王君健 費梅蘋

摘要：互聯(lián)網(wǎng)在助推脫貧攻堅中發(fā)揮著重要作用。采用中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）2016年度數(shù)據(jù)，分析互聯(lián)網(wǎng)使用與農(nóng)村居民貧困的關(guān)系，研究發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)使用對緩解農(nóng)村居民貧困具有顯著的積極作用，通過工具變量法處理內(nèi)生性后，互聯(lián)網(wǎng)的減貧效應依然存在。機制的探討則表明，民間借貸是互聯(lián)網(wǎng)影響農(nóng)村居民貧困的重要機制，互聯(lián)網(wǎng)使用不僅提高了農(nóng)村居民的民間借貸水平，而且可以通過民間借貸改善農(nóng)村居民貧困狀況。因此，不斷完善我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)設施與促進互聯(lián)網(wǎng)使用的普及，提高農(nóng)村居民的民間借貸水平，有利于改善農(nóng)村居民的貧困狀況，實現(xiàn)2020年全面脫貧的戰(zhàn)略目標。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)使用;民間借貸;農(nóng)村居民貧困

中圖分類號：F061.5 ? ?文獻標志碼：A ? ?文章編號：1001-862X（2019）05-0063-007

解決農(nóng)村貧困問題事關(guān)我國精準扶貧與全面脫貧的成敗，黨的十八大以來，一場前所未有的脫貧攻堅戰(zhàn)在全國范圍打響。目前，“脫貧攻堅戰(zhàn)取得決定性進展”，中國農(nóng)村居民貧困規(guī)模與貧困發(fā)生率均不斷下降。截至2018年底，全國還有1660多萬農(nóng)村貧困人口[1]。行百里者半九十，解決貧困問題依然是中國全面建成小康社會的重要抓手。現(xiàn)有貧困人口大多是貧中之貧、困中之困，脫貧攻堅越往后成本越高、難度越大?？梢姡芯咳绾谓鉀Q農(nóng)村居民貧困問題無疑具有重要的現(xiàn)實意義。

2016年10月，中國有關(guān)部門制定了《網(wǎng)絡扶貧行動計劃》，該計劃指出要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在脫貧攻堅道路上的作用。值得欣慰的是，據(jù)2018年第42次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，中國農(nóng)村網(wǎng)民約有2.5億人，這意味著我國平均每四個網(wǎng)民中就有一個農(nóng)村網(wǎng)民。農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)可以更便捷地了解到相關(guān)惠農(nóng)政策、學習新興技術(shù)與加強親友聯(lián)系等。因此，在精準扶貧的背景下，共享互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展成果，對農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展至關(guān)重要。與此同時，我國是一個人情關(guān)系型社會，由親朋好友構(gòu)建的社會關(guān)系網(wǎng)在日常生活中發(fā)揮著重要作用。尤其是在農(nóng)村地區(qū)，社會資本能夠解決生活中遇到的困難。[2]高夢滔等研究表明，向親戚朋友借款的策略對于貧困農(nóng)戶抵抗風險具有重要作用，這種親友間的民間借貸起到了一定的社會保障功能。[3]而互聯(lián)網(wǎng)作為重要的溝通工具，在親友關(guān)系維護中起到了重要作用。那么，由此推理，民間借貸可能是互聯(lián)網(wǎng)影響農(nóng)村居民貧困的重要渠道。

鑒于此，本項研究使用最新的中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）2016年度數(shù)據(jù)，構(gòu)建Probit與工具變量法（IV Probit）模型，實證分析了互聯(lián)網(wǎng)會對農(nóng)村居民貧困產(chǎn)生何種影響，并在此基礎上探討了互聯(lián)網(wǎng)影響農(nóng)村居民貧困的機制。厘清上述問題，對尋求解決農(nóng)村居民貧困問題的方法與實現(xiàn)我國全面脫貧戰(zhàn)略具有啟示意義。

