區(qū)塊鏈作為當前科技賦能保險業(yè)發(fā)展的重要技術，受到保險業(yè)的重視，越來越多的保險機構積極研究和推進區(qū)塊鏈技術在保險領域的運用。本報告分析了當前我國保險機構運用區(qū)塊鏈的主要應用場景，介紹了陽光、人保、平安等保險公司的區(qū)塊鏈技術應用探索及主要經(jīng)驗，并提出了相關建議。

一、區(qū)塊鏈技術對保險業(yè)發(fā)展的影響

（一）區(qū)塊鏈技術

區(qū)塊鏈是一個集點對點網(wǎng)絡、密碼學、分布式計算、數(shù)據(jù)存儲、共識算法等多重底層技術于一體的技術體系，它將用戶的交易信息記錄在一系列數(shù)據(jù)區(qū)塊上，然后按照時間順序連接起來，整個鏈條用密碼學的方式來保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全，是一套在參與者之間維系高度安全的分布式賬簿。

區(qū)塊鏈具有去中心化、不可篡改性、信息共享、可編程性等特征。

與傳統(tǒng)技術相比，區(qū)塊鏈具有新的獨特功能與作用。一是具有反欺詐的功能。區(qū)塊鏈的不可篡改性使每一條客戶信息與交易記錄被保留，并且不可更改，有助于企業(yè)、機構識別異常交易，防止欺詐行為的發(fā)生。二是具有廣泛應用智能合約的功能。區(qū)塊鏈的可編程性使智能合約能夠以程序代碼的形式附著在區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)上，通過預先輸入觸發(fā)合約執(zhí)行的情景，當滿足合約執(zhí)行條件的情景發(fā)生時，自動執(zhí)行合約，而不再需要人為介入，大幅降低了各行業(yè)勞動力成本。

（二）區(qū)塊鏈技術為金融保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造新的機遇

當前，我國區(qū)塊鏈技術及其應用發(fā)展迅速，年均增速超過10%，2018 年我國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)模約10億元。金融保險業(yè)對區(qū)塊鏈技術存在需求大、領域廣、應用頻繁等特點，可為金融保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造新的機會。一是有助于解決產(chǎn)品定價難問題。區(qū)塊鏈能夠記錄投保人的收入、看病、教育等信息，一旦生成，不可篡改，有利于保險公司利用所記錄的數(shù)據(jù)分析投保人的風險狀況，從而實現(xiàn)差異化定價。二是有助于解決理賠難問題。區(qū)塊鏈通過智能合約，進行自動劃款賠付，將對應的賠款支付給被保險人指定的賬戶，整個理賠過程全部由計算機自助執(zhí)行，不需要人工干預。三是有助于解決保險欺詐問題。區(qū)塊鏈將客戶信息和交易記錄存儲在分布式共享總賬上，有效強化各家保險主體的信息共享，打破信息不對稱，防止客戶進行身份信息造假以騙保。

二、區(qū)塊鏈技術在保險業(yè)的應用實踐

當前，區(qū)塊鏈在保險業(yè)的應用場景主要集中在產(chǎn)品、理賠、風控、平臺、系統(tǒng)研發(fā)等方面，中國平安、中國人保、泰康保險等企業(yè)在區(qū)塊鏈技術開發(fā)和應用方面進行了很多有益的探索。

1.產(chǎn)品設計方面。保險公司將區(qū)塊鏈技術的去中心化、不可篡改等特性融入到保險產(chǎn)品開發(fā)，陽光保險開發(fā)了“飛?；荨焙娇找馔怆U，眾安保險開發(fā)了“飛享e生”，華泰保險開發(fā)了鴻福e生尊享版百萬醫(yī)療保險。

