摘 要：信用卡因其消費(fèi)便捷且安全等特點(diǎn)成為我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)中重要的組成部分，但隨著我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展水平也需要得到相應(yīng)提升。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段，信用卡業(yè)務(wù)面臨新的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，我國(guó)也需要對(duì)信用卡使用過(guò)程中暴露的問(wèn)題亟待解決。文章在探究商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出其發(fā)展前景趨勢(shì)，并提出增進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)完善轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;發(fā)展前景;對(duì)策建議

一、 引言

十年前，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入深入發(fā)展期，盡管最近幾年我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度較快，規(guī)模較大，但信用卡發(fā)展深度以及使用率仍不足，對(duì)于授權(quán)的資源有效使用率較低，因此在信用卡質(zhì)量服務(wù)方面還有很大進(jìn)步空間。目前信用卡業(yè)務(wù)的高端路線市場(chǎng)發(fā)展較穩(wěn)定，但中低端市場(chǎng)開(kāi)辟難度較大且競(jìng)爭(zhēng)激烈，隨著利率市場(chǎng)化和現(xiàn)代信息化手段的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)日益明顯。在大環(huán)境的影響下，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民消費(fèi)預(yù)期受到一定負(fù)面影響，在此背景下，信用卡業(yè)務(wù)作為銀行消費(fèi)信貸的重要組成部分，信用卡業(yè)務(wù)如何完善專業(yè)，以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是商業(yè)銀行當(dāng)前需要深入思考的核心。

二、 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展前景趨勢(shì)分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理體系完備升級(jí)

信用卡業(yè)務(wù)完備的風(fēng)險(xiǎn)管理體系不僅關(guān)乎客戶切身利益，更是我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。大多數(shù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是商業(yè)銀行自身不重視內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防控，在業(yè)務(wù)操作上不規(guī)范導(dǎo)致的。同時(shí)，部分商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)初步建立和后期發(fā)展中沒(méi)有建立起配套的完善措施，單純追求數(shù)量而忽視了質(zhì)量，在信用卡市場(chǎng)占有率提高的同時(shí)，使用率提高并不顯著，此舉也使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在一定操作性風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展勢(shì)必會(huì)更注重信用卡辦理的制度化流程和準(zhǔn)則，由內(nèi)部專門風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，使得信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展更規(guī)范化和高效化。同時(shí)，應(yīng)提高銀行內(nèi)部工作人員的責(zé)任意識(shí)，在信用卡審核、辦理等流程中，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)化流程進(jìn)行，將信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)，責(zé)任落實(shí)到各個(gè)主體，明確各方應(yīng)承擔(dān)的工作和責(zé)任，既能明確內(nèi)部分工，也可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理成效。

（二）博采眾長(zhǎng)，與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合

我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)要適應(yīng)現(xiàn)代金融的發(fā)展，未來(lái)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)向國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)看齊是必然的趨勢(shì)，隨著國(guó)際化協(xié)作的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，我國(guó)金融許多領(lǐng)域都在向國(guó)際化方向轉(zhuǎn)變，其中，信用卡業(yè)務(wù)也開(kāi)始學(xué)習(xí)先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中追求安全性和流動(dòng)性，與國(guó)際接軌，可以有效提升其信用卡業(yè)務(wù)的科學(xué)性和有序性，同時(shí)可以很大程度上促進(jìn)銀行卡細(xì)分下信用卡市場(chǎng)的專業(yè)化。此外，各商業(yè)銀行學(xué)習(xí)國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，還能促進(jìn)商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)力的增強(qiáng)，從而有效保障客戶利益和維護(hù)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全和金融安全。

（三）客戶管理水平不斷提升

信用卡客戶良好體驗(yàn)以及滿意度是衡量商業(yè)銀行信用卡客戶管理水平的標(biāo)志，客戶管理水平的提升對(duì)于提升信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。因此在客戶管理中，需要各商業(yè)銀行堅(jiān)持客戶思維，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分鎖定不同的目標(biāo)群體，真正站在客戶的角度思考問(wèn)題，推出的新產(chǎn)品和服務(wù)基于客戶的實(shí)際情況、偏好和需求，并根據(jù)客戶變化的需求不斷調(diào)整自己的產(chǎn)品，以提高自己的服務(wù)水平和服務(wù)效率。

三、 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展建議

（一）完善信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)

近來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)雖不斷改革，我國(guó)也革故鼎新，出臺(tái)了一系列改進(jìn)的措施，但從中央到地方，法律法規(guī)真正落地實(shí)施到生效起作用具有一定的時(shí)間差。因此我國(guó)可以將現(xiàn)有零散的有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)整合起來(lái)，整理出臺(tái)一部?jī)?nèi)容全面的法律法規(guī)，以此完善信用卡體系。同時(shí)，明確責(zé)任主體，明晰商業(yè)銀行、持卡人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的責(zé)任義務(wù)，使得每一過(guò)程中的責(zé)任都能落實(shí)到位。其中重點(diǎn)是保障持卡人也就是客戶的合法權(quán)益，對(duì)于信用卡盜刷等不法行為，應(yīng)如何界定并如何保護(hù)當(dāng)事人的權(quán)益，同時(shí)明確商業(yè)銀行在其中扮演的角色，保障持卡人權(quán)益的同時(shí)，維護(hù)自己的利益。

（二）完善個(gè)人征信體系

真正完善個(gè)人征信體系首先需要在中央的統(tǒng)籌推進(jìn)下建立起全國(guó)通用共享的信用平臺(tái)，使得失信群體不僅在金融領(lǐng)域受限，還需要與其他諸多領(lǐng)域掛鉤。同時(shí)，失信人員名單可以通過(guò)權(quán)威機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開(kāi)發(fā)布，可供公眾查詢，使得其他業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中可以有效規(guī)避失信群體，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，真正發(fā)揮黑名單制度的作用，推動(dòng)信用卡在工商登記、市場(chǎng)準(zhǔn)入、求職等方面的應(yīng)用，要加強(qiáng)對(duì)信用卡各細(xì)節(jié)的審核，明確增加信用額度標(biāo)準(zhǔn)，不管是線上還是線下審批，都要進(jìn)行嚴(yán)格的資產(chǎn)調(diào)查、個(gè)人信息核實(shí)等，并保存好相關(guān)紙質(zhì)材料存檔?；谀壳靶庞每◥阂馔钢录絹?lái)越多，盲目增加臨時(shí)額度，后期會(huì)導(dǎo)致持卡人還款能力不足，銀行按時(shí)收款困難，對(duì)銀行的資金周轉(zhuǎn)非常不利。

四、 結(jié)語(yǔ)

在客戶對(duì)美好生活的追求中，信用卡業(yè)務(wù)是便利客戶日常生活、提高生活質(zhì)量以及促進(jìn)市場(chǎng)資金流通和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中占著舉足輕重的地位。因此商業(yè)銀行需要在當(dāng)下全面掌握信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合新背景提出適合信用卡發(fā)展的創(chuàng)新性路徑，以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升。

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作者簡(jiǎn)介：全敏，建行內(nèi)蒙分行。