向雪豐

摘要：隨著當(dāng)前社會(huì)的不斷發(fā)展科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，人們?cè)谌粘Ｉ钪兴媾R的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增多，對(duì)于一個(gè)家庭來說出現(xiàn)嚴(yán)重的疾病由于付不起醫(yī)療費(fèi)而喪失治療的機(jī)會(huì)，家庭成員失業(yè)而影響正常生活水平，養(yǎng)老金不足使得老年生活水平下降，也有可能出現(xiàn)意外災(zāi)害而導(dǎo)致人員傷亡，對(duì)于家庭這樣的小規(guī)模經(jīng)濟(jì)體是較為嚴(yán)重的打擊。因此，家庭必須要利用保險(xiǎn)投資的方式將人生風(fēng)險(xiǎn)與意外風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，從而防止意外發(fā)生，而導(dǎo)致家庭整體經(jīng)濟(jì)水平下滑。從保險(xiǎn)層面上使得家庭金融整體脫貧。

關(guān)鍵詞：家庭保險(xiǎn)投資;金融脫貧;投資策略

但由于我國(guó)的計(jì)劃生育政策，導(dǎo)致我國(guó)未成年人呈現(xiàn)斷崖式下降，社會(huì)人口老齡化嚴(yán)重這就導(dǎo)致在社會(huì)中就業(yè)養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)正在逐步加大，再加上當(dāng)前生存環(huán)境日益惡化人們的生病幾率越來越大，因此，在家庭金融管理中如何利用保險(xiǎn)工具轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失，財(cái)產(chǎn)保值和增值成為了當(dāng)前家庭金融所需要主要研究的方向。本文將對(duì)家庭保險(xiǎn)投資的金融脫貧展開研究，對(duì)家庭保險(xiǎn)投資提出一定意見，希望可有效提高家庭金融管理有效性。

一、家庭保險(xiǎn)投資對(duì)家庭的重要意義

（一）提高家庭風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力

無論是在原始社會(huì)還是在現(xiàn)代社會(huì)中，家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力都非常重要，在原始社會(huì)中由于個(gè)人的能力偏弱，因此一個(gè)家庭中如果青壯年勞動(dòng)力減少，或者個(gè)別關(guān)鍵成員死亡喪失勞動(dòng)能力，會(huì)對(duì)整個(gè)家庭造成極為嚴(yán)重的打擊。因此，在原始社會(huì)就形成了家族式家庭模式家族成員可以相互幫助撫養(yǎng)子女贍養(yǎng)老人，以家庭成員之間的替代作用從而提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力【1】。而在現(xiàn)代社會(huì)中家族式的家庭模式已經(jīng)不復(fù)存在，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力正在不斷被削弱，這就導(dǎo)致現(xiàn)在社會(huì)家庭急需新的手段來降低家庭可能會(huì)遭受的意外風(fēng)險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)孕育而生可對(duì)家庭成員所出現(xiàn)的意外事故、疾病等風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)于現(xiàn)代家庭來說重大疾病已經(jīng)成為了家庭風(fēng)險(xiǎn)的主要項(xiàng)目，我國(guó)重大疾病發(fā)生率已高達(dá)70%以上，雖然，目前科學(xué)技術(shù)醫(yī)療水平正在不斷提高，重大疾病的治愈率也在不斷提高，但巨額的治療費(fèi)用也是我國(guó)普通家庭無法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力，因此家庭保險(xiǎn)投資對(duì)于家庭金融脫貧具有較強(qiáng)的促進(jìn)作用。

（二）穩(wěn)固升值家庭財(cái)產(chǎn)，提供更加多樣化的理財(cái)方式

隨著當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展由于通貨膨脹、金融危機(jī)等外界因素影響，家庭財(cái)產(chǎn)會(huì)受到嚴(yán)重的貶值風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)屬于我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)組織構(gòu)成，所以針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的保值和升值，也提供了更加多樣化的理財(cái)型保險(xiǎn)類型，家庭可將部分財(cái)產(chǎn)用于投資理財(cái)型保險(xiǎn)，在提高了家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，增加了家庭資產(chǎn)的投資渠道，有效的規(guī)避了市場(chǎng)中的多樣化風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)一般進(jìn)入到國(guó)家統(tǒng)籌規(guī)劃的項(xiàng)目中具有較高的收益回報(bào)率也可為家庭財(cái)產(chǎn)帶來一定的增值。

