陸潤

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸改變了人們的生活方式與工作方式，各行各業(yè)得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，取得了較大進步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)就是在此種背景下出現(xiàn)，作為一種新型行業(yè)，給金融市場的發(fā)展注入了全新的動力。但是對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，是前所未有的挑戰(zhàn)，給商業(yè)銀行的發(fā)展與建設帶來了極大的沖擊。商業(yè)銀行只有融合互聯(lián)網(wǎng)金融，才能在競爭激烈的市場環(huán)境中贏得生存空間，完成既定的發(fā)展目標。基于此，文章分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的進步與發(fā)展提出了合理的建議，以便其更好地適應互聯(lián)網(wǎng)金融，以更加飽滿的狀態(tài)迎接新時代的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;挑戰(zhàn)與機遇

近些年來，科學技術(shù)發(fā)展速度不斷加快，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)都不再局限于固有的發(fā)展模式中，而是逐步走向統(tǒng)一、聯(lián)合的狀態(tài)，在此基礎上形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。相對于其他企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在搜集用戶信息、分析數(shù)據(jù)、應用數(shù)據(jù)方面占據(jù)極大的優(yōu)勢，從而滲透到社會生產(chǎn)生活的各個領(lǐng)域。如今，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，例如阿里小貸、活期寶、余額寶等，在金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的地位不斷上升，所占比例不斷擴大，有超越傳統(tǒng)商業(yè)銀行的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用全新的觀念與技術(shù)，拓寬了金融領(lǐng)域的發(fā)展渠道與發(fā)展范圍，使其更好地服務于人們，服務于社會。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡借貸迅速普及

顧名思義，借貸雙方利用網(wǎng)絡平臺完成的借貸交易，就是指網(wǎng)絡借貸。雙方以P2P為主，打破時間與空間上的限制，完成借貸。我國的網(wǎng)絡借貸于2007年自上海登陸，在較短的時間內(nèi)普及到全國。如今，全國范圍內(nèi)有上千家借貸平臺網(wǎng)站，數(shù)年間積累了相當大的規(guī)模與資產(chǎn)，一定程度上緩解了草根民眾與小額投資者的資金困境。最典型的小額貸款公司為阿里小貸，自成立以來，在短短的三年間，迅速融資260億元，成為網(wǎng)絡小微貸款的領(lǐng)軍人物[1]。

（二）眾籌融資風生水起

眾籌也是一種全新的消費與投資模式，從投資角度而言，眾籌也是眾投。主要是利用消費剩余進行投資，從而積累更多的財富與價值。因眾籌的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的融資模式受到了極大的沖擊，幾乎每個人都可利用眾籌的模式來獲得資金。傳統(tǒng)的融資模式中，大部分資金來自于風投機構(gòu)，而眾籌籌資的資金則來自于普通民眾。眾籌網(wǎng)站帶來的效應相當明顯，突出表現(xiàn)為項目融資不再局限于專業(yè)的投資銀行當中，很多企業(yè)不再將投資銀行作為融資的唯一來源，融投資渠道得以拓寬。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與含義

（一）網(wǎng)絡支付與融資

無論是在網(wǎng)絡購物中，還是在繳費充值中，各種各樣的小額支付結(jié)算已經(jīng)被網(wǎng)絡支付占據(jù)，所謂網(wǎng)絡支付，就是我們熟知的第三方支付。網(wǎng)絡支付具備良好的支付能力和支付體驗，在極短的時間內(nèi)贏得了人們的青睞[2]。網(wǎng)絡融資則是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，創(chuàng)新融資模式，構(gòu)建全新的融投資業(yè)務平臺。另外，網(wǎng)絡貸款還可起到控制運營成本的作用。在不久的將來，網(wǎng)絡融資勢必代替?zhèn)鹘y(tǒng)的信貸業(yè)務。

（二）網(wǎng)絡理財與移動金融

第三方支付包括多種理財產(chǎn)品，例如基金、信托、保險等，其中最具代表性的就是淘寶理財頻道。因網(wǎng)絡理財?shù)某霈F(xiàn)，消費者徹底擺脫了時間和空間上的限制，打破了信息不對稱的僵局，擁有更大的選擇空間，可以按照自身的喜好和需求選擇合適的理財產(chǎn)品，對客戶消費成本的節(jié)約有重要作用。移動金融是新型的金融業(yè)務，以移動終端設備為基礎，與移動互聯(lián)網(wǎng)逐步融合而成?，F(xiàn)有的金融業(yè)務包括以下兩種形式，分別為移動支付、手機銀行[3]。如今，移動金融正朝向一機多用的方向發(fā)展，未來一定會形成全新的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，在統(tǒng)一技術(shù)標準的基礎上，逐步融合商家、第三方支付機構(gòu)及手機運營商等多個主體。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）削弱了商業(yè)銀行的功能

