李知遠(yuǎn)

[摘 要]我國是世界上最大的農(nóng)業(yè)發(fā)展中國家，農(nóng)村金融問題是我國“三農(nóng)”的重要組成部分，想要將該項(xiàng)問題徹底解決，普惠金融的發(fā)展顯得尤為重要。本文對農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展的意義及問題進(jìn)行總結(jié)，并從發(fā)揮基層黨政組織優(yōu)勢、創(chuàng)新產(chǎn)品和構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)管理機(jī)制、設(shè)立專項(xiàng)基金、構(gòu)建普惠金融政策誘導(dǎo)機(jī)制四方面論述了利用保險(xiǎn)增信發(fā)展農(nóng)業(yè)普惠金融的主要方法。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)增信;農(nóng)業(yè)普惠金融;專項(xiàng)基金

[中圖分類號]F321.42 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

總的來說，普惠金融的服務(wù)對象以弱勢群體為主，這也決定了農(nóng)村才是普惠金融發(fā)展的主要基地，深化農(nóng)村金融改革成為了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要任務(wù)之一。這些弱勢群體所涉及的金融服務(wù)很難得到全面滿足，從這里可以看出，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化，是整個(gè)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容，而保險(xiǎn)增信在其中起著重要作用。

1 農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展的意義及問題

1.1 農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展的意義

1.1.1 踐行金融供給側(cè)改革

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以農(nóng)業(yè)為主，這也促使農(nóng)業(yè)普惠金融體系將吸納更多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融資源供給體系的全面調(diào)整，為農(nóng)村金融弱勢群體帶來更多發(fā)展機(jī)會(huì)。站在本質(zhì)角度來說，普惠金融主要是借助于供給端實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的有效改革，從而為金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級帶來更多優(yōu)勢。經(jīng)過農(nóng)業(yè)普惠金融的全面發(fā)展，我國整體的金融行業(yè)供給側(cè)改革會(huì)變得越來越深入。

1.1.2 帶動(dòng)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

從金融抑制理論之中可以看出，“金融抑制”現(xiàn)象存在很多發(fā)展中國家，如果能夠構(gòu)建一個(gè)完善的農(nóng)業(yè)普惠金融體系，可以將“金融抑制”現(xiàn)象全面消除，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來更多契機(jī)。為此，很多地區(qū)在該領(lǐng)域研究上引入了一些先進(jìn)方法，如哈羅德多馬模型等等。首先，研究人員可以在研究過程中進(jìn)行假設(shè)，農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在相互作用，但并不會(huì)受到外部環(huán)境的影響，之后開展一系列研究。截至目前，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大問題就是資金匱乏，具備發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目也較少。農(nóng)業(yè)普惠金融體系的有效構(gòu)建，可以將上述問題全面解決，并將現(xiàn)有的金融資源配置變得更加豐富，為農(nóng)村發(fā)展提供充足資金，在破除“金融抑制”現(xiàn)象的同時(shí)，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向新的層面。

1.2 我國農(nóng)業(yè)普惠金融扶持政策中存在的問題

1.2.1 農(nóng)業(yè)政策涉及面太廣

首先，我國的農(nóng)業(yè)政策性資金牽扯面較廣，在該類政策制定過程中，很難做到全盤考慮，進(jìn)而在一些方面出現(xiàn)問題，導(dǎo)致扶持政策與實(shí)際需求不相符。其次，由于農(nóng)業(yè)扶持政策準(zhǔn)入門檻并不高，相關(guān)部門也沒有設(shè)立明確的監(jiān)管機(jī)制，最終讓很多與資質(zhì)要求不相符的企業(yè)也能享受到政策補(bǔ)貼和優(yōu)惠，搶占了更多的農(nóng)業(yè)名額，進(jìn)而引發(fā)更為嚴(yán)重的金融資源浪費(fèi)現(xiàn)象。最后，在整個(gè)農(nóng)業(yè)政策執(zhí)行過程中，人們并沒有設(shè)計(jì)一個(gè)統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，人為劃定現(xiàn)象更是經(jīng)常出現(xiàn)，進(jìn)而導(dǎo)致腐敗問題無法得到全面治理。

