互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給各行各業(yè)帶來了深遠(yuǎn)的影響，也席卷了金融行業(yè)。居民支付不再僅依靠現(xiàn)金，移動支付得以普及，甚至實現(xiàn)了一部手機(jī)游覽一座城市，社會正朝著無現(xiàn)金社會發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)也得到了進(jìn)一步發(fā)展，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展注入了活力。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的同時，也為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展帶來了不小的挑戰(zhàn)，相應(yīng)的保險合同制度也需要加以完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用影響的基礎(chǔ)上，找到促進(jìn)保險合同制度轉(zhuǎn)型的路徑。

1.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)保險業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)保險利用先進(jìn)的技術(shù)手段不斷開發(fā)新的保險業(yè)務(wù)，并能夠根據(jù)市場反饋情況及時調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，更符合市場需求，能夠迅速搶占市場。在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的初始階段，互聯(lián)網(wǎng)保險單主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成操作的，打破原有紙質(zhì)保單的局面。當(dāng)前，國內(nèi)大型保險企業(yè)的電子保單主要有以下類型：(1)業(yè)務(wù)對接類。保險公司對有購買地需求的客戶按照年齡、工作類型等進(jìn)行劃分，并為不同的客戶群體進(jìn)行不同險種的宣傳，宣傳活動更具針對性，參保人可以直接登錄官方網(wǎng)站進(jìn)行投保。(2)業(yè)務(wù)操作類。購買人在官方網(wǎng)站上嚴(yán)格按照相應(yīng)的程序或步驟填寫個人信息、選擇險種，在閱讀相關(guān)條款后完成支付，最終生成電子保單。(3)保險卡類。保險公司根據(jù)客戶群體以及險種制作保險卡，并通過電話、微信等方式向客戶宣傳與推銷[1]。保險購買人登錄指定的網(wǎng)站完成激活、綁定等操作，進(jìn)而生成電子保單。在初始階段，保險銷售方式由線下轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上，保單形式由紙質(zhì)轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮颖巍?/p>

在成熟階段，互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，工作重點逐步轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)拓展，并且日益重視為保險客戶提供更具針對性與個性化的產(chǎn)品與服務(wù)。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)一步開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)市場，不斷升級傳統(tǒng)保險產(chǎn)品。在服務(wù)范圍方面，互聯(lián)網(wǎng)市場的買家與賣家都可以進(jìn)行投保，例如常見的運費險等。而在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式下，這些群體的無?？梢?。在服務(wù)模式方面，互聯(lián)網(wǎng)保險的流程更為簡單，線下簽約方式被取代。整體來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，保險行業(yè)正逐步朝著智能化、專業(yè)化、個性化的方向發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用的影響

2.1 在保險合同締結(jié)階段的影響

相比于投保人，保險公司掌握的行業(yè)動態(tài)等信息較多，被投保人大多需要保險人員的解釋才能進(jìn)一步了解自己有購買意愿的險種，雙方存在信息不對稱的情況。因此，保險公司在締結(jié)保險合同階段有義務(wù)向投保人說明保險條款?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同具有虛擬性的特點，投保人需要獨自查閱合同條款，缺乏保險人員的指導(dǎo)，對合同中的部分義務(wù)認(rèn)知不清[2]。僅僅憑借電子保險合同難以判斷保險公司是否向投保人說明了情況。根據(jù)我國《保險法》內(nèi)容，保險說明義務(wù)的法律結(jié)構(gòu)可分為一般說明義務(wù)、明確說明義務(wù)，但“一般說明”、“明確說明”在語意上有一定的爭議。從實際情況來看，大多數(shù)保險人不會主動向投保人解釋關(guān)于保險概念的條款，否則將會增加保險人的工作負(fù)擔(dān)。保險合同中一般會有免賠率等免責(zé)條款，部分保險人在解釋過程中會隱瞞部分免責(zé)條款，旨在免除自己賠償責(zé)任。首先，國家需要從法律層面上進(jìn)一步明確保險人、保險公司、投保人的權(quán)利與義務(wù)，積極協(xié)調(diào)，使各方合法權(quán)益不受侵犯。中國保監(jiān)會還可以根據(jù)相關(guān)條例責(zé)令誤導(dǎo)宣傳的企業(yè)，必要時可進(jìn)行行政處罰，督促保險公司審慎說明。其次，為了使投保人更了解合同保險中的免責(zé)條款，保險公司可以通過電話客服、網(wǎng)頁動畫等盡到說明義務(wù)，投保人可以更為清楚地了解免責(zé)條款的內(nèi)容。在投保人閱讀完免責(zé)條款后，保險公司還應(yīng)該設(shè)置“閱讀并接受”等選項，只有投保人勾選后才可以進(jìn)行下一步操作。與此同時，保險公司還應(yīng)該多形式地全面履行說明義務(wù)。對于免責(zé)條款、費用扣除等內(nèi)容應(yīng)該使用粗體表示，或者使用藍(lán)色、紅色等特殊顏色予以標(biāo)識，使投保人能夠加以區(qū)分，也可以減少日后可能出現(xiàn)的糾紛。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過線上交易進(jìn)行的，這對互聯(lián)網(wǎng)保險合同的生效產(chǎn)生了一定的影響。目前，關(guān)于電子保單生效時間主要有兩種觀點，一種觀點認(rèn)為應(yīng)該自投保人繳費成功后生效；另一種觀點認(rèn)為應(yīng)該在完成簽約流程后生效[3]。關(guān)于自助卡式保險合同生效時間，部分人認(rèn)為應(yīng)該從投保人購買自助卡并繳納相關(guān)費用后生效；另有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該從購買行為完成、激活后的特定時間內(nèi)生效。因此，相關(guān)部門要理清網(wǎng)絡(luò)保險合同成立和生效的標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)分固定費率、非固定費率的生效標(biāo)準(zhǔn)；明確自助卡式保險生效的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)自助卡完成激活流程時，并經(jīng)過保險人核對通過后則保險合同生效。除此之外，保險公司在線上發(fā)布產(chǎn)品時，投保人在在選擇保險產(chǎn)品、雙方達(dá)成協(xié)商后方可締結(jié)合同。

