符曉鈴

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新誘發(fā)諸多風(fēng)險(xiǎn)，以致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益遭受侵害成為必然，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益勢(shì)在必行。從互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的制度安排以及立法等層面來(lái)看，并無(wú)實(shí)質(zhì)性保護(hù)措施，因此應(yīng)從立法、信息披露，以及開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育等角度著手，設(shè)置我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融消費(fèi)者;金融監(jiān)管;法律制度

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.294? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）21-0186-03

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式憑借其提供優(yōu)越的金融服務(wù)吸引著越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)支付用戶、移動(dòng)支付用戶以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶參與其中，其規(guī)模和影響范圍逐漸擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的雙方因其天然的權(quán)益差異致使它們之間基于利益問(wèn)題而發(fā)生沖突，且互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)存在著搭售、濫用市場(chǎng)支配地位等一系列競(jìng)爭(zhēng)性的行為，致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊運(yùn)營(yíng)模式、金融電子化交易的高風(fēng)險(xiǎn)性以帶給消費(fèi)者全新消費(fèi)體驗(yàn)的同時(shí)，面臨著諸多權(quán)益保護(hù)上的困境。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)

（一）金融消費(fèi)者概念的爭(zhēng)議

學(xué)界對(duì)金融消費(fèi)者的界定因其考慮因素的不同而持有不同的態(tài)度。在現(xiàn)有的研究中，有以下兩個(gè)方面明顯的考量因素：第一，金融消費(fèi)者能否僅指?jìng)€(gè)人。按常理來(lái)說(shuō)金融消費(fèi)者是一個(gè)法律意義上的概念，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中金融消費(fèi)者應(yīng)該包括自然人、法人等，而在通常情況下消費(fèi)者因須滿足其作為社會(huì)主體的需求而去通過(guò)一定的途徑享受該金融服務(wù)。第二，也不乏有運(yùn)用類(lèi)型化思維的方法對(duì)金融消費(fèi)者的含義進(jìn)行界定的學(xué)者。從金融消費(fèi)者的范圍、現(xiàn)有的立法、保護(hù)渠道等方面闡述金融消費(fèi)者的內(nèi)涵，進(jìn)而分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在受到權(quán)利保護(hù)的同時(shí)所必須承擔(dān)的權(quán)利瑕疵。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的含義

由于互聯(lián)網(wǎng)金融飛躍性發(fā)展，致使法律對(duì)消費(fèi)者的含義的界定尚不完整。金融消費(fèi)者的概念雖然在一些西方國(guó)家已經(jīng)有所提及，但就我國(guó)而言其并未在立法中得到體現(xiàn)，更多的是融入傳統(tǒng)消費(fèi)者的概念。筆者以為，應(yīng)在把握互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在金融服務(wù)中處于高風(fēng)險(xiǎn)、低保障的基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的含義進(jìn)行界定，即在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下，為實(shí)現(xiàn)參與投資、理財(cái)、融資等金融活動(dòng)便利與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)簽訂金融服務(wù)合同、使用其金融服務(wù)的人員。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者傾斜保護(hù)的必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特殊性與價(jià)值