1.2.2 農(nóng)業(yè)普惠金融政策滯后性明顯

在農(nóng)業(yè)普惠金融制定過程中，主要由上層部門進(jìn)行，下級部門只負(fù)責(zé)執(zhí)行即可，政策推行方式主要以從上到下為主，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。站在實(shí)際發(fā)展角度來說，政策制定的有效性，只會(huì)與每個(gè)時(shí)段的具體經(jīng)濟(jì)情況相符，但在具體執(zhí)行過程中，很難將實(shí)際變化內(nèi)容展示出來，進(jìn)而對政策實(shí)施效果產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

2 保險(xiǎn)增信對發(fā)展農(nóng)業(yè)普惠金融的作用

2.1 解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資難問題

很多地區(qū)在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中設(shè)置了險(xiǎn)資支農(nóng)綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目，與傳統(tǒng)金融支持不同，該項(xiàng)措施主要以農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持為主，省去了很多中間環(huán)節(jié)，確保融資成本得到了有效控制。借助于保險(xiǎn)增信，賦予了農(nóng)業(yè)普惠金融很多新的特點(diǎn)：第一，在資金來源上，保險(xiǎn)資金可以為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供助力和支持，而且該種資金的年化融資成本大約在7%左右，低于銀行的10.8%;第二，擔(dān)保方式新穎，人們可以將農(nóng)業(yè)產(chǎn)品當(dāng)做抵押貨物，進(jìn)而將農(nóng)村抵押貨物不足問題解決;第三，風(fēng)險(xiǎn)兜底方式更加新穎，借助于保險(xiǎn)增信，相關(guān)機(jī)構(gòu)可以借助于保證保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等來強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)保障，提升農(nóng)戶抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營朝著更好的方向發(fā)展。

2.2 承保方式得到了創(chuàng)新

保險(xiǎn)增信對農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展作用顯而易見，首先，可以實(shí)現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的有效把控。由于支農(nóng)融資模式對整個(gè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力要求較高，之倉單質(zhì)押擔(dān)保環(huán)節(jié)開展過程中，需要對質(zhì)押物進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保承保工作的順利進(jìn)行。借助于保險(xiǎn)增信，人們可以對質(zhì)押物實(shí)施第三方評估和自行評估，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)倉儲(chǔ)物的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。其次，對質(zhì)押物畸形合理制定。例如，2018年初，“三菜”價(jià)格看漲，但相關(guān)機(jī)構(gòu)在質(zhì)押率控制上，依然保持在50%以內(nèi)，確保市場行情處于最低谷時(shí)，質(zhì)押物價(jià)值不會(huì)跌落到融資安全范圍之外。最后，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信用管理。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要對農(nóng)戶的征信記錄進(jìn)行合理查詢，確保倉儲(chǔ)服務(wù)方和回購擔(dān)保方的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際要求相符，最終實(shí)現(xiàn)對擔(dān)保能力和倉儲(chǔ)能力的全面評估。

3 利用保險(xiǎn)增信發(fā)展農(nóng)業(yè)普惠金融的主要方法

3.1 發(fā)揮基層黨政組織優(yōu)勢

想要將農(nóng)業(yè)金融服務(wù)不接地氣問題徹底解決，讓農(nóng)戶貸款有人來貸、有人敢貸，基層黨組織的優(yōu)勢發(fā)揮顯得尤為重要。我國很多地區(qū)開始借助于基層黨組織的信息優(yōu)勢，構(gòu)建縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保黨政部門與銀行金融機(jī)構(gòu)建立密切合作，讓人員、信息等內(nèi)容均能得到對接，讓農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)更加完善，從“沒人管”向“管到底”方向轉(zhuǎn)變，借助于保險(xiǎn)增信填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白，維護(hù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。除此之外，還可以建立起信息收集和評價(jià)體系，將農(nóng)戶貸款借給誰的問題全面解決。從當(dāng)前發(fā)展角度來說，農(nóng)戶信用信息收集和評價(jià)由政府帶動(dòng)，銀行等金融機(jī)構(gòu)從旁輔助，讓整個(gè)農(nóng)村機(jī)構(gòu)更加完善，保險(xiǎn)增信的作用也得以發(fā)揮。

