◎李勇軍 郭夢(mèng)雨

隨著科技的發(fā)展，人工智能（AI）近年來(lái)被廣泛應(yīng)用于金融、醫(yī)療和教育等行業(yè)中，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響。銀行業(yè)是人工智能應(yīng)用發(fā)展最快的行業(yè)，這是因?yàn)殂y行業(yè)龐大的客戶群與數(shù)據(jù)量，為AI的數(shù)據(jù)分析和建模提供了堅(jiān)實(shí)可靠的基礎(chǔ)。人工智能不僅為商業(yè)銀行帶來(lái)了技術(shù)，而且對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式和商業(yè)理念產(chǎn)生了巨大的影響。

影響

1.有效降低運(yùn)營(yíng)成本，提升服務(wù)效率

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)銀行等的出現(xiàn)降低了客戶對(duì)工作人員的依賴，但這種單向交流方式使得銀行在降低成本的同時(shí)失去了創(chuàng)造更多金融價(jià)值的機(jī)會(huì)，獲客能力降低。隨著人工智能技術(shù)的日趨成熟，智能化技術(shù)在商業(yè)銀行得以廣泛應(yīng)用，如機(jī)器人客服以及核心區(qū)域的巡檢機(jī)器人，可提供7×24小時(shí)不間斷互動(dòng)服務(wù)，這些技術(shù)可以優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)效率并降低運(yùn)行成本[1]。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更加科學(xué)

風(fēng)險(xiǎn)管理是金融的本質(zhì)，金融業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制。人工智能可以成為商業(yè)銀行改善風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，極大地提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確率和靈敏度。一是助力便捷信貸和安全信貸。通過(guò)人工智能技術(shù)建立風(fēng)控模型，不斷更新企業(yè)與個(gè)人風(fēng)控水平，有效提高金融防范能力。借助機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，銀行可以實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控借款人的還貸能力，以減少因壞賬造成的損失。二是減少服務(wù)缺失情況的出現(xiàn)。獲取客戶的數(shù)字化特征后，服務(wù)機(jī)器人可使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量，使缺乏信用記錄的客戶有獲得服務(wù)的機(jī)會(huì)。尤其是對(duì)有融資需求的中小企業(yè)，可通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)獲取企業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)狀況、盈利水平和信用狀況，為銀行向客戶貸款提供參考，深挖優(yōu)質(zhì)客戶。

3.改變銀行內(nèi)部管理，促進(jìn)其內(nèi)部組織變革

人工智能大發(fā)展的背景下，對(duì)內(nèi)部員工的管理將更加規(guī)范、科學(xué)。智能機(jī)器的存在將使得越來(lái)越多的操作性崗位人員被替代，人員將優(yōu)化到銀行發(fā)展的核心方向。這將改變商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)，提高銀行管理水平，將銀行管理體系從垂直化逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楸馄交瑥亩偈蛊鋬?nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生變革。

4.改變銀行競(jìng)爭(zhēng)格局

現(xiàn)今，越來(lái)越多的商業(yè)銀行將人工智能作為轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略核心，這是銀行轉(zhuǎn)型的必然方向，也是銀行重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在[2]。圍繞核心競(jìng)爭(zhēng)，銀行將進(jìn)一步提升行業(yè)的智能化水平，并對(duì)競(jìng)爭(zhēng)模式進(jìn)行深度變革，這必然會(huì)改變銀行間的競(jìng)爭(zhēng)格局。

應(yīng)用場(chǎng)景

1.自然語(yǔ)言處理應(yīng)用

自然語(yǔ)言處理是用計(jì)算機(jī)來(lái)處理、理解以及運(yùn)用人類語(yǔ)言，包括兩個(gè)方面：一是讓機(jī)器人識(shí)別人類的語(yǔ)言、理解人類所要表達(dá)的意思。二是機(jī)器以人類能夠理解的方式將信息生動(dòng)地傳達(dá)給人類，如智能客服應(yīng)用場(chǎng)景。運(yùn)用自然語(yǔ)言處理還可以將重點(diǎn)信息聚類，挖掘客戶關(guān)注熱點(diǎn)，為營(yíng)銷與服務(wù)提供決策支持。自然語(yǔ)言處理還應(yīng)用于一些核心的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，如信貸報(bào)告解析、競(jìng)價(jià)報(bào)告等。

2.計(jì)算機(jī)視覺(jué)與生物特征識(shí)別

人臉識(shí)別技術(shù)是一種生物識(shí)別技術(shù)，運(yùn)用后可加強(qiáng)商業(yè)銀行的安全防護(hù)能力。在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，ATM攝像頭、人臉識(shí)別不僅用來(lái)識(shí)別客戶身份，還可以根據(jù)人物特征提前識(shí)別可疑人員及可疑行為動(dòng)作；利用柜臺(tái)內(nèi)部攝像頭，監(jiān)控并判斷員工行為是否合規(guī)。商業(yè)銀行的安全管理尤其是對(duì)核心區(qū)域的安全監(jiān)控非常重要，如機(jī)房、金庫(kù)及保險(xiǎn)柜等場(chǎng)所，是銀行的命脈所在，可通過(guò)增加人像識(shí)別攝像頭，實(shí)現(xiàn)智能識(shí)別，提高安全控制。

