柳挺 曹健

摘要：近幾年來(lái)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景下，在國(guó)家大力推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”的理論思維和方式方法引領(lǐng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”典型代表，取得了較快的發(fā)展。而第三方支付平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的典型代表，市場(chǎng)規(guī)模急劇擴(kuò)大，已經(jīng)成為我國(guó)金融支付體系中的重要組成部分。第三方支付在不斷促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)我國(guó)的央行支付系統(tǒng)產(chǎn)生了一定沖擊。本文通過(guò)對(duì)第三方支付系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，就第三方支付系統(tǒng)與我國(guó)央行支付系統(tǒng)的關(guān)系進(jìn)行研究，為我國(guó)第三方支付的科學(xué)發(fā)展提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付 ?移動(dòng)支付 ?央行支付

一、第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)的交易行為已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，交易的買賣雙方，在保障貨物質(zhì)量、雙方信用的前提下更加方便的，更加快捷、高效的交易方式才能夠最大限度的滿足現(xiàn)代交易支付需求。而第三方支付就是基于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)互通技術(shù)，將交易雙方由傳統(tǒng)的面對(duì)面交易通過(guò)虛擬網(wǎng)絡(luò)變成了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的三維立體交流，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)電子商務(wù)、商務(wù)經(jīng)濟(jì)、信息網(wǎng)絡(luò)、金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等領(lǐng)域資源的高度整合，在同一數(shù)據(jù)交換平臺(tái)下，實(shí)現(xiàn)了多方信息與數(shù)據(jù)的共享交流，也為交易雙方提供了信用擔(dān)保、信息交換的中間媒介，有效的將虛擬交易的不確定性降到了最低，保證了資金的安全和貨物的質(zhì)量，完美的實(shí)現(xiàn)了高效率性和低成本性的協(xié)調(diào)發(fā)展。特別是以“支付寶”、“微信”為代表的第三方支付出現(xiàn)以來(lái)，我國(guó)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的“底線”被不斷突破，第三方支付體系更是一躍成為了我國(guó)現(xiàn)代化支付體系的一個(gè)重要組成部分。

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)智能終端的普及，以“支付寶”、“微信”為代表的第三方支付技術(shù)日漸完善，快捷、高效的第三方支付成為了我國(guó)城鄉(xiāng)居民日常消費(fèi)的主流支付手段之一，其發(fā)展態(tài)勢(shì)更是呈現(xiàn)出了井噴式發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模僅為1.2萬(wàn)億元，但是截止2018年底，我國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了190.5萬(wàn)億元，短短5年時(shí)間里，我國(guó)第三方移動(dòng)支付規(guī)模增長(zhǎng)了157.75倍，交易額占社會(huì)商品零售額比例更是逐年提高。同時(shí)，第三方支付作為我國(guó)現(xiàn)代化支付體系的一個(gè)重要組成部分，在實(shí)現(xiàn)我國(guó)社會(huì)消費(fèi)市場(chǎng)占有，提升支付體驗(yàn)方面，起到了積極的作用，也為我國(guó)支付結(jié)算體系發(fā)展注入了新鮮活力，有力的推動(dòng)了我國(guó)支付結(jié)算體系的不斷發(fā)展。

二、第三方支付對(duì)央行支付系統(tǒng)的影響

（一）沖擊了傳統(tǒng)支付結(jié)算方式，對(duì)央行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量產(chǎn)生了較大影響

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，提升了信息的流通速度，明顯降低了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，也促進(jìn)了商品信息的流通，提高了交易的質(zhì)量和數(shù)量。作為支付清算的傳統(tǒng)媒介，央行支付系統(tǒng)在實(shí)現(xiàn)交易雙方資金流通交換方面發(fā)揮著重要作用。而第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)之后，在進(jìn)行跨行小額支付業(yè)務(wù)時(shí)，往往通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，省去了經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行的步驟，并且最終軋差后才通過(guò)央行支付系統(tǒng)進(jìn)行清算，其虛擬賬戶的支付功能，間接發(fā)揮了央行支付系統(tǒng)的清算作用，對(duì)央行支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)量和商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生了較大影響。

