一、前言

普惠金融，顧名思義，就是指為社會(huì)所有階層以及群體提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)，具有全方位，時(shí)效性等特點(diǎn)[1]。尤其是針對(duì)一些農(nóng)村或者一些經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展較為落后的地區(qū)，對(duì)傳統(tǒng)金融相對(duì)較為忽視的消費(fèi)群體，為其提供平等的金融服務(wù)。隨著2014年我國(guó)發(fā)布的金融服務(wù)對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展意見中就明確指出，在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的局勢(shì)下，應(yīng)將農(nóng)村普惠金融放在農(nóng)村發(fā)展的突出位置上。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展較為發(fā)達(dá)的今天，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)充分地與互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行有機(jī)地融合，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域中，從而對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行優(yōu)化，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)的不足，使得農(nóng)村地區(qū)的人口享受到平等的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)幫助農(nóng)村地區(qū)人口擺脫貧困的終極目標(biāo)。

二、普惠金融的含義

普惠金融在國(guó)內(nèi)被賦予了深刻的定義，具體是指能夠廣泛地獲取金融服務(wù)并且排除價(jià)格方面的障礙的一種金融形式[2]。能夠?yàn)樯鐣?huì)各個(gè)階層與群體提供便捷、合理以及安全的金融服務(wù)。自2005年，世界銀行首次提出普惠金融以來，世界各國(guó)包括我國(guó)在內(nèi)就對(duì)普惠金融提升了重視力度，并且隨著時(shí)代的發(fā)展，不斷地進(jìn)行金融服務(wù)以及產(chǎn)品的創(chuàng)新，使得更多的群體成為惠普金融的受益者以及目標(biāo)客戶。

普惠金融最先在國(guó)外發(fā)展起來，在我國(guó)的發(fā)展相對(duì)較晚，我國(guó)在2013年召開的三中全會(huì)上，正式對(duì)普惠金融理念作出準(zhǔn)確的闡述，自此我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)逐漸開始豐富起來。隨后在2016年，政府頒布的推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展規(guī)劃中具體指出將全面地對(duì)我國(guó)普惠金融進(jìn)行戰(zhàn)略部署，在農(nóng)村地區(qū)制定詳細(xì)的發(fā)展規(guī)劃。農(nóng)村地區(qū)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后地區(qū)，應(yīng)當(dāng)提升惠普金融的規(guī)劃力度，進(jìn)一步對(duì)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其中四川地區(qū)作為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展大省，對(duì)四川地區(qū)惠普金融的研究可以為我國(guó)其他農(nóng)業(yè)發(fā)展地區(qū)提供一定的示范作用。

三、四川涼山州惠普金融現(xiàn)狀

(一)四川涼山州概況

我國(guó)四川涼山州位于我國(guó)四川省西南部地區(qū)，北起大渡河，與雅安、甘孜等地接壤，南部與云南省相望，是我國(guó)最大的彝族聚居區(qū)[3]。并且涼山州屬于亞熱帶季風(fēng)氣候，是我國(guó)優(yōu)質(zhì)水稻以及小麥的生產(chǎn)地區(qū)，中國(guó)著名的糧食生產(chǎn)基地。

由于我國(guó)四川省涼山州地區(qū)氣候與水土的優(yōu)勢(shì)，非常適宜水稻以及小麥等糧食作物的生長(zhǎng)，因而確立了休閑健康食品，白酒等產(chǎn)業(yè)的加工鏈條，在產(chǎn)業(yè)具體的生產(chǎn)過程中，逐漸的進(jìn)行探索并確立了公司+基地+農(nóng)戶的生產(chǎn)組織形式以及訂單+發(fā)貨的經(jīng)營(yíng)管理模式，實(shí)現(xiàn)了糧食以及延伸產(chǎn)業(yè)的規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)過程。