陽光保險推出的女性特定疾病保險，基于區(qū)塊鏈的去中心化和信息共享特征，為女性提供短期健康保障。該款產(chǎn)品的運作機制是客戶在購買保險時，首先通過“健康介紹信”授權保險公司去相關醫(yī)院查驗個人的體檢報告數(shù)據(jù)，醫(yī)院讀取并驗證授權信息，驗證通過后，根據(jù)本地健康識別程序給出數(shù)據(jù)結果，然后陽光保險根據(jù)數(shù)據(jù)結果，為客戶提供相應的定制化服務。區(qū)塊鏈在整個過程中發(fā)揮的作用主要是數(shù)據(jù)上鏈，陽光保險會幫助客戶將個人健康數(shù)據(jù)使用權登記在區(qū)塊鏈上，經(jīng)個人授權可以在不同需求的場景下自由、便捷使用，達到數(shù)據(jù)流通的作用。

2.風險控制環(huán)節(jié)。保險公司在核保核賠領域運用區(qū)塊鏈技術，最大程度減少信息不對稱，控制和降低風險。中國人保的養(yǎng)牛保險將牛的身份信息登記上鏈，并且可對其追溯，進而從源頭控制保險公司面臨的風險。泰康在線2017年成立“反飛蛾”項目，旨在提供一個行業(yè)級的互聯(lián)網(wǎng)風險保障平臺。

養(yǎng)牛保險是中國人保于2017年推出的養(yǎng)殖保險服務平臺，該平臺基于區(qū)塊鏈不可篡改、可溯源特征，以生物特征、DNA和耳標等多種生物識別手段為基礎，提取每一頭牛獨一無二的識別信息，農戶、保險公司均無法篡改養(yǎng)殖禽畜生命體征和疫病信息，然后通過加密并分別存儲在農戶、保險公司、貸款銀行、檢疫部門等，使各方能夠動態(tài)掌握牛的基本情況。當出險需要調取相關信息時，可直接對其追溯，既有利于保險公司的前期核保工作，又有助于解決后期核賠過程中效率低下問題。

3.智能理賠環(huán)節(jié)。保險公司把區(qū)塊鏈技術中的智能合約功能運用于運貨險、航空延誤險等業(yè)務，降低運營成本，提高保單理賠效率。騰訊云與愛心人壽合作，2017年11月推出了集醫(yī)療機構、保險公司、衛(wèi)生信息平臺于一體的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，打通了醫(yī)療、保險以及監(jiān)管等各個環(huán)節(jié)信息共享和流通，降低了風險和成本，還實現(xiàn)保險業(yè)務智能化管理，降低管理成本，實現(xiàn)自動核保、快速理賠目標。小米在小米金融APP上推出國內首款動態(tài)航延險，實行自動理賠。

4.技術建設層面。一些保險公司利用區(qū)塊鏈技術建設了保險交易的平臺和系統(tǒng)，打造區(qū)塊鏈共贏生態(tài)。平安科技公司推出了底層技術的BaaS平臺“壹賬鏈”，大幅降低了中小銀行以及金融機構獲得高性能區(qū)塊鏈底層設計服務成本。眾安保險旗下的眾安科技推出了眾安鏈。上海保交所2017年推出了保交鏈，橫向打通保險行業(yè)內部，實現(xiàn)交易資源信息共享，縱向打通保險行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，減少交易摩擦、提高交易效率、降低交易風險。

三、相關建議

一是制定區(qū)塊鏈技術開發(fā)和應用規(guī)劃。保險公司應研究制定區(qū)塊鏈技術發(fā)展和在產(chǎn)品、營銷、理賠、服務等方面應用的目標、路徑和模式，提出具體發(fā)展方案。

二是加強區(qū)塊鏈技術開發(fā)和應用。保險公司應加大區(qū)塊鏈方面的人力、資金等資源投入。成立區(qū)塊鏈研究實驗室，加快區(qū)塊鏈系統(tǒng)平臺自主研發(fā)。結合市場需求和公司發(fā)展需要，重點推動區(qū)塊鏈技術在產(chǎn)品、理賠、投資、風控等領域的應用。積極開展與科研院所、高技術企業(yè)、同業(yè)等社會機構在區(qū)塊鏈技術領域的交流與合作，促進區(qū)塊鏈+保險開發(fā)和應用快速發(fā)展。

作者簡介：江汝瑤（1996-），女，湖南省常德市，漢，碩士研究生，對外經(jīng)濟貿易大學，100029，研究方向：保險與風險管理