（二）弱化了央行最后清算人的職能，增加了央行對(duì)金融監(jiān)管的難度

在傳統(tǒng)的支付結(jié)算過(guò)程中，不論是銀行間的結(jié)算業(yè)務(wù)還是個(gè)人間的跨行轉(zhuǎn)賬均需通過(guò)央行支付結(jié)算系統(tǒng)，即通過(guò)“商業(yè)銀行—中央銀行—商業(yè)銀行”的清算方式進(jìn)行跨行清算。央行作為清算機(jī)構(gòu)，確保了支付結(jié)算的安全和國(guó)家金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。但在第三方支付出現(xiàn)后，還可以利用“銀行—第三方支付機(jī)構(gòu)—銀行”的方式進(jìn)行支付清算。也就是說(shuō)，第三方的清算業(yè)務(wù)，只需要通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)和各銀行機(jī)構(gòu)間的聯(lián)網(wǎng)，便可實(shí)現(xiàn)資金交換，間接發(fā)揮了央行作為最后清算人的職能。第三方支付雖然提升了我國(guó)清算效率，但它的出現(xiàn)也使得我國(guó)清算市場(chǎng)變得更加復(fù)雜。如果一旦某一支付機(jī)構(gòu)發(fā)生擠兌，可能就會(huì)造成連鎖反應(yīng)，使得第三方支付平臺(tái)全面崩盤，產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，間接增加了中央銀行對(duì)全國(guó)金融的監(jiān)管難度。

（三）資金交易數(shù)據(jù)未納入央行支付系統(tǒng)，弱化了央行對(duì)市場(chǎng)的判斷能力

央行作為清算機(jī)構(gòu)，可以實(shí)時(shí)監(jiān)控國(guó)家資金流動(dòng)的動(dòng)態(tài)信息，從而了解社會(huì)資金流動(dòng)的真實(shí)規(guī)模和特點(diǎn)，對(duì)國(guó)家宏觀決策有著重要的數(shù)據(jù)參考作用。但截止目前第三方支付機(jī)構(gòu)尚未實(shí)現(xiàn)與央行支付系統(tǒng)的對(duì)接，由于第三方資金流動(dòng)的實(shí)時(shí)、高效的特點(diǎn)，央行無(wú)法準(zhǔn)確掌控、衡量和統(tǒng)計(jì)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，造成央行在制定貨幣政策時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確掌握社會(huì)資金流動(dòng)規(guī)模，在一定程度上減弱了央行對(duì)市場(chǎng)的判斷，增加了貨幣政策傳導(dǎo)的不確定性。

三、對(duì)策建議

（一）建立健全第三方支付法律法規(guī)制度體系，完善支付監(jiān)管體系

在當(dāng)前《支付清算管理辦法中》，將第三方支付定性為非銀行金融服務(wù)，但卻對(duì)第三方支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確，一是建議盡快出臺(tái)第三方支付監(jiān)管法規(guī)，明確監(jiān)管主體，建立健全第三方支付監(jiān)管體系。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)備付金管理，降低第三方支付清算過(guò)程中可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)概率。二是加強(qiáng)第三方支付數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，將第三方支付中的資金流動(dòng)信息納入央行支付系統(tǒng)監(jiān)測(cè)范疇，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，保障支付體系安全穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）營(yíng)造寬松環(huán)境，支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展階段，發(fā)展體系尚未完全成熟，發(fā)展體系還需要各方的摸索研究。構(gòu)建一個(gè)相對(duì)寬松的發(fā)展環(huán)境，才能夠激發(fā)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的活力與動(dòng)力，使其能夠健康發(fā)展。建議相關(guān)部門進(jìn)一步建立健全征信體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)納入征信體系數(shù)據(jù)收集范疇，加大對(duì)第三方支付失信行為的懲戒力度和守信行為的聯(lián)合激勵(lì)，創(chuàng)造一個(gè)安全穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)支付結(jié)算事業(yè)的多元化發(fā)展。

（三）建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，培育第三方支付自律規(guī)范體系

目前，我國(guó)雖然針對(duì)第三方支付已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定，但這些規(guī)定中所包含的信息安全、技術(shù)、業(yè)務(wù)等標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上滯后于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且沒(méi)有詳盡的對(duì)第三方支付作出具體規(guī)定。要想深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，必須制定一套統(tǒng)一的國(guó)家層面的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，用來(lái)規(guī)范第三方支付體系的發(fā)展，保障我國(guó)第三方支付體系安全健康發(fā)展。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行張掖市中心支行）