豐明愷

摘要：在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展引起了移動支付的熱潮，以微信支付為代表的移動支付在悄無聲息改變傳統(tǒng)支付方式的過程中，受到市場消費(fèi)群體的關(guān)注和支持。但是，以微信支付為主的移動支付方式以互聯(lián)網(wǎng)為背景，個人信息和支付安全建立于虛擬的網(wǎng)絡(luò)中，使得違法犯罪行為更具隱秘性，這也是在移動支付時代所需擔(dān)憂的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題。同時，因微信支付的支付特點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)，中學(xué)生能否合理、安全使用微信支付是一個值得考慮的問題。文章基于對中學(xué)生微信支付使用狀況的問卷調(diào)查，根據(jù)市場消費(fèi)者的真實(shí)反饋，旨在了解中學(xué)生在使用微信支付的安全性和合理性，同時有針對性地對互聯(lián)網(wǎng)公司及移動支付平臺提供具有前瞻性的建議。

關(guān)鍵詞：中學(xué)生;微信支付;現(xiàn)狀分析;第三方支付;安全

一、研究背景

據(jù)資料顯示，在2012年，中國互聯(lián)網(wǎng)快速支付金額達(dá)到了8059.6億元，在很多的消費(fèi)方式中，互聯(lián)網(wǎng)快速支付成功的成為了在中國支付的主要方式，而微信支付則是互聯(lián)網(wǎng)支付的首選。但是隨著微信支付的普及，越來越多的問題也隨之出現(xiàn)。宋學(xué)友認(rèn)為，微信支付作為移動支付的主要組成部分，應(yīng)該增強(qiáng)其在實(shí)際運(yùn)用中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在兩會期間，任斌提出，移動支付存在的安全隱患也受到政府、企業(yè)以及用戶的多方面重點(diǎn)關(guān)注。

本文旨在調(diào)查在現(xiàn)在的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中學(xué)生使用微信支付的安全性和合理性現(xiàn)狀。本文以山東省臨沂四中在校中學(xué)生為主要調(diào)查對象，分別從信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、微信支付的花費(fèi)和微信錢包的使用狀況進(jìn)行問卷調(diào)查，全面了解中學(xué)生使用微信支付的風(fēng)險(xiǎn)狀況和合理性，有針對性地提出解決方案，進(jìn)行政策建議。對保護(hù)中學(xué)生的信息安全、財(cái)產(chǎn)安全具有重大意義，同時為中學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念上面進(jìn)行正確引導(dǎo)。

二、研究方法及過程

信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是微信支付的重要風(fēng)險(xiǎn)，但是中學(xué)生會接觸到的微信支付風(fēng)險(xiǎn)主要是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)這三種，因此問卷設(shè)計(jì)從這三個方面出發(fā)了解中學(xué)生的微信支付風(fēng)險(xiǎn)問題。針對微信支付使用合理性問題方面，主要從使用微信支付后中學(xué)生的消費(fèi)水平變化和微信錢包微粒貸借錢問題兩個方面進(jìn)行，了解中學(xué)生使用微信支付是否會過度消費(fèi)，是否會花未來的錢來探討中學(xué)生使用微信支付的合理性問題。

三、研究結(jié)果及分析

本文采取的為問卷調(diào)查法，問卷以山東省臨沂市第四中學(xué)學(xué)生為主要調(diào)查對象，分別從信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、微信支付的花費(fèi)和微信錢包的使用狀況五方面對其在線支付情況進(jìn)行調(diào)查?；厥沼行柧?02份調(diào)查結(jié)果顯示。

本次研究因采用完全隨機(jī)抽樣，抽查出的結(jié)果男女比例相差不大，符合全面了解臨沂市第四中學(xué)學(xué)生微信支付安全和合理問題的需要。

問題2：您在使用二維碼微信支付之前是否經(jīng)常確認(rèn)二維碼的安全性？

只有1.99%的學(xué)生會經(jīng)常確認(rèn)自己微信支付時掃描的二維碼是否安全，4.97%的學(xué)生偶爾確認(rèn)，說明僅6.96%的中學(xué)生具備一些個人信息保護(hù)的意識。但仍有93.04%的學(xué)生從不確認(rèn)自己掃描二維碼的安全性，具備較大的個人信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

