摘 要：本文作者通過分析銀行業(yè)開展繳費業(yè)務單純從短期會計賬面核算上屬于高成本，低收入的產(chǎn)品，但是從長期發(fā)展上看，對于銀行業(yè)繳費業(yè)務是惠己利民的長遠大計。但是銀行在拓展業(yè)務中也面臨著一些急需解決的問題，如市場壟斷現(xiàn)象、技術(shù)標準的兼容性不足、老年人群體被邊緣化的風險突出等。面對便民繳費服務巨大的市場潛力以及發(fā)展中存在的問題。作者提出開放繳費模式將是銀行業(yè)著力發(fā)展繳費業(yè)務的大趨勢。

關(guān)鍵詞：繳費;銀行發(fā)展;共享經(jīng)濟

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及國家政策的不斷出臺，“讓群眾少跑腿，信息多跑路”促進了收費單位與多家單位合作代收業(yè)務，其中銀行作為企業(yè)代收渠道，已經(jīng)深入人心，對于銀行而言，經(jīng)過多年實踐，繳費業(yè)務巨大的發(fā)展?jié)摿ζ滢D(zhuǎn)型發(fā)展的作用日益凸顯。如今，便民服務的業(yè)務場景已成為各家銀行征戰(zhàn)的新戰(zhàn)場。

相比于信貸、擔保等其他金融服務而言，繳費業(yè)務的投入大、接入難、業(yè)務細碎繁瑣、商業(yè)回報率甚低。銀行業(yè)接入繳費模式每接入一個繳費項目，系統(tǒng)開發(fā)、網(wǎng)絡建設、硬件設備等綜合費用約幾十萬，此費用還不包括人員服務的軟性成本。而銀行業(yè)在繳費單位中一般只能收到每筆幾毛錢甚至是免費的手續(xù)費收入，銀行業(yè)大力發(fā)展繳費業(yè)務的利益為何是本文的核心論點。

一、研究背景

習近平總書記在談及“保障和改善民生”問題時，曾引用“為政之道，以順民心為本，以厚民生為本，以安而不擾民為本”，黨和政府始終將最廣大群眾根本利益作為一切工作的出發(fā)點和落腳點，不斷解決好群眾最關(guān)心最直接最顯示的利益問題，努力讓人民過上更好生活。

一方面，伴隨著人們生活水平的不斷提高，生活服務內(nèi)容越來越專業(yè)化、精細化，形式日益多樣化，尤其是從過去的實體商品消費轉(zhuǎn)向服務消費，繳費已經(jīng)成為每個人日常生活中必不可少的高頻活動。便民服務無小事，繳費表面上看是小事，卻存在于每個人每天的生活。從居民的角度看，繳費能否方便快捷地完成，直接影響著人們的生活滿意度，甚至影響到人們最基本的生活需要，不斷推進繳費服務便捷化，優(yōu)化提升繳費服務水平，是新時代我國深化便民服務改革的應盡之道。

另一方面中央召開的“政治局就完善金融服務、防范金融風險”第十三次集體會議中對金融業(yè)轉(zhuǎn)型提出要求，習近平總書記強調(diào)，“要深化對國際國內(nèi)金融形勢的認識，正確把握金融本質(zhì)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，平衡好穩(wěn)增長和防風險的關(guān)系，精準有效處置重點領(lǐng)域風險，深化金融改革開放，增強金融服務實體經(jīng)濟能力，堅決打好防范化解包括金融風險在內(nèi)的重大風險攻堅戰(zhàn)，推動中國金融業(yè)健康發(fā)展?！?/p>

金融業(yè)轉(zhuǎn)型勢在必行，而銀行業(yè)是金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重中之重，除了政策變化的要求，銀行業(yè)還面臨著宏觀經(jīng)濟的壓力以及科技創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合程度不斷加深，大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)與銀行業(yè)務深度融合，P2P 借貸、網(wǎng)絡眾籌等新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，各類新興市場競爭主體持續(xù)進入金融服務領(lǐng)域，對金融環(huán)境與交易模式產(chǎn)生了前所未有的影響。另一方面，隨著共享經(jīng)濟時代的來臨，“去中介化”成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，商業(yè)銀行依靠信用中介職能，“躺著賺錢的日子”已經(jīng)一去不復返，同質(zhì)性整齊劃一的經(jīng)營模式面臨巨大挑戰(zhàn)，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的壓力巨大。

