魏莉萍

（武漢城市職業(yè)學(xué)院，湖北 武漢 430064）

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，高校財(cái)務(wù)支付場(chǎng)景由現(xiàn)金模式、銀行卡模式，快速發(fā)展到RFID一卡通模式及移動(dòng)終端模式，特別是近3～4年來，高校校園支付一方面出現(xiàn)大面積整體校園卡化趨勢(shì)，另一方面隨著2017中國(guó)銀聯(lián)《條形碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》、《二維碼支付安全規(guī)范》發(fā)布，掃碼支付進(jìn)一步被官方明確，政策障礙被移除，移動(dòng)支付在校園支付場(chǎng)景中的應(yīng)用越來越普及，而實(shí)體校園卡（RFID卡）支付被逐步壓縮。為厘清兩種模式現(xiàn)狀、問題及未來趨勢(shì)，本文對(duì)此作了相關(guān)調(diào)查研究，以期使高校財(cái)務(wù)部門能更好適應(yīng)新技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，不斷提升技術(shù)應(yīng)對(duì)能力和財(cái)務(wù)部門在校園支付場(chǎng)景下的綜合管理與服務(wù)能力。

一、RFID校園卡的校園支付應(yīng)用

（一）RFID校園卡的校園支付應(yīng)用簡(jiǎn)介

校園卡是為方便高校師生員工校園支付與財(cái)務(wù)管理而發(fā)行一種特殊IC卡，當(dāng)前主要使用的是近距離RFID卡（即射頻識(shí)別卡），在高校校園支付場(chǎng)景中，RFID校園卡主要用于餐飲支付、水電支付，此外還有其他消費(fèi)類窗口支付場(chǎng)景、超市零星支付等，有的高校還基于RFID校園卡啟用了校園公交支付、電子閱覽室支付等。

所有這些支付均須攜帶RFID卡片，且須在現(xiàn)場(chǎng)部署能讀寫RFID實(shí)體卡的終端設(shè)備，這些終端設(shè)備可脫機(jī)工作，也可聯(lián)網(wǎng)工作，但最終均須聯(lián)網(wǎng)以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與服務(wù)器同步。以下是RFID校園卡應(yīng)用的基本工作。

1.校園RFID用戶發(fā)卡

校園RFID用戶所持卡片發(fā)卡方式主要有兩種：

一是由高校財(cái)務(wù)部門（或一卡通管理部門）組織發(fā)卡。財(cái)務(wù)部門購置空白卡、加密卡片、制作封面，在校園卡管理系統(tǒng)后臺(tái)完成登記注冊(cè)，并在系統(tǒng)后臺(tái)及用戶卡片中寫入相關(guān)用戶信息。

二是由高校合作銀行發(fā)卡。合作銀行所發(fā)卡片與當(dāng)前高校主流自發(fā)校園卡卡片的物理介質(zhì)是相同的，發(fā)卡銀行在真實(shí)的銀行卡中留出扇區(qū)存儲(chǔ)校園場(chǎng)景下的相關(guān)應(yīng)用信息，如用戶個(gè)人賬號(hào)（可能為工號(hào)或?qū)W號(hào)等）、所屬部門（院系等）、姓名等，這使一張真實(shí)的銀行卡同時(shí)具備了校園卡功能。

兩種發(fā)卡方式差別在于前者可讓高校有更高的定制空間，例如封面及內(nèi)存信息等，且前者僅能在校園內(nèi)消費(fèi)。后者除了可在校園內(nèi)消費(fèi)，還可在校外公共ATM提現(xiàn)或在POS機(jī)上消費(fèi)，但對(duì)其校園卡扇區(qū)內(nèi)的金額則不支持提現(xiàn)。

2.RFID校園卡的圈存

無論哪種發(fā)卡方式，RFID校園卡啟用支付前，均需先完成圈存操作。圈存的實(shí)質(zhì)是將個(gè)人銀行賬戶金額轉(zhuǎn)入學(xué)校銀行賬號(hào)，然后在個(gè)人所持RFID卡片對(duì)應(yīng)加密扇區(qū)及校園一卡通管理系統(tǒng)后臺(tái)同時(shí)寫入對(duì)應(yīng)金額記錄，從而實(shí)現(xiàn)卡片充值，其實(shí)質(zhì)是完成了一次N筆實(shí)際消費(fèi)操作前的預(yù)付（預(yù)存）操作。在開設(shè)有人工充值窗口的地方，RFID持卡用戶還可直接在窗口通過任何一種方式完成充值，包括現(xiàn)金方式、銀行轉(zhuǎn)賬方式或其他移動(dòng)支付方式。