3.機(jī)器學(xué)習(xí)

在實(shí)踐中，機(jī)器學(xué)習(xí)是一種隨著數(shù)據(jù)樣本而自動(dòng)積累程序，然后根據(jù)程序自動(dòng)獲得精準(zhǔn)預(yù)測(cè)的方法。目前機(jī)器學(xué)習(xí)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用主要表現(xiàn)在：一是欺詐識(shí)別，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，識(shí)別數(shù)據(jù)形態(tài)，將信息整合到一起，然后從行為活動(dòng)中分辨出欺詐行為，并提前做好防范。二是智能投顧，根據(jù)用戶目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力對(duì)投資組合提出相關(guān)建議。智能投顧將運(yùn)用多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好及投資目標(biāo)在各類資產(chǎn)和金融工具中進(jìn)行搜索匹配。系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶目標(biāo)和市場(chǎng)的變化作出實(shí)時(shí)調(diào)整，一切以滿足用戶投資目標(biāo)為核心。三是交易預(yù)測(cè)，系統(tǒng)通常每天會(huì)操作數(shù)千次或百萬(wàn)次交易，機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)在實(shí)時(shí)交易決策中正發(fā)揮愈加重要的作用。

4.服務(wù)機(jī)器人技術(shù)應(yīng)用

很多商業(yè)銀行在大堂設(shè)置智慧機(jī)器人，賦予其人類的形象、感情與動(dòng)作，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)巡航功能，通過(guò)自然語(yǔ)言處理、語(yǔ)音識(shí)別及人像識(shí)別等技術(shù)，完成與客戶的業(yè)務(wù)交流及辦理；將24小時(shí)巡檢機(jī)器人投放在機(jī)房等核心區(qū)域，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控[3]。

應(yīng)用中存在的問(wèn)題

1.智能化過(guò)程存在信息安全問(wèn)題

一是智能化技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用仍處于探索階段，銀行在智能化過(guò)程中難免會(huì)存在一些系統(tǒng)漏洞，再加上與金融相關(guān)的信息很容易受到黑客的攻擊，而安全漏洞的補(bǔ)修速度要慢于非法使用信息的速度，從而埋下了安全隱患。二是數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中可能存在缺失的風(fēng)險(xiǎn)[4]。

2.數(shù)據(jù)和算法尖端人才稀缺

人工智能的應(yīng)用推動(dòng)了銀行從傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式向智能化模式轉(zhuǎn)變，這意味著企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)和分析型人才需求陡增。目前銀行雖然也在培養(yǎng)吸收大量的數(shù)據(jù)分析及算法人員，但是他們的知識(shí)與技能偏向于數(shù)據(jù)管理層面，而智能化所需要的分析型人才分布于多個(gè)業(yè)務(wù)層面，顯然這方面的人才供給小于需求，使得商業(yè)銀行難以對(duì)各個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，限制了商業(yè)銀行的智能化發(fā)展步伐。

3.數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值和挖掘觀念不足

當(dāng)前，銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)信息溝通不暢，導(dǎo)致很多數(shù)據(jù)被閑置，數(shù)據(jù)資產(chǎn)還停留在為存儲(chǔ)而存儲(chǔ)的被動(dòng)階段，無(wú)法充分實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。此外，一些銀行工作人員對(duì)人工智能技術(shù)了解不深入，導(dǎo)致內(nèi)部員工對(duì)其應(yīng)用前景信心不足，影響員工對(duì)數(shù)據(jù)收集和整理的積極性，而充分的大數(shù)據(jù)資源是智能分析精準(zhǔn)化的前提，因此，這是目前銀行智能化發(fā)展面臨困境的主要原因之一。

4.銀行監(jiān)管不到位

一是很多針對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的法律法規(guī)并不能適應(yīng)新的智能化運(yùn)營(yíng)模式，導(dǎo)致很多不當(dāng)?shù)闹悄芑芾矸绞郊安僮饔巫咴诜晒芸氐倪吘?。二是由于監(jiān)管具有滯后性，如果銀行披露的數(shù)據(jù)存在數(shù)據(jù)造假、缺失的問(wèn)題，有可能會(huì)誤導(dǎo)大眾。

5.智能化銀行系統(tǒng)存在一些潛在的不穩(wěn)定因素

一是人工智能模型通過(guò)各種方法分析非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如果智能模型出錯(cuò)了或者程序出錯(cuò)了，那么將會(huì)對(duì)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。二是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的開(kāi)放性促進(jìn)了銀行間信息共享，這意味著銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的來(lái)源更加多樣化，相應(yīng)地，也面臨著更多的不確定性。