一、文獻綜述與研究假設

目前，學者們對互聯(lián)網(wǎng)與貧困的關(guān)系看法不一。部分學者肯定了互聯(lián)網(wǎng)對貧困的積極影響。黃和考克斯（Huang and Cox）認為縮小弱勢群體的數(shù)字鴻溝，使低收入者能夠使用電腦和互聯(lián)網(wǎng)，對于減少貧困，促進社會向上流動具有重要意義。[4]帕帕佐普洛斯（Papadopoulos）等以澳大利亞最貧困的社區(qū)之一為例，研究了“有線社區(qū)”項目的影響，發(fā)現(xiàn)那些獨居的、身體不好的以及不會說英語的居民通過接受和使用互聯(lián)網(wǎng)而大幅改善原有貧困的生活狀況。[5]趙秀蘭認為具有分享、遠程、快捷等特點的互聯(lián)網(wǎng)可以從精準識別貧困人口、提升精準扶貧服務水平、提升貧困對象自我發(fā)展能力三方面對農(nóng)戶脫貧致富發(fā)揮積極的推動作用。[6]朱燕指出電子商務與精準扶貧的嫁接和融合，具有以市場和效果為導向的特質(zhì)，符合扶貧開發(fā)的根本出發(fā)點，是貧困地區(qū)實現(xiàn)彎道超車的有效途徑。[7]冷晨昕等從金融視角分析了互聯(lián)網(wǎng)對農(nóng)村居民貧困的影響，發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效降低傳統(tǒng)金融服務中的交易成本，緩解金融排斥，對于農(nóng)村貧困人口擺脫貧困至關(guān)重要。[8]殷俊和劉一偉系統(tǒng)地研究了互聯(lián)網(wǎng)使用對農(nóng)戶貧困的影響與機制，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)使用通過增加農(nóng)戶的社會資本積累、提高農(nóng)戶的非農(nóng)就業(yè)概率與非正規(guī)金融借貸水平，改善其貧困狀況。[9]

然而，部分學者認為互聯(lián)網(wǎng)對貧困的影響并不顯著?？凭S（Covey）指出雖然各國政府、捐助者以及第三部門組織都積極倡導互聯(lián)網(wǎng)對緩解貧困帶來的好處，但互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也讓扶貧資金有了更便捷的轉(zhuǎn)移渠道，進而導致互聯(lián)網(wǎng)緩解貧困的真正功效值得懷疑。[10]詹姆斯（James）基于傳統(tǒng)的福利經(jīng)濟學角度，分析了發(fā)展中國家的互聯(lián)網(wǎng)和貧困問題，指出發(fā)展中國家的互聯(lián)網(wǎng)使用與貧困之間沒有顯著的聯(lián)系。[11]加爾珀蘭（Galperin）等以拉丁美洲為研究對象，認為互聯(lián)網(wǎng)的減貧作用具有局限性，并指出互聯(lián)網(wǎng)使用雖然能夠幫助緩解貧困問題，但是其作用要比使用前的樂觀估計至少降低了五成。更進一步，他指出必須對居民進行足夠的人力資本投資并和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)減貧的作用。[12]加爾珀蘭（Galperin）等在后續(xù)的研究中發(fā)現(xiàn)，發(fā)達經(jīng)濟體從互聯(lián)網(wǎng)中獲得了可觀的收益，但是，對欠發(fā)達經(jīng)濟體，尤其是貧困地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)的收益回報仍然是不確定的。[13]