2.2 在保險合同履行階段的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)真正實現(xiàn)了無紙化、純線上交易，在為保險人與投保人帶來便利的同時，也影響了保險合同履行。互聯(lián)網(wǎng)保險的簽訂無需保險人與被保險人面對面，雖然多數(shù)保險公司在保險合同簽訂過程中設(shè)立了不同的身份認(rèn)證方式，但是投保人的身份仍難以認(rèn)定。目前，國內(nèi)對投保人身份的認(rèn)定主要有以下形式：第一，身份證認(rèn)定識別。在簽訂合同過程中，要求投保人與被投保人上傳身份證照片，之后根據(jù)已聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫中的信息進(jìn)行識別與比對。第二，手機(jī)驗證碼識別。保險公司通過投保人預(yù)留的手機(jī)號向用戶發(fā)送動態(tài)驗證碼，操作者需要在規(guī)定時間內(nèi)輸入驗證碼才可以完成驗證，進(jìn)行下一步操作。第三，銀行卡認(rèn)證。保險公司與商業(yè)銀行合作，將二者的數(shù)據(jù)庫相連，將操作者上傳的個人信息與銀行開戶的身份信息進(jìn)行比對[4]。雖然對投保人身份認(rèn)證的方式不少，但是身份驗證方式仍較為簡單，可能存在無民事行為能力的人盜用他人的證件信息進(jìn)行投保，仍具有一定的風(fēng)險。例如，部分不具有民事行為能力的小學(xué)生在淘寶購物時，購買了鉛筆、筆記本等用品，并在訂單結(jié)算頁面購買了運費險。根據(jù)我國法律規(guī)定，該小學(xué)生購買的鉛筆等用品與其年齡、學(xué)習(xí)需求相適應(yīng)，所以該學(xué)生的購買行為是有效的。但是關(guān)于該類學(xué)生購買的運費險的效力仍有待討論，部分學(xué)者認(rèn)為其在購買商品后可能面臨因退換貨而支付額外費用的風(fēng)險，應(yīng)該將其購買運費險的行為視為有效。與此同時，由于保險人與被保險人并非“面對面”，針對保險合同中涉及到的道德風(fēng)險，目前通過信息技術(shù)確定被保險人為本人是具有一定難度的。而在傳統(tǒng)保險模式下，投保人與被投保人可以面對面進(jìn)行交流，自然也能夠確定被投保人是否為本人，風(fēng)險相對較低。在保險合同履行階段還可能出現(xiàn)實際操作人、繳費人、投保人不一致的情況，三者身份的認(rèn)定仍有待研究。有學(xué)者認(rèn)為，保險公司應(yīng)該對實際操作人與投保人的身份進(jìn)行核實，不應(yīng)該默認(rèn)二者身份。

因此，保險公司應(yīng)該科學(xué)設(shè)定投保程序，在身份識別認(rèn)定部分增加投保人與被投保人出生年月、雙方關(guān)系、操作性質(zhì)等，使投保人可以知曉自己是否符合資格，并且還需要設(shè)置雙方未填寫完畢身份認(rèn)證信息信息、未完成身份認(rèn)證操作則無法進(jìn)行下一步操作。保險公司還應(yīng)該完善身份認(rèn)證識別機(jī)制，一般可采用上傳身份證、銀行卡或電子簽名等形式進(jìn)行身份認(rèn)證。但針對人身依附較強(qiáng)的死亡險等險種則應(yīng)該積極與公安部門合作，對比公安系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，采用指紋識別驗證、人臉識別驗證等，確保被保險人與投保人為本人，最大限度降低道德風(fēng)險。除此以外，保險公司還可以借鑒國內(nèi)外其他地區(qū)的經(jīng)驗，對以被保險人死亡為給付條件險種的賠付金額加以限制，可將其受益范圍限定在被保險人的子女、配偶等親屬范圍內(nèi)，并在合同中進(jìn)一步明確該類保險的最高賠償金額。監(jiān)管部門與執(zhí)法部門還應(yīng)該綜合《保險法》《合同法》《電子商務(wù)法》相結(jié)合，為認(rèn)定投保人身份提供法律依據(jù)。

3.結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展帶來機(jī)遇的同時，也帶來了一定的風(fēng)險，對保險合同的適用產(chǎn)生了影響。因此，我國立法部門要以辯證的思維、發(fā)展的眼光加大對保險合同制度的研究；保監(jiān)會也要加大對保險公司的監(jiān)管力度；保險公司要嚴(yán)格遵守法律規(guī)定的義務(wù)，優(yōu)化流程，共同促進(jìn)保險合同制度的轉(zhuǎn)型。