（三）投資型保險(xiǎn)提高投資人老年生活水平

隨著當(dāng)前我國(guó)老齡化嚴(yán)重，養(yǎng)老工資已經(jīng)無法滿足老年人的正常生活需求，為了提高老年生活水平，在市場(chǎng)中也同樣出現(xiàn)了投資型保險(xiǎn)類型，其主要方式是要求投資者定期將部分財(cái)產(chǎn)存為養(yǎng)老保險(xiǎn)金，可以在退休后提取出進(jìn)行使用，從而提高老年人的生活水平。而老年保險(xiǎn)金也會(huì)在保險(xiǎn)公司的運(yùn)作下獲得升值，也是提高家庭總體財(cái)富水平的一種手段。

二、家庭保險(xiǎn)投資行為分析

每一個(gè)家庭的家庭構(gòu)成都是不同的，而社會(huì)是由每一個(gè)家庭構(gòu)成的，所以，家庭成員的人身保險(xiǎn)往往不是孤立考慮其中某個(gè)成員的需求，而是需要以整個(gè)家庭為單位進(jìn)行考慮。這樣才可以保證家庭在進(jìn)行保險(xiǎn)投資活動(dòng)時(shí)，可以有效利用保險(xiǎn)投資金融工具轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，損失補(bǔ)償，財(cái)產(chǎn)增值與保值。而且，對(duì)于保險(xiǎn)投資來說，不同的年齡階段也具有較大的差異，被保險(xiǎn)人的年齡結(jié)構(gòu)和家庭的整體青少年兒童數(shù)量，也是影響保險(xiǎn)投資行為的重要原因。

（一）家庭保險(xiǎn)投資與個(gè)人保險(xiǎn)投資行為差異

一個(gè)家庭在一定時(shí)期以及相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，家庭成員都是相對(duì)固定的，所以，在進(jìn)行保險(xiǎn)投資活動(dòng)時(shí)，必須要針對(duì)家庭成員的整體情況來選擇保險(xiǎn)投資方式。特別是隨著當(dāng)前科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，各保險(xiǎn)公司在設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)保額上都有一定的限制，因此，對(duì)保險(xiǎn)投資會(huì)產(chǎn)生一定的抑制作用【2】。壽險(xiǎn)為例，雖然，人們的生命是寶貴的，但是保險(xiǎn)公司為了盡量規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)對(duì)每個(gè)客戶設(shè)置累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額上限。而對(duì)于未成年人來說，只要父母其中一方購(gòu)買了足額的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么另一方則無需購(gòu)買，否則會(huì)因?yàn)橹貜?fù)投保而導(dǎo)致部分保險(xiǎn)產(chǎn)品無效。

（二）不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)投資策略

當(dāng)前市場(chǎng)上的總體保險(xiǎn)產(chǎn)品模式分為三類：投資、借貸、財(cái)產(chǎn)繼承。其中壽險(xiǎn)可以作為投資和財(cái)產(chǎn)繼承的保險(xiǎn)功能，但由于保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于投資者的年齡有所限制，所以，家庭在對(duì)保險(xiǎn)投資時(shí)需要以年齡成長(zhǎng)規(guī)律來選擇保險(xiǎn)品種。

對(duì)于未成年人來說其所有支出由家庭中的長(zhǎng)輩承擔(dān)，在保險(xiǎn)選擇上可根據(jù)長(zhǎng)輩的總體經(jīng)濟(jì)情況和家庭情況進(jìn)行選擇。

對(duì)于剛剛工作階段的年輕人來說，剛剛開始獨(dú)立生活工作時(shí)間年限有限，大多數(shù)情況下收入不高對(duì)于保險(xiǎn)的投資能力較差，因此，主要投資保險(xiǎn)產(chǎn)品為人壽保險(xiǎn)，防止在未來工作和生活中出現(xiàn)意外風(fēng)險(xiǎn)情況而造成個(gè)人生活水平下降。

對(duì)于已經(jīng)擁有一定工作時(shí)間長(zhǎng)度收入增長(zhǎng)階段，除了要購(gòu)買人壽保險(xiǎn)以外，也可以使可以選擇一定的投資理財(cái)型產(chǎn)品，當(dāng)然所有保險(xiǎn)投資需要符合投資者的收入水平。

對(duì)于成家結(jié)婚階段，需要購(gòu)買房屋車輛等大額資產(chǎn)，所面臨的各項(xiàng)壓力也會(huì)增多，還需要儲(chǔ)備一定的資金以為后代的出生而做準(zhǔn)備，在此期間可支配財(cái)產(chǎn)變少，因此主要投資保險(xiǎn)產(chǎn)品為人壽保險(xiǎn)。

對(duì)于子女出生階段后代的成長(zhǎng)會(huì)對(duì)家庭造成一定的經(jīng)濟(jì)壓力，家庭儲(chǔ)蓄能力下降，但由于幼兒在成長(zhǎng)階段可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)比成年人更大，因此家庭需要為幼兒的成長(zhǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，防止幼兒在成長(zhǎng)階段出現(xiàn)疾病風(fēng)險(xiǎn)。