基于此，本文提出研究假設1：互聯(lián)網(wǎng)使用對農(nóng)村居民貧困具有顯著影響。

與本文相關(guān)的另一類文獻涉及民間借貸對居民貧困的影響，但學者們在這一問題上尚未達成共識。國外學者主要從小額信貸或微型金融的視角研究民間借貸對貧困的影響。1983年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉成立的格萊珉銀行是小額信貸機構(gòu)的典型代表。格萊珉銀行不需要抵押品和信用審查，向數(shù)百萬孟加拉貧困人口提供小額貸款，30年來在減少極端貧困方面取得的成就遠遠超過耗費2.3萬億美元的外國援助項目。[14]凡科尼（Fanconi）等指出小型創(chuàng)業(yè)者是小額信貸的主要客戶，他們是小額信貸資金的最終獲得者，成功的小型創(chuàng)業(yè)者可以送子女接受教育，制定疾病預防措施，并平滑消費。[15]然而，一些學者對微型金融的減貧效應質(zhì)疑。納瓦賈斯（Navajas）等發(fā)現(xiàn)民間借貸并不能起到很好的增收與減貧效應。[16]許（Hsu）基于社會學理論和中國農(nóng)村實地調(diào)查結(jié)果，指出小額信貸無法減輕貧困，因為這些貸款實際上并沒有用于生產(chǎn)活動，可能有助于擴大消費需求，以幫助人們度過貧窮或歉收所帶來的沖擊。[17]

在中國本土的研究中，僅有數(shù)篇文獻對民間借貸與農(nóng)村居民貧困的關(guān)系給予了關(guān)照。譬如，孔繁榮等研究發(fā)現(xiàn)民間借貸在農(nóng)戶住院費用的籌集中發(fā)揮著突出作用，有助于防止農(nóng)村居民因病返貧與因病致貧。[18]張寧等指出，民間借貸不僅有助于縮小收入不平等，而且有利于抑制貧困的增長。[19]胡金焱基于實證分析指出，民間借貸對于增加農(nóng)戶當期收入的作用較為顯著，但其降低農(nóng)戶家庭貧困脆弱性的作用并不明顯。[20]許慶等討論了健康沖擊下民間借貸對農(nóng)民貧困的影響，研究發(fā)現(xiàn)民間借貸能夠緩解看病的資金約束，從而緩解因病致貧的困境。[21]

基于此，本文提出研究假設2：民間借貸有利于緩解農(nóng)村居民貧困。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)使用與民間借貸具有密不可分的聯(lián)系。2010年以來，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的聯(lián)系日益密切。金融服務的供給不足、信息技術(shù)的進步和較為寬松的政策共同引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸性發(fā)展。[22]民間借貸多發(fā)生在親戚、朋友以及同事等“熟人”之間，交易范圍有限，通常以人際關(guān)系信任為借貸信任機制。互聯(lián)網(wǎng)具備的跨時空、大數(shù)據(jù)、高效率等優(yōu)勢，可以延伸民間借貸的交易范圍，驅(qū)動民間借貸信任機制逐步由人際關(guān)系信任向制度信任、系統(tǒng)信任演變，提高民間金融資源配置效率。[23]克勞特等（Kraut）和林（Lin）針對互聯(lián)網(wǎng)和社會資本關(guān)系的研究也得到了類似的結(jié)論。[24，25]因此，在人情社會中，使用互聯(lián)網(wǎng)能夠鞏固并拓寬個體的社會資本，帶來更多的社會資源，包括民間借貸資源。

基于此，本項研究提出假設3：民間借貸可能是互聯(lián)網(wǎng)使用影響農(nóng)村居民貧困的重要渠道。

與以往文獻相比，本研究可能的貢獻有以下兩個方面：一方面，本文不僅分析了互聯(lián)網(wǎng)使用對農(nóng)村貧困的影響，而且找到了互聯(lián)網(wǎng)使用影響農(nóng)村居民貧困的路徑，從而能夠為相關(guān)政策制定提供借鑒;另一方面，本文利用最新的中國家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，采用穩(wěn)健性檢驗，并處理了內(nèi)生性問題，以期求出互聯(lián)網(wǎng)使用與民間借貸對農(nóng)村居民貧困影響的凈效應[26]。

