王亭亭

“2019年，對(duì)浦發(fā)銀行而言，又是一個(gè)‘罰單年?！睒I(yè)內(nèi)一知名銀行研究專(zhuān)家如是評(píng)價(jià)。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，年初至今，浦發(fā)銀行總行及各分支機(jī)構(gòu)總計(jì)收到監(jiān)管部門(mén)超60張罰單，罰金總計(jì)超2400萬(wàn)元，在上市股份制銀行中備顯突出。

最新一則罰單顯示，浦發(fā)銀行杭州分行因用印管理不審慎，貸款資金回流后轉(zhuǎn)定期存款、虛增存貸款，貸后管理不到位、貸款資金被挪用于購(gòu)買(mǎi)股票，辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)4項(xiàng)違規(guī)行為，被浙江銀保監(jiān)局處以罰款160萬(wàn)元，并對(duì)直接責(zé)任人處以警告。

2018年，浦發(fā)銀行就深陷各種罰單之中?！安恢潜O(jiān)管罰單對(duì)其威懾力不夠，還是自身痼疾難改，浦發(fā)銀行近兩年暴露出的問(wèn)題確實(shí)有點(diǎn)多。”前述專(zhuān)家說(shuō)。

同類(lèi)問(wèn)題反復(fù)出現(xiàn)

2018年開(kāi)年，浦發(fā)銀行就以4.62億元罰款，震驚行業(yè)。隨后，浦發(fā)銀行多次被罰，一直延續(xù)至今年。更值得關(guān)注的是，浦發(fā)銀行屢因類(lèi)似原因被罰，整改效果不彰。

2018年初，浦發(fā)銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過(guò)編造虛假用途、分拆授信、越權(quán)審批等手法，違規(guī)辦理信貸、同業(yè)、理財(cái)、信用證和保理等業(yè)務(wù)，向1493個(gè)空殼企業(yè)授信775億元，以換取相關(guān)企業(yè)出資承擔(dān)該分行不良貸款，導(dǎo)致嚴(yán)重信貸違規(guī)被監(jiān)管罰款4.62億元，近200名相關(guān)責(zé)任人被問(wèn)責(zé)。

60余張 今年60余張罰單，多因存在嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)原則、內(nèi)控管理存在漏洞、信貸管理嚴(yán)重不審慎形成風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)未經(jīng)授權(quán)等違規(guī)行為。

近期監(jiān)管再次對(duì)該行開(kāi)出罰單。10月12日，因?qū)Τ啥挤中惺谛艠I(yè)務(wù)及整改情況嚴(yán)重失察、重大審計(jì)發(fā)現(xiàn)未向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告、輪崗制度執(zhí)行不力，浦發(fā)銀行總計(jì)被罰200萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以警告并罰款。

就罰單所示“對(duì)整改情況嚴(yán)重失察”，浦發(fā)銀行方面回應(yīng)稱(chēng)，在各級(jí)監(jiān)管部門(mén)和地方政府的指導(dǎo)幫助下，成都分行風(fēng)險(xiǎn)事件現(xiàn)已完成合規(guī)整改，分行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理工作正常，并已將強(qiáng)化合規(guī)內(nèi)控機(jī)制，提升全行合規(guī)意識(shí)作為重點(diǎn)工作，抓執(zhí)行、強(qiáng)機(jī)制，完善違規(guī)問(wèn)責(zé)機(jī)制，強(qiáng)化穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)保障能力。

但由該案牽出的相關(guān)問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)、反映出的內(nèi)控及管理漏洞，浦發(fā)銀行未予置評(píng)。

從今年的60余張罰單來(lái)看，處罰原因也較為集中。多因存在嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)原則、內(nèi)控管理存在漏洞、信貸管理嚴(yán)重不審慎形成風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)未經(jīng)授權(quán)等違規(guī)行為，被監(jiān)管部門(mén)處以警告及罰款。