(二) 四川涼山州惠普金融現(xiàn)狀

我國(guó)四川涼山州地區(qū)普惠金融的覆蓋率相對(duì)較低[4]。一方面，隨著我國(guó)近年來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建設(shè)，使得各地區(qū)之間為適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求，不斷地轉(zhuǎn)變地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸已經(jīng)無法滿足居民的日常資金所需。另一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸因辦理的手續(xù)相對(duì)較為復(fù)雜繁瑣，貸款利率又高，致使不少農(nóng)戶在資金緊缺的時(shí)候更傾向于向身邊的親朋好友求助。我國(guó)四川涼山州地區(qū)為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展區(qū)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要重心都放在發(fā)展農(nóng)業(yè)上，因而當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)沒有做到考慮風(fēng)險(xiǎn)角度的需求，下設(shè)的金融網(wǎng)點(diǎn)也不斷地收縮，將經(jīng)營(yíng)的對(duì)象傾向于企業(yè)以及廠商等服務(wù)對(duì)象，減少了對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)，使得農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量逐漸降低。

四、四川涼山州惠普金融發(fā)展問題分析

(一)金融組織單一

當(dāng)前，我國(guó)四川涼山州地區(qū)的金融市場(chǎng)被傳統(tǒng)的工農(nóng)中行以及農(nóng)村信用社等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所壟斷，致使一些新興的地方性銀行或者村鎮(zhèn)銀行較難引入其中[5]。并且，這些傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在發(fā)展?fàn)I運(yùn)的過程中出于對(duì)機(jī)構(gòu)未來長(zhǎng)效發(fā)展考慮，不斷節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本，收縮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)只有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)才會(huì)存在諸如農(nóng)村信用社等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，此外，一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于引入到農(nóng)村地區(qū)發(fā)展還保持著觀望的態(tài)度。因此，這就使得我國(guó)四川涼山州地區(qū)的普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展需要進(jìn)一步加大投入的力度。

(二)缺乏信用機(jī)制

我國(guó)四川涼山州地區(qū)，由于客戶貸款信用意識(shí)較為薄弱，時(shí)常存在貸款逾期未還等情況發(fā)生[6]。一些客戶認(rèn)為國(guó)家的資金較為充裕，即使出現(xiàn)拖欠也不會(huì)對(duì)自身的財(cái)產(chǎn)造成影響。長(zhǎng)此以往，客戶普遍缺乏明確的還款計(jì)劃，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境普遍較差。此外，隨著我國(guó)近年來金融危機(jī)的不斷加深，企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善，甚至倒閉的現(xiàn)象屢見不鮮，失業(yè)群體增加，致使客戶的收入逐年降低，這不僅對(duì)于客戶還貸起不到任何的幫助作用，嚴(yán)重的還會(huì)加重銀行對(duì)于客戶貸款的不良率的影響。綜上所述，以上出現(xiàn)的諸多問題會(huì)造成客戶貸款出現(xiàn)惡性循環(huán)，進(jìn)而缺乏信用機(jī)制。

(三) 政府推廣力度不足

在對(duì)四川涼山州地區(qū)進(jìn)行調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)卣畬?duì)于推行普惠金融的執(zhí)行力度明顯不足，并且還嚴(yán)重缺乏在資金以及技術(shù)上的扶持力度[7]。主要集中體現(xiàn)在管理農(nóng)業(yè)的職能部門在對(duì)普惠金融的推行經(jīng)費(fèi)方面能省就省，并且出現(xiàn)問題涉及的相關(guān)部門之間相互推脫責(zé)任，導(dǎo)致普惠金融在發(fā)展的過程中出現(xiàn)發(fā)展滯后，角色缺失等一系列問題。

(四) 缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用

隨著我國(guó)社會(huì)進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的類型開始隨著時(shí)代的變化多種多樣，致力于滿足不同類型用戶的不同資金需求。但農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)結(jié)構(gòu)與營(yíng)運(yùn)內(nèi)容良莠不齊，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)功能并沒有做到完善的水平。因此，對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控長(zhǎng)期缺乏周密的計(jì)劃，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，顯得措手不及，缺乏一定的防治力度?；诖朔N社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展實(shí)際情況建立多種銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，初步構(gòu)建起金融監(jiān)管的法治框架。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的復(fù)雜多變，需要不斷地對(duì)監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行更新。

五、四川涼山州惠普金融發(fā)展策略

(一) 完善惠普金融組織結(jié)構(gòu)