而在35～50歲之間的成年人，工作經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)開始豐富精力較大，收入也正在逐步提高，隨著子女的快速成長(zhǎng)，家庭負(fù)擔(dān)正在逐步減輕，因此人們?cè)谠撃挲g階段就可以將保險(xiǎn)投資目光放在理財(cái)類，投資型產(chǎn)品上也可以加入一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而為個(gè)人的老年生活打下一定的基礎(chǔ)。

在老年階段收入正在逐步降低，但是財(cái)富累積已經(jīng)到達(dá)了高峰時(shí)期，因此財(cái)產(chǎn)的保值與傳承就顯得尤為重要，此時(shí)在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一般以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，避免通貨膨脹金融危機(jī)等市場(chǎng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)產(chǎn)的保值率與傳承。

（三）家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買策略

家庭保險(xiǎn)投資并不是盲目的越多越好，而是需要根據(jù)家庭真實(shí)經(jīng)濟(jì)情況和人口結(jié)構(gòu)以及年齡結(jié)構(gòu)進(jìn)行最有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置，這樣才可以使得家庭保險(xiǎn)最為合理科學(xué)，具備投資有效性。首先對(duì)于家庭保險(xiǎn)來說最主要的基礎(chǔ)類險(xiǎn)種為人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)投資人需要明確個(gè)人的年齡階段和家庭地位來選擇人壽保險(xiǎn)的種類以及額度，在不降低當(dāng)前家庭生活水平的前提下購(gòu)買相關(guān)人壽產(chǎn)品，轉(zhuǎn)嫁人身風(fēng)險(xiǎn)。如果家庭可支配財(cái)富較少那么首先要保證家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的保險(xiǎn)，以保證家庭在失去經(jīng)濟(jì)來源后，也可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償【3】。同時(shí)，也需要分析家庭所在階段可能會(huì)遭受的風(fēng)險(xiǎn)類型，根據(jù)被保險(xiǎn)人的工作種類和實(shí)際生活情況來購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果家庭可支配財(cái)富較多在購(gòu)買足額人壽保險(xiǎn)后，可考慮投資、理財(cái)、養(yǎng)老等保險(xiǎn)種類。

三、投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品

（一）萬能險(xiǎn)

萬能顯示當(dāng)前人們消費(fèi)者最容易接受的一種投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，交費(fèi)方式較為靈活，保額可根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際情況隨時(shí)調(diào)整，針對(duì)消費(fèi)者的實(shí)際生活和保費(fèi)支付能力來進(jìn)行有針對(duì)性的設(shè)計(jì)滿足了大量不同保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者的個(gè)性化需求。萬能險(xiǎn)主要是在至少一個(gè)投資賬戶中擁有一定的資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，此類產(chǎn)品可根據(jù)消費(fèi)者的總體儲(chǔ)存情況享有一定的投資收益，使得投保人可以再獲得保險(xiǎn)保障的情況下獲得一定比例的回報(bào)。

（二）投連險(xiǎn)

投緣險(xiǎn)是一種保障與投資綜合型終身壽險(xiǎn)，主體功能與萬能險(xiǎn)類似但不同的是投連險(xiǎn)的回報(bào)率是非固定的，由于保險(xiǎn)公司的投資計(jì)劃失誤，很有可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的本金造成一定的損失，所以，對(duì)于保險(xiǎn)投資者的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更大，投資者要與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）分紅險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司所推出的一種理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，其主要功能是為了保證保險(xiǎn)公司資金的穩(wěn)定性，每一年保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)公司總體可分配盈余，賬戶的一定比例分配給每一個(gè)客戶，讓客戶也可以分享到保險(xiǎn)公司的紅利。雖然，分紅險(xiǎn)相對(duì)于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品來說需要投資者投入更多的資金，但是由于可以獲得紅利收益，受到更多消費(fèi)者的喜愛。

所以在選擇投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，家庭投資者需要根據(jù)家庭的實(shí)際收入情況和家庭的實(shí)際生活水平進(jìn)行選擇，在保證家庭總體生活水平不降低的前提下進(jìn)行投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置。

保險(xiǎn)對(duì)于一個(gè)家庭來說已經(jīng)成為了必不可少的金融投資脫貧手段，保險(xiǎn)投資者必須結(jié)合家庭總體收入情況以及個(gè)人實(shí)際年齡來進(jìn)行保險(xiǎn)投資，避免由于意外風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致家庭出現(xiàn)貧困現(xiàn)象，提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

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