佘笑荷

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下需要重點(diǎn)關(guān)注的核心問(wèn)題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的支撐。要積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律和制度體系、明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)和主體權(quán)益、健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)管與運(yùn)行模式，更好地滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展需要。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信 發(fā)展途徑 【中圖分類(lèi)號(hào)】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)獲得了快速發(fā)展，但同時(shí)也面臨征信體系建設(shè)滯后的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的支撐，要在國(guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及中國(guó)人民銀行印發(fā)的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等基礎(chǔ)上，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展，從法律保障、征信標(biāo)準(zhǔn)、主體權(quán)益、征信模式等方面完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。

基礎(chǔ)保障：搭建互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律和制度體系

互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，一方面可減少信息不對(duì)稱(chēng)，促進(jìn)信用交易，有效降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可大大降低交易成本。同時(shí)，從法學(xué)的角度來(lái)看，一方面可促進(jìn)個(gè)人信息保護(hù)的實(shí)現(xiàn)和社會(huì)信用體系的建設(shè)；另一方面可實(shí)現(xiàn)對(duì)違約行為的披露和強(qiáng)化規(guī)制、約束。互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)有重要意義。而立法與制度，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融征信不斷發(fā)展的重要條件。法律法規(guī)的進(jìn)一步明確和制度體系的進(jìn)一步健全，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融征信的監(jiān)管夯實(shí)基礎(chǔ)。國(guó)務(wù)院《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，針對(duì)征信法律框架給與了界定，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律法規(guī)及制度體系還有不少地方需要完善。一是缺少對(duì)眾籌融資、P2P平臺(tái)等各種參與信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)定，在界定提供信息的主體上存在困難。二是關(guān)于征信的立法還局限在行政法規(guī)上，對(duì)征信運(yùn)行的約束與引領(lǐng)明顯不足，目前還沒(méi)有統(tǒng)一的信用法律。三是現(xiàn)行的規(guī)章、法規(guī)與當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展趨勢(shì)一定程度上不相適應(yīng)，并且立法程序繁雜、時(shí)間跨度很長(zhǎng)。

為了解決上述問(wèn)題，還應(yīng)進(jìn)一步搭建完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律框架及制度體系。一是以基礎(chǔ)法律為依據(jù)落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融征信，明確互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的各個(gè)機(jī)構(gòu)性質(zhì)特征與法律狀態(tài)，法律需要覆蓋產(chǎn)品應(yīng)用、銷(xiāo)售以及生產(chǎn)，規(guī)范信息采集與應(yīng)用。二是抓緊研究制定統(tǒng)一的信用法律，可吸收美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融征信模式與經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，擬定有效的信用法律，并注意提高立法層級(jí)，以保障法律約束力和價(jià)值。三是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律體系。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展特征、過(guò)程以及困境，對(duì)相關(guān)法規(guī)法律進(jìn)行調(diào)適，弄清楚法律調(diào)整與修改的著力點(diǎn)。將《征信業(yè)管理?xiàng)l例》作為背景，不斷完善執(zhí)行細(xì)則與配套制度，擬定有效的實(shí)施規(guī)則。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融征信的法律標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)立法等方式規(guī)范征信業(yè)務(wù)，這樣才能達(dá)到有法可依的現(xiàn)實(shí)效果。

目標(biāo)職責(zé)：明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)和主體權(quán)益

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)已經(jīng)上線(xiàn)多年，但是我國(guó)很多互聯(lián)網(wǎng)公司在信用數(shù)據(jù)上并沒(méi)有形成大范圍的信息共享，信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象依然較為嚴(yán)重。一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用信息缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，二是互聯(lián)網(wǎng)金融征信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也很不完善，三是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的監(jiān)管工作未能徹底落地，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展不健全。積極優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建完善的監(jiān)管體制顯得尤為重要。

一是構(gòu)建統(tǒng)一的信息采集標(biāo)準(zhǔn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，很多用戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行社會(huì)活動(dòng)與日常交往，利用網(wǎng)絡(luò)借貸、購(gòu)物、支付等方式提供數(shù)據(jù)信息，這在很大程度上體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信用。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息采集，一方面應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融所獲取的信息，同時(shí)根據(jù)采集范圍與區(qū)間，杜絕對(duì)信息數(shù)據(jù)過(guò)度的開(kāi)采。另一方面要明確信息采集的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)機(jī)構(gòu)面對(duì)所在領(lǐng)域與專(zhuān)長(zhǎng)的信息采集，必須清楚哪些信息在信用報(bào)告中有依據(jù)，以此避免信息采集中參差不齊的問(wèn)題。

二是優(yōu)化征信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)行征信產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的背景下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特征，統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融征信的評(píng)價(jià)機(jī)制與報(bào)告形式，最大程度激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融征信活力。擬定信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，把信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)踐性與客觀(guān)性放在第一位，以此保障信用評(píng)價(jià)的高水準(zhǔn)與可信度，從而滿(mǎn)足更多主體對(duì)于征信類(lèi)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)要求。信用評(píng)價(jià)期間，互聯(lián)網(wǎng)金融征信應(yīng)當(dāng)搭建良好的評(píng)價(jià)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融征信要結(jié)合國(guó)家法定標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)踐中不斷完善并發(fā)展，通過(guò)調(diào)整與探索，生成有效的行業(yè)準(zhǔn)則。