問題3：當(dāng)您的親友通過微信向您借錢時，您是否會打電話確認(rèn)？

當(dāng)親友通過微信向中學(xué)生借錢時，有66.56%的中學(xué)生表示自己不會打電話確認(rèn)借錢信息的真?zhèn)?，僅有33.44%的中學(xué)生會打電話，確認(rèn)借款信息為真，保護(hù)自己財(cái)產(chǎn)安全。

問題4：您微信支付轉(zhuǎn)錯錢的發(fā)生率：

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生微信支付經(jīng)?；蚺紶柊l(fā)生轉(zhuǎn)錯錢的概率為15.23%，說明仍有不少中學(xué)生在微信支付的操作方面存在風(fēng)險(xiǎn)，存在較大的問題。

問題5：使用微信支付后，您每個月的花費(fèi)？

數(shù)據(jù)表明，在使用了微信支付之后，有58.61%的學(xué)生自感每個月的花費(fèi)變多了，花費(fèi)不變的同學(xué)僅占32.78%。說明微信支付功能在一定程度上造成了中學(xué)生的消費(fèi)欲望增長，但其中有多少是合理需求，有多少是過度需求及沒有必要的需求還值得考慮。

問題6：您對微信錢包中的微粒貸借錢功能的看法是？

對于微信錢包中微粒貸的看法，目前僅有1.66%的人使用過，沒有用過且立場堅(jiān)定地表明自己不會使用的比例僅占23.51%，搖擺不定不知道自己會不會用的比例占到74.83%，說明微粒貸借錢在中學(xué)生中間是一個不確定性因素，有可能發(fā)展成大量中學(xué)生使用的一個功能。

四、研究結(jié)論及建議

本次研究通過中學(xué)生進(jìn)行微信支付時安全意識和安全行為的情況調(diào)查，了解中學(xué)生在使用微信支付時的安全性和合理性問題，通過分析得出了如下結(jié)論。

（一）研究結(jié)論

1. 中學(xué)生個人信息保護(hù)意識缺乏

調(diào)查結(jié)果表明，有93.04%的中學(xué)生在進(jìn)行二維碼掃碼的時候不確認(rèn)二維碼的安全性，即沒有考慮這個二維碼存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，微信支付是需要和手機(jī)號碼、身份證號碼以及銀行卡號等個人私密信息進(jìn)行綁定的，雖然在正常情況下，我們進(jìn)行微信支付時受到手機(jī)安全系統(tǒng)的保護(hù)，但是當(dāng)我們掃描一些含有病毒的二維碼時，手機(jī)就可能遭到非法入侵，強(qiáng)行奪走重要的個人信息。比如現(xiàn)在在共享單車身上，因此一些不法分子就講暗藏木馬病毒的二維碼貼在共享單車身上，覆蓋掉原來位置的二維碼供用戶掃碼。這表明新時代的中學(xué)生缺乏對自己個人信息的保護(hù)意識，因?yàn)榇蠹页砷L環(huán)境的優(yōu)越，缺乏對社會上一些違法違規(guī)行為的了解和警惕之心，對自己個人信息保護(hù)的不到位，可能會導(dǎo)致經(jīng)常接到各種騷擾電話和垃圾短信、不法公司前來詐騙、帳戶錢款不翼而飛等等，后果將是我們中學(xué)生難以承受的。

2. 中學(xué)生面臨的微信欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高

微信欺詐風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查結(jié)果顯示有66.56%的中學(xué)生在面對親友通過微信借錢的情況下不會進(jìn)行電話確認(rèn)。這意味著，如果違法犯罪分子通過各種手段盜取了親友的微信號后，中學(xué)生很可能會上當(dāng)受騙。針對這個結(jié)果，本文對一些同學(xué)進(jìn)行了訪談。A同學(xué)說，現(xiàn)在的微信很安全的，不像QQ那樣會發(fā)生盜號的情況，況且微信號是與手機(jī)號相連的，微信號被盜號說明手機(jī)號被盜了，這種情況幾乎不可能發(fā)生吧！當(dāng)問A同學(xué)是否知道有手機(jī)號廢棄掉，在沒有解除微信綁定的情況下，被運(yùn)營商將手機(jī)號重新發(fā)布而使得別人獲得了微信的情況，A同學(xué)的回答否。此外，另外有三名同學(xué)的回答也幾乎一致，認(rèn)為微信的安全性非常高，在這樣的情況下如果還打電話去確認(rèn)借錢事宜，會顯得自己不大方，斤斤計(jì)較。

