到位等問題。由于管理水平和員工的功利性業(yè)務(wù)意識，個人消費信貸業(yè)務(wù)未嚴(yán)格按“三查”原則操作，對借款人重要的違法、失信等記錄和資產(chǎn)、社會活動等情況缺少正常渠道和程序了解，可能誘發(fā)借款人挪用貸款于經(jīng)營或投機(jī)，導(dǎo)致貸款償還問題。

法律制度風(fēng)險源于我國現(xiàn)階段相關(guān)法律法規(guī)未健全，對個人消費信貸業(yè)務(wù)申請客戶的違約和失信等缺乏明確規(guī)定和懲處；個人消費信貸小額零散、筆數(shù)多，缺乏相關(guān)擔(dān)保、質(zhì)押法律規(guī)范限制，給信貸申請者利用法律的缺陷和漏洞欺詐以可乘之機(jī)等。

針對上述狀況，個人消費信貸風(fēng)險防范措施概括簡要講：一是加快完善社會征信體系建設(shè)，特別是個人信用體系建設(shè)，并納入國家治理和經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)任務(wù)，防范化解信用風(fēng)險。如健全完善個人信用信息采集、分類、整理和系統(tǒng)化、集成化共享共用。二是加強(qiáng)銀行的個人消費信貸風(fēng)險管理，防范化解管理風(fēng)險。如貫徹落實央行個人征信系統(tǒng)管理規(guī)定及要求，提供銀行個人信貸消費業(yè)務(wù)可靠依據(jù)；建立銀行內(nèi)部客戶個人實時信用信息系統(tǒng)，全面建立實施個人消費信貸風(fēng)險管理內(nèi)控制，完善風(fēng)險分析、評估、預(yù)警、跟蹤監(jiān)管業(yè)務(wù)控制系統(tǒng)等。三是站在國家治理和經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展，以及穩(wěn)金融、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、活金融、活經(jīng)濟(jì)等目標(biāo)任務(wù)的高度，推進(jìn)健全完善個人消費信貸相關(guān)法律法規(guī)，防范化解法律制度風(fēng)險。如建立《征信信息采集法》《信用信息披露法》《個人消費法》《個人借貸法》《消費信用保護(hù)法》和《信用卡法》等，完善《商業(yè)銀行法》《合同法》等涉及個人信用法規(guī)條款修訂等。

唐大鵬：商業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務(wù)中承擔(dān)的風(fēng)險主要表現(xiàn)為由個人還款能力不足，惡意拖延還款或拒絕還款導(dǎo)致貸款本金與利息難以追償。個人信貸與商業(yè)企業(yè)信貸相比，金額小而業(yè)務(wù)數(shù)目多，追償過程難度大，整體而言使商業(yè)銀行利潤遭受虧損不低。

商業(yè)銀行首先應(yīng)完善內(nèi)部信貸風(fēng)險管理體系，要建立消費信貸風(fēng)險管理制度，明確崗位責(zé)任，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。貸款審批過程要確保權(quán)力，責(zé)任與任務(wù)相統(tǒng)一；發(fā)放貸款后要建立一套消費信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，實時跟蹤風(fēng)險波動；當(dāng)監(jiān)控客戶還款出現(xiàn)拖延現(xiàn)象時，及時采取相關(guān)措施。其次，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)完善個人信貸信用評價體系，個人征信環(huán)節(jié)可以與第三方如螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，獲取銀行之外的動態(tài)信息，借鑒借款人的在線消費情況，資金流向等非傳統(tǒng)信息來評估借款人的信用等級。并且利用這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)產(chǎn)生輔助決策的有用指標(biāo)，使用專業(yè)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和模型進(jìn)行評分。

建議：一是建立個人消費信貸風(fēng)險管控體系。加快完善相關(guān)管理制度，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)的開發(fā)和應(yīng)用，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)與消費信貸風(fēng)險管理融合，創(chuàng)新風(fēng)險管理工具，建立貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的系統(tǒng)化和動態(tài)化的風(fēng)險管控體系。二是健全個人消費信貸法規(guī)制定。結(jié)合當(dāng)前個人消費信貸業(yè)務(wù)實情，加快立法進(jìn)程，確保商業(yè)銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)在各個環(huán)節(jié)有法可依。同時，要加強(qiáng)個人消費信貸合規(guī)的執(zhí)行力度。三是加強(qiáng)消費信貸客戶的風(fēng)險甄別。加快完善個人信用體系，中央銀行應(yīng)聯(lián)合相關(guān)政府部門設(shè)立一套科學(xué)和有操作性的信用評分機(jī)制，推進(jìn)個人征信體系建設(shè)。同時，商業(yè)銀行內(nèi)部要建立個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，實時更新個人信息數(shù)據(jù)庫，加快完善客戶信息交換制度。四是充分了解市場行情。準(zhǔn)確把握國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，分析信貸投向行業(yè)發(fā)展情況，密切關(guān)注市場利率變化以及對消費信貸的影響變化趨勢。

