印劍

摘 要：大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，金融監(jiān)管日益趨嚴(yán)，正潛移默化改變著金融行業(yè)的模式和規(guī)則。招商銀行持續(xù)深入推進(jìn)“輕型銀行”“一體兩翼”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型成效逐漸顯現(xiàn)。本文從投資、融資和營(yíng)運(yùn)三個(gè)方面闡述了招商銀行的輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型策略選擇，并選取非利息凈收入這一指標(biāo)印證了招商銀行轉(zhuǎn)型的成效。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;輕資產(chǎn);招商銀行

一、引言

大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，正日益改變著金融的模式和規(guī)則。金融脫媒、利率市場(chǎng)化等變革步伐加快，金融監(jiān)管日益趨嚴(yán)，銀行以往依靠鋪設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、投入要素資源的跑馬圈地式發(fā)展模式已經(jīng)難以維系，從“重資產(chǎn)”轉(zhuǎn)型“輕資產(chǎn)”已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢(shì)，以較少的資本投入獲取更大價(jià)值創(chuàng)造的輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式，成為了眾多商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要策略選擇。招商銀行以“輕型銀行”“一體兩翼”為目標(biāo)進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型較為成功，因此本文選取招商銀行作為案例研究對(duì)象，從投資、融資和營(yíng)運(yùn)闡述其轉(zhuǎn)型策略選擇，以期為其它商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供借鑒。

二、招商銀行推進(jìn)輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略選擇

投資方面，招商銀行堅(jiān)守傳承零售特色，充分發(fā)揮“開(kāi)放和融合”模式創(chuàng)新和數(shù)字化創(chuàng)新成果，圍繞連接面廣、連接點(diǎn)多、數(shù)字化程度高的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，以金融產(chǎn)品、服務(wù)及其配套為核心搭建或切入客戶服務(wù)生態(tài)，零售金融基于“招商銀行”和“掌上生活”兩大App 的生態(tài)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，已初具規(guī)模，目前基本全面覆蓋生活便民、出行、旅游、公積金、醫(yī)療、停車(chē)、親子教育等領(lǐng)域，，聚焦飯票、影票、出行、便民服務(wù)等重點(diǎn)場(chǎng)景，不斷拓寬服務(wù)邊界。此外，招商銀行還通過(guò)加大“引進(jìn)來(lái)”的力度，與合作伙伴共建生態(tài)圈，聚焦形成優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景，不斷培養(yǎng)和強(qiáng)化用戶習(xí)慣。

融資方面，信貸資產(chǎn)證券化逐漸成為招商銀行實(shí)施“輕型銀行”戰(zhàn)略的重要抓手和突破口。通過(guò)資產(chǎn)證券化加大資產(chǎn)組織與經(jīng)營(yíng)力度，釋放規(guī)模與資本資源，改善集中度，提高流動(dòng)性，推動(dòng)從持有型銀行向交易型銀行轉(zhuǎn)變，充分利用資產(chǎn)證券化工具盤(pán)活存量、優(yōu)化增量，實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式。同時(shí)，構(gòu)建和完善全流程的資產(chǎn)證券化體系，持續(xù)推進(jìn)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，包括嘗試多元化、差異化的證券化品種設(shè)計(jì)，創(chuàng)新交易結(jié)構(gòu)，推進(jìn)跨市場(chǎng)發(fā)行實(shí)踐，促進(jìn)多元化資產(chǎn)分銷(xiāo)渠道建設(shè)，加強(qiáng)投資者群體培育等。

營(yíng)運(yùn)方面，招商銀行以“敢為天下先”的勇氣和容錯(cuò)機(jī)制，弘揚(yáng)“多贏共贏”的分享文化。一方面加大數(shù)字化投入力度，聚焦“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行 5.0 上線，摩羯智投率先起跑，手機(jī)端打通 W+平臺(tái)、智慧營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)和個(gè)性化推薦系統(tǒng)，以手機(jī)為中心的網(wǎng)點(diǎn) O2O 服務(wù)流程初步構(gòu)建，重視市場(chǎng)細(xì)分工作，以流程優(yōu)化為抓手，細(xì)分客戶群和業(yè)務(wù)場(chǎng)景，精準(zhǔn)提高用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性;另一方面，不斷完善穩(wěn)健審慎的風(fēng)險(xiǎn)文化，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，消除短板、盲區(qū)、死角，優(yōu)化大類(lèi)資產(chǎn)配置，加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。用金融科技手段洞察客戶需求、改善服務(wù)方式、提高經(jīng)營(yíng)效率，不斷完善與合作伙伴共建生態(tài)的模式創(chuàng)新。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，存貸利差是銀行的主要收入來(lái)源，通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)和要素資源投入的“跑馬圈地式”資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張是銀行獲取更多收入的主要手段，而非利息凈收入則反映著不新增占用或少占用資本投入的收入，可以代表銀行輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)下的收入。招商銀行在2013年至2019年期間，非利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入百分比從25.41%增加到35.82%，增加了十多個(gè)百分點(diǎn)，這表明招商銀行推進(jìn)輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型成效逐步顯現(xiàn)。

三、結(jié)論與啟示

隨著“輕型銀行”轉(zhuǎn)型的不斷深入，可以明確，科技是唯一可能顛覆商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的力量，要真正實(shí)現(xiàn)“輕經(jīng)營(yíng)”和“輕管理”，也必須依靠科技的力量。招商銀行以“輕型銀行”“一體兩翼”為目標(biāo)進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，堅(jiān)守傳承零售特色，充分發(fā)揮“開(kāi)放和融合”模式創(chuàng)新和數(shù)字化創(chuàng)新成果，帶給我們的啟示是：在數(shù)字化時(shí)代，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身稟賦優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)定位，擁抱變化才能擁有未來(lái)。

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基金項(xiàng)目：廣西哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃研究課題青年項(xiàng)目“城商行輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型的困境、實(shí)施路徑與管控機(jī)制研究：以廣西為例”（17CGL002）;2019年度會(huì)計(jì)類(lèi)學(xué)科建設(shè)與專(zhuān)業(yè)教改研究一般項(xiàng)目“商業(yè)銀行輕資產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型——以招商銀行為例 ”;2019年度海陸經(jīng)濟(jì)一體化與海上絲綢之路建設(shè)研究協(xié)同中心研究一般項(xiàng)目“中國(guó)-東盟經(jīng)貿(mào)合作下市場(chǎng)主體信用監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新研究”;廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)支持計(jì)劃。