李家堯

摘 要：隨著我國金融業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村金融改革也被逐步的得到了更多重視和關(guān)注。本文以豐縣農(nóng)商銀行為例，從發(fā)展模式、核心競爭力和有效防控風(fēng)險等方面，全面分析在新時代的歷史方位上，農(nóng)村商業(yè)銀行如何推進(jìn)經(jīng)營方式向特色化、專業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展，通過夯實可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，實現(xiàn)與時俱進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行；改革；發(fā)展路徑

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體制中的重要組成部分，對于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、縮小城鄉(xiāng)差距起著不可替代的農(nóng)村金融主力軍作用。至2018年末，我國已成立的農(nóng)村商業(yè)銀行達(dá)1400多家，雖然在當(dāng)前的市場經(jīng)濟環(huán)境下，農(nóng)商行改革發(fā)展已經(jīng)取得一定成效，但當(dāng)前面臨著防控金融風(fēng)險、深化金融創(chuàng)新、加快金融改革等三大任務(wù)和問題亟待解決，所以研究其發(fā)展模式，有著重要的現(xiàn)實意義。

一、善謀善為，打造新時代發(fā)展模式

增強戰(zhàn)略定力，深耕本土三農(nóng)市場，堅定不移穩(wěn)增長、提質(zhì)效、促轉(zhuǎn)型，努力打造“小而美”的農(nóng)商銀行。

1.回歸本源，堅持本土化經(jīng)營策略。農(nóng)商行本土經(jīng)營模式主要是指在注冊地區(qū)域開展經(jīng)營活動，依托本地資源，結(jié)合區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展特點和客戶需求，逐步開發(fā)適合城鄉(xiāng)經(jīng)濟不同層次的金融產(chǎn)品。通過積極發(fā)揮地緣、人脈以及口碑優(yōu)勢，能夠在夯實客戶基礎(chǔ)的同時有效規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。靠設(shè)立異地分支機構(gòu)，增設(shè)物理網(wǎng)點的增點擴面、只求規(guī)模不注重質(zhì)量的發(fā)展模式，已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展形勢和監(jiān)管要求。

2.黨建引領(lǐng)，堅定高質(zhì)量發(fā)展信心。把黨的領(lǐng)導(dǎo)有效融入經(jīng)營管理，“雙向進(jìn)入，交叉任職”把黨組織內(nèi)嵌到公司治理結(jié)構(gòu)之中。嚴(yán)格執(zhí)行“三重一大”事項集體決策制度，落實黨委在重大事項的前置研究程序，確保始終在黨的方針政策指引下開拓創(chuàng)新、健康發(fā)展。以健全黨建工作考核評價體系為抓手，推動黨建工作與中心工作相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)發(fā)展，做到思想上同心、目標(biāo)上同向、行動上同步、執(zhí)行上同力，將黨的政治優(yōu)勢、組織優(yōu)勢、群眾工作優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為改革轉(zhuǎn)型優(yōu)勢。

3.明確目標(biāo)，堅守主力軍戰(zhàn)略定位。作為農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)商行必須突出鄉(xiāng)村振興主責(zé)，專注支農(nóng)支小主業(yè)，擔(dān)當(dāng)普惠金融主力。例如豐縣農(nóng)商行在戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，明確將通過持續(xù)“做強資產(chǎn)、做精服務(wù)、做優(yōu)客戶、做新產(chǎn)品”，進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，全面強內(nèi)控、優(yōu)服務(wù)、增效益，忠實履行政治責(zé)任和社會責(zé)任，努力實現(xiàn)服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品特色化、管理精細(xì)化，以打造標(biāo)桿銀行為核心，以建設(shè)合規(guī)銀行為保障，以實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，建設(shè)縣域首選農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、專業(yè)專注，提升有效核心競爭力

圍繞鄉(xiāng)村振興，采取更有力的信貸投放、更便利的渠道服務(wù)、更豐富的金融產(chǎn)品，全方位支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

1.將抓住服務(wù)鄉(xiāng)村振興作為關(guān)鍵點。切實提高政治站位，強化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，認(rèn)真落實上級部門關(guān)于服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略指導(dǎo)意見要求，建立完善黨建引領(lǐng)、質(zhì)量提升、組織保障、互動合作“四大機制”，搶占新一輪發(fā)展“制高點”。專注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，積極對接地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，找準(zhǔn)切入點，以鞏固拓展基礎(chǔ)客戶為抓手，加大實體經(jīng)濟支持力度。