對(duì)策建議

人工智能在商業(yè)銀行零售領(lǐng)域的應(yīng)用可以提升數(shù)據(jù)的處理效率，節(jié)約人工成本和時(shí)間成本，但在提高銀行效率的同時(shí)，也會(huì)給銀行帶來(lái)相當(dāng)程度的風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行應(yīng)遵循人工智能的運(yùn)行規(guī)律，逐步改進(jìn)智能化體系構(gòu)建中的不足，加強(qiáng)信息安全管理，加快彌補(bǔ)人工智能技術(shù)應(yīng)用在銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制漏洞[5]。

1.完善應(yīng)用頂層設(shè)計(jì)和規(guī)劃，加快戰(zhàn)略部署

人工智能在商業(yè)銀行的推廣與應(yīng)用不僅需要零售網(wǎng)點(diǎn)的智能化應(yīng)用，更需要管理層制定與之相適應(yīng)的頂層設(shè)計(jì)和專項(xiàng)規(guī)劃。與此同時(shí)，應(yīng)根據(jù)智能技術(shù)在銀行應(yīng)用的發(fā)展周期制定相應(yīng)的戰(zhàn)略，突出數(shù)據(jù)的重要性，加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)理論和核心技術(shù)研究，使之獲得戰(zhàn)略層面的重視。前期可先應(yīng)用較為成熟的智能機(jī)器，如語(yǔ)音識(shí)別、生物識(shí)別等，后期可重點(diǎn)攻克智能機(jī)器人等，整個(gè)過(guò)程中基于深度學(xué)習(xí)的技術(shù)一直是發(fā)展的重點(diǎn)，要不斷地優(yōu)化與提升智能模型。

2.整合數(shù)據(jù)資產(chǎn)，完善數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)

大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)是銀行智能化、精準(zhǔn)營(yíng)銷、防控風(fēng)險(xiǎn)及開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的重要基礎(chǔ)。因此在智能化的趨勢(shì)下，必須重視銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的積累與整合，制定科學(xué)合理的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)和格式標(biāo)準(zhǔn)以便于共享數(shù)據(jù)、防止數(shù)據(jù)泄露與失真，確?？蛻粜畔踩?。銀行內(nèi)部之間的信息溝通不暢不利于數(shù)據(jù)的充分利用，這種情況下建構(gòu)完善的數(shù)據(jù)生態(tài)圈尤為必要。在一個(gè)完善的數(shù)據(jù)生態(tài)圈下，商業(yè)銀行可以通過(guò)應(yīng)用深度學(xué)習(xí)技術(shù)，做到對(duì)數(shù)據(jù)的充分挖掘，為銀行的決策提供數(shù)據(jù)與技術(shù)支持，節(jié)省決策時(shí)間。

3.加快金融監(jiān)管，提升銀行內(nèi)部系統(tǒng)的穩(wěn)定性

信息安全不僅關(guān)系到新技術(shù)的可持續(xù)發(fā)展，也關(guān)系到個(gè)人隱私。銀行應(yīng)借助人工智能技術(shù)監(jiān)管多變的數(shù)據(jù)環(huán)境，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，確保系統(tǒng)能夠穩(wěn)定運(yùn)行。面對(duì)人工智能的迅速發(fā)展，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)人工智能的特點(diǎn)制定法律法規(guī)，以引導(dǎo)商業(yè)銀行合法進(jìn)行數(shù)據(jù)的獲取、交易及公開(kāi)，確保銀行的信息安全。利用人工智能技術(shù)進(jìn)行金融監(jiān)管，可以及時(shí)有效地發(fā)現(xiàn)并解決智能模型出現(xiàn)的偏差。

4.打造智能型人才隊(duì)伍，提高人才質(zhì)量

與傳統(tǒng)的專業(yè)人才不同，智能化人才具有知識(shí)結(jié)構(gòu)交叉及綜合的特征，很難通過(guò)傳統(tǒng)的技術(shù)培訓(xùn)獲得[6]。因此商業(yè)銀行在進(jìn)一步深化與高校等科研機(jī)構(gòu)合作的同時(shí)也應(yīng)引進(jìn)和培養(yǎng)智能化專家團(tuán)隊(duì)，積極儲(chǔ)備新型人才。科技的不斷發(fā)展促使知識(shí)結(jié)構(gòu)的不斷更新，作為新型人才需要不斷地學(xué)習(xí)新技術(shù)才能不被淘汰，相應(yīng)地銀行也要改進(jìn)并完善人才的培訓(xùn)體制，幫助員工提升自我，以培養(yǎng)一批梯隊(duì)合理、綜合性發(fā)展的智能型人才。