監(jiān)管開(kāi)出罰單的意義在于警示并敦促金融機(jī)構(gòu)整改相應(yīng)問(wèn)題，但浦發(fā)銀行似乎被罰得有些“麻木”了——罰單頻至，類(lèi)似的違規(guī)卻一再重復(fù)上演。在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，其信貸管理近乎“形同虛設(shè)”。

例如，此前其曾多次因貸后管理不到位導(dǎo)致資金被挪用而被監(jiān)管處罰，但多次處罰卻并未能促其改正。僅10月一個(gè)月，其銀川分行、杭州分行又因此領(lǐng)到兩張罰單，總計(jì)被罰180萬(wàn)元。

“無(wú)論是存量問(wèn)題還是新增風(fēng)險(xiǎn)，都應(yīng)及時(shí)整改，警惕釀成更大風(fēng)險(xiǎn)。”前述專(zhuān)家表示。

年初至今，浦發(fā)銀行總行及各分支機(jī)構(gòu)總計(jì)收到監(jiān)管部門(mén)超60 張罰單，罰金總計(jì)超2400 萬(wàn)元，在上市股份制銀行中備顯突出。

業(yè)績(jī)承壓，風(fēng)險(xiǎn)不小

除業(yè)務(wù)合規(guī)問(wèn)題不斷涌現(xiàn)之外，浦發(fā)銀行的業(yè)務(wù)表現(xiàn)也不佳。

曾位列股份制銀行第一梯隊(duì)的浦發(fā)銀行，2018年的業(yè)績(jī)表現(xiàn)在股份制銀行中屬于墊底狀態(tài)。2018年，浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1715.42億元，同比增長(zhǎng)1.73%;歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)559.14億元，同比增長(zhǎng)3.05%。其營(yíng)收增速在9家上市股份行中排名最末，凈利潤(rùn)增速排名倒數(shù)第二。

與此同時(shí)，浦發(fā)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓。10月29日，浦發(fā)銀行發(fā)布2019年三季度報(bào)告，除次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)較上年末稍許減少外，其他三類(lèi)均有所增加，其中損失類(lèi)較上年末增加27.05%。

據(jù)中銀國(guó)際測(cè)算，浦發(fā)銀行三季度不良貸款生成率為 1.76%，較二季度下降0.5 個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量呈持續(xù)改善態(tài)勢(shì)，但預(yù)計(jì)存量不良資產(chǎn)的消化尚需時(shí)日。同時(shí)，三季度的撥備覆蓋率環(huán)比有所提高，至159.51%，撥貸比則降至2.81%，撥備覆蓋率在行業(yè)內(nèi)仍處于較低水平，有待進(jìn)一步提升。

另外，聯(lián)合貸款監(jiān)管加碼也將直接影響浦發(fā)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。近日有消息稱(chēng)，上海銀保監(jiān)局曾窗口指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行，要求加強(qiáng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理并控制業(yè)務(wù)規(guī)模。

業(yè)內(nèi)人士表示，這無(wú)疑將對(duì)浦發(fā)銀行、上海銀行等互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模較大的銀行造成不小壓力。從浦發(fā)銀行近兩年與京東金融、螞蟻金服、騰訊等頭部機(jī)構(gòu)的深度戰(zhàn)略合作來(lái)看，其聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的規(guī)?？峙虏恍　?/p>

本刊就其互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸資產(chǎn)規(guī)模、是否與第三方大數(shù)據(jù)公司合作等問(wèn)題詢(xún)問(wèn)浦發(fā)銀行，對(duì)方未予回應(yīng)。

除此之外，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官網(wǎng)顯示，浦發(fā)銀行與?？亟鹑凇⒒整}金融兩家P2P平臺(tái)進(jìn)行資金存管合作。其中，?？亟鹑谠萑肷嫦印白匀凇憋L(fēng)波，徽鹽金融則深陷逾期，股東已墊付近億元。