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特殊性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有如下獨(dú)特性：首先，平臺(tái)化的運(yùn)營(yíng)模式。消費(fèi)者運(yùn)用平臺(tái)的交易模式，在平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)所需的服務(wù)。其次，嶄新的金融服務(wù)模式。全新的金融消費(fèi)方式、理財(cái)融資服務(wù)，在給廣大消費(fèi)者帶來(lái)便利消費(fèi)的同時(shí)也存在著因其新型消費(fèi)模式而帶來(lái)的相關(guān)弊端。因?yàn)榻鹑跇I(yè)本身存在著一定的復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展給消費(fèi)者們帶來(lái)更大的認(rèn)知沖擊，使得他們難以把握消費(fèi)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。最后，規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)大。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則的前提下，許多資質(zhì)不足以進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的企業(yè)在市場(chǎng)中存續(xù)致使競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)不足、服務(wù)滯后等問(wèn)題日益凸顯，行業(yè)者們以競(jìng)爭(zhēng)作為它們?cè)谑袌?chǎng)上獲取地位的籌碼。因此，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)更不能止步不前。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的特殊性及其價(jià)值。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于信息不對(duì)稱(chēng)、交易雙方利益的對(duì)立性、消費(fèi)者認(rèn)識(shí)的局限性以及金融交易的高風(fēng)險(xiǎn)性，使得金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系難以通過(guò)私法自治、意思自治來(lái)達(dá)到實(shí)質(zhì)公平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與防范平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)作為發(fā)展的重要抓手以此為該行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展服務(wù)。近年來(lái)，學(xué)界將金融公平引入到金融法的價(jià)值理念中，與金融效率和金融安全一道成為金融法的三大價(jià)值理念。我國(guó)金融法的三大理念旨在謀求金融穩(wěn)定、金融業(yè)欣欣向榮以及金融消費(fèi)者妥善權(quán)益的保護(hù)，將金融效率、金融公平及金融安全進(jìn)行整合是探求互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的價(jià)值所在。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

改變傳統(tǒng)的金融交易方式和契合消費(fèi)者的需求是互聯(lián)網(wǎng)金融的客觀表現(xiàn)形式;改變社會(huì)公眾的消費(fèi)思維模式，且當(dāng)消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)者參與程度發(fā)生了轉(zhuǎn)變打破以往交易不便等困境的同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者群體日趨龐大也使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨許多問(wèn)題和困境。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的現(xiàn)實(shí)困境。第一，公平交易權(quán)難實(shí)現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)交易中，金融經(jīng)營(yíng)者未盡到其對(duì)金融產(chǎn)品的如實(shí)說(shuō)明義務(wù)，公平交易權(quán)難以保障。以余額寶為例，其平臺(tái)界面上僅顯示“市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”的字樣，卻未對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)性、損害求償?shù)确矫孀龀稣f(shuō)明，這顯然與信息披露制度的設(shè)計(jì)相違背。第二，合法權(quán)利受損害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在高風(fēng)險(xiǎn)性及互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)提示不足等問(wèn)題，加之發(fā)生糾紛后消費(fèi)者對(duì)電子數(shù)據(jù)的保存難度較大，因而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)利，如資金安全權(quán)、隱私權(quán)、信息安全權(quán)、知情權(quán)、損害賠償請(qǐng)求權(quán)、個(gè)人信用等無(wú)形資產(chǎn)未能得到有效保護(hù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的法律困境。經(jīng)濟(jì)學(xué)上的供給和需求是一對(duì)相對(duì)概念，有需求就必然有供給。而法律存在于整個(gè)現(xiàn)代社會(huì)當(dāng)中，也存在著法律供給與法律需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展，使得消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新的問(wèn)題進(jìn)而引發(fā)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律需求。第一，金融法律供給理念及立法保護(hù)缺失。美國(guó)、日本等資本主義國(guó)家的金融法律較為健全，而我國(guó)的金融立法以傳統(tǒng)的金融法理論和制度為立法基礎(chǔ)，金融立法理念落后?，F(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)極具高度虛擬性、風(fēng)險(xiǎn)大、信息披露不完善，以法律的需求與供給的視野來(lái)看，在立法上存在規(guī)制的空白。第二，未設(shè)置職責(zé)明確的保護(hù)機(jī)構(gòu)。就世界上其他國(guó)家而言，為保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益都設(shè)立了職權(quán)明晰的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。英國(guó)《金融服務(wù)和市場(chǎng)法》中設(shè)立了英國(guó)的金融服務(wù)管理局（FSA）以對(duì)金融服務(wù)賠償、宣傳金融法律知識(shí)等內(nèi)容作規(guī)定為其主要立法目的，此后又將為受到侵權(quán)的金融消費(fèi)者提供法律保護(hù)作為金融服務(wù)管理局的職責(zé)納入其監(jiān)管范圍中。美國(guó)建立協(xié)調(diào)性較好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警體系，成立金融穩(wěn)定監(jiān)察委員會(huì)設(shè)立職能明確的金融消費(fèi)者保護(hù)局、在后次貸危機(jī)時(shí)期設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)署保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。而我國(guó)則由央行和消協(xié)對(duì)其進(jìn)行保護(hù)，存在監(jiān)管上的重疊與競(jìng)爭(zhēng)。雖然我國(guó)《消法》第37條對(duì)消協(xié)的公益性職責(zé)做了明確規(guī)定，但消協(xié)的工作人員在專(zhuān)業(yè)技能、知識(shí)結(jié)構(gòu)層面存在缺陷，對(duì)尚未被納入到《消法》調(diào)整范圍的金融消費(fèi)者的投訴行為就顯得力不從心;其第八款雖提出對(duì)大眾傳播媒介予以揭露、對(duì)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行批判，可并沒(méi)有賦予其保護(hù)消費(fèi)者的實(shí)質(zhì)性權(quán)利。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育制度的缺失。在我國(guó)，當(dāng)社會(huì)公眾原本已經(jīng)落后的消費(fèi)觀念還未得到改善時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的出現(xiàn)更讓人們對(duì)其提供的服務(wù)感到茫然無(wú)措，缺乏金融知識(shí)的金融消費(fèi)者在權(quán)利遭受侵犯時(shí)對(duì)如何處理金融糾紛、維護(hù)自己的合法權(quán)利一無(wú)所知。目前我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)行政機(jī)關(guān)存在對(duì)金融消費(fèi)者應(yīng)進(jìn)行金融知識(shí)和金融法律相關(guān)知識(shí)的普及、宣傳等認(rèn)知上的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育制度的缺失無(wú)疑會(huì)招致更多的侵權(quán)。

