焦育超

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前非常火熱的行業(yè)，其中有非常光明的前景。但是由于在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理還有一些問題沒有解決，導(dǎo)致發(fā)生很多惡性事件，最終導(dǎo)致人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的不信任。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理進(jìn)行分析，希望對(duì)相關(guān)從業(yè)者有一定的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融創(chuàng)新;財(cái)富管理

當(dāng)前世界已經(jīng)進(jìn)入了信息化時(shí)代，在此之際人們的生活以及世界經(jīng)濟(jì)都發(fā)生了巨大的變化，尤其是在金融行業(yè)。由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的作用下當(dāng)前很多經(jīng)濟(jì)形勢以及流程都發(fā)生了變化，并且信息化最大的變化就是對(duì)信息的獲取更加方便。因此，在這樣的情況下，對(duì)金融行業(yè)來說必須進(jìn)行創(chuàng)新，否則就會(huì)被市場淘汰，屆時(shí)就會(huì)造成非常大的損失。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)當(dāng)前的財(cái)富管理來說也帶來了非常大的改變，其中較大的影響首先是財(cái)富管理的手段更加豐富，其次就是在財(cái)富管理的過程中對(duì)財(cái)富做出變更，或者管理具有更強(qiáng)的時(shí)效性，并且能夠在更短的時(shí)間內(nèi)對(duì)問題進(jìn)行解決。所以，在當(dāng)前財(cái)富管理方面也需要與時(shí)俱進(jìn)，讓金融能有更好的發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性

互聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)前非常普遍的一種工具，在當(dāng)前的使用中，所有人都能在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)信息進(jìn)行接觸。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及在互聯(lián)網(wǎng)中可以隨意對(duì)其進(jìn)行編輯，在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)能讓更多人接觸其中的信息，給更多人帶來發(fā)展機(jī)遇以及金融接觸的機(jī)會(huì)。因此，在當(dāng)前的信息時(shí)代很多人能對(duì)信息進(jìn)行利用。這種利用是面向所有人的，所以在當(dāng)前實(shí)現(xiàn)了一種“普惠金融”，即所有人都能在其中受益，所有人都能在此基礎(chǔ)上對(duì)金融進(jìn)行操作，這樣能極大帶動(dòng)市場的發(fā)展，促進(jìn)市場發(fā)展。

在當(dāng)前很多金融機(jī)構(gòu)主要的服務(wù)對(duì)象是大企業(yè)，因?yàn)檫@些企業(yè)能有持續(xù)且穩(wěn)定的金融需求，并且這些企業(yè)有較多的貸款情況以及還款能力，讓很多企業(yè)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融前的金融機(jī)構(gòu)客戶，享受金融機(jī)構(gòu)更多政策的支持。但是很多小微型企業(yè)則無法獲得這些利益，造成小微型企業(yè)出現(xiàn)問題后不能及時(shí)避免，最終造成企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營問題，造成小微型企業(yè)被市場淘汰。如果大型企業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)的枝干，小微型企業(yè)就是樹木的葉子，對(duì)樹木來說同樣有著非常重要的地位。但是在當(dāng)前金融的形式下，小微型企業(yè)生存空間逐漸被資本壓縮，導(dǎo)致當(dāng)前小微型企業(yè)生存困難，長期下去必然對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)造成一定的影響。但是隨著蘇子河互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前我國小微型企業(yè)有了新的發(fā)展機(jī)遇。尤其當(dāng)前由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，讓很多小微型企業(yè)能對(duì)自身的情況進(jìn)行足夠的展示。這樣做的好處就是金融機(jī)構(gòu)能對(duì)小微型企業(yè)的綜合能力進(jìn)行直觀的感受，大大增強(qiáng)了小微型企業(yè)在信息方面的可靠性。這樣金融機(jī)構(gòu)就能對(duì)小微型企業(yè)進(jìn)行綜合的考慮，從而決定是否對(duì)對(duì)方進(jìn)行投資。在金融行業(yè)中最重要的就是關(guān)于雙方的信息，只要雙方之間的信息對(duì)稱后，那么后續(xù)的金融活動(dòng)也就可以進(jìn)一步展開或者直接終止。并且隨著社會(huì)的發(fā)展，當(dāng)前人們的生活水平提高，手中有更多存款，很多人想要進(jìn)行投資，但是沒有門路，這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)就對(duì)此類人提供了一個(gè)非常廣大的平臺(tái)，這樣也能刺激金融業(yè)的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)的信息性