三是落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的主體權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信借助互聯(lián)網(wǎng)整理、傳輸并提供征信服務(wù)，有可能受網(wǎng)絡(luò)病毒與黑客影響，一旦信用信息被非法截取、訪(fǎng)問(wèn)，個(gè)人權(quán)益和隱私就會(huì)遭到威脅。必須增強(qiáng)信息主體權(quán)益和監(jiān)管保護(hù)機(jī)制。在征信市場(chǎng)監(jiān)管力度逐漸增大的同時(shí)，確定互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍、采集形式與應(yīng)用原則，將安全等級(jí)與信息保護(hù)制度貫徹到技術(shù)中。同時(shí)，國(guó)家金融征信監(jiān)管部門(mén)可利用云計(jì)算與大數(shù)據(jù)，通過(guò)監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，綜合判斷各個(gè)機(jī)構(gòu)的信息風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)進(jìn)展，對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題擬定解決方案。

過(guò)程建設(shè)：健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)管與運(yùn)行模式

一是規(guī)范金融征信監(jiān)管，杜絕重疊監(jiān)管。面對(duì)征信變革，配套內(nèi)容與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)非常關(guān)鍵。要增強(qiáng)監(jiān)管力度，引領(lǐng)各種征信機(jī)構(gòu)循序漸進(jìn)發(fā)展。為保障征信數(shù)據(jù)庫(kù)的精確性與安全力度，除了要圍繞各種機(jī)構(gòu)進(jìn)行管制，還應(yīng)當(dāng)落實(shí)薄弱的管理內(nèi)容，保障征信權(quán)威。此外，還要優(yōu)化征信結(jié)構(gòu)的退出與準(zhǔn)入機(jī)制，保障市場(chǎng)退出與進(jìn)入要求，規(guī)范明晰征信業(yè)務(wù)法則，同時(shí)落實(shí)資質(zhì)審核，在嚴(yán)格把關(guān)的同時(shí)，減小征信風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步明確信用分?jǐn)?shù)與等級(jí)評(píng)價(jià)過(guò)程，確立信用與征信等級(jí)的內(nèi)部要求。

二是通過(guò)健全征信模式帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。需要從實(shí)情出發(fā)，從整體上考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與服務(wù)宗旨。經(jīng)濟(jì)情況決定著互聯(lián)網(wǎng)金融的征信運(yùn)行模式，應(yīng)當(dāng)結(jié)合國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展?fàn)顟B(tài)，使用市場(chǎng)與政府主導(dǎo)協(xié)同發(fā)展的方式完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信運(yùn)行。在借鑒分析歐盟、美國(guó)運(yùn)行模式與特征的同時(shí)，結(jié)合中國(guó)國(guó)情形成有效的互聯(lián)網(wǎng)金融征信模式。要注意在互聯(lián)網(wǎng)金融與技術(shù)不斷發(fā)展的過(guò)程中，整合歐洲與美國(guó)公共信用發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善運(yùn)行方式，以市場(chǎng)為基礎(chǔ)搭設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)，同時(shí)激發(fā)征信主動(dòng)性，創(chuàng)新產(chǎn)品。

三是打造更多金融征信產(chǎn)品，優(yōu)化多元征信體系。首先，要注意發(fā)揮社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的作用，推動(dòng)聯(lián)合建設(shè)征信系統(tǒng)，優(yōu)化并帶動(dòng)征信服務(wù)，創(chuàng)造出多元的征信體系。同時(shí)，要注意拓展央行征信源頭，使其包含更多借貸數(shù)據(jù)，如，網(wǎng)上借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，在強(qiáng)化數(shù)據(jù)銜接的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加大非銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)納入。其次，要積極促進(jìn)金融征信產(chǎn)品創(chuàng)新。除了原有的征信報(bào)告外，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)加大對(duì)征信業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品的研究與開(kāi)發(fā)。未來(lái)的征信系統(tǒng)不止是等級(jí)評(píng)估與信用報(bào)告，還有就業(yè)、營(yíng)銷(xiāo)等多個(gè)板塊，通過(guò)該系統(tǒng)就能監(jiān)控信用記錄。最后，要加大金融科技研發(fā)力度，促使互聯(lián)網(wǎng)金融征信技術(shù)創(chuàng)新。政府與征信機(jī)構(gòu)要加大投入，以現(xiàn)有的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)為執(zhí)行背景，創(chuàng)新評(píng)估模型與技術(shù)，更好地滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融征信的現(xiàn)實(shí)需要。

（作者為上海工程技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院講師）

【參考文獻(xiàn)】

①鐘輝、王學(xué)武：《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與金融征信體系建設(shè)的思考》，《上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)》，2015年第4期。

②尹麗、羅威：《互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的模式選擇——基于普惠金融視角》，《會(huì)計(jì)之友》，2016年第13期。

③張文博：《互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展研究》，《現(xiàn)代管理科學(xué)》，2017年第10期。