二、數(shù)據(jù)來源、變量與模型

（一）數(shù)據(jù)來源

中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)是中國大型微觀調(diào)查數(shù)據(jù)。該數(shù)據(jù)由北京大學作為一線單位進行調(diào)查，主要收集了城鄉(xiāng)社區(qū)、城鄉(xiāng)家庭與城鄉(xiāng)居民個體三個層面的數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)的主要內(nèi)容有城鄉(xiāng)社區(qū)基本情況、城鄉(xiāng)家庭的收入與消費等情況、城鄉(xiāng)居民個體的年齡與健康等基本情況。該調(diào)查覆蓋了中國25個省、市、自治區(qū)，調(diào)查的目標家庭數(shù)有1.6萬戶，并對這1.6萬戶家庭全部人口展開調(diào)查。中國家庭追蹤調(diào)查起始于2008年，當時分別在廣東、上海與北京三個地區(qū)開展試點調(diào)查，以2010年為基期，正式開始追蹤調(diào)查，并將2010年的調(diào)查對象作為永久性追蹤調(diào)查對象。中國家庭追蹤調(diào)查問卷主要包括兒童問卷、成年人問卷、家庭問卷與社區(qū)問卷，并根據(jù)調(diào)查與訪談的可得性，采用實地訪問、電話訪問等形式進行調(diào)查。本文主要使用中國家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)中的農(nóng)村樣本，并選取了最新的 2017 年9月發(fā)布的2016年數(shù)據(jù)（簡稱“CFPS2016數(shù)據(jù)”）。由于有些調(diào)查樣本不符合本文研究需要，剔除了無效樣本與不符合研究需要的樣本，本文最終保留了CFPS2016數(shù)據(jù)中的2244個樣本。

（二）變量選取

1.農(nóng)村居民貧困。在1980年，世界銀行發(fā)布的《世界發(fā)展報告》明確提出，如果一些群體、個體與家庭不能得到基本的生活保障、社會活動機會與政治資源等，那么被認為處于貧困狀態(tài)。更有學者直言，貧困就是個體或者家庭沒有足夠的收入來滿足基本的生活需求。因此，本文也將收入水平作為衡量農(nóng)村貧困的標準。按照國家貧困的標準，如果該農(nóng)村居民年收入低于2300元，則認為處于貧困狀況，本文賦值為“1”，否則賦值為“0”。在使用的樣本中顯示農(nóng)村居民貧困的占比為14.5%。

2.互聯(lián)網(wǎng)使用。本文的主要解釋變量是農(nóng)村居民的互聯(lián)網(wǎng)使用狀況，本文將農(nóng)村居民是否上網(wǎng)操作為互聯(lián)網(wǎng)使用，將上網(wǎng)的農(nóng)村居民賦值為“1”，否則賦值為“0”。此外，為了檢驗本文基準回歸的穩(wěn)健性，我們采用是否使用手機上網(wǎng)作為替代變量進行穩(wěn)健性檢驗，同樣將農(nóng)村居民使用手機上網(wǎng)賦值為“1”，否則賦值為“0”。

3.民間借貸。民間借貸作為本文的另一個關(guān)鍵解釋變量，我們根據(jù)有關(guān)學者的研究，將民間借貸操作為從親朋好友籌借的資金等。具體而言，主要選取了親朋好友借出金額與貸款金額，并將二者求和作為民間借貸的代理變量。需要說明的是，借出金額主要是沒有歸還的余額，借款金額主要指代民間非正規(guī)金融市場借貸金額，在分析時將民間借貸取對數(shù)進行處理。

4.控制變量。本文將農(nóng)村居民人口學特征、家庭特征與社會經(jīng)濟特征作為控制變量。首先，農(nóng)村居民個體變量包括年齡、性別（女=0，男=1）、婚姻（已婚=0，未婚=1）、健康（不健康=0，健康=1）、受教育年限與組織成員（否=0，是=1）等。一般而言，不同性別的戶主對貧困的認知不同，面臨的貧困風險更不同，男性農(nóng)戶可能在家庭決策與家庭物品購買等方面更開放，更可能采取規(guī)避貧困風險的措施避免家庭陷入貧困。不同年齡的農(nóng)戶，由于經(jīng)濟行為不同，對家庭貧困也會產(chǎn)生不同的影響。已婚的農(nóng)戶要承擔家庭的重任，無論是家庭投資風險還是社會參與狀況，均與未婚者不同。受教育程度不僅與收入具有密不可分的聯(lián)系，還會影響農(nóng)戶的其他方面。農(nóng)戶如果參加了某一組織，意味著農(nóng)戶受到風險沖擊時，該組織將可能提供幫扶。