郭曉培：主要風(fēng)險有個人消費信貸業(yè)務(wù)管理不當(dāng)而造成的管理風(fēng)險和因操作不當(dāng)而引起的操作風(fēng)險。這需要實施全面征信、加強(qiáng)個人消費信貸風(fēng)險管理，加強(qiáng)完善個人消費信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)、構(gòu)建完善的信息化管理系統(tǒng)和強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)等。

主持人：今年10月12日，2019中國普惠金融國際論壇在北京舉行。中國人民銀行原行長、中國金融學(xué)會會長周小川在會上表示，需求側(cè)需要普惠金融，但要防止在有些國家“信用卡危機(jī)”里所出現(xiàn)的過度消費信貸問題。從監(jiān)管部門的角度來看，該如何防范危機(jī)和風(fēng)險？

林江：供給側(cè)和需求側(cè)需要雙龍出海，才能奏效。一個巴掌拍不響，我們很難想象，只是商業(yè)銀行在那里如何強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)風(fēng)險防范，加強(qiáng)信貸管理，但是需求側(cè)沒有動靜，銀行會做成生意；相應(yīng)地，也很難想象，消費者個人信心滿滿，希望在借貸市場上滿載而歸，但是商業(yè)銀行方面卻態(tài)度冷淡，消費者個人信貸業(yè)務(wù)會有積極的增加。換言之，需求側(cè)和供給側(cè)需要相互配合，才能讓供需兩旺。誠如周小川行長所言，普惠金融的出現(xiàn)最早源于需求側(cè)，但是由于供給側(cè)方面出了問題，導(dǎo)致普惠金融活動一波三折，最終又影響了需求側(cè)的表現(xiàn)。我認(rèn)為從監(jiān)管部門的角度出發(fā)，防范危機(jī)和風(fēng)險的最佳做法，并不是一刀切去取消源于需求側(cè)的普惠金融，而是積極有效地引導(dǎo)市場，讓供給側(cè)與需求側(cè)對于普惠金融產(chǎn)生最佳的匹配，才能達(dá)到有效管控金融風(fēng)險的目的。

張明：監(jiān)管部門對個人信貸管理仍必須堅持商業(yè)可持續(xù)原則，吸取一些國家“信用卡危機(jī)”的過度消費信貸教訓(xùn)，嚴(yán)格防范信用卡危機(jī)及風(fēng)險，主要措施是宏觀或整體性的，即立足于系統(tǒng)性風(fēng)險的防范監(jiān)管。就目前我國來講亟待推行以下措施：一是目前個人征信系統(tǒng)尚未建立，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)及時擬定頒發(fā)控制信用卡風(fēng)險制度措施。征信系統(tǒng)建立非短期能解決，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合高質(zhì)量發(fā)展和金融穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)、金融活、經(jīng)濟(jì)活的目標(biāo)任務(wù)，及時制定個人信用卡授信控制總額，從整體和宏觀上確保穩(wěn)定發(fā)展目標(biāo)。二是督促建立完善個人征信系統(tǒng)。如督促各銀行利用戶籍、工商企業(yè)、公積金等查詢系統(tǒng)及網(wǎng)站，以及不良客戶信息庫等，建立多方比對、邏輯關(guān)聯(lián)與判斷等核實申請客戶資料的客戶基本信用信息管理系統(tǒng)；建立客戶發(fā)展及需求信息分析管理處理系統(tǒng)；建立銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、保險等相對分散和相互屏蔽的個人征信信息整合機(jī)制等。三是扎實推行信用卡基本業(yè)務(wù)監(jiān)管。如嚴(yán)格申領(lǐng)人資信審查監(jiān)管，包括申領(lǐng)人社會信譽(yù)水平、文化水平、道德品質(zhì)、經(jīng)營方向、社會地位等信用審；申領(lǐng)人經(jīng)濟(jì)審查監(jiān)管，包括資產(chǎn)(流動與非流動)權(quán)利(所有權(quán))、經(jīng)營狀況、收入水平、收入穩(wěn)定性等確認(rèn)。信用卡從業(yè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)與崗位職責(zé)監(jiān)管，包括思想教育、管理意識提升、定期培訓(xùn)輪崗、相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)研討論、嚴(yán)格分工協(xié)作和嚴(yán)厲追責(zé)等。銀行網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和終端設(shè)備監(jiān)管，包括適應(yīng)ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)上銀行和其他自助設(shè)備使用迅速發(fā)展的業(yè)務(wù)，應(yīng)著手相關(guān)技術(shù)和管理手段防止相應(yīng)風(fēng)險等。