3.RFID校園卡的消費(fèi)應(yīng)用

用戶每一筆消費(fèi)均須在相應(yīng)POS機(jī)上進(jìn)行，每一筆消費(fèi)都將在卡片中扣減金額，并通過POS機(jī)向校園卡后臺(tái)系統(tǒng)發(fā)出對(duì)應(yīng)用戶金額遞減指令。網(wǎng)絡(luò)阻斷時(shí)系統(tǒng)將處于離線模式，此時(shí)僅會(huì)使RFID校園卡內(nèi)金額遞減，同時(shí)使相應(yīng)用戶消費(fèi)記錄在POS機(jī)緩存，網(wǎng)絡(luò)恢復(fù)連通時(shí)，POS機(jī)會(huì)將緩存的消費(fèi)數(shù)據(jù)同步到后臺(tái)系統(tǒng)。

4.RFID校園卡的商鋪結(jié)算

RFID校園卡支付場(chǎng)景下，財(cái)務(wù)結(jié)算均通過其管理后臺(tái)進(jìn)行，通過結(jié)算管理系統(tǒng)，可自動(dòng)生成指定時(shí)段各終端POS機(jī)（對(duì)應(yīng)不同商鋪）的收款記錄，根據(jù)收款記錄可生成不同商鋪財(cái)務(wù)報(bào)表，該報(bào)表是各商鋪（或窗口）的結(jié)算依據(jù)。為確保數(shù)據(jù)透明，平臺(tái)可為商鋪（或各窗口）提供各類查詢統(tǒng)計(jì)界面，以便完成對(duì)賬與自助管理。

（二）RFID校園卡的校園支付應(yīng)用現(xiàn)狀及問題

根據(jù)筆者跟蹤所在單位和RFID校園卡應(yīng)用，并參照國(guó)內(nèi)相關(guān)高校統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，近幾年來，高校RFID校園卡支付應(yīng)用正在發(fā)生變化，其中2014～2015年，最大的消費(fèi)場(chǎng)景為餐飲與水電，這也是校園最大的兩類生活消費(fèi)場(chǎng)景。這二者都要對(duì)RFID校園卡進(jìn)行現(xiàn)金充值或圈存機(jī)圈存充值，然后在相應(yīng)POS終端完成消費(fèi)記帳并同步刷新到后臺(tái)系統(tǒng)。自2017年開始，校園餐飲大量出現(xiàn)支付寶應(yīng)用，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示近兩年餐飲消費(fèi)中使用RFID實(shí)體校園卡進(jìn)行支付的比例下降至10%，上一年度開始低于5%。這一快速轉(zhuǎn)變的根本原因在于二維碼應(yīng)用的零成本，以及支付寶渠道商的免費(fèi)機(jī)具進(jìn)入。顯然這一方面是支付寶應(yīng)用在年輕用戶群體中已形成穩(wěn)定習(xí)慣，另一方面是支付寶渠道商進(jìn)入高校采取了免費(fèi)模式（提供正反掃碼POS機(jī)具及管理系統(tǒng)后臺(tái)），當(dāng)前其利益界面是T+1，未來不排除可能出現(xiàn)其他費(fèi)率模式。

基于上述情況，自2016年開始，餐飲及其他零星消費(fèi)逐步大量通過支付寶（部分包括微信）進(jìn)行，而水電消費(fèi)及其他需特定機(jī)具的消費(fèi)場(chǎng)景，RFID校園卡仍占據(jù)主要地位。

鑒于校園支付場(chǎng)景的多樣性及支付機(jī)具的特殊性，面對(duì)面消費(fèi)場(chǎng)景中，RFID實(shí)體校園卡使用份額正在呈下降趨勢(shì)，而移動(dòng)支付卻呈快速上升趨勢(shì)，基于實(shí)體RFID實(shí)體校園卡所構(gòu)建的全校一卡通系統(tǒng)，其壟斷地位正在弱化，但是在現(xiàn)階段，特別是前期已部署有大量水電等一卡通消費(fèi)系統(tǒng)的高校，RFID實(shí)體校園卡還將占據(jù)較長(zhǎng)一段時(shí)間，因?yàn)橐ㄟ^移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)無卡化支付，這可能需要較高的改造成本。

二、支付寶及其電子校園卡在校園支付中的應(yīng)用

（一）支付寶及其電子校園卡的校園應(yīng)用簡(jiǎn)介

支付寶（Alipay）是阿里巴巴旗下的支付工具，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先第三方支付平臺(tái)，支持線上消費(fèi)支付，也支付掃碼形式的線下支付服務(wù)，如餐飲、超市、便利店、出租車、公共交通等。