其次，農(nóng)戶家庭特征主要包括家庭規(guī)模、社會資本（家庭禮金支出對數(shù)）、集體土地（否=0，是=1）與重大事件（否=0，是=1）。通常來說，農(nóng)戶家庭人口數(shù)量越多，家庭的收入與消費支出也可能更多，共同分擔風險的人數(shù)也較多，自然會影響農(nóng)戶貧困狀況。中國是一個人情關(guān)系型社會，社會資本在農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟社會中起到了重要作用，對農(nóng)戶貧困具有重要的影響。此外，生活在農(nóng)村的農(nóng)戶，如果家庭發(fā)生了重大事件，比如婚喪嫁娶等，直接影響農(nóng)戶的收入與支出，進而影響農(nóng)戶的貧困。

最后，社會特征主要包括醫(yī)療保險（否=0，是=1）、養(yǎng)老保險（否=0，是=1）、政府補貼（否=0，是=1）與社會捐贈（否=0，是=1）。社會保障作為規(guī)避風險的一項制度，具有保障的功能，能夠直接影響農(nóng)戶的貧困狀況。政府補貼與社會捐贈直接影響了農(nóng)戶的家庭收入水平，對農(nóng)戶貧困狀況具有不可估量的影響，因此我們也將其作為控制變量。

（三）模型構(gòu)建

基于農(nóng)村居民貧困是一個二值虛擬變量，本文主要通過Probit模型來研究互聯(lián)網(wǎng)使用對農(nóng)村居民貧困的影響。

probit（poori=1）=（α0+α1×Interneti+α2xi+εi）（1）

公式（1）中poori=1是被訪者家庭貧困狀況，Interneti是互聯(lián)網(wǎng)使用，為二分虛擬變量;xi表示控制變量的集合，主要包括包括個體性別、年齡等個體特征、家庭特征與社會經(jīng)濟特征等;α1、α2分別表示回歸系數(shù);α0是常數(shù)項;ε是回歸殘差項。

三、互聯(lián)網(wǎng)使用對農(nóng)村居民貧困的影響

（一）基準回歸分析

1.基準回歸檢驗。表1 Panel A報告了互聯(lián)網(wǎng)使用對農(nóng)村居民貧困的影響。模型（1）中，未添加任何控制變量，互聯(lián)網(wǎng)使用在1%的顯著性水平下負向影響農(nóng)村居民貧困，表明互聯(lián)網(wǎng)使用能夠降低農(nóng)村居民發(fā)生貧困的可能性。考慮到遺漏變量可能影響回歸結(jié)果，我們在模型（2）至模型（4）中，分別加入控制變量，回歸結(jié)果顯示互聯(lián)網(wǎng)使用無一例外均在顯著性水平下負向影響農(nóng)村居民貧困。以模型（4）的回歸結(jié)果為例，相比于不使用互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村居民，使用互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村居民發(fā)生貧困的概率降低了22.8%，這種影響即使在控制農(nóng)村居民個體特征變量、家庭特征變量與社會特征變量的情況下仍然有效。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)使用能夠顯著改善農(nóng)村居民的貧困狀況。下文將分析互聯(lián)網(wǎng)使用對農(nóng)村居民貧困的影響機制，在此不做過多分析。其他變量對農(nóng)村居民貧困也具有重要的影響?；橐鲲@著負向影響農(nóng)村居民貧困，說明已經(jīng)結(jié)婚成家的農(nóng)村居民陷入貧困的概率較小。家庭規(guī)模與農(nóng)村居民貧困呈顯著的正相關(guān)，即家庭規(guī)模越大，農(nóng)村居民發(fā)生貧困的概率越大。社會資本與農(nóng)村居民貧困呈顯著負相關(guān)，該發(fā)現(xiàn)與諸多研究發(fā)現(xiàn)一致，原因可能是社會資本作為一種非正規(guī)的保障制度，在某種程度上是“窮人的資本”，起到了經(jīng)濟保障功能。相比沒有集體土地的農(nóng)村居民，有集體土地的農(nóng)村居民發(fā)生貧困的概率更低，在我國農(nóng)村地區(qū)，土地資源不僅具有經(jīng)濟功能，也具有保障功能。“家庭是否發(fā)生重大事件”這一變量顯著負向影響農(nóng)村居民貧困，說明家庭發(fā)生重大事件降低了農(nóng)村居民發(fā)生貧困的概率。需要說明的是，社會層面的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、政府補貼與社會捐贈均未能通過顯著性檢驗，表明這些變量對農(nóng)村居民貧困沒有顯著影響。

