聞瑤

摘 要：高利貸作為我國民間借貸行為的一種特殊表現(xiàn)形式，有著深厚的歷史淵源，最早出現(xiàn)在西周時期，進入封建社會后，高利貸有了很大的變化和新的發(fā)展，對社會經(jīng)濟和人們的生活產(chǎn)生諸多影響。高利貸在某些情況下雖能緩解一時資金周轉困難，但長期來看，它導致農民物質生活的日益惡化，危害社會安定與和諧，并帶來其他消極影響。本文通過對高利貸現(xiàn)象的分析，闡述了農村高利貸的發(fā)展特點、存在原因，并提出引導我國農村高利貸健康發(fā)展的政策建議。

關鍵詞：農村高利貸；民間借貸；政策建議

一、引言

新中國成立初期，我國農村仍然存在民間信用活動。但因為其中有高利貸剝削的存在，上世紀50年代中期以后，在實行計劃經(jīng)濟的條件下，國家銀行和農村信用合作社取代了民間金融，高利貸一度銷聲匿跡。改革開放以來，農村高利貸、地下錢莊開始活躍，近幾年來更是猖獗。在部分農村地區(qū)，民間借貸范圍越來越廣，規(guī)模越來越大，月利率普遍在3分以上，大大高于銀行同類貸款利率，而且其發(fā)展勢頭也越來越猛，各種有關借貸糾紛的案件時有發(fā)生。政府對此態(tài)度明確，打擊措施不可謂不得力?？擅看物L頭緊時高利貸只是略有收斂，清理整頓一過又立刻猖撅起來。構建和諧社會的今天，高利貸已經(jīng)成為影響社會穩(wěn)定不容忽視的因素，農村高利貸的存在和蔓延損害了農民群眾的切身利益，給農村經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定帶來了重大影響。近年來，隨著我國農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的大幅度調整，農業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化程度不斷深入，農產(chǎn)品商品化程度不斷提高，農村對資本的需求日益旺盛，而農村金融市場出現(xiàn)了嚴重吃緊的局面，資本極度稀缺嚴重制約和阻礙農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農村高利貸問題在很多農村頻繁發(fā)生，由此而釀成的社會危害已初露端倪。所以，依法打擊高利貸活動對于社會主義市場經(jīng)濟健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

二、我國農村高利貸的發(fā)展現(xiàn)狀及特點

高利貸之所以被稱作高利貸，最大的特點就是它的借貸利息率高、規(guī)模大。除了這一普遍存在的特點以外，近年來，我國農村地區(qū)的高利貸還呈現(xiàn)出許多新的變化趨勢。

農戶參與的范圍不斷擴大。以前只是少數(shù)極需錢的農民來借高利貸，且借錢的目的是為了短期的流通，而現(xiàn)在范圍正在不斷擴大。目前市場上的民間借貸率一般在10%-20%之間。一些短期借貸年利率達到30%-40%之間，個別的更高。高利貸的發(fā)生率可到達63.3%，其中千分息以上的超高利貸達25%。大部分利率在國家規(guī)定的銀行同期利率四倍以內。而且地區(qū)之間也存在差異，越落后的地方利息率越高。據(jù)統(tǒng)計，農戶通過正規(guī)渠道融資的比例僅僅是16%，而參與非正規(guī)借貸的比例高達34%，雖然非正規(guī)借貸不等于高利貸，但是高利貸是其中主要部分。

借貸行為專業(yè)化、集團化。以前的高利貸常常是鄰居親朋之間進行資金的借貸，以滿足短時間內資金的需求，如今高利貸借貸行為越趨專業(yè)化，有些富裕的農民逐步的從單純的借貸關系中分離出來專門從事非法貸款，從中獲得高額利息回報。高利貸的借貸行為已不再是個人的行為，向著集團化的方向發(fā)展，這是由于高利貸本身的高風險性和非法性造成的，借出人為了保證自己資金的安全性，往往聯(lián)手協(xié)作，公共放貸，在某些地區(qū)，放高利貸者和一些典當行合作，企圖用合法的形式掩蓋非法的借貸行為。

