李 姣

(廣州工程技術(shù)職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 510075)

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年開始在我國蓬勃發(fā)展，金融市場開始從傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)逐步轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)上。P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行、寶寶類基金產(chǎn)品等讓傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)受到了前所未有的沖擊，甚至有人提出要將寶寶類產(chǎn)品納入銀行管轄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多次被納入政府工作報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展離不開政府政策的支持、監(jiān)管和投資者們的關(guān)注，同時也離不開互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才。據(jù)《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才白皮書》統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)85%的人才是從企業(yè)行業(yè)轉(zhuǎn)行而來，行業(yè)中包含計(jì)算機(jī)、金融、管理等專業(yè)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融人才中有34.8%的人在該行業(yè)中從事的是工程或信息技術(shù)工作。2016年江蘇的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展報(bào)告曾預(yù)測到2019年網(wǎng)貸行業(yè)的人數(shù)會達(dá)到469萬人，并逐年上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要的是創(chuàng)新性、網(wǎng)絡(luò)化、專業(yè)化復(fù)合型人才。據(jù)統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一級部門負(fù)責(zé)人的薪酬增長率高達(dá)250%，基層員工增長率也維持在40%-50%。目前我國設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)的院校不多，或是人才的培養(yǎng)遠(yuǎn)不能滿足行業(yè)實(shí)際需求。部分院校教師短時間內(nèi)也無法制定合理的人才培養(yǎng)方式，人才培養(yǎng)中課程體系是核心。合理的課程體系能實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)，能有效評價教師教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生的學(xué)習(xí)水平。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)的課程體系不鮮明，企業(yè)滿足度不高，這極大限制了社會的認(rèn)可度。構(gòu)建適用的課程體系能提高教師教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生學(xué)習(xí)質(zhì)量，滿足社會需求，真正體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)特色。

一、工作過程的課程體系綜述

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010-2020年)》中提出“創(chuàng)立高校與科研院所、行業(yè)和企業(yè)聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制，大力發(fā)展職業(yè)教育。順應(yīng)市場變化與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的要求，推動課程改革常態(tài)化”。高等教育最初是從理論轉(zhuǎn)變到實(shí)踐為核心的課程改革，加強(qiáng)動手能力以提高高職學(xué)生的市場競爭力，轉(zhuǎn)變到了以能力本位為核心的專崗專人課程體系，分為職業(yè)素養(yǎng)、專業(yè)核心、專業(yè)基礎(chǔ)和實(shí)操訓(xùn)練四大模塊。這種設(shè)置是針對崗位的知識、能力和素質(zhì)要求體現(xiàn)崗位核心能力的模塊化體系。課程體系貫穿于整個專業(yè)的教學(xué)過程，國際上有英國的BTEC模式、德國的雙元制、加拿大的能力本位和美國的多元制課程體系。各國對高等教育能力的培育理解不一，培養(yǎng)模式中注重點(diǎn)也不同。當(dāng)前教育應(yīng)該注重學(xué)生的全面發(fā)展，且不再是填鴨式教學(xué)，達(dá)成理實(shí)一體化。德國Rauner教授認(rèn)為教育工作過程是完成一項(xiàng)工作任務(wù)而進(jìn)行的一個完整的程序，且它包含的內(nèi)容豐富但相對固定。在教學(xué)過程中引入工作過程導(dǎo)向的課程體系,將學(xué)生畢業(yè)后面臨的實(shí)際工作過程貫穿于大學(xué)學(xué)習(xí)中，強(qiáng)調(diào)學(xué)生的自我學(xué)習(xí)能力，與企業(yè)的實(shí)際工作過程高度統(tǒng)一。[1]這種課程體系契合應(yīng)用技能型人才的需求，將理論與實(shí)踐融為一體，是應(yīng)用型人才培養(yǎng)發(fā)展的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)從2013年在國內(nèi)發(fā)展，各院校從2015年開始逐漸設(shè)立該專業(yè)。當(dāng)前研究集中于一部分是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融專業(yè)的課程體系的改革，另一部分是互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)模式的研究，課程體系建設(shè)研究相對較少。