2.穩(wěn)健性檢驗。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始在農(nóng)村地區(qū)普及，手機上網(wǎng)成為農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)的普遍方式與更為便捷的途徑。因此，我們利用“手機上網(wǎng)”作為衡量核心解釋變量的另一種方式，進行相應的穩(wěn)健性檢驗。表1 Panel B的模型（1）中，手機上網(wǎng)在1%的統(tǒng)計水平顯著，且回歸系數(shù)符號為負，計算可得相比于沒有采用手機上網(wǎng)的農(nóng)村居民，使用手機上網(wǎng)的農(nóng)村居民發(fā)生貧困的概率降低了25.1%。模型（2）至模型（4）分別添加了個體層面變量、家庭層面變量與社會層面變量，手機上網(wǎng)均在1%的顯著性統(tǒng)計水平下負向影響農(nóng)村居民貧困。以模型（4）的回歸結(jié)果為例，相比于沒有使用手機上網(wǎng)的農(nóng)村居民，使用手機上網(wǎng)的農(nóng)村居民貧困發(fā)生率下降約25.7%。因此，通過穩(wěn)健性檢驗可知，無論采用電腦上網(wǎng)還是手機上網(wǎng)衡量互聯(lián)網(wǎng)使用，互聯(lián)網(wǎng)使用均能起到減貧效應。

3.內(nèi)生性處理?；ヂ?lián)網(wǎng)使用與農(nóng)民收入之間可能存在內(nèi)生性。一方面，我國“提速降費”的改革一直在進行，然而由于上網(wǎng)費用尤其是互聯(lián)網(wǎng)接入所需要電腦設備等價格依然昂貴，貧困家庭可能仍然無法支付，因此那些富有家庭的農(nóng)民，更有能力購買上網(wǎng)設備及接入互聯(lián)網(wǎng)，從而導致基本模型估計時會產(chǎn)生偏差;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)也可能反過來影響農(nóng)民收入與貧困，如農(nóng)民采用互聯(lián)網(wǎng)收集信息、從事網(wǎng)上商業(yè)行動等均可能影響其就業(yè)和收入等，從而產(chǎn)生反向因果問題。為了克服內(nèi)生性導致的內(nèi)生性問題，我們參考殷俊、劉一偉、周洋等人的研究，選取與被訪者居住在同一地區(qū)其他人的平均網(wǎng)絡使用狀況作為互聯(lián)網(wǎng)使用的工具變量。[27]表1 Panel C的回歸結(jié)果表明，通過工具變量法處理后，互聯(lián)網(wǎng)使用回歸系數(shù)仍然在1%的水平上顯著為負，即互聯(lián)網(wǎng)使用顯著降低農(nóng)村居民貧困發(fā)生的可能性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)使用影響農(nóng)村居民貧困的機制分析

從上文分析可知，民間借貸不僅對農(nóng)村居民貧困具有重要影響，而且可能是互聯(lián)網(wǎng)影響農(nóng)村居民貧困的重要渠道?；诖?，本節(jié)首先分析互聯(lián)網(wǎng)使用對民間借貸的影響，然后再分析民間借貸對我國農(nóng)村居民貧困的影響。

