陳慧燕

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)發(fā)展環(huán)境下的新生產(chǎn)物，被認(rèn)為是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的高度融合的新形勢下的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。本文將在律師視角下對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺經(jīng)營者和使用者面臨的風(fēng)險進(jìn)行分析，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范措施，希望能夠為相關(guān)工作提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;風(fēng)險;防范

我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融有傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)組成。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)主要是針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，而非金融機構(gòu)則利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)，主要包括網(wǎng)絡(luò)投資平臺、借貸平臺、手機理財以及第三方支付平臺等。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險概念的提出

近年來隨著我國互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與各傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相融合形成了許多創(chuàng)新性產(chǎn)業(yè)，給我國經(jīng)濟帶來了更大的活力，促進(jìn)了我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融就是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上，衍生出來的具有創(chuàng)新性質(zhì)的新型金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)揮其便捷、靈活優(yōu)勢的同時，也面臨著很多風(fēng)險，這也是當(dāng)前社會共同關(guān)注的熱點話題。由于我國經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展速度較快，相關(guān)的法律和規(guī)范無法與之相匹配，這種風(fēng)險即為法律和政策框架下存在的風(fēng)險，另外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身帶有較為突出的開放性和兼容性，在技術(shù)上存在安全風(fēng)險。以雙十一促銷日為例，在促銷日當(dāng)天將有海量的數(shù)據(jù)集中在同一時間進(jìn)行傳輸，將給系統(tǒng)和服務(wù)器的穩(wěn)定性帶來極限挑戰(zhàn)，此前一度曾經(jīng)出現(xiàn)過頁面無法正常工作，支付系統(tǒng)嚴(yán)重阻塞等情況。而傳統(tǒng)金融自身的風(fēng)險性也帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的存在[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險無論在傳統(tǒng)的金融行業(yè)還是在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中都普遍存在。信用風(fēng)險的存在主要由于我國的征信體系尚未形成，對交易對手的信息掌握不足，由于交易對手的不能正常履約而帶來金融損失的可能。

（二）非法集資

我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）和眾籌平臺一直處在法律的灰色地帶，受到社會公眾非法集資的質(zhì)疑。這主要與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)揮的職能有關(guān)，當(dāng)平臺提供者以投資或融資的角色出現(xiàn)時，將被法律判定為非法集資。

（三）期限錯配

期限錯配是指借助平臺構(gòu)建資金池，將資金經(jīng)過拆分和組合后，通過外接或投資謀求利益，當(dāng)資金鏈條斷裂時，就會給投資者帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和眾籌融資平臺就是非法進(jìn)行期限錯配的典型案例。

（四）龐氏騙局

龐氏騙局是通過對金融產(chǎn)品的美化，誘騙消費者投資，然后通過拆東墻補西墻的手段進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，當(dāng)資金鏈出現(xiàn)斷裂時，將會給投資人帶來較大的經(jīng)濟損失[2]。

三、律師視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險形成的原因

（一）法制建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不匹配

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上衍生出來的新型金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中，出現(xiàn)了諸多的業(yè)務(wù)模式，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2015年我國僅第三方支付交易額就達(dá)到了11.9萬億，P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸交易額達(dá)到了8000億，到了2018年，我國網(wǎng)絡(luò)借貸累積達(dá)到2.58萬億，互聯(lián)網(wǎng)借貸參與人數(shù)已經(jīng)突破了1億人大關(guān)。這種集約式的高效率發(fā)展導(dǎo)致相關(guān)法律的健全和完善速度無法與之匹配，帶來了一定的安全風(fēng)險。早在2016年政府工作報告中就明確提出要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，2017年再次強調(diào)要對互聯(lián)網(wǎng)金融累積風(fēng)險提高警惕。2019年2月，上海金融新聞網(wǎng)發(fā)表了關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的文章，文章中明確提出我國互聯(lián)網(wǎng)金融處在發(fā)展的初期，缺乏有效的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和制約，沒有明確的操作準(zhǔn)則，尤其以非金融機構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，成為一些不法分子用于進(jìn)行非法集資和欺騙斂財?shù)墓ぞ撸斐蓯毫拥纳鐣绊?，甚至造成投資人的血本無歸，給社會穩(wěn)定帶來了不安定因素。

（二）不當(dāng)行為帶來的風(fēng)險

近年來，眾籌平臺和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的快速發(fā)展在給百姓帶來便利的同時也給消費者個人信息安全帶來較大的風(fēng)險，這種風(fēng)險通常有平臺的不當(dāng)行為造成的。平臺在要求客戶信息注冊時，要求向平臺填寫姓名、身份證號碼、銀行卡號甚至包括銀行卡密碼等大量保密信息，而后一些不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得這些大量的個人信息，給消費者財產(chǎn)安全帶來較大的安全風(fēng)險。造成這種行為風(fēng)險主要由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用了信息不對稱，對金融產(chǎn)品進(jìn)行不實宣傳獲取消費者信任，同樣也利用這種信息不對稱逃避法律和審計機構(gòu)的監(jiān)督;其次，利用了主體之間地位的不對等，消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的合同條款只能被動接受，無法實現(xiàn)對自身的保護(hù)，而消費者在風(fēng)險發(fā)生時，無法通過舉證來對自己權(quán)益進(jìn)行維護(hù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)特征帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)具有較強的開放性，自身具有較大安全風(fēng)險，這種互聯(lián)網(wǎng)自身的風(fēng)險特征帶來互聯(lián)網(wǎng)金融的不穩(wěn)定因素。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對大量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行集中存儲和處理是，一段出現(xiàn)安全管理問題，很容易造成信息的大量外泄。這種情況在很多國家已經(jīng)形成先例，2005年美國的運通公司的數(shù)據(jù)處理中心受到黑客的惡意入侵，大量客戶信息外泄給客戶資金帶來嚴(yán)重風(fēng)險;2012年，我國CSDN網(wǎng)站百萬條個人信息被黑客竊取，引發(fā)了很多連鎖的信息外泄問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)自身特征讓互聯(lián)網(wǎng)處在高風(fēng)險之中。

