劉娜

【摘 要】 進(jìn)入21世紀(jì)后，互聯(lián)網(wǎng)、金融這兩個領(lǐng)域在我國都取得了較快發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生。從外部看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在蓬勃發(fā)展當(dāng)中，但深入來看，互聯(lián)網(wǎng)金融背后飽含著巨大風(fēng)險。為了遏制金融風(fēng)險亟需進(jìn)行妥善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，而現(xiàn)有的監(jiān)管體制尚不能與互聯(lián)網(wǎng)金融步調(diào)一致?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的困境還是較多的，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的難點(diǎn)與漏洞，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展帶來了一些可行性建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 破解辦法

一、不同階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不同狀況

（一）監(jiān)管缺失階段。2013年，我國迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融元年。互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛成立了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，例如阿里小微金融集團(tuán)、京東金融集團(tuán)等等，可以說，2013年以后，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融之門，傳統(tǒng)金融行業(yè)的生態(tài)格局被不斷改寫，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融共生的局面有了苗頭。此外，商業(yè)銀行這類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘落后，它們也紛紛創(chuàng)立了線上金融分支，力爭在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也占據(jù)市場份額。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)剛剛興起，與之對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式尚未建立，僅有傳統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則從中進(jìn)行管理，互聯(lián)網(wǎng)金融市場對于現(xiàn)代化監(jiān)管手段的需求日益迫切。

（二）監(jiān)管深化階段。2018年，多地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融亂象進(jìn)行了整治。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)集中力量打擊在網(wǎng)絡(luò)肆意逃債的不法行為人，還聯(lián)合法院對惡意拖欠網(wǎng)絡(luò)貸款的人進(jìn)行暴力催收，網(wǎng)貸亂象得到了初步治理。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的初步落成。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國金融監(jiān)管機(jī)關(guān)制定了“分類監(jiān)管”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，由央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會分別管理與之職能對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融行為。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同點(diǎn)在于前者是混業(yè)經(jīng)營，后者是分業(yè)經(jīng)營，所以分類監(jiān)管的模式只適用于傳統(tǒng)金融，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)踐中頻頻出現(xiàn)監(jiān)管真空現(xiàn)象。

2017年，我國成立了金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，上述“分類監(jiān)管”的監(jiān)管體系不復(fù)存在，“一委一行兩會”新局面初步形成，這一局面出現(xiàn)為解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困境打開了大門。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的困境

（一）立法落后、執(zhí)法不嚴(yán)。我國缺乏一部專門的金融監(jiān)管法律，更別說專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律了。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，僅有央行頒布的幾個文件，例如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，這類文件的效力和約束力不如法律，所以一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)漠視甚至無視央行頒布的規(guī)章，依舊我行我素。而對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進(jìn)行約束和監(jiān)管的專門性法律還尚未出臺。另一方面，由于缺乏具體、完備的法律法規(guī)作指導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管工作也可以說是無法可依，監(jiān)管部門現(xiàn)在只能按照央行頒發(fā)的文件進(jìn)行監(jiān)督管理，整個監(jiān)管活動充滿不確定性，同時，現(xiàn)行規(guī)章制度對不法互聯(lián)網(wǎng)金融活動的處罰力度小，尚未形成嚴(yán)苛的處罰體制。許多互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)人知悉自身不法行為的犯罪成本低，所以不惜鋌而走險，嚴(yán)重破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，也在社會中產(chǎn)生了惡劣影響，甚至使得其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛學(xué)壞。所以，立法落后、執(zhí)法不嚴(yán)是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的一大困境。

（二）金融監(jiān)管尺度難以拿捏到位。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同點(diǎn)就在于互聯(lián)網(wǎng)金融更加多變、靈活，沒有實(shí)體金融那么多的限制，同時，互聯(lián)網(wǎng)是日新月異的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷更新，更加具有創(chuàng)新性。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管活動不能過于嚴(yán)苛，這樣會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融本身的活力與創(chuàng)造力。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管又不能過于松弛，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融活動本來就是虛擬的、難以管理的，如果約束不到位則會滋生較多金融風(fēng)險，甚至出現(xiàn)監(jiān)管失效的嚴(yán)重后果。在實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對監(jiān)管尺度的拿捏還在探索中，如何拿捏好監(jiān)管尺度是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不得不面對的難題。

（三）監(jiān)管技術(shù)相對落后。如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)物，其科技含量較高，所以監(jiān)管技術(shù)也應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融配套，也需要擁有科技含量。但是，我國現(xiàn)有的監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管模式并沒有對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式進(jìn)行徹底改革，甚至有許多監(jiān)管技術(shù)還停留在過去的階段沒有絲毫進(jìn)步，這是非常不合時宜的。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融活動進(jìn)行過程中必將產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)信息，而監(jiān)管技術(shù)落后就導(dǎo)致監(jiān)管活動難以管理好這些海量數(shù)據(jù)，個別機(jī)構(gòu)便趁機(jī)利用監(jiān)管漏洞來進(jìn)行金融詐騙活動、洗錢活動。總之，現(xiàn)有的監(jiān)管技術(shù)不過硬著實(shí)另金融監(jiān)管部門及相關(guān)人士擔(dān)憂。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困境的破解辦法分析