唐大鵬：監(jiān)管部門要防范過度消費信貸問題，首先要建立健全消費信貸法律法規(guī)，我國法律目前主要針對企業(yè)法人制定而未對個人信貸進(jìn)行嚴(yán)格的金融立法，個人信貸違約事件多依靠民法解決，為銀行消費信貸管理增加了難度。要將個

人信貸這種金融活動加入到金融法律法規(guī)的構(gòu)建中去，為商業(yè)銀行追索個人貸款違約事件提供支持，同時對個人過度消費信貸起約束作用。其次，監(jiān)管部門應(yīng)助力個人信用體系建設(shè)，加強(qiáng)信用管控，加大授信激勵和失信懲戒力度，提高個人失信成本，同時加大對商業(yè)銀行信用評價體系征信數(shù)據(jù)全面性監(jiān)督。最后，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范商業(yè)銀行風(fēng)險管理體制，風(fēng)險管理與績效考核相結(jié)合，嚴(yán)格監(jiān)管信用卡定額合理性。

胡才龍：信用卡是金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一，對刺激消費作用大，但過度消費容易導(dǎo)致逾期問題，不僅對消費者本人不利，還會影響金融市場的穩(wěn)健發(fā)展。為此，一是加大對商業(yè)銀行發(fā)放信用卡的統(tǒng)一監(jiān)管力度。加強(qiáng)我國信用卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理力度，制定相關(guān)的監(jiān)管制度，從制度層面規(guī)范商業(yè)銀行的操作，約束商業(yè)銀行強(qiáng)化對申請人的審批、審核。監(jiān)督商業(yè)銀行根據(jù)不同資質(zhì)的申請人，實現(xiàn)差異化的授信與定價，嚴(yán)禁違規(guī)超額授信授額，切實履行從源頭上杜絕不利消費者權(quán)益保護(hù)的模式。同時，依法加大發(fā)卡亂象的整治力度，對于違規(guī)用卡的行為采取降額和?？ǚ绞教幚?，促進(jìn)信用卡消費合理運行。二是扶助商業(yè)銀行提高消費信貸風(fēng)險的管理能力。一方面，監(jiān)管部門要持續(xù)完善信用風(fēng)險數(shù)據(jù)共享機(jī)制。加快推進(jìn)信用卡公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等消費信貸風(fēng)險數(shù)據(jù)互通共享，為商業(yè)銀行提供足夠的消費信貸信息。另一方面，完善消費信貸擔(dān)保制度，規(guī)范和處理消費信貸抵押、擔(dān)保品等問題，幫助商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移和規(guī)避。三是加強(qiáng)引導(dǎo)和宣傳。政府相關(guān)部門應(yīng)出臺規(guī)范和引導(dǎo)性政策，要求商業(yè)銀行充分披露消費信貸風(fēng)險，加強(qiáng)提高金融風(fēng)險意識教育，營造“理性消費”的文化，同時，要引導(dǎo)消費者培養(yǎng)根據(jù)自身實際經(jīng)濟(jì)情況，培養(yǎng)科學(xué)理性的消費習(xí)慣養(yǎng)成。

郭曉培：一方面，加強(qiáng)事前的監(jiān)管和防范。比如，要求銀行采取“剛性扣減”，必須扣減申請人在其他行已獲累計信用卡的授信總額。“剛性扣減”如果能得到貫徹落實，那么將有助于防止信用卡的過度授信。另一方面，加強(qiáng)對信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息泄露等行為的監(jiān)管嚴(yán)懲力度?！?/p>