借貸主體多元化。以前借貸只是農戶與農戶間的私人行為，現(xiàn)在在許多地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與村集體也參與集中。近幾年我國城鎮(zhèn)化的推進使得很多農戶獲得了大筆的拆遷補償款，面對突如其來的大額資金，農戶們往往會進行高利貸的放貸，以求獲得高額的回報。同時于來自城市中的閑散資金持有者受到高額收益的誘惑，也將手中的閑散資金投向農村地區(qū)，構成了我國農村高利貸的主要資金來源。在我國，農村高利貸的放貸人主要有以下幾種：1、以獲利為目的的職業(yè)放貸人；2、借款人的親戚朋友；3、銀行或是政府機關的公職人員，利用職務的便利放貸，從中賺取額外的高額利益。

借貸表現(xiàn)形式多樣化。農村地區(qū)的高利貸借貸形式不是單一的，最為常見的形式就是借貸雙方約定的利率遠遠高于同期銀行存款利率的四倍以上。其次比較常見的形式為：1、復利計息的高利貸和預先扣息的貸款：2、預先將利息從借貸資金中扣除的借貸形式。這兩者實際上也都是變相地提高貸款利息的做法。

借貸動機復雜、風險意識增強。根據(jù)對農村地區(qū)借入高利貸的農民進行的調查發(fā)現(xiàn)，目前主要是供子女上學或者繳納醫(yī)藥費、進行婚喪嫁娶等，用于個體經(jīng)營、購買農業(yè)生產(chǎn)資料等也逐漸增加。除此之外，還有的一定比例的農民借高利貸為了賭博和吸毒。在農村的高利借貸中，借貸人往往為了逃避法律對其的懲罰，采取一些表面上看似合法的形式來掩蓋其高利貸的事實，并且借貸雙方的風險意識有明顯的增強，過去農村高利借貸通常采用口頭協(xié)議、打白條等方式，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為簽訂書面的協(xié)議，需要擔保人的保證或者進行房屋的抵押質押，甚至還出現(xiàn)了“銀被”這樣的專業(yè)的高利貸中介機構。

三、農村高利貸的成因分析

中國的社會歷史文化傳統(tǒng)。在我國，農村高利貸起源于春秋戰(zhàn)國時期，是一種古老的生息方式，有著深厚的歷史淵源。新中國成立以后在實行高度集中的計劃經(jīng)濟條件下，高利貸曾一度銷聲匿跡。然而，近幾年來，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和宏觀經(jīng)濟調整、金融體制改革等大環(huán)境的變化，高利貸在農村愈演愈烈，至今仍未根除。再者，中國農村高利貸是從原始互助演變而來，長期存在于家庭個人之間，手續(xù)簡單，有時只要口頭承諾也可交易，靈活又快速。中國歷來是一個重血緣、重親情，有著強烈的家族認同感的社會，家人朋友間互相熟悉、聯(lián)系方便，在加上農村高利貸程序簡單，交易方便，就算雙方不認識，只要有中間人存在，借貸關系也很容易發(fā)生。所以即使目前高利貸在中國沒有取得合法地位，但在農村地區(qū)依然可以愈演愈烈，中國的社會歷史文化傳統(tǒng)為農村高利貸的發(fā)展提供了前提條件。

農村貧富差距的懸殊。農村地區(qū)基尼系數(shù)一直較大，農村資源分配不均，農民間貧富差距懸殊，使得農村高利貸的借貸關系發(fā)生成為了可能。據(jù)調查，農村基尼系數(shù)在近年來一直維持在0.412—0.512，在絕對值上一直高于城市。改革開放以來，一些沿海地區(qū)利用自身優(yōu)勢先富了起來，而內地卻因為地理環(huán)境等各種因素，經(jīng)濟發(fā)展較為遲緩，導致收入的大幅度減少，加速了貧富差距的懸殊。

農村金融體系不健全。隨著金融體制改革的不斷深化，大部分銀行把金融服務的眼光投向了城市中信用好的優(yōu)質客戶，面向農村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的就只有農村信用社、農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。正規(guī)農村金融體系不健全、功能發(fā)揮較差、資金供需失衡，金融機構的有效供給不足是高利貸得以生存的根源。一方面農村正規(guī)金融體系不健全，導致農村出現(xiàn)嚴重的資金供應不足，給農村高利貸的生存和發(fā)展留下了廣闊的空間，另一方面，農戶和企業(yè)又有多層次的資金需求，政府對非正規(guī)的金融體系又缺乏正確的引導、規(guī)范和有效監(jiān)督。在這種情況下，各種形式的民間借貸應運而生，在加上民間借貸尚未合法，沒有法律保護和限制的隱蔽環(huán)境為農村高利貸的滋生創(chuàng)造了有利條件。