3.中學(xué)生微信支付的操作風(fēng)險(xiǎn)堪憂

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，有15.23%的被調(diào)查者發(fā)生過微信支付轉(zhuǎn)錯錢。微信支付的操作風(fēng)險(xiǎn)有針對商家的風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。針對商家的風(fēng)險(xiǎn)是，目前的微信收費(fèi)方式是商家貼出來二維碼，消費(fèi)者通過掃碼付費(fèi)，一般消費(fèi)者會將支付成功的界面展示給商家。但會存在一些人先購買少量商品，支付時獲得商家收款人的姓名和頭像等。讓自己的好友將個人姓名、頭像和商家修改成一致，假意付款給商家其實(shí)轉(zhuǎn)賬給自己的好友，因此商家面臨較大的支付風(fēng)險(xiǎn)。中學(xué)生面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)有轉(zhuǎn)錯賬給收款人，轉(zhuǎn)錯金額給收款人等。在發(fā)生過微信支付操作失誤的同學(xué)中進(jìn)行訪談，有4名同學(xué)表示是因?yàn)橐粫r手快，輸錯了金額。有2名同學(xué)表示，因?yàn)槭湛钊擞型盏娜舜嬖?，就轉(zhuǎn)錯了。綜合分析，因?yàn)樵谖⑿胖Ц稌r手快、不謹(jǐn)慎導(dǎo)致了中學(xué)生微信支付的操作風(fēng)險(xiǎn)堪憂。

4. 中學(xué)生在合理使用微信支付方面有待提升

調(diào)查結(jié)果顯示，有58.61%的中學(xué)生認(rèn)為在使用微信支付后，自己每個月的花費(fèi)變多了。中學(xué)生階段還是一個自我控制、自我管理能力較弱的階段。當(dāng)有新事物的出現(xiàn)時他們總會想要去嘗試從而體現(xiàn)自己的潮流，因此微信支付的使用頻率會提高。其次由于微信支付這種移動支付方式的特點(diǎn)，每每花錢也就是一個數(shù)字，很多中學(xué)生開始對這個金錢的數(shù)字不太敏感，在自我約束能力較弱的情況下，很容易出現(xiàn)過度消費(fèi)，且不利于培養(yǎng)學(xué)生合理適度的消費(fèi)觀。

此外，微信還不斷擴(kuò)展其支付職能，最近又增加了微粒貸這項(xiàng)功能，雖然根據(jù)調(diào)查問卷發(fā)現(xiàn)僅有1.66%的學(xué)生用過這項(xiàng)功能，但有20.53%認(rèn)為自己應(yīng)該會用到以及54.3%的學(xué)生不確定自己是否會用到這項(xiàng)功能，這對于一個沒有財(cái)務(wù)自由的中學(xué)生來說無疑是個非常大的誘惑，但同時對于一個毫無還款能力的貸款人無論是對于學(xué)生、家長還是借貸方都是一個危險(xiǎn)因素，而且這種提前消費(fèi)方式對一個尚未體驗(yàn)過賺錢過程的學(xué)生來說也不利于其消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)。

（二）建議與對策

1. 提升平臺安全保障措施及消費(fèi)管控措施

移動支付建立于支付平臺與收付雙方的雙向合作，支付平臺的安全保障程度與支付行為的安全保障為正比。在此前提下，騰訊作為微信支付運(yùn)營平臺方，在提升支付平臺安全保障措施上，可增強(qiáng)高科技智能支付的開發(fā)，在微信支付原有的指紋信息管理、聲音鎖信息管理、個人信息加密、信息驗(yàn)證和存儲程序上，增強(qiáng)微信支付的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，系統(tǒng)自動對用戶的支付行為可實(shí)現(xiàn)在線時時預(yù)判，可直接調(diào)用微信支付的內(nèi)部數(shù)據(jù)對其支付行為的進(jìn)行全程監(jiān)控，保障支付行為的安全性。