二、繳費服務為銀行轉(zhuǎn)型提供機遇

隨著繳費服務需求的不斷增長以及現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新，繳費服務模式打破了傳統(tǒng)結(jié)算能力和服務終端封閉分立的狀態(tài)，構(gòu)建了一個普惠化的繳費生態(tài)系統(tǒng)。繳費模式的不斷創(chuàng)新，推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)型和金融服務普惠化，釋放金融科技賦能效應。2017年，我國繳費模式市場規(guī)模約2500億元，預計未來三年，市場規(guī)模有望保持年均80%的增速，到2020年達到15000億元左右，占線上化繳費市場規(guī)模的37.5%，占整個生活繳費市場規(guī)模的19.8%。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及國家政策的不斷出臺，“讓群眾少跑腿，信息多跑路”促進了收費單位與多家單位合作代收，其中銀行作為企業(yè)代收渠道的嘗試，已經(jīng)深入人心，經(jīng)過多年探索和實踐，繳費服務對推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的作用日益凸顯，便民服務的業(yè)務場景已成為各家銀行征戰(zhàn)的新戰(zhàn)場。

三、銀行業(yè)發(fā)展繳費業(yè)務的盈利分析

相比于信貸、擔保等其他金融服務而言，生活繳費業(yè)務的投入大、接入難、業(yè)務細碎繁瑣、商業(yè)回報率甚低，實踐中，銀行業(yè)接入繳費模式每接入一個繳費項目，系統(tǒng)開發(fā)、網(wǎng)絡建設、硬件設備等綜合費用約30 萬，此費用還不包括人員服務的軟性成本。而銀行業(yè)在繳費單位中一般只能收到每筆幾毛錢甚至是免費的手續(xù)費收入，那么銀行業(yè)大力發(fā)展開放式繳費業(yè)務的利益在何？

首先，繳費服務契合了開放金融的發(fā)展邏輯，符合金融業(yè)改革的趨勢，本身就是銀行新的業(yè)務板塊和增長點。以市場上繳費交易額最大的平臺-光大銀行云繳費平臺，2012 年平臺交易額為43 億元，到2017 年已經(jīng)增長到880 億元，預計2019年交易額將突破2500 億元，年均增速超過80%，銀行對公沉淀資金日均超過200 億元。繳費業(yè)務已經(jīng)成為光大銀行亮眼的一個業(yè)務板塊。

其次，繳費平臺還是一個可以為銀行帶來可觀流量的新入口。就對公業(yè)務而言，繳費平臺正在成為引入企業(yè)用戶的重要途徑;就個人業(yè)務而言，因為大多數(shù)繳費項目都有一定的周期性，用戶會定期登錄繳費APP 或通過不同的繳費渠道完成繳費，無形中提高了用戶黏性與活躍度。根據(jù)對支付寶用戶的調(diào)查，一個人平均每年有6-8 次生活繳費行為，是整個支付寶金融服務項目中使用頻度最高的一項，也就是用戶黏性最高的服務項目。此外，基于繳費業(yè)務還可以衍生出更多的金融服務，有助于銀行體系內(nèi)的理財、貸款、信用卡、保險等金融產(chǎn)品和服務的輸出與共享，并獲得相應的經(jīng)濟回報與品牌價值。平臺上積累的交易數(shù)據(jù)還可以作為銀行征信的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，幫助廣大的繳費用戶享受到更豐富的金融服務。以農(nóng)行為例子，

再次，繳費是銀行踐行普惠金融的重要體現(xiàn)。生活繳費業(yè)務是銀行服務的重要方面，銀行提供營業(yè)網(wǎng)店、手機銀行等多渠道繳費，是現(xiàn)有收費單位繳費渠道的補充，讓更多的人享受到便捷低成本的繳費服務，是普惠金融的應有之義。

綜上銀行開展繳費業(yè)務單純從短期會計賬面核算上屬于高成本，低收入的產(chǎn)品，但是從長期發(fā)展上看，對于銀行業(yè)而言繳費業(yè)務是惠己利民的長遠大計。面向未來，銀行業(yè)務將進一步與大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)深度融合，而繳費業(yè)務將是推動銀行業(yè)務向集約化、智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有力抓手。