在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富中，最重要的就是關(guān)于其信息性。信息性能夠帶來的好處主要有以下幾個(gè)方面：

首先是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，在金融行業(yè)中，每項(xiàng)決定都需要面對(duì)巨大的資金，并且這些資金很大程度上并不是決策人擁有的。因此，在對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行決定的時(shí)候需要做非常多預(yù)案，但是金融行業(yè)是非常追求時(shí)效性的行業(yè)，因此造成穩(wěn)定與時(shí)效之間的矛盾。但是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)普及的情況下，想要改變這樣的情況其實(shí)也非常簡單?；ヂ?lián)網(wǎng)其實(shí)是一種信息集合的設(shè)施，因此在互聯(lián)網(wǎng)中人們能對(duì)發(fā)生的情況在短時(shí)間內(nèi)知曉并且做出對(duì)策。這種實(shí)時(shí)的信息獲取能最大程度上對(duì)信息進(jìn)行利用，并且能對(duì)信息中存在的問題進(jìn)行解決，找出最合適的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，并且根據(jù)實(shí)時(shí)發(fā)生的問題做出一定的改變，最大程度規(guī)避損失，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估的效果。

其次就是能對(duì)客戶進(jìn)行分類。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)前，對(duì)于客戶信息往往需要人們自己動(dòng)手進(jìn)行記錄，尤其是金融市場瞬息萬變，客戶的信息也會(huì)發(fā)生巨大的變化，有可能前一刻還負(fù)債累累，下一刻就否極泰來。所以，在對(duì)客戶信息進(jìn)行記錄的時(shí)候需要有實(shí)時(shí)反饋的機(jī)制，這樣才能讓客戶的信息更加充分的使用?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)這樣的形式提供了思路，首先就是對(duì)客戶的信息能夠借用軟件或其他方式實(shí)時(shí)進(jìn)行更改，這樣就能讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的信息進(jìn)行審核，對(duì)其做出一定的改變，這樣對(duì)雙方都有利。例如，客戶突然趕上風(fēng)口，這時(shí)能獲得巨大的利潤，并且已經(jīng)有一定的成效，但是需要一定的資金進(jìn)行市場的鞏固與拓展。但是信息一旦滯后，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)對(duì)客戶的評(píng)估按照從前的信息確定，這樣一來客戶難以拿到希望的資金，導(dǎo)致受損，金融機(jī)構(gòu)的貸款很有可能難以回收，造成雙方的損失。所以，只有信息能夠及時(shí)進(jìn)行反饋，這樣才能保證金融機(jī)構(gòu)決策的準(zhǔn)確性以及時(shí)效性。

3.能夠形成良好的金融生態(tài)

隨著當(dāng)前信息化逐漸普及，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的金融活動(dòng)也逐漸增多，其中具有代表性的就是關(guān)于網(wǎng)購、網(wǎng)貸等一系列的活動(dòng)。并且隨著信息化的發(fā)展，當(dāng)前網(wǎng)上理財(cái)也有非常大的前景，因此，在當(dāng)前的金融環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境能夠給金融提供一個(gè)非常優(yōu)秀的金融生態(tài)環(huán)境，從平臺(tái)之間相互合作、相互競爭到為了提高用戶體驗(yàn)，從而做出的一系列讓利行為。好的市場環(huán)境必須有良性的競爭，同時(shí)也需要有合作，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上已經(jīng)做到了這一點(diǎn)。并且隨著當(dāng)前市場的發(fā)展，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融國家也越來越重視，并且出臺(tái)了很多政策規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定，對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的生態(tài)來說非常重要。只有在規(guī)則的約束下，金融行業(yè)才能良性發(fā)展。由于市場本身的缺點(diǎn)，一旦失去約束后會(huì)造成非常大的影響。所以，想要對(duì)金融市場生態(tài)進(jìn)行規(guī)范，只有強(qiáng)有力的國家政府才能做到。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理存在的風(fēng)險(xiǎn)