江存友

摘 要：近年來，隨著信息技術的迅速發(fā)展，各種類型的支付平臺和移動支付方式如雨后春筍般涌現。與傳統(tǒng)的現金支付方式相比，新型的支付方式更加便捷，從根本上解決了找零難和現金攜帶易丟失的問題，但是面對各種類型的支付方式，消費者的使用偏好是不同的。消費者的使用偏好在很大程度上決定了各種類型第三方支付平臺的發(fā)展前景以及移動支付發(fā)展的最終走向。

關鍵詞：第三方支付;消費者偏好;便捷程度;無風險性

文章編號：1004-7026（2019）15-0140-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F724.6 ? ? ? ?文獻標志碼：A

1 ?研究背景

隨著互聯(lián)網信息技術的快速發(fā)展，移動支付也隨之不斷發(fā)展。從最初的線上網購移動支付，到線下銀行卡支付，再到現在的支付寶、微信掃碼支付等，移動支付發(fā)展非常迅速。移動支付的支付流程更加高效便捷，只需要攜帶一部智能手機就幾乎能夠滿足所有的消費需求，這使得以往交易中使用的現金、銀行卡、支票等支付方式的弊端被再次放大，例如攜帶不便、支付門檻高、安全性低等。在交易市場上，移動支付很快地代替了傳統(tǒng)支付，而根據前瞻產業(yè)研究院整理的我國非現金支付金額增長圖表顯示，2017年全國共辦理的非現金支付金額達到了3 759.94億元，超過了支付總額的95%。數據表明，在當今市場下移動支付已經占領了大部分的市場份額，并且得到了消費者的認可[1]。

在移動支付得到消費者認可的同時，移動支付的多樣化成為消費者面臨的一大難題。面對移動支付這塊大蛋糕，支付寶和微信支付通過各自的用戶拓展方式搶占了大部分市場，而緊隨這兩種移動支付方式的云閃付、壹錢包和京東金融等第三方移動支付方式也出現在人們的生活中。

2 ?數據及方法

2.1 ?研究對象概況

蚌埠市隸屬安徽省，在2017年全國城市排行榜單中屬于三線城市，擁有機械、化工、醫(yī)藥、電子、建材等行業(yè)齊備的工業(yè)體系，市轄3縣均為全國商品糧大縣。其經濟發(fā)展水平在全國處于中上等水平，擁有萬達銀泰等購物中心和龍子湖等著名旅游景點。

2.2 ?研究數據來源

通過問卷調查搜集不同年齡層次和不同消費水平的消費者對于移動支付方式所關注的不同問題的比率和目前使用最多的移動支付平臺的情況[2]。同時有針對性地選取部分消費者進行采訪，切實了解消費者心目中對于移動支付的理想狀態(tài)。對于商戶進行隨機抽查，記錄抽查商戶在進行收款時對于不同移動支付方式的看法。

3 ?結果與分析

3.1 ?調查數據整理

調查研究的對象是從年齡以及消費水平兩個基本信息進行分類，問卷問題從移動支付平臺的安全性、收益性高低、便捷程度、適用范圍的廣泛程度、操作的難易程度等十余個項目展開，將與調查結果無關的項目剔除，并將所得數據進行理論研究以及圖表分析，得到圖1 數據。

從圖1可以直觀看出，大部分被調查的消費者都會選擇微信和支付寶移動支付平臺，其中支付寶又占主導地位。

然后再從不同年齡層次以及不同消費水平的消費者中選擇移動支付平臺所關注的問題進行分析，結果如圖2。

在調查中發(fā)現，不同消費水平的消費者對于平臺的選擇大致相同。因此問卷題型采用評分方式，對于不同年齡層次消費者所關注的移動支付方式的特征進行消費者偏好信息采集。通過問卷調查結果可以看出，18～25歲的使用者主要關注移動支付平臺的安全性和便捷程度，25～35歲使用者的關注點也同樣集中在安全性和便捷程度，而35～55歲使用者的關注點集中在安全性、便捷程度和操作的難易程度。