表2模型（1）報告了互聯(lián)網(wǎng)使用對民間借貸的影響。研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)使用對民間借貸有顯著的正向影響，相比于不使用互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村居民，使用互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村居民民間借貸的概率提高了42%。原因可能有以下兩方面：一方面，互聯(lián)網(wǎng)具備社交功能，互聯(lián)網(wǎng)的普及、手機上網(wǎng)的便捷性使農(nóng)村居民可以隨時隨地使用互聯(lián)網(wǎng)與親朋好友進行互動與聯(lián)系，有助于其積累社會資本，而中國保險市場體系的不完善，且正規(guī)信貸市場的缺位現(xiàn)象也非常普遍，各種基于社會資本特別是社會網(wǎng)絡的非正式風險分擔安排比較普遍，當其面臨困難時，能夠及時從親朋好友處得到資助，使其成為平滑家庭日常消費、規(guī)避家庭風險與解決家庭貧困的主要方式。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進民間借貸時空分離及外向延伸，驅(qū)動民間借貸信任機制從人際關(guān)系信任向制度信任、系統(tǒng)信任演變，可在一定程度上拓寬民間借貸的交易范圍，降低傳統(tǒng)民間借貸的交易風險，提高民間借貸交易。

模型（2）和模型（3）匯報了中介效應的檢驗與估計結(jié)果。根據(jù)中介效應測量方法，測算可以得出中介效應為21.15%，這意味著，互聯(lián)網(wǎng)使用對農(nóng)村居民貧困的影響效應中有21.15%的比例來自民間借貸。實證結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)使用通過提高民間借貸促進農(nóng)村居民擺脫貧困風險。那么，為什么互聯(lián)網(wǎng)使用能夠通過民間借貸影響農(nóng)村居民貧困？

一方面，在我國農(nóng)村地區(qū)存在嚴重的金融抑制，農(nóng)村居民通常因貸款額度小、缺乏有效抵押品，很難從正規(guī)金融市場獲得貸款，從而訴諸于民間借貸。民間借貸有助于農(nóng)戶獲取信貸資金，緩解信貸約束，并成為保障家庭平滑消費和規(guī)避暫時貧困的最重要方式，進而開展脫貧致富活動。事實上，具有道義屬性的農(nóng)村居民通過民間借貸籌集醫(yī)療、教育、生產(chǎn)活動等所需資金更多的是一種零利息互助性借款，這在一定程度上能夠進一步改善農(nóng)村居民的貧困狀況。另一方面，信息技術(shù)應用與民間借貸市場的深度融合將有效降低農(nóng)村居民進行借貸的成本，進一步增加農(nóng)村居民參與民間借貸市場的概率，通過借貸可用性的提升逐步緩解信貸約束，對農(nóng)村家庭開展脫貧致富活動起到積極的推動作用。

四、研究結(jié)論與政策建議

農(nóng)村居民貧困問題關(guān)系到我國精準扶貧戰(zhàn)略的實施與全面脫貧目標的實現(xiàn)。當前，互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較快，政府有關(guān)部門相繼出臺了一系列“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧政策方案，農(nóng)村居民如何搭上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的快車，實現(xiàn)脫貧致富，是當下需要考慮的重要問題之一。本項研究首次從互聯(lián)網(wǎng)使用的角度，采用最新的中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）2016年度數(shù)據(jù)，實證分析了互聯(lián)網(wǎng)使用對農(nóng)村居民貧困的影響及其作用機制。研究發(fā)現(xiàn)：第一，互聯(lián)網(wǎng)使用對緩解農(nóng)村居民貧困具有顯著的積極作用，采用穩(wěn)健性檢驗與工具變量法克服內(nèi)生性后，互聯(lián)網(wǎng)的減貧效應依然存在。第二，互聯(lián)網(wǎng)使用能夠提高農(nóng)村居民的民間借貸概率，且民間借貸顯著降低了農(nóng)村居民發(fā)生貧困的可能性。第三，解釋機制顯示，互聯(lián)網(wǎng)使用能夠改善農(nóng)村居民貧困狀況可以歸因于其提高了農(nóng)村居民的民間借貸水平，即互聯(lián)網(wǎng)可通過影響農(nóng)村居民民間借貸，進而緩解貧困。本文研究發(fā)現(xiàn)具有重要的政策意義。