二、基于工作過程的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系思路

本科教育推行應(yīng)用型人才培養(yǎng)，不再以科研定位辦學(xué)，與職業(yè)教育對接合理動態(tài)的課程體系。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型行業(yè)，其課程體系需緊貼行業(yè)發(fā)展。[2]具體思路如下：首先我們對互聯(lián)網(wǎng)類企業(yè)進(jìn)行社會需求分析，確定當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需求的職業(yè)崗位，分析每個職業(yè)崗位的主要任務(wù)和需具備的能力，各院校依據(jù)市場最終確定學(xué)生的具體培養(yǎng)目標(biāo)。第二，分解各崗位分解其工作過程，實(shí)施任務(wù)分析。以理財(cái)經(jīng)理崗位為例，該崗位的工作任務(wù)包括開拓客戶、客戶需求分析、理財(cái)規(guī)劃等。第三，根據(jù)崗位需要，研究職業(yè)能力需求。根據(jù)該崗位的工作任務(wù)需要，該崗位的能力要求是營銷、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)操作能力。第四，以職業(yè)能力的要求為指導(dǎo)，以職業(yè)崗位的工作任務(wù)為載體，根據(jù)崗位能力的復(fù)雜程度整合轉(zhuǎn)化成課程體系設(shè)置，從而在教學(xué)過程中將職業(yè)特征融入，分解各項(xiàng)學(xué)習(xí)任務(wù)和學(xué)習(xí)單元，周而復(fù)始地不斷循環(huán)修正課程體系。

(一)確定院校互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)目標(biāo)定位

綜合素質(zhì)的培養(yǎng)是現(xiàn)今各類院校的中心，更何況互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合型人才需求。據(jù)調(diào)查，全國互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺口將超過300萬人，且風(fēng)控崗位2016年的招聘需求量同比增長19.8%。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對專業(yè)人才需求持續(xù)旺盛，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的離職率偏高，主要原因就是人才的缺乏且不專一。作為一個復(fù)合跨領(lǐng)域的專業(yè)，產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息安全等知識是必備知識。相關(guān)的崗位是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運(yùn)營、理財(cái)規(guī)劃、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品開發(fā)等。互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)培養(yǎng)的是具有良好專業(yè)素養(yǎng)、創(chuàng)新能力、較強(qiáng)實(shí)踐能力，掌握一定的金融、互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)分析、統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)等基本知識與互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)、產(chǎn)品規(guī)劃、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制、大數(shù)據(jù)等操作處理專業(yè)技能，從事互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品運(yùn)營管理、理財(cái)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理以及產(chǎn)品開發(fā)等工作的技能型應(yīng)用型人才，其具體崗位的工作任務(wù)與能力見表1。

表1 互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)職業(yè)崗位與對應(yīng)的職業(yè)能力

資料來源：根據(jù)智聯(lián)招聘、前程無憂、58同城等網(wǎng)站信息整理而來

調(diào)查顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員呈現(xiàn)年輕化、高學(xué)歷復(fù)合型特點(diǎn)，本科及以上學(xué)歷占比接近三分之二。這類人才要具備網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)金融業(yè)務(wù)等方面的知識技能，用獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)思維與營銷才能引領(lǐng)行業(yè)，關(guān)注點(diǎn)是獨(dú)具職業(yè)操作技能。院校的人才培養(yǎng)崗位可分為產(chǎn)品運(yùn)營推廣、理財(cái)規(guī)劃、風(fēng)控和產(chǎn)品研發(fā)等四個方面。金融類專業(yè)的學(xué)生重心在將傳統(tǒng)金融專業(yè)與金融科技有效結(jié)合，突出互聯(lián)網(wǎng)的思維。百度指數(shù)顯示，2017年10月“產(chǎn)品運(yùn)營”的搜索指數(shù)均值1780，職業(yè)熱門度不斷攀升。且產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級帶來的居民收入的增加，理財(cái)規(guī)劃師成為了香餑餑的職業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的同時伴隨著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)控專員缺口量急劇上升。