三、域外互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）強(qiáng)制信息披露

信息披露是資本市場(chǎng)運(yùn)行中不可或缺的一項(xiàng)制度，準(zhǔn)確的、及時(shí)的信息披露是為了保護(hù)金融消費(fèi)者和確保金融市場(chǎng)的公平交易。以美國(guó)為例，其《電子簽名法》《電子資金轉(zhuǎn)移法》《借貸真實(shí)法》等法律規(guī)范從金融消費(fèi)者的撤回同意權(quán)利、消費(fèi)者有獲得紙質(zhì)記錄以及獲取紙質(zhì)記錄所需費(fèi)用的權(quán)利。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有清晰和顯著陳述的義務(wù)，第三方支付交易信息的披露、信息披露的形式、方式、信息披露的時(shí)限以及信息披露的內(nèi)容都予以公布，以便金融消費(fèi)者能及時(shí)了解交易信息，防止出現(xiàn)保護(hù)信息披露漏洞。

（二）進(jìn)行個(gè)人信息立法

美國(guó)《金融現(xiàn)代化法案》規(guī)定，金融消費(fèi)者的個(gè)人信息、所購(gòu)買(mǎi)的金融服務(wù)不得未經(jīng)其同意而披露給他人，其要求互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者需盡可能地采取措施保護(hù)消費(fèi)者的隱私，避免任何人獲取。且歐盟《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》規(guī)定，已經(jīng)授權(quán)處理的數(shù)據(jù)、為保護(hù)數(shù)據(jù)當(dāng)事人重大利益以及為履行合同所進(jìn)行的必要的數(shù)據(jù)處理行為是沒(méi)有侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)的。

（三）完善法律規(guī)制且設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)

域外對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)多表現(xiàn)為制定法律、法規(guī)、設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)而達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益不受侵害的目的。在2012年1月，美洲銀行監(jiān)管者協(xié)會(huì)發(fā)布了《監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)的最好實(shí)踐及建議》工作報(bào)告草案以及國(guó)際消費(fèi)者聯(lián)盟（IOCU）也發(fā)布了金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的相關(guān)建議，加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。2012年英國(guó)頒布的《金融服務(wù)法》中明確規(guī)定撤銷(xiāo)金融服務(wù)局（FSA），進(jìn)而將其拆分為審慎監(jiān)管局和金融行為局，為它們?cè)O(shè)置不同的職能。歐盟設(shè)立的歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和泛歐監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別對(duì)金融領(lǐng)域進(jìn)行宏觀和微觀層面的監(jiān)管，確立審慎監(jiān)管制度，強(qiáng)化對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、建立有序的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制等。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制構(gòu)建