（一）吸收國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。為了少走彎路，在破解互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困境之前，汲取國外的成功經(jīng)驗(yàn)還是非常有必要的，這樣既能快速尋找到破解之道、為金融監(jiān)管帶來實(shí)效，還能在其原有基礎(chǔ)上進(jìn)行深化，使得金融監(jiān)管的理論與實(shí)踐更加充實(shí)、邁上新臺階。以英國為例，英國的非政府組織承擔(dān)起了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重任，即英國各地的行業(yè)協(xié)會對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面的監(jiān)督與管理。此外，英國還非常重視利用科技手段進(jìn)行監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是科技和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，所以利用先進(jìn)信息科學(xué)技術(shù)對其進(jìn)行監(jiān)管也是與之相適應(yīng)的。在這種情況下，英國動用大量資源進(jìn)行新科技研究，很快提出了讓世界各國拍手叫絕的“監(jiān)管沙盒”項(xiàng)目，“監(jiān)管沙盒”能夠較為精準(zhǔn)地模擬出未來金融市場的運(yùn)行環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)可以先放入“監(jiān)管沙盒”中進(jìn)行測試。如果測試所得的結(jié)果較好，那么行業(yè)協(xié)會及法律也會減少對此類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的限制，如果測試所得的結(jié)果較差，那么該互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很可能就不能進(jìn)入金融市場了。

再說美國，美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心在于差異化監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類眾多、內(nèi)容各異，對不同種類的金融產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)別化監(jiān)管也是明智之舉。具體來說，美國對網(wǎng)絡(luò)貸款施行的是多職能部門分頭監(jiān)管的模式，并對網(wǎng)絡(luò)貸款類的金融產(chǎn)品與服務(wù)有嚴(yán)苛的標(biāo)準(zhǔn);美國對眾籌融資實(shí)行的是強(qiáng)制注冊登記制度，凡是眾籌融資類金融產(chǎn)品與服務(wù)都要先登記，美國金融監(jiān)管部門還會將它們的基本信息向社會公布以降低金融風(fēng)險。

總之，國外許多國家關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)十分豐富，我國可以適當(dāng)借鑒、學(xué)習(xí)。

（二）從立法和執(zhí)法方面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管活動。我國立法機(jī)關(guān)一定要根據(jù)實(shí)際情況制定出科學(xué)、合理、有針對性的法律，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能在法律指導(dǎo)下更加完善、有序地進(jìn)行。同時，原有法律只詳細(xì)制定了對普通金融活動的監(jiān)管規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)定存在一定疏漏，為此，我國法律在修訂過程中還要適當(dāng)擴(kuò)大監(jiān)管覆蓋范圍，將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也納入法律考量的范圍內(nèi)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管活動有法可依。

除了要完善立法，還要嚴(yán)格執(zhí)法。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個別監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的監(jiān)管不到位，甚至睜一只眼閉一只眼。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須貫徹落實(shí)“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”的方針政策，金融監(jiān)管部門對于嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為必須絕不姑息，必要時可以請求法院查封、凍結(jié)這些不良互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資產(chǎn)，既保障網(wǎng)民權(quán)益又能起到威懾作用。最后，各地方政府也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門相互配合，共同打擊不法互聯(lián)網(wǎng)金融行為。

（三）督促互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成行業(yè)自律風(fēng)氣。由上文所述的英國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)可知，只有內(nèi)部自律和外部監(jiān)管雙管齊下才能有效改變互聯(lián)網(wǎng)金融亂象。我國現(xiàn)如今的監(jiān)管模式是不夠科學(xué)的，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過分依靠外部監(jiān)管，十分被動;而行業(yè)內(nèi)部主動自律的良好習(xí)慣尚未養(yǎng)成。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門在進(jìn)行外部監(jiān)管時還要注重對整個行業(yè)的引導(dǎo)，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)們提升自我素養(yǎng)、樹立合法經(jīng)營風(fēng)氣，必要時，監(jiān)管部門可以先扶持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)軍者首先形成自律風(fēng)氣，這樣其他機(jī)構(gòu)單位也會紛紛效仿，逐漸養(yǎng)成自我規(guī)范、自我約束的良好習(xí)慣。最后，英國的金融行業(yè)協(xié)會幫助整個行業(yè)形成了行業(yè)自律，我國的金融行業(yè)協(xié)會也要勇于承擔(dān)自身的責(zé)任、勇于發(fā)揮自身的作用，帶領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)形成行業(yè)自律風(fēng)氣。

（四）利用金融科技實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)監(jiān)督。從英國和美國的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)中可以了解到，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管離不開高超的監(jiān)管信息科學(xué)技術(shù)。我國要利用現(xiàn)代化的金融科技實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理。具體來說，現(xiàn)有的金融科技可以與人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合，提升監(jiān)管的智能化、全面化水平。此外，我國還可以引進(jìn)“監(jiān)管沙盒”這一監(jiān)管科學(xué)技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作能夠增強(qiáng)自身預(yù)防能力，及時將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險扼殺在搖籃里，最終實(shí)現(xiàn)事前預(yù)防和事后審查相統(tǒng)一。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融活動是金融活動的重要組成部分，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融還是具有較強(qiáng)的特殊性和先進(jìn)性，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管勢必與其他金融監(jiān)管有很大區(qū)別。一些監(jiān)管手段、涉及監(jiān)管的法律法規(guī)并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，一些監(jiān)管技術(shù)也落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的困境，為了改變這種困局，為了使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有效、使得互聯(lián)網(wǎng)金融獲得長遠(yuǎn)發(fā)展，必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)來制定與之對應(yīng)的現(xiàn)代化監(jiān)管手段，必要時還應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管模式，這樣才能使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不斷進(jìn)步，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融取得更大成就。

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