其次，為避免無法做到財(cái)務(wù)自由、個人經(jīng)濟(jì)能力有限的中學(xué)生過度消費(fèi)或者有過度消費(fèi)潛在可能，微信支付平臺應(yīng)對微信支付使用者進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，對中學(xué)生進(jìn)行識別。設(shè)置家長模式，由家長為中學(xué)生設(shè)置消費(fèi)限額等模式或?yàn)橹袑W(xué)生自動設(shè)置消費(fèi)金額預(yù)警，對中學(xué)生過度消費(fèi)進(jìn)行預(yù)警。

2. 提高中學(xué)生防范微信支付風(fēng)險(xiǎn)的安全素養(yǎng)

中學(xué)生必須正確認(rèn)識以微信支付為代表的第三方移動支付存在的個人信息風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閭€人信息與個人生活息息相關(guān)，一旦被不法分子獲得了中學(xué)生的個人信息，那么一些詐騙手段將是中學(xué)生難以識別和逃脫的。《2016騰訊支付安全大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，支付詐騙騙術(shù)各式各樣，其中名列前茅的是冒充公檢法，占比達(dá)到了38% ;其次是冒充客服，占比12%;緊跟其后的是詐騙電話、短信，占比11%。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，由于個人對信息保護(hù)的意識不強(qiáng)，而導(dǎo)致自己在不經(jīng)意間的信息泄露問題多達(dá)60%。

要提高中學(xué)生個人信息安全素養(yǎng)，首先以學(xué)校應(yīng)大力進(jìn)行個人信息保護(hù)相關(guān)宣傳，對個人信息的重要性、如何保護(hù)我們的個人信息進(jìn)行介紹，定期組織開展一系列安全知識宣傳活動，比如知識競賽、座談會、張貼宣傳海報(bào)等，普及中學(xué)生的日常安全防范意識。此外，政府及公安部門應(yīng)該利用電視、網(wǎng)絡(luò)以及組織相關(guān)活動等多渠道，通過大力開展普法教育宣傳、真實(shí)案例解讀、專家講解等形式，廣泛、頻繁地向公眾宣傳個人信息安全防范知識，使公眾在遇到個人信息被非法泄露時，能夠主動有效維護(hù)自己的權(quán)益，提高公眾的自我保護(hù)意識。

最終要達(dá)到的目的是讓中學(xué)生在使用微信支付進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時要格外留心，防止財(cái)物損失。不亂掃描來路不明的二維碼;對于陌生人的好友添加請求提高警惕，弄清對方身份后再添加;對于陌生人的轉(zhuǎn)賬請求加以拒絕，必要時向派出所報(bào)案;在公眾號上購物時要甄別公眾號真假，避免虛假公眾號;此外，對于可疑的手機(jī)軟件不要隨便安裝，避免手機(jī)中毒，信息泄露。用戶提高自我安全意識可以從源頭上減少損失，不給不法分子可乘之機(jī)。

3. 加強(qiáng)中學(xué)生理財(cái)、金融安全意識的培養(yǎng)

針對在微信支付的不斷推廣和使用背景下，中學(xué)生有過度消費(fèi)的事實(shí)和潛在發(fā)生的可能性，建議應(yīng)該加強(qiáng)中學(xué)生理財(cái)及金融安全意識。首先家長和學(xué)校應(yīng)該共同努力，重視培養(yǎng)中學(xué)生的理財(cái)意識，倡導(dǎo)艱苦奮斗的作風(fēng)，消除中學(xué)生鋪張浪費(fèi)的不良習(xí)慣。開展關(guān)于中學(xué)生理財(cái)培養(yǎng)的講座、中學(xué)生金融安全知識競賽等一系列措施，講明白過度消費(fèi)、提前消費(fèi)對中學(xué)生的影響，增強(qiáng)中學(xué)生的理財(cái)觀念。此外中學(xué)生可通過記賬記錄自己的日常開支，量入為出，選擇銀行、余額寶或其它合理的平臺，把每個月多余的錢定存入其中，一方面可以減少不必要的支出，另一方面還可以賺取小額的利息，積少成多。

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（作者單位：山東省臨沂市第四中學(xué)）