3.2 創(chuàng)新產(chǎn)品和構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)管理機(jī)制

在創(chuàng)新產(chǎn)品和融智結(jié)合問題探討上，可以確定出最新的農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，農(nóng)戶貸款往哪里貸的問題也會(huì)得到充分解決。一般來說，農(nóng)戶貸款主要以支持生產(chǎn)為主，進(jìn)而將農(nóng)戶發(fā)展內(nèi)在動(dòng)力提升，確保資金可以發(fā)揮出更大效力。站在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)管理機(jī)制完善角度來說，可以將農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，以及農(nóng)戶無法貸款等問題解決。農(nóng)業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)還應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算等特點(diǎn)展示出來，維護(hù)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。截至目前，在保險(xiǎn)增信作用下，常見的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式主要有通過擔(dān)保和保險(xiǎn)增信兩種，還有些地區(qū)構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，很多銀行也實(shí)施了風(fēng)險(xiǎn)熔斷機(jī)制。除此之外，對于政策支撐體系的完善，可以將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)動(dòng)力不足等問題解決。為了更好地激勵(lì)銀行為農(nóng)村提供農(nóng)業(yè)普惠金融服務(wù)，我國政府在財(cái)稅制度、監(jiān)管制度等方面進(jìn)行了改革，維護(hù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

3.3 設(shè)立專項(xiàng)基金

我國可以借助于專項(xiàng)基金建設(shè)，將部分信用普惠金融風(fēng)險(xiǎn)抵消，并根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品鏈普惠金融特點(diǎn)，設(shè)立農(nóng)村地區(qū)普惠金融龍頭企業(yè)，依照產(chǎn)業(yè)鏈融資支撐程度，在財(cái)稅政策方面適當(dāng)傾斜，或者是利用專項(xiàng)基金，為普惠金融企業(yè)發(fā)展提供助力，以此來規(guī)避更多風(fēng)險(xiǎn)。另外，各個(gè)普惠金融龍頭企業(yè)也可以借助于保險(xiǎn)增信，實(shí)施小額信貸信用評級技術(shù)和微貸技術(shù)，將具體的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)引入到農(nóng)業(yè)普惠金融服務(wù)之中，之后通過借鑒與交叉，以及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資技術(shù)，避免整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，將保險(xiǎn)增信效果發(fā)揮到最佳狀態(tài)。

3.4 構(gòu)建普惠金融政策誘導(dǎo)機(jī)制

各地區(qū)政府可以借助于稅收免息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)蓉?cái)政政務(wù)手段，將農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低，在增加收益的同時(shí)，確保金融機(jī)構(gòu)盈利水平和大中城市相當(dāng)。首先，相關(guān)部門可以實(shí)施差別性稅收政策，將稅收減免與縣金融機(jī)構(gòu)存貸不利相互匹配。其次，站在稅收減免角度來說，可以按照具體稅率提取資金，用于金融機(jī)構(gòu)貸款損失撥備，最終實(shí)現(xiàn)專戶管理。再次，對整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)施財(cái)政貼息政策，引導(dǎo)縣金融信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域傾斜。最后，由政府部門出資構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，尤其是重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)上，相關(guān)部門需要進(jìn)一步提升重視程度，借助于保險(xiǎn)增信，讓金融信貸資金全面跟進(jìn)。對于縣域金融發(fā)放，以及政策性貸款實(shí)施，相關(guān)部門需要對特定歷史以及自然災(zāi)害信貸損失進(jìn)行深度補(bǔ)償。

4 總結(jié)

綜上所述，保險(xiǎn)增信對農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展具有重要意義，相關(guān)部門需要將基層黨組織人員以及基層金融機(jī)構(gòu)工作人員工作積極性調(diào)動(dòng)出來，構(gòu)建為完善的激勵(lì)機(jī)制。除此之外，在實(shí)際保險(xiǎn)增信制度實(shí)施過程中，應(yīng)該以實(shí)際市場環(huán)境為主，與實(shí)際農(nóng)業(yè)發(fā)展情況結(jié)合到一起，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

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