第一，讓貧困人口同全國人民一道邁入小康社會是我黨解決農(nóng)村社會發(fā)展矛盾的突破口。在解決農(nóng)民貧困方面，互聯(lián)網(wǎng)具有不可替代的作用。2016年，習近平總書記明確指出“可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在助推脫貧攻堅中的作用，推進精準扶貧、精準脫貧，讓更多貧困群眾用上互聯(lián)網(wǎng)，讓農(nóng)產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)走出鄉(xiāng)村，讓山溝里的孩子也能接受優(yōu)質(zhì)教育”。事實上，互聯(lián)網(wǎng)能夠提高農(nóng)民民間借貸水平，進而提高了農(nóng)民的抗風險能力，某種程度上消除了農(nóng)民收入風險。那么，作為精準扶貧主要推動者的政府，如何就“互聯(lián)網(wǎng)+精準扶貧”作出規(guī)劃呢？本項研究具有重要的啟示意義。

第二，盡管現(xiàn)在中國農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)實現(xiàn)了寬帶接入，但互聯(lián)網(wǎng)基礎設施仍較為薄弱，與城市相比還存在巨大鴻溝，貧困地區(qū)尤其如此。貧困地區(qū)錯過了工業(yè)化發(fā)展的班車，不能再錯過信息化發(fā)展的高速列車。因此，秉承互聯(lián)網(wǎng)普惠共享的理念，政府應加強農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設，積極推動電腦、手機、互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及與應用，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進經(jīng)濟發(fā)展的功能，更好地幫助農(nóng)戶增收與減貧。與此同時，農(nóng)村居民應積極利用互聯(lián)網(wǎng)交流迅速便捷的優(yōu)勢，增強親朋好友間的聯(lián)系，不斷積累社會資本。

第三，民間借貸的發(fā)展意味著我國農(nóng)村正規(guī)金融產(chǎn)品供給的不足，政府應該大力推動正規(guī)金融市場的發(fā)展，從而發(fā)揮分散貧困的功能。目前，中國還缺乏針對貧困群體的借貸機構(gòu)與接待項目，但是不同貧困群體的生產(chǎn)特點各不相同，且貧困起源也不相同，所以，政府有關(guān)部門應該根據(jù)不同貧困的特點，組建相關(guān)針對性的借貸機構(gòu)，并出臺相關(guān)的借貸模式與借貸項目，滿足貧困群體的金融需求。例如，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的長尾優(yōu)勢，開發(fā)適合農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品及服務，解決好農(nóng)村地區(qū)的“借款難”、“融資難”等難題。

第四，明確非正規(guī)金融的定位，并提供政策支持，而不是采取一味的抑制策略。農(nóng)村非正規(guī)金融的興起與發(fā)展源于正規(guī)農(nóng)業(yè)信貸的政策扭曲與執(zhí)行低效率，農(nóng)村金融抑制與市場分割以及正規(guī)金融本身的制度與功能缺陷，是為解決農(nóng)村金融供需矛盾而自發(fā)創(chuàng)造的一種制度安排，是一種自下而上的誘致性金融法制制度創(chuàng)新。非正規(guī)金融的存在很大程度上彌補了農(nóng)村金融供給缺口，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和貧困緩減做出了重要貢獻。但是，中國農(nóng)村非正規(guī)金融長期存在與角色尷尬并存，有必要從國家層面出臺相關(guān)政策?？梢詫⒎钦?guī)金融視為改善農(nóng)村居民貧困的“造血”工具，積極引導合規(guī)的非正規(guī)金融加入精準扶貧體系。

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（責任編輯 張亨明）