四、銀行大力發(fā)展繳費業(yè)務存在的問題

銀行大力發(fā)展繳費業(yè)務惠己利民，但是在拓展業(yè)務中也面臨著一些急需解決的問題，如市場壟斷現(xiàn)象、技術(shù)標準的兼容性不足、老年人群體被邊緣化的風險突出等。

（一）市場壟斷

壟斷一詞源于《孟子》“必求壟斷而登之，以左右望而網(wǎng)市利”，原指站在市集的高地上操縱貿(mào)易，后來泛指市場交易中的操縱和獨占現(xiàn)象。就繳費服務而言，壟斷主要是指以行政和市場支配地位來排除、限制繳費服務競爭的現(xiàn)象。

目前農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等大部分銀行立足服務自己客戶的角度，多是采取限制卡種繳費的壟斷式接入繳費。也有像光大銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等部分銀行采用共享式接入方式，即不限制持卡人繳費的卡種和平臺進行繳費，這種基于共享的開放式繳費模式的已經(jīng)在市場上得到廣泛的的關(guān)注和認可。公平競爭是市場經(jīng)濟的基本原則，也是是市場機制高效運行的重要基礎(chǔ)。認為壟斷性行為明顯違反了收費單位和交款人的真實意愿，未來共享繳費將會有廣闊前景和空間。

（二）技術(shù)標準的兼容性不足

除了中小型收費單位的信息化水平和現(xiàn)實基礎(chǔ)與開放式繳費的要求有一定差距外，銀行等金融機構(gòu)、收費單位、繳費渠道的信息化系統(tǒng)，在技術(shù)標準、系統(tǒng)接口、數(shù)據(jù)交換等方面也存在兼容性不足的問題，制約了銀行開放式繳費的發(fā)展。

由于系統(tǒng)間的兼容性較低，銀行就很難實現(xiàn)更大范圍、更高效率、更加精準的連接，繳費的流量直接關(guān)乎銀行成本產(chǎn)出的利潤算法，一戶一標準、一戶一開發(fā)的接入模式直接限制了銀行繳費業(yè)務的接入進程。如何快速批量低成本接入項目，同時開放大流量給銀行繳費接入提出新的挑戰(zhàn)。

（三）老年人群體被邊緣化的風險突出

數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展給人們帶來了高效與便捷的生活，數(shù)字化應用日新月異。但是，對老年人而言，他們卻面臨被數(shù)字技術(shù)邊緣化，進而成為數(shù)字生活時代“新文盲”的風險。信息技能缺失已經(jīng)成為影響老年人享受數(shù)字生活的主要制約因素，更是成為老年人享受便捷繳費服務的最大障礙。根據(jù)聯(lián)合國的人口老齡化劃分標準，2000 年我國就已經(jīng)步入老齡化社會，2016 年我國65 歲及以上老年人占比為10.8%，已經(jīng)步入深度老齡化社會。而且，未來老齡化現(xiàn)象將會越來越突出，如何提高數(shù)字技術(shù)對老年人的包容性，如何使老人方便地利用數(shù)字終端或移動支付工具完成生活、金融服務，是銀行業(yè)接入繳費服務需要著力解決的問題。

五、未來趨勢

凱文·凱利在《必然》中指出，科技進步使得越來越多的東西以指數(shù)級速度增加，一切都在增長，只有人類的注意力是固定的，結(jié)果必然是人類的注意力越來越稀缺，用戶時間越來越寶貴。人們對便民服務和產(chǎn)品的實時性及便捷性等體驗方面的要求會越來越高。在市場需求不斷擴大、技術(shù)創(chuàng)新應用的強力支撐下，銀行采取開放式繳費服務有廣闊的發(fā)展前景。

當前及未來一段時期，我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展穩(wěn)步推進，技術(shù)創(chuàng)新應用持續(xù)深化，公共服務市場化程度不斷增強，將推動社會服務走向?qū)I(yè)化、精細化發(fā)展之路。作為社會公共服務的重要組成部分，開放式便民繳費服務市場潛力巨大。當今共享經(jīng)濟的已經(jīng)突破了傳統(tǒng)經(jīng)濟形態(tài)，開放繳費平臺也將為成為銀行收費的大勢所趨。銀行通過系統(tǒng)對接粘住單位黏住客戶，未來共享式的開放繳費市場必將成為銀行業(yè)發(fā)展繳費的大趨勢。

作者簡介：

趙小靜，女，1988年出生于天津人?，F(xiàn)是天津財經(jīng)大學在職研究生，在讀會計專業(yè)。