首先，針對(duì)四川涼山州地區(qū)應(yīng)當(dāng)適度地放寬金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入規(guī)范，提升金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。此外還應(yīng)明確各類金融機(jī)構(gòu)的功能定位，發(fā)揮政府對(duì)于普惠金融的政策性優(yōu)勢(shì)，加大扶持力度。其次，我國(guó)政府對(duì)于深化“三農(nóng)”的金融事業(yè)改革，應(yīng)該進(jìn)行政策性完善，充分發(fā)揮基層金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的覆蓋水平，并在一定程度上引導(dǎo)并鼓勵(lì)新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引入其中，為完善普惠金融服務(wù)提供必要的動(dòng)力支持。

(二) 完善信用機(jī)制建設(shè)，探索新型融投模式

當(dāng)今社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展模式之所以具備一定的規(guī)模，離不開大數(shù)據(jù)的支持，在一定程度上也是以強(qiáng)大的社會(huì)征信體系為建設(shè)的基礎(chǔ)決定的。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展而言，信用機(jī)制的建立通常情況下是通過農(nóng)業(yè)企業(yè)、組織等具備一定規(guī)模的社會(huì)機(jī)構(gòu)共同確立起來，形成可隨時(shí)按照法定程序查詢以及預(yù)估的大數(shù)據(jù)庫。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)信用體系建設(shè)還不完善。因此，就需要政府加大信用機(jī)制的建設(shè)力度，建立成熟的金融服務(wù)信用平臺(tái)，加大對(duì)農(nóng)村金融政策以及金融產(chǎn)品的宣傳力度，進(jìn)而提升農(nóng)民信貸主體的信用意識(shí)。

同時(shí)為深入開展普惠金融，支持中小企業(yè)，精準(zhǔn)扶貧的政策，嘗試新型信貸模式，提升非銀行類金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性，非銀行類金融機(jī)構(gòu)向銀行推薦小微客戶，客戶的資質(zhì)需滿足銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基本要求；銀行也可向非銀行類金融機(jī)構(gòu)推薦符合銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本要求，但風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)達(dá)不到銀行直接放款的客戶，非銀行類金融機(jī)構(gòu)通過自主審批，同意放款后，銀行向小微客戶發(fā)放貸款。

為控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，引入國(guó)有擔(dān)保公司，協(xié)同合作。在客戶貸款到期日未全額清償貸款本金或未按時(shí)、足額支付貸款利息時(shí)，國(guó)有擔(dān)保公司無條件受讓銀行轉(zhuǎn)讓的債權(quán)，并進(jìn)行代償。

(三) 完善政府扶持政策

現(xiàn)階段，我國(guó)普惠金融缺乏國(guó)家資金以及技術(shù)上的扶持，在總體制度設(shè)計(jì)這一方面明顯發(fā)育不足，并且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村的滲透力也不足，金融資產(chǎn)行業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控缺乏一定的規(guī)模，進(jìn)而使得農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)程較為落后。因此，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)完善將財(cái)政、稅收等業(yè)務(wù)與產(chǎn)業(yè)的政策進(jìn)行有機(jī)地融合，扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，優(yōu)惠稅收，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

(四) 建立互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融體系

當(dāng)前，要想構(gòu)建有效的農(nóng)村普惠金融服務(wù)保障體系，需要不斷地加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)村內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)控制，切實(shí)地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并逐步地建立起具備行業(yè)自律以及市場(chǎng)監(jiān)督的多元化金融監(jiān)管機(jī)制，引入科技手段，為貸款機(jī)構(gòu)和終端客戶提供線上金融解決方案，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的平臺(tái)之上實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鄉(xiāng)一體化與開放式的金融開放體系，進(jìn)而有效地對(duì)各個(gè)部門的資源進(jìn)行整合，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下普惠金融的完善發(fā)展。

六、結(jié)論

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展帶來深遠(yuǎn)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)不僅在當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展形勢(shì)下，為金融服務(wù)的市場(chǎng)擴(kuò)大了一定的覆蓋面，同時(shí)對(duì)與構(gòu)建普惠金融整體的行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)多元化與多層次也起到了一定的推動(dòng)作用。最重要的是在一定程度上還有效地緩解了農(nóng)村用戶享受不到較好的金融服務(wù)的現(xiàn)狀，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)助力精準(zhǔn)扶貧。