(二)課程體系框架

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)緊跟時代變化，其培養(yǎng)的人才更加關(guān)注營銷能力的培養(yǎng)。對高職學(xué)生而言不能過分加深專業(yè)課程的難度，而是注重其創(chuàng)新能力和營銷能力。[3]基于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的實(shí)際工作崗位的能力需求，實(shí)行校企合作、工學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式，制定課程體系過程中傾向于以實(shí)際工作崗位的過程來設(shè)定課程，培養(yǎng)具有金融學(xué)思維、計(jì)算機(jī)類相關(guān)能力人才，具備銀行、證券、期貨、保險(xiǎn)、眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、電子商務(wù)等與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的交易、管理運(yùn)營技能。[4]具體構(gòu)建思路如圖1：

圖1 課程體系構(gòu)建思路圖

依據(jù)課程體系思路搭建的課程體系如圖2。院校通過金融類專業(yè)基礎(chǔ)課程培養(yǎng)學(xué)生的基礎(chǔ)能力，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的基本知識。且加強(qiáng)職業(yè)道德素質(zhì)培養(yǎng)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作、溝通、抗壓等能力，能全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式。

圖2 互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系

職業(yè)專項(xiàng)能力的培養(yǎng)提高學(xué)生的邏輯思維能力與業(yè)務(wù)能力，市場洞察力與分析能力，在此基礎(chǔ)上利用互聯(lián)網(wǎng)金融校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)地的學(xué)習(xí)與調(diào)研，充分展現(xiàn)工作過程的理實(shí)一體化學(xué)習(xí)過程，調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，掌握國內(nèi)外金融行業(yè)動態(tài)，提高實(shí)踐能力。與此同時，為學(xué)生提供一些選修課程，拓展職業(yè)能力，讓學(xué)生能在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)等從事互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營管理、數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)工作。

三、課程體系的實(shí)施與管理

優(yōu)質(zhì)的課程體系是實(shí)現(xiàn)校企合作、工學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)目標(biāo)的根本，課程結(jié)構(gòu)必須緊扣經(jīng)濟(jì)變化與市場需求。課程的教學(xué)設(shè)計(jì)至關(guān)重要，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來的不僅是時代的變遷，更是知識的更換。金融領(lǐng)域中的崗位當(dāng)前缺口較大的是理財(cái)規(guī)劃師和風(fēng)控專員，“互聯(lián)網(wǎng)金融”是互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)或金融專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)或是核心課程。我們以崗位理財(cái)規(guī)劃師和“互聯(lián)網(wǎng)金融”課程中的子任務(wù)“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”為例，對其進(jìn)行工作過程分析。

(一)課程工作子過程

根據(jù)市場中崗位缺口的具體工作任務(wù)分析，理財(cái)規(guī)劃師的基本業(yè)務(wù)流程是建立客戶關(guān)系、收集客戶基本信息、分析客戶財(cái)務(wù)狀況、制定理財(cái)方案、執(zhí)行方案以售后的持續(xù)服務(wù)等。融合互聯(lián)網(wǎng)金融課程的子任務(wù)可以是投融資與風(fēng)控業(yè)務(wù)等，可轉(zhuǎn)化為規(guī)劃師的基本素質(zhì)訓(xùn)練、網(wǎng)貸投融資業(yè)務(wù)辦理和風(fēng)控防范等。如我們剖析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個知識點(diǎn)的具體課程結(jié)構(gòu)是平臺的選擇、審核、投融資產(chǎn)品與標(biāo)的選擇以及售后的風(fēng)控管理。依據(jù)教學(xué)目標(biāo)與要求以及工作子過程及能力要求，設(shè)定不同的學(xué)習(xí)情境。設(shè)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸子任務(wù)的學(xué)習(xí)情境要依據(jù)從初步了解平臺到如何操作，到最后投融資標(biāo)的選擇以及風(fēng)控管理等，確保任務(wù)的完整性，涵蓋網(wǎng)貸投融資的多元化方式。學(xué)生在具體實(shí)施過程中，結(jié)合實(shí)驗(yàn)室平臺進(jìn)行實(shí)際操作，互相討論與探索，及時分析與解決問題，將知識與技能契合。