國家的政策因素。長期以來我國的制度模式設計都是以城市為中心的，金融政策也往往偏向城市，忽視了農村的發(fā)展和農民的利益，農民無法享受到和城市居民同等的待遇。近年來，盡管政府加大了對農村的扶持力度，但是以往國家采取的政策通常是“救濟式扶貧”的政策，這種形式的政策只能是一時起到解決燃眉之急問題的作用，但并不能解決長期資金需求的問題，無法促進農村地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，國家的扶貧政策必須向“開發(fā)式扶貧”型政策轉變，從根本上改變農村地區(qū)貧困的局面。

四、規(guī)約農村高利貸發(fā)展的政策與建議

高利貸的形成原因紛繁復雜，牽扯到方方面面。它的存在所造成的后果也是消極和積極并存。在治理的過程中不能僅僅只依靠執(zhí)法機構的力量，需要社會多個機構共同努力，將農村高利貸向合法的農村民間金融方向進行引導，遏制農村高利貸蔓延現(xiàn)象，還農民一個健康的金融環(huán)境。

政府規(guī)范、引導和監(jiān)測民間借貸行為。農村高利貸是民間借貸的表現(xiàn)形式，規(guī)范、引導和檢測民間借貸行為，對規(guī)約高利貸的發(fā)展可以起到很好的推動作用。因此，在引導民間正常借貸時，應加強對農村民間貸款的法律保護，提供適合農村的法律服務，對其發(fā)展要重點加強監(jiān)測。一方面，要積極推進利率市場化，完善管理制度，使其規(guī)范“陽光化”；另一方面，要堅決打擊違法犯罪金融活動，防止金融危險的發(fā)生。趨利避害，在有效防范民間借貸的潛在風險的前提下，發(fā)揮好民間借貸在服務中小企業(yè)發(fā)展中的積極作用。

加快農村金融體制及其他相關體制改革。有效根治高利貸現(xiàn)象，首先要從農村的實際出發(fā)，在制度上建立農村資金供給體系，改革農村金融體制，完善農村金融服務，糾正正規(guī)農村金融機構偏離農村的行為，為農村的經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，從源頭遏制農村高利貸的生存空間。現(xiàn)有的金融機構應從農民對資金需求的實際出發(fā)進行改革。我國農村現(xiàn)有的金融機構畢竟力量有限，如果僅僅依靠他們的力量很難實現(xiàn)完全滿足農民的融資需求，還需要在農村地區(qū)深化農村金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融工具，逐步嘗試建立一些新型的農村金融機構，專門致力于為廣大農村地區(qū)服務，以滿足農村家庭投資的需要。

嚴厲打擊農村高利貸。本質上看，“高利貸”的資金來源于非法的途徑，是一種非法金融業(yè)務，刑事法則上已作了相應的處罰規(guī)定，而執(zhí)法機關執(zhí)法依據(jù)明顯不足，對此束手無策。鑒于我國現(xiàn)有法律對于高利貸的正確的定性不詳，缺乏實際的可操縱性，實踐中難以準確的區(qū)分民間借貸行為是否合法，也無法掌握民間借貸的具體情況，建議國家及時完善相關法律法規(guī)，嚴格界定民間借貸的利率上限，將民間借貸與高利貸嚴格區(qū)分來來，民間借貸應該納入規(guī)范化、法治化的軌道。要遏制、消滅高利貸這一嚴重危害社會的行為，只能由國家通過立法的形式制定《反高利貸法》，不斷完善并進一步完善。同時，《刑法》和《治安管理處罰法》要增加對高利貸違法犯罪活動的處罰規(guī)定，從而有利于司法部門及時立案，利用偵查手段，發(fā)現(xiàn)高利貸，打擊高利貸。（作者單位：江蘇師范大學）

參考文獻：

[1] 馬璐巖，宋宇，劉世定.高利貸運作機制研究——國家政策背景下農村正規(guī)金融機構、高利貸與農民的互動[J].財經(jīng)界，2012，12：100-103.

[2] 何鄭濤.基于信用信息缺失的農村高利貸危機的邏輯解釋[J].山東農業(yè)工程學院學報，2015，02：54-55.

[3] 張文基.農村“高利貸”盛行現(xiàn)象剖析[N].江蘇法制報，2014-06-20008.