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅繼承了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢，也對其進行了大規(guī)模的創(chuàng)新與改革。因此，商業(yè)銀行具備的中介功能也被互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所繼承，并在開展金融中介業(yè)務時，突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在時間與空間上的限制，利用個性化的方式滿足金融投資者提出的多樣化需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融中介已經(jīng)引起人們的重視，越來越多的消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融中介進行金融操作，加劇了商業(yè)銀行被淘汰的風險，其金融中介服務更是朝向邊緣化的方向發(fā)展[4]。商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融中介市場的重要組成部分，占據(jù)核心位置，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)后，這一局面被打破。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強大的支付功能會逐步取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來諸多危機。

（二）影響商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)

總得來說，第三方支付平臺不會影響到商業(yè)銀行的存款總量，因資金會在第三方支付平臺與商業(yè)銀行之間來回流轉(zhuǎn)，但是商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)會因第三方平臺而發(fā)生改變。首先，第三方支付平臺為將更為良好的金融產(chǎn)品提供給用戶，需要與基金公司進行合作，這種方法吸引了大部分客戶。這部分客戶帶有一定的共性，均具備投資需求，但未找到適合自己的投資渠道。此外，第三方支付平臺在消費安全性方面做出了很大的努力，利用延遲支付的方式保護用戶的安全與利益，這也是導致資金分流的原因之一，給商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)造成了一定的影響。

（三）促使網(wǎng)絡信貸轉(zhuǎn)變模式

除信息搜集外，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息處理方面也具備一定的優(yōu)勢。要想縮短投資者與借款人的對接時間，必須準確、及時的判斷客戶資質(zhì)。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融需要大量搜集信息，判斷客戶網(wǎng)上交易的信息，通過大量的觀測與采集后，確定客戶資質(zhì)。以此為基礎，改善傳統(tǒng)融投資模式中交易成本過高的問題。相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，網(wǎng)絡融資更能滿足小微企業(yè)的融資需求與貸款需求，因此，網(wǎng)絡信貸模式有所轉(zhuǎn)變。

四、應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略

（一）適時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

商業(yè)銀行為有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，做出了極大的創(chuàng)新與改革。直面困難，迎難而上，積極引進先進的理念與技術(shù)，革新傳統(tǒng)業(yè)務，根據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功理念與經(jīng)驗，提升自身的競爭力。另外，商業(yè)銀行不可完全局限于業(yè)務的創(chuàng)新當中，還要真正意識到自身的缺點與不足，結(jié)合實際制定全新的發(fā)展戰(zhàn)略，加強與其他企業(yè)和行業(yè)之間的合作。例如，與第三方支付平臺之間開展工作，達成跨界經(jīng)營的目標，搶占市場資源，從線上線下兩個渠道入手，開發(fā)全新的金融產(chǎn)品。

（二）優(yōu)化支付解決方案

當前，客戶已經(jīng)不再滿足于商業(yè)銀行提供的支付方案，在便捷性與安全性方面有了更大的需求。為此，商業(yè)銀行應深入調(diào)查市場發(fā)展狀況，了解客戶需求，以客戶需求為前提，優(yōu)化現(xiàn)有的支付方案。商業(yè)銀行具備專業(yè)性強、金融產(chǎn)品豐富的特征，因其發(fā)展時間較長，品牌認可度較高，樹立了良好的外在形象，商業(yè)銀行可以此為基礎，融合不同的行業(yè)，開發(fā)全新的金融服務與金融產(chǎn)品[5]。如果條件允許，可開發(fā)并提供全新的定制服務，吸引客戶。

（三）拓展融資業(yè)務

我國在國民信用體系方面做出了較大的努力，已經(jīng)取得了一定的成績，但是也有一定的不足，無法全方位的覆蓋社會領(lǐng)域中的所有人，所以信息共享查詢的功能有待提升。相對于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)經(jīng)營風險更高，加之受到組織架構(gòu)、財務制度及經(jīng)營規(guī)模的影響，發(fā)展與經(jīng)營充滿了不確定性。中小企業(yè)因信息不對稱，很難獲得商業(yè)銀行的貸款，長期面對融資難的困境[6]。商業(yè)銀行應提高對上述內(nèi)容的重視，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集小微企業(yè)的關(guān)鍵信息。通過與網(wǎng)絡融資平臺合作的方式，對小微企業(yè)的信用進行客觀的評估，為其提供融資、投資、貸款等服務，拓寬中小企業(yè)的融投資渠道，贏得生存空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊與挑戰(zhàn)，但是這也是不可多得的機遇。為此，商業(yè)銀行只有抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融進行全面的融合，深化改革，加大創(chuàng)新力度，才不會被迅速發(fā)展的時代所淘汰。雖然，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，商業(yè)銀行過于傳統(tǒng)，但是商業(yè)銀行具備一定的優(yōu)勢，在特定的歷史時間內(nèi)，發(fā)揮了不可替代的重要作用。需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行之間的融合并不簡單，存在一定的矛盾與沖突，只有消除隔閡、掃除障礙，才能營造出互利共贏的局面，共同朝向既定的目標努力。對于商業(yè)銀行的工作人員來說，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一項前所未有的挑戰(zhàn)。銀行工作人員應冷靜地分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，明確商業(yè)銀行中的不足，結(jié)合商業(yè)銀行的發(fā)展需求，制定全新的發(fā)展戰(zhàn)略，為商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展貢獻自己的力量。

參考文獻：

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