◎文/宋會麗

一、跨境電子支付概念及業(yè)務模式

跨境電子支付是指跨境電子商務活動交易的參與者（包括交易雙方、支付機構和金融機構），以信息網絡為媒介，采用安全性較高的數(shù)據(jù)交換手段實現(xiàn)跨境貨幣支付、資金流轉的支付行為。

跨境電子支付推動了電子商務跨境業(yè)務的快速發(fā)展，拓寬了不同國家和地區(qū)的供應商和消費群體可選擇空間和市場范圍。跨境電子支付參與主體主要有：跨境電子支付機構、金融機構和終端用戶（支付雙方）。根據(jù)終端用戶類型的不同，跨境電子支付又分為P2B（個人對企業(yè)）、B2B（企業(yè)對企業(yè)）兩種類型。

跨境電子支付機構業(yè)務模式主要有兩種：一種是向終端客戶如企業(yè)、個人等提供結算服務；二是向銀行提供數(shù)據(jù)清算、資金托管等服務,這一類服務需要跨境電子支付機構國際認可度高，可覆蓋全球主要國家和地區(qū)結算市場。跨境電子支付因需在不同國家和地區(qū)金融機構、企業(yè)間實現(xiàn)支付信息交換、貨幣清算而結算模式相對復雜。

二、跨境電子支付發(fā)展中遇到的問題

（一）各國監(jiān)管差異是限制跨境電子支付的最大障礙

金融服務業(yè)是全球發(fā)達經濟體中監(jiān)管相對嚴格行業(yè)之一，監(jiān)管目標通常是保持金融體系的整體性和穩(wěn)定性，確保參與者通過良性競爭促進金融發(fā)展。但不同國家對電子支付交易真實性及一致性審核的要求不同，如對金融機構在 “了解你的客戶 （KYC）” 和 “反洗錢（AML）”規(guī)定上存在差異，增加了跨境電子支付機構在不同國家間結算成本。還有部分國家在金融服務監(jiān)管框架中設置了非銀行支付機構牌照管理或準入限制，以及不利于境外支付機構與本地金融機構的技術與信息對接條款，影響境外跨境電子支付機構參與本國電子支付市場公平競爭。

（二）與各國金融結算系統(tǒng)的技術差異，加大了支付機構與當?shù)刂Ц断到y(tǒng)的難度

電子支付是基于網絡技術發(fā)展基礎上，對原有資金結算方式的更新，在進行跨境資金結算時，除需符合當?shù)亟Y算準則外，還需對當?shù)刂Ц督Y算系統(tǒng)進行對接。當前，全球不同國家間金融機構數(shù)據(jù)對接尚不完善，尚不平衡的國際監(jiān)管數(shù)據(jù)基礎框架也成為阻礙跨境電子支付的難點。

（三）跨境電子支付業(yè)務創(chuàng)新與風險控制及合規(guī)監(jiān)管平衡點難以把握

跨境電子支付涉及資金轉移，加之結算業(yè)務與交易主體背景的分離，提升了真實性、合規(guī)性風險。隨著跨境電子支付業(yè)務的不斷創(chuàng)新，線上辦理線下業(yè)務模式不斷發(fā)展，打通了互聯(lián)網線上線下結算，突破了傳統(tǒng)終端受理業(yè)務模式，但也存在數(shù)據(jù)信息安全、支付網絡保密性等風險安全隱患。同時，跨境支付服務非法經濟帶來的反洗錢風險越來越大，對當前跨境資金監(jiān)管提出挑戰(zhàn)。

三、促進我國跨境電子支付發(fā)展的建議

（一）包容開放的監(jiān)管政策是跨境電子支付業(yè)務發(fā)展的基石

支付管理的目標是保護消費者的合法權益并保證支付體系的安全?？缇畴娮又Ц督Y算方式具有結算主體多元、支付工具多樣、支付模式復雜、業(yè)務創(chuàng)新速度快的特點，監(jiān)管部門在尋求促便利和防風險平衡方面面臨挑戰(zhàn)。過去幾年，我國對于電子支付境內市場開明支持的政策環(huán)境有效促進了國內支付市場的發(fā)展，在跨境電子支付監(jiān)管上，安全、包容、全球化和有競爭力的電子支付監(jiān)管系統(tǒng)，不僅可以引進境外支付機構入駐國內市場帶來先進經驗，同時有助于國內支付機構走出去，開拓境外市場，從而帶動外貿經濟的發(fā)展。

（二）健全的法律和監(jiān)管框架是促進跨境電子支付發(fā)展的保障

隨著電子支付業(yè)務的不斷創(chuàng)新，機構合作、渠道融合及跨界發(fā)展趨勢日益明顯，涉及的行政管理部門日益增多，建立一套明確界定電子支付參與各方作用和責任的法律體系，滿足各監(jiān)管方的監(jiān)管需求，依據(jù)交易數(shù)據(jù)基礎實現(xiàn)跨部門的監(jiān)管合作，形成跨境支付體系風險評估和監(jiān)測預警機制，及時識別、防范和化解支付風險，提升事中事后懲罰力度，打擊違規(guī)業(yè)務，保障行業(yè)市場健康發(fā)展。

（三）市場與監(jiān)管在創(chuàng)新與風險上的平衡為跨境電子支付發(fā)展提供發(fā)展空間

國際電子支付金融服務的發(fā)展，有效提升了外貿交易參與主體的資金結算效率，鼓勵創(chuàng)新，通過設立安全區(qū)域允許創(chuàng)新，促進支付機構與金融機構的合作，可以為跨境支付提供更大的發(fā)展空間。在支持市場創(chuàng)新和平衡風險方面，數(shù)字化監(jiān)管成為一項解決方案，更容易滿足支付結算在不同國家和地區(qū)不同的監(jiān)管要求。構建牢固的數(shù)據(jù)基礎，建立適應多國區(qū)域的支付系統(tǒng)，促進數(shù)據(jù)共享，保證網絡安全。