張新國

摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷推陳出新，對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。線上存款、線上貸款和移動支付等影響越來越大，給我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，同時(shí)也推動了我國金融創(chuàng)新的步伐。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時(shí)，它所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大。為了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠不斷的健康發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融監(jiān)管體系已勢在必行。本文主要分析探討了我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的內(nèi)容，以供參閱。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生，促進(jìn)了我國金融服務(wù)市場的蓬勃發(fā)展，同時(shí)也為我國金融各機(jī)構(gòu)之間的交易提供了一個良好的環(huán)境。相比于傳統(tǒng)的金融模式，交易手續(xù)費(fèi)低、透明度高、操作方便等特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式很快得到了人們的認(rèn)可。但由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚處于初步發(fā)展階段，相關(guān)部門在監(jiān)管方面仍存在著不小困難，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營中蘊(yùn)含著難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)。

1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，但是發(fā)展速度非?？?，尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略實(shí)施后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到人們的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：首先監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的必然要求。隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展，企業(yè)的盈利空間越來越小，同時(shí)基于融資難的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融成為企業(yè)融資的重要渠道，但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此基于資本市場健康發(fā)展的要求需要強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管；其次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是防范互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，維護(hù)社會穩(wěn)定的重要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有較多的用戶，而且涉及的資金也比較大，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問題就會給人們造成巨大的損失，進(jìn)而影響社會的穩(wěn)定；最后也是完善金融產(chǎn)品的必然選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融會得到更好的發(fā)展，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的風(fēng)險(xiǎn)影響其發(fā)展，因此通過外部的監(jiān)管可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，從而服務(wù)于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對策

2.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性的有效手段之一就是構(gòu)建完整的法律體系。構(gòu)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系應(yīng)從做到以下幾點(diǎn)：首先，立法機(jī)構(gòu)不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，以確保線上交易的風(fēng)險(xiǎn)度降到最低；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間建立明確的規(guī)章制度，在監(jiān)管部門的監(jiān)督下進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的交易，確保用戶的權(quán)益得到保障。近幾年，在政府的大力扶持下我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系已得到進(jìn)一步的完善，在法律監(jiān)管方面也做出來很大努力，特別是吸取國外成功的管理經(jīng)驗(yàn)，促使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得以在一個健康的環(huán)境中發(fā)展，真正做到有法可依。

2.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入機(jī)制

交易方式靈活、業(yè)務(wù)處理高效是互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特點(diǎn)，較低的融資成本更是吸引了眾多的貸款者和小微企業(yè)參與其中。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻低，缺乏明確的市場準(zhǔn)入機(jī)制，使得行業(yè)內(nèi)企業(yè)的質(zhì)量參差不齊，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體質(zhì)量水平。因此，必須建立合理的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻，限制行業(yè)的發(fā)展，從風(fēng)險(xiǎn)源頭上對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，例如可以從資本充足率、金融企業(yè)資質(zhì)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力、互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)研發(fā)能力等方面確定企業(yè)是否具有進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資格，并根據(jù)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式制定相應(yīng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的行為，提高整個行業(yè)的素質(zhì)水平。

2.3網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融創(chuàng)新監(jiān)管方面

監(jiān)管部門應(yīng)建立起互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、軟硬件系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)開發(fā)語言標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)等，從而能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易、服務(wù)和產(chǎn)品提供等方面的統(tǒng)一口徑，從而增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)間的適應(yīng)性、協(xié)調(diào)性，有利于對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)測和及時(shí)預(yù)警。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融創(chuàng)新方面，應(yīng)利用壓力測試和敏感性測試等科技手段，對可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測試和分析。

2.4進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融信息透明度

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域涉及到的廣告等宣傳行為必須依法合規(guī)，保證真實(shí)準(zhǔn)確，不得對金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行不當(dāng)宣傳，需要將每一款金融產(chǎn)品的投資收益特點(diǎn)及預(yù)期可能會存在的風(fēng)險(xiǎn)明確告知投資者。嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)布虛假標(biāo)的，必須嚴(yán)格履行信息披露義務(wù)，不得通過虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目收益前景等方法誤導(dǎo)出借人，應(yīng)保護(hù)出借人的合法權(quán)益。另一方面，加大對于投資者的教育力度，促使投資者真正了解其所投資產(chǎn)品的運(yùn)行原理、運(yùn)行特點(diǎn)，面對一些比較特殊的金融產(chǎn)品，鼓勵并允許投資者進(jìn)行實(shí)地考察，既能夠加深合作雙方之間的信任度，同時(shí)也促進(jìn)了業(yè)務(wù)的透明化經(jīng)營。

2.5建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，完善征信體系十分重要，健全的事前征信體系有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵有條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，引入企業(yè)的信用評級機(jī)制，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建立企業(yè)網(wǎng)絡(luò)征信評分系統(tǒng)，將風(fēng)險(xiǎn)問題從源頭控制。推動互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)營和業(yè)務(wù)的順利開展。同時(shí)，采用大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制能夠科學(xué)預(yù)測該風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍與深，進(jìn)而為制定一系列的解決方案提供參考。其次，應(yīng)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，采取不同指標(biāo)進(jìn)行預(yù)警，建立系統(tǒng)、完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，從而有效管理金融創(chuàng)新所帶來的一系列風(fēng)險(xiǎn)問題。最后，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，應(yīng)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借款人個人信息數(shù)據(jù)的完整性、真實(shí)性的確認(rèn)，應(yīng)注重網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)營模式中的風(fēng)險(xiǎn)分散。

3結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮為企業(yè)融資、個人信貸帶來了巨大的便捷，但是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不穩(wěn)定性，相關(guān)法律法規(guī)的不健全、互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)低，也為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該引起我國相關(guān)部門的重視，相關(guān)部門應(yīng)該通過明確監(jiān)管原則，完善法律法規(guī)，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

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（作者單位：濱州市濱城區(qū)地方金融服務(wù)中心）