2.將鞏固拓展基礎(chǔ)客戶作為根本點。常態(tài)化、制度化推進(jìn)“網(wǎng)格化”建設(shè)，加快促進(jìn)客戶信息數(shù)據(jù)精準(zhǔn)化，提升精準(zhǔn)營銷水平；持續(xù)加強與農(nóng)村和社區(qū)居民、商戶、小微企業(yè)等客戶的跟蹤發(fā)掘，做到全流程產(chǎn)品對接服務(wù)；加快推進(jìn)線上信貸產(chǎn)品和收銀寶等電子銀行業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用，著力滿足年輕客戶群體的金融需求，筑牢長期可持續(xù)發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。

3.將盯緊發(fā)展零售業(yè)務(wù)作為著力點。在保持存款穩(wěn)步增長的基礎(chǔ)上，有效提高客戶貢獻(xiàn)度，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強穩(wěn)定性。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展新形勢和農(nóng)戶需求新變化，加快推進(jìn)“陽光信貸”提質(zhì)增效擴面工程，積極支持農(nóng)村電商、規(guī)模農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展。加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和扶貧等領(lǐng)域的信貸支持。

4.將做實發(fā)揮渠道優(yōu)勢作為支撐點。持續(xù)做好網(wǎng)點功能優(yōu)化工作，進(jìn)一步加強網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)化、智能化建設(shè)，提升客戶綜合服務(wù)能力，更好地發(fā)揮物理網(wǎng)點服務(wù)客戶、拓展業(yè)務(wù)的主陣地作用；同時，加強廳堂服務(wù)，加快智能機具布放，有效促進(jìn)業(yè)務(wù)分流，延伸金融服務(wù)觸角，依托電子銀行、自助設(shè)備、商戶支付終端多管齊下，推進(jìn)渠道擴容，讓廣大客戶享受便捷金融服務(wù)體驗。

三、聚焦聚力，合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展不動搖

堅決打贏防控化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，矢志不移地推進(jìn)“四個全面”，鞏固合規(guī)銀行建設(shè)成果，保持穩(wěn)健發(fā)展。

1.全面防控信用風(fēng)險。把好新增貸款準(zhǔn)入關(guān)，堅決落實“三查”手續(xù)，到期貸款提前預(yù)警、提前介入、提前處置，有效遏制新增貸款風(fēng)險；把好信貸資產(chǎn)分類關(guān)，嚴(yán)格落實信貸資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，持續(xù)真實準(zhǔn)確、客觀動態(tài)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量；全力抓好不良貸款清收化解，突出風(fēng)控三道防線建設(shè)，構(gòu)建高質(zhì)量信貸管理體系。

2.全面整治市場亂象。繼續(xù)加強市場亂象治理工作，加強對股東的穿透管理，規(guī)范股權(quán)質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓等行為；加強貸款授信管理，全口徑統(tǒng)一授信；規(guī)范內(nèi)控操作管理，建立健全業(yè)務(wù)條線、合規(guī)審查、內(nèi)部審計、紀(jì)檢監(jiān)察四道風(fēng)險防線；堅持源頭嚴(yán)防、過程嚴(yán)管、風(fēng)險嚴(yán)控、違規(guī)嚴(yán)處，突出案件易發(fā)點的風(fēng)險防控，消除案件風(fēng)險隱患。

3.全面加強風(fēng)控體系。全面梳理各項業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患和道德風(fēng)險點，有效提升管控風(fēng)險能力，密切關(guān)注操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等多個方面，加強輿情管控，定期形成風(fēng)險分析報告，及時掌握風(fēng)險動態(tài)，真正構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系和長效機制，做到風(fēng)險信號有預(yù)警，風(fēng)險趨勢有預(yù)測，風(fēng)險應(yīng)對有預(yù)案，風(fēng)險處置有手段。

4.全面落實案防要求。嚴(yán)把事前準(zhǔn)入關(guān)，時刻繃緊風(fēng)控弦，杜絕發(fā)生安全事故。一方面結(jié)合“掃黑除惡”專項斗爭工作要求，通過開展案件風(fēng)險排查活動，深挖違規(guī)違紀(jì)問題線索，通過排查、座談和走訪，夯實案防基礎(chǔ)；另一方面規(guī)范各項業(yè)務(wù)操作流程、應(yīng)急處置預(yù)案，構(gòu)建金融安全穩(wěn)定長效機制，提升各類突發(fā)事件的應(yīng)對能力，防范和化解案件風(fēng)險，消除安全隱患，保障穩(wěn)健運營。

結(jié)語

面對日趨激烈的市場競爭與機遇，農(nóng)商行作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的重要組成部分，具有著不可替代的作用。本文基于豐縣農(nóng)商行發(fā)展背景和現(xiàn)狀，通過分析農(nóng)商行發(fā)展模式，提出具有代表性的改革路徑，希望能夠?qū)r(nóng)商行未來的改革和發(fā)展起到一定的參考作用。

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