(二)三段式學(xué)習(xí)情境——以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸子任務(wù)為例

為更好體現(xiàn)工作任務(wù)與工作能力要求，我們將“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”子任務(wù)分為了三個學(xué)習(xí)情境，主要涉及內(nèi)容是把握P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的原理、如何操作以及做好風(fēng)控等。這幾個學(xué)習(xí)情境的設(shè)定是以企業(yè)要求的職業(yè)能力為依據(jù)，符合學(xué)生從事理財(cái)規(guī)劃的行動領(lǐng)域“熟知客戶需求、分析需求、制定規(guī)劃、執(zhí)行規(guī)劃方案以及持續(xù)服務(wù)”等，甚至于可以作為風(fēng)控專員的工作范疇。

學(xué)習(xí)情境一：客戶有10萬元想投資，若須選擇理財(cái)渠道，尤其是網(wǎng)貸平臺，該如何進(jìn)行選擇。

準(zhǔn)確把握P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展特點(diǎn)與模式，分析純擔(dān)保、線上與線下結(jié)合、第三方和平臺擔(dān)保等模式的優(yōu)缺點(diǎn)。學(xué)生通過觀看視頻、互聯(lián)網(wǎng)搜索等了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷史，掌握每一類模式代表性平臺的具體運(yùn)作模式；通過談?wù)撆c實(shí)際操作讓學(xué)生分析如何選擇平臺等，且對比與銀行理財(cái)或是其他理財(cái)渠道的區(qū)別。

學(xué)習(xí)情境二：該客戶具體的網(wǎng)貸投資方式與步驟是什么。

了解平臺的資質(zhì)與股東性質(zhì)，對比國家現(xiàn)有的銀行系、國資系、上市公司系、風(fēng)投資系和民營系等?？疾旄黝惼脚_的合作機(jī)構(gòu)與風(fēng)投保障等。第二步驟是注冊平臺后選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)客戶需要以及平臺網(wǎng)站上的產(chǎn)品，基于產(chǎn)品組合、期限與客戶理財(cái)規(guī)劃的匹配度以及收益等因素，綜合考慮選擇信用、抵押、擔(dān)保等標(biāo)的。通過平臺借款人的基本信息分析其借款用途與資信，分析該客戶群體的投標(biāo)完成度與以往借款還款記錄等。完成投資的“平臺、產(chǎn)品和標(biāo)的”三步驟。且可借助互聯(lián)網(wǎng)金融技能競賽以團(tuán)隊(duì)形式完成投融資業(yè)務(wù)流程。此外，還可演練網(wǎng)絡(luò)客服，為客戶答疑，及時解答投融資的日常操作。

學(xué)習(xí)情境三：如何做好風(fēng)控防范。

對于風(fēng)險(xiǎn)防范這個小任務(wù)而言，重點(diǎn)在于清楚網(wǎng)貸行業(yè)的各類風(fēng)險(xiǎn)。以組的形式搜索當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)的案例，討論各類案例的風(fēng)險(xiǎn)形式和特點(diǎn)，加深對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)以及金融市場的規(guī)章制度等的理解，并撰寫和匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。以此考察學(xué)生綜合思維、溝通、團(tuán)隊(duì)等能力。