（一）建立金融信息強(qiáng)制披露制度，加強(qiáng)立法

信息的不對(duì)稱(chēng)會(huì)使得買(mǎi)賣(mài)雙方所獲取的信息處于不平衡狀態(tài)，這種不平衡狀態(tài)可能會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)諸如交易費(fèi)用提高、社會(huì)資源浪費(fèi)、消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯、逆向選擇等不良影響。購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融商品和服務(wù)因其信息傳播的廣泛性和及時(shí)性存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)性，而安全、高效、效益則是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者所追求的終極目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易雙方所處地位的不同就必然會(huì)導(dǎo)致交易的不公平，應(yīng)該建立信息強(qiáng)制披露制度。強(qiáng)制信息披露制度的建立，規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)亂象，金融經(jīng)營(yíng)者和金融消費(fèi)者之間建立起信息共享機(jī)制，以便金融消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)信息的把握。對(duì)于金融信息強(qiáng)制披露制度的構(gòu)建，將事前披露作為信息披露的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，而且應(yīng)堅(jiān)持信息披露所應(yīng)該具有的真實(shí)、公平、充分、完整披露的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)信息披露，因此在金融服務(wù)終止之時(shí)須進(jìn)行總結(jié)性披露，進(jìn)而建立信息披露的追責(zé)制度。增強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)者的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，在借鑒域外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，完善現(xiàn)有法律，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的擔(dān)當(dāng)與角色定位，做到在立法、法律法規(guī)與法律適用相配套的權(quán)益保障機(jī)制。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者監(jiān)管保護(hù)機(jī)構(gòu)

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立上，我國(guó)目前“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管模式存在監(jiān)管空白、監(jiān)管重疊、監(jiān)管效率低等特點(diǎn)，顯然已經(jīng)無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新時(shí)代金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)下對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的需求。當(dāng)前我國(guó)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)監(jiān)督管理法以及《消法》、金融法等相關(guān)法律都沒(méi)有明確規(guī)定“為金融消費(fèi)者提供適當(dāng)保護(hù)”的條款，即便是已經(jīng)頒布的《商業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)法》《證券法》等專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)涉及到消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題，可是由于其定位不清、保護(hù)主體及范圍的不確定、操作性不強(qiáng)等原因，故而引發(fā)了諸多權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。因此，設(shè)置統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如金融消費(fèi)者保護(hù)局，以此為依托試圖探索其監(jiān)管職能，完善監(jiān)管職責(zé)，規(guī)制監(jiān)管責(zé)任，做到讓金融消費(fèi)者放心購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

（三）開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)認(rèn)知教育

設(shè)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅聽(tīng)遵守其監(jiān)管職責(zé)，而且亦應(yīng)將向宣傳金融知識(shí)作為其應(yīng)有職能之一。強(qiáng)化其對(duì)金融商品及服務(wù)的公眾認(rèn)知水平且設(shè)立“一站式”的消費(fèi)者咨詢服務(wù)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳教育。通過(guò)組織開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)和提供消費(fèi)咨詢服務(wù)等措施以降低投資、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)開(kāi)展維權(quán)意教育，各地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者協(xié)會(huì)應(yīng)向消費(fèi)者宣傳金融法律知識(shí)，以及告知其正確的投訴維權(quán)途徑以維護(hù)其合法權(quán)利。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融為個(gè)人提供了前所未有的金融服務(wù)體驗(yàn)，滿足了社會(huì)公眾的金融需求，是傳統(tǒng)金融業(yè)的有益補(bǔ)充，而交易雙方的信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)了諸多侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利應(yīng)得到傾斜性保護(hù)，如我國(guó)可從信息的強(qiáng)制披露、法律法規(guī)的制定、完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)行業(yè)自律、注重金融消費(fèi)者教育等方面綜合保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益，為維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)秩序和金融穩(wěn)定發(fā)展提供了前提性條件。

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