（四）傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)險帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融結(jié)合的產(chǎn)物，也保留著傳統(tǒng)金融自身所具有的市場風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)的便捷能夠吸納更多的資金，實現(xiàn)更多的借貸業(yè)務(wù)，利率風(fēng)險將變得更加突出;而在資金周轉(zhuǎn)的過程中，沉淀下來的資金將在第三方短期滯留，在缺少監(jiān)管的情況下容易造成資金被挪用的風(fēng)險，當(dāng)資金出現(xiàn)流動性不足，就會帶來資金鏈的斷裂而引發(fā)支付危機。此外，由于交易雙方是在網(wǎng)絡(luò)的虛擬環(huán)境下進(jìn)行的，由于各種信息的不對稱將導(dǎo)致身份確認(rèn)和誠信評價考察不足，加大信用風(fēng)險[3]。

四、律師視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范措施

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的立法

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來興起的金融產(chǎn)品，從互聯(lián)網(wǎng)金融在民眾中廣泛普及的程度來看具有一定的需求特征。但是，如果缺乏必要的法律和法規(guī)跟進(jìn)，產(chǎn)品處于缺乏有效監(jiān)管或者法律灰色地帶就會加大風(fēng)險爆發(fā)幾率。因此，要正確看待互聯(lián)網(wǎng)科技下衍生出來的新生事物，要加強前期準(zhǔn)入方面的審查和監(jiān)管，對風(fēng)險能夠進(jìn)行提前預(yù)測，并通過立法或相關(guān)規(guī)范的健全和完善，使其在安全范圍內(nèi)運行;其次，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的規(guī)范管理，建立起消費者投訴平臺，進(jìn)行群眾性監(jiān)督，對各類投訴進(jìn)行核實，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)要加大處理力度，不給不良經(jīng)營著可乘之機。

（二）完善信用體系

信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險重要組成之一。我國市場經(jīng)濟發(fā)展速度快，但是相關(guān)的監(jiān)管體系還不健全。信用體系建設(shè)的核心使通過對經(jīng)營者和消費者信用狀況進(jìn)行記錄，通過對其信用的考量，整合社會的力量對失信行為進(jìn)行懲戒。信用體系建設(shè)不僅能夠降低我國金融行業(yè)面臨的信用風(fēng)險，對市場經(jīng)濟環(huán)境也能夠起到凈化作用，降低因信用問題產(chǎn)生的各類社會問題，降低社會發(fā)展中的風(fēng)險。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也具有傳統(tǒng)金融所具有的風(fēng)險特征，加強社會信用體系建設(shè)必然將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。要降低互聯(lián)網(wǎng)金融征信風(fēng)險，就要加大征信體系的覆蓋率，提高運營效率。互聯(lián)網(wǎng)金融所承接的業(yè)務(wù)大多數(shù)額較小，還具有靈活性，能夠在較短時間內(nèi)完成對征信信息的調(diào)用，也為互聯(lián)網(wǎng)金融提供可靠地信用信息支持。此外，信用體系要具有較強的開放性，這樣才能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的信用風(fēng)險

（三）改善信息不對稱問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的初期，社會將降低金融行業(yè)信息不對稱問題寄托在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上，希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶創(chuàng)造更大的價值，實現(xiàn)社會福利的改善。但是，當(dāng)前信息不對稱情況依然存在，互聯(lián)網(wǎng)金融自身也面臨著信息不對稱帶來的風(fēng)險。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要進(jìn)一步改善基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)云計算和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)應(yīng)用的加強，真正展示出改善信息不對稱的效果，進(jìn)而降低因此帶來的風(fēng)險。

（四）加強用戶信息保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在辦理各類業(yè)務(wù)時，要收集大量的用戶個人信息，這些信息包含了很多敏感數(shù)據(jù)，將成為網(wǎng)絡(luò)黑客和不法分子的目標(biāo)，因信息泄露而給客戶帶來經(jīng)濟損失已經(jīng)不再是新鮮話題，給客戶帶來財產(chǎn)安全的同時，也給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來較大惡劣的社會影響。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加大對用戶信息的安全管理，一方面要做好網(wǎng)絡(luò)安全防范，另一方面要加大工作人員的監(jiān)督和管理，避免人為情況造成客戶信息的惡意泄露。

（五）提高工作人員風(fēng)險意識

要對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行防范，需要加強工作人員的風(fēng)險防范意識，對員工進(jìn)行法律培訓(xùn)，掌握風(fēng)險事假的臨機處理技能，培養(yǎng)員工嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)，避免因為工作疏忽或防范意識單薄帶來企業(yè)利益的損失[4]。

結(jié)束語：

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時期科技快速發(fā)展時代下的產(chǎn)物，還處在發(fā)展的初始階段。在發(fā)展過程中會存在各種風(fēng)險，給我國各監(jiān)管職能部門提出了新的挑戰(zhàn)。只有不斷對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范，加強風(fēng)險防范管理，才能真正造福于消費者。

參考文獻(xiàn)：

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[3]景文濤， 韓彥林. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及防范對策的探討[J]. 時代金融， 2018（8）：59-59.

[4]李小龍. 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及其防范研究[J]. 時代金融， 2017（6）：30-31.