劉玉娟

【摘要】隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及與電子商務的迅猛發(fā)展，移動支付方式以其便捷性大受消費者青睞，大有取代現(xiàn)金交易的趨勢。尤其是支付寶和微信兩大主流第三方支付平臺的大力普及，一部手機即可解決所有消費問題。但是隨著移動支付的普及頁涉及了諸如支付安全等問題，本文就我國移動支付的現(xiàn)狀以及存在的問題進行了探討分析，并對存在的問題提出了具體的解決方案。

【關(guān)鍵詞】移動 支付 發(fā)展趨勢

一、我國移動支付現(xiàn)狀

移動支付行業(yè)蓬勃發(fā)展，不斷開拓線下市場，進一步的覆蓋了人們的生活，普及率也逐年上升。購物消費、餐館吃飯、打車出行、單車共享等等，小到早餐攤點油條豆?jié){，大到連鎖商超消費，都可以掃描二維碼完成支付。國人都養(yǎng)成了不帶錢包的習慣。

2017年是移動支付異軍突起的一年，根據(jù)中國統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示2013年—2017年我國GDP發(fā)展增速放緩，由最初的7.8%降到了6.9%，GDP總值827123億元，由量的需求向質(zhì)的變化發(fā)展，中國居民可支配收入持續(xù)增長，促進支付行業(yè)發(fā)展，移動用戶規(guī)模持續(xù)擴大，用戶使用習慣進一步鞏固，網(wǎng)民在線下消費使用手機支付的比例上升到了百分之六十五，線下支付加速向農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民滲透，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民的線下支付比例也提升到了百分之四十七，掃碼支付和手機閃付成為了市場主流的移動支付產(chǎn)品。

我國移動支付占比忽然飆升的一大原因是因為收款二維碼的普及，遍布中國大街小巷的成千上萬小商家，靠這張二維碼貼紙實現(xiàn)了收款環(huán)節(jié)的數(shù)字化，現(xiàn)在不管是在餐廳買單還是在商店購物，路邊燒烤還是抓娃娃機，甚至街頭藝人都支持手機支付，移動支付幾乎覆蓋了所有生活場景。近七成的用戶每天使用，移動支付的應用場景，商業(yè)環(huán)境日益成熟。影響用戶使用移動支付的因素方面，安全性是用戶最關(guān)心的因素，其次是方便性和快捷性。

二、我國移動支付發(fā)展存在的問題

隨著行業(yè)的快速發(fā)展，移動支付領(lǐng)域也暴露出一些問題，在一定程度上阻礙了該行業(yè)的進一步發(fā)展和推廣。

（一）移動支付技術(shù)標準不統(tǒng)一

移動支付在不同行業(yè)的應用場景下，存在不同的技術(shù)標準，例如金融行業(yè)標準、交通行業(yè)標準、社保行業(yè)標準等，即使在金融領(lǐng)域的近場支付方面也存在2.4 GHz和13.56 MHz的不同標準，不同的技術(shù)標準需要不同的解決方案，這大大增加了移動支付產(chǎn)品的開發(fā)和應用成本。

（二）移動支付信息安全形勢嚴峻

隨著移動金融產(chǎn)品與服務的推廣與普及，相關(guān)安全事件時有發(fā)生，特別是電信詐騙事件呈高發(fā)態(tài)勢，各類詐騙手段不斷升級。移動網(wǎng)絡支付詐騙騙術(shù)五花八門，其中冒充公檢法占比位居第一;冒充客服其次，詐騙短信.電話緊隨其后。通過微信紅包詐騙、虛假公眾賬號詐騙、虛假微商詐騙以及手機木馬植入等其他渠道騙取資金的事件也層出不窮，亟須加固移動支付安全防護體系，打擊支付違法犯罪行為，強化用戶安全意識教育，切實保護金融消費者資金與信息安全。

（三）法律體系尚未健全

目前我國出臺的移動支付相關(guān)法律文件大多屬于規(guī)范性文件，法律效力有限，法律體系尚未健全，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。一是目前移動支付的監(jiān)管部門主要是人民銀行、銀監(jiān)會，工信部等部門，監(jiān)管主體不明確，出現(xiàn)多頭監(jiān)管，監(jiān)管缺失。二是由于移動支付是新興的支付方式，發(fā)展速度迅速，法律的更新速度遠遠比不上移動支付業(yè)務的發(fā)展速度，導致第三方支付、小額支付等在實際操作中暴露諸多問題。三是監(jiān)管部門往往是哪里出現(xiàn)問題便組織力量進行專門的檢查，缺乏常態(tài)化、規(guī)范化、體系化的監(jiān)督執(zhí)法手段。

（四）信用體系有待完善

當前，我國的信用體系缺乏有效的行政管理機制，行業(yè)自律尚未形成，交易過程中誠實守信的意識還很薄弱。2016年起我國電信業(yè)都已實施電話號碼實名制的政策，但還存在不少別有用心開通的非實名制用戶;另外部分民眾的誠信意識淡薄，導致各種短信、電話詐騙、惡意透支、話費拖欠等欺詐行為時有發(fā)生，這給移動支付信用體系的建立和完善帶來一定的負面影響，同時也影響了移動支付業(yè)務的推廣。

三、解決我國移動支付存在問題的方法

加快我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應該堅持“市場引導、技術(shù)創(chuàng)新”的原則，完善有關(guān)法律、征信體系，加強規(guī)范管理，推動移動支付健康、有序發(fā)展。

（一）制定統(tǒng)一的技術(shù)標準

加強支付安全管理：一是制定統(tǒng)一的移動支付業(yè)務標準體系以標準促進業(yè)務的發(fā)展，不斷完善移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，使整個行業(yè)加速融合與發(fā)展。二是加強技術(shù)安全性管理，開拓創(chuàng)新，鼓勵應用具有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)標準，確保移動支付的安全使用。三是加強對常見違法犯罪手段的及時宣傳，提高消費者安全防范意識。大多數(shù)消費者上當受騙是由于其不小心或者貪圖小便宜而受害，只有金融消費者加強自我保護意識，才能減少移動支付案件的發(fā)生。

（二）建立健全法律體系

近年來，我國針對互聯(lián)網(wǎng)支付出臺了許多法律法規(guī)，但移動支付是新興技術(shù)，且涉及較多相關(guān)部門，需要更加詳細、全面的法律體系。一是建立完善的移動支付法律體系，規(guī)范市場秩序和行業(yè)標準。二是明確監(jiān)管、支付等部門的權(quán)責，避免出現(xiàn)權(quán)責不清、相互推諉的現(xiàn)象。三是借鑒國外移動支付相關(guān)的法律法規(guī)，取長補短，因地制宜，建立健全我國移動支付的有關(guān)法律。

（三）加快信用體系建設

加快社會信用體系建設，提升國民信用水平。一是建立完善的信用體系，將目前分散在金融、公安、社保等部門的信用體系信息進行有效整合，建立完善的信用體系，為移動支付發(fā)展構(gòu)建良好的信用生態(tài)環(huán)境。二是加強對失信用戶的管理。在有關(guān)征信平臺上公布失信單位或個人的名單，并記入系統(tǒng)“黑名單”，對失信單位或個人的支付活動進行限制，促進征信體系與支付環(huán)境兩者的良性發(fā)展。

四、結(jié)束語

移動支付將會逐步取代現(xiàn)金交易這是未來的發(fā)展趨勢，在接受移動支付并大力應用的同時也要兼顧技術(shù)標準統(tǒng)一、交易安全性以及社會信用體系的構(gòu)建和完善，有了這些完備的體系支撐，移動支付的明天會更加燦爛！

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