3.2 ?調查結果分析

3.2.1 ?移動支付平臺風險

平臺的風險可能源于支付系統(tǒng)自身的風險，與之前傳統(tǒng)的現金支付相比，移動支付平臺依賴于互聯(lián)網，而互聯(lián)網本身會有很多隱性的風險，例如黑客攻擊、網絡詐騙、惡意支付等，都是支付平臺面臨的金融風險。因此，移動支付平臺應培養(yǎng)一支強有力的、維護支付系統(tǒng)安全的團隊，增強自身的安全實力，還應招聘法律維護顧問，以維護支付系統(tǒng)的安全[3]。同時，移動支付平臺應具有容納激增用戶群的軟實力。移動支付方式的便捷性在得到部分用戶的認可之后，會出現用戶量激增的現象，傳統(tǒng)支付方式用戶往往會在很短的時間內向新型移動支付方式用戶轉化，陡然增多的用戶量也會給移動支付平臺帶來復雜的交易關系和連帶問題，這種龐大的用戶群一旦出現一個風險缺口，就會產生大規(guī)模的連帶效應，是否具有完善的風險應對機制，是區(qū)分一種支付方式是否值得信賴的關鍵要素。

3.2.2 ?移動支付實現方式

目前，國外普遍采用的移動支付方式是手機錢包，是一種小額移動支付，將用戶的話費帳戶或銀行卡賬戶與消費購物付款相關聯(lián)，通過手機撥打相關售貨機的號碼或者根據提示信息用手機進行相關操作，來實現選貨和話費付款的支付方式。手機銀行是通過移動通信網絡將用戶的手機連接至銀行系統(tǒng)，從手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務，用戶將銀行賬戶、個人密碼、所要執(zhí)行的業(yè)務以及交易金額信息發(fā)送給銀行，銀行在處理完成后將信息反饋給用戶，完成移動支付過程。手機支付是通過第三方構建的移動支付平臺，在移動運營商和商業(yè)銀行之間建立連接實現的一種更為便捷的移動支付方式，它可以實施“一點接入，多點服務”的功能。它能進行的業(yè)務包括查詢、繳費、消費、轉賬等，使用范圍更加廣泛，更加便捷，能夠極大地滿足人們的移動支付需求。

3.2.3 ?移動支付平臺的操作

判斷第三方移動支付平臺操作的難易程度，要看其是否能滿足年紀較大和年齡較小的消費者的需求，因為這兩類用戶的共同點是不會進行復雜的支付操作。手機銀行的操作過程相當煩瑣，并且由于銀行本身具有嚴謹性，需要多重驗證，所以在操作的便捷性方面很難與其他移動支付平臺競爭。從操作的難易程度來說，微信支付作為依附在聊天軟件上的一個移動支付平臺，具有很大的優(yōu)勢。

4 ?研究結論

4.1 ?消費者對于無風險性的需求

移動支付平臺的使用前提是將其作為消費者自身資金的暫存點。出于維護自身的財產利益不受侵犯的考慮，無風險性是消費者在選擇移動支付平臺時的關鍵因素。從傳統(tǒng)型支付方式過渡到新的移動支付方式，消費者會將以往現金支付的低風險性寄托在移動支付方式上，這就使得移動支付平臺不僅要制定相應的應急機制去保障支付系統(tǒng)的安全，同時也要維護用戶暫存資金的安全。

4.2 ?便捷程度即發(fā)展深度

移動支付方式是為了使支付變得更加便捷。從這個角度來看，如何使支付變得更加“平民化”是移動支付平臺發(fā)展的終極目標。從調查結果來看，便捷程度是所有年齡層次用戶關注的重點。平臺的發(fā)展走向與用戶的擁護和依賴程度息息相關，當消費者產生新的消費支付需求時，移動支付平臺能夠敏銳感知并且快速改進，來滿足消費者需求，這樣的平臺發(fā)展前景不容小覷。

5 ?指導建議

第三方移動支付平臺要想實現更好更快的發(fā)展，就需要結合消費者的使用偏好來改進經營模式和內在風險應對能力。從感知價值理論出發(fā)，將支付平臺的實用性和兼容性與用戶需求相聯(lián)系，努力營造一個零風險的支付環(huán)境。另外，操作的便捷性是決定受眾范圍的重要因素，在迎合用戶不同場合需求的同時，可以提高交易速度，盡量減少交易失敗現象的發(fā)生。

參考文獻：

[1]肖瀟.第三方移動支付的風險類型與風險防范分析[D].昆明：云南財經大學，2016.

[2]奚中陽.第三方移動支付影響因素研究[D].昆明：云南財經大學，2015.

[3]劉越，徐超，張榆新.移動支付的發(fā)展前景與風險監(jiān)管[J].社會科學研究，2017（3）35-41.