(三)一體化教學(xué)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)的理論知識部分枯燥，根據(jù)課程教學(xué)需要，可以任務(wù)驅(qū)動方式設(shè)計(jì)教學(xué)方式。利用網(wǎng)絡(luò)和新生事物的應(yīng)用展示案例，對學(xué)生實(shí)行有效引導(dǎo)。如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的貸款業(yè)務(wù)，我們可在《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸》任務(wù)教學(xué)中設(shè)定貸款的工作情境，先向?qū)W生傳授該業(yè)務(wù)所需的知識以及該業(yè)務(wù)的工作流程。學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)環(huán)境區(qū)分不同網(wǎng)貸平臺的運(yùn)行機(jī)制與投融資流程。且利用仿真模擬平臺進(jìn)行操作，明確發(fā)布貸款信息與投資平臺的流程，實(shí)際掌握平臺貸款的申請—審批—貸后管理。引導(dǎo)學(xué)生自己動手操作，培養(yǎng)操作中提出問題、解決問題的創(chuàng)新思維。小組互動化交流探討不同平臺的特色，老師進(jìn)行點(diǎn)評講解。且設(shè)置自由討論環(huán)節(jié)，讓切身體驗(yàn)過網(wǎng)貸服務(wù)的同學(xué)分享體會。一體化教學(xué)讓學(xué)生掌握網(wǎng)絡(luò)借貸的利率和收益水平，切身感受高收益與高利率。這樣既能掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的知識，又能有效提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不再一味盲從。且案例教學(xué)中融合三農(nóng)、小微企業(yè)等服務(wù)，選取部分地方產(chǎn)業(yè)的課程和教學(xué)資源，提升互聯(lián)網(wǎng)思維實(shí)踐普惠金融目標(biāo)。[5]

(四)量化指標(biāo)的課程考核體系

每類課程對學(xué)生的要求不同，可針對不同課程設(shè)定不同的考核體系，充分體現(xiàn)市場化的評比與激勵功能。教學(xué)效果評價主要是教師、學(xué)生和企業(yè)構(gòu)成，各科課程可利用平時實(shí)訓(xùn)、期末考試及企業(yè)進(jìn)行綜合考核。我們結(jié)合課程本身的可操作性，針對每一個任務(wù)的具體要求作為考核指標(biāo)，將效果進(jìn)行指標(biāo)量化，提高考核的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。整個課程的平時實(shí)訓(xùn)占比50%，由“考勤+作業(yè)+實(shí)際操作”構(gòu)成，30%占比的期末考試采用“子過程考試+期末考試”，剩下的20%主要是企業(yè)專家考核學(xué)生的專業(yè)知識與職業(yè)能力情況。如“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”子任務(wù)的實(shí)訓(xùn)考核占《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程的30%。其主要分為三個學(xué)習(xí)情境，該任務(wù)的具體考核指標(biāo)見表3：

表3 “P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”子任務(wù)的評價指標(biāo)

結(jié)語

市場趨勢的變化造就了金融領(lǐng)域課程改革的必然性，工作過程的崗位與職業(yè)能力分析能有效提升學(xué)生的知識掌握度。據(jù)以往課程授課情況，工作過程的課程體系與教學(xué)模式的任務(wù)與學(xué)習(xí)情境的設(shè)定突出“適時、夠用”的原則，雖不能完美實(shí)施，但比傳統(tǒng)的教學(xué)模式更適應(yīng)企業(yè)和學(xué)生的實(shí)際需求：(1)學(xué)?？蓳?jù)企業(yè)的反饋信息和學(xué)生的滿意度深入了解企業(yè)的崗位需求及時更新知識結(jié)構(gòu)。(2)量化指標(biāo)的考核體系直接凸顯知識掌握程度。(3)互聯(lián)網(wǎng)金融課程的過程式學(xué)習(xí)也提升了學(xué)生信息收集、溝通、討論與分析匯報(bào)等能力，全面人的發(fā)展目標(biāo)實(shí)現(xiàn)更進(jìn)一步。但受實(shí)訓(xùn)環(huán)境、學(xué)生學(xué)習(xí)興趣、考核量化指標(biāo)的難度等條件限制，課程體系與課程具體實(shí)施需要迎接金融與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，不斷更新與研究，從而實(shí)現(xiàn) “理論方案-實(shí)踐-調(diào)整-實(shí)踐”的動態(tài)過程。