從大的方面來看，支付寶校園應(yīng)用主要有兩類：

1.對(duì)接螞蟻金服開放服務(wù)平臺(tái)的繳費(fèi)類應(yīng)用

高校財(cái)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)廠商只需在相應(yīng)系統(tǒng)中完成與學(xué)校支付寶賬號(hào)的對(duì)接，即可完成在線繳費(fèi)功能，其應(yīng)用包括：迎新系統(tǒng)在線繳費(fèi)、在校生在線繳費(fèi)、各類報(bào)名在線繳費(fèi)等，實(shí)施此類工作需完成相關(guān)工作如下：

2.校園窗口消費(fèi)類應(yīng)用

以本校為例，其主要場(chǎng)景為學(xué)生食堂，它在學(xué)校的應(yīng)用經(jīng)歷了三個(gè)階段：

盡管在語言學(xué)領(lǐng)域，國(guó)家形象的研究已成為學(xué)者的研究熱點(diǎn)，但是大多僅局限于對(duì)某一特定報(bào)道或特定演講的分析，并沒有對(duì)外媒眼中的中國(guó)國(guó)家形象進(jìn)行系統(tǒng)梳理，盡管已有研究探討了外媒眼中的國(guó)家形象如何，但對(duì)這些看法背后的深層含義鮮有涉及。本文將從認(rèn)知的視角，運(yùn)用概念隱喻理論及架構(gòu)理論，對(duì)2016年經(jīng)濟(jì)學(xué)人中的涉華報(bào)道進(jìn)行架構(gòu)隱喻分析，試圖回答以下三個(gè)問題：（1）經(jīng)濟(jì)學(xué)人的報(bào)道中，涉及的主要中國(guó)形象有哪些？（2）在這些中國(guó)形象中，涉及到的隱喻架構(gòu)有哪些？（3）外媒使用這些隱喻架構(gòu)的深層含義是什么？

第一階段：各窗口獨(dú)立貼碼收款階段。各食堂窗口分別提供各自的收款碼供學(xué)生掃碼支付，這一階段出現(xiàn)于2017年前后，呈現(xiàn)狀態(tài)為零星分布，沒有集中管理；

第二階段：食堂承包商統(tǒng)籌窗口機(jī)具階段。支付寶渠道商為食堂各窗口統(tǒng)一提供正反掃碼支付POS機(jī)具，消費(fèi)金額直接進(jìn)入食堂總包賬戶。以本校為例，這一階段主要出現(xiàn)在2017年～2018年5月前后。其結(jié)算由總包方對(duì)各窗口結(jié)算。這一階段特點(diǎn)是總包統(tǒng)一收款，支付寶渠道商提供管理后臺(tái)，僅完成對(duì)各窗口（商鋪）的管理。

第三階段：基于支付寶電子校園卡的支付階段。所謂支付寶電子校園卡，是指內(nèi)置于移動(dòng)手機(jī)端支付寶APP內(nèi)“卡包”選項(xiàng)中的虛擬卡。本校這一階段起始于2018年10月，學(xué)校財(cái)務(wù)、后勤等部門開始統(tǒng)籌總承包商及各窗口，與支付寶開展戰(zhàn)略合作，在保持現(xiàn)有機(jī)具不變、支付模式不變前提下，除前面所要求的支付寶賬號(hào)準(zhǔn)備等基礎(chǔ)工作以下，還需完成以下工作：

其最后一項(xiàng)是組織全體用戶領(lǐng)取支付寶電子校園卡，領(lǐng)卡操作可通過支付寶掃碼等方式完成，操作界面中的支付寶個(gè)人信息（姓名、身份證號(hào)碼）與當(dāng)前在校用戶信息（姓名、身份證號(hào)碼）完全匹配才能成功領(lǐng)取。師生員工完成電子校園卡領(lǐng)卡后即可在布設(shè)有支付寶正反掃碼POS機(jī)具的窗口進(jìn)行消費(fèi)。

（二）支付寶及其電子校園卡的應(yīng)用現(xiàn)狀及問題

以本校為例，自2018年正式引入支付寶校園繳費(fèi)應(yīng)用，并首先開始在迎新系統(tǒng)中對(duì)接支付寶接口，完成迎新在線繳費(fèi)，獲得一致好評(píng)。自2018年10月開始學(xué)校整體啟用支付寶電子校園卡，使原來的支付寶零星消費(fèi)過渡到由學(xué)校集中管理的支付寶（電子校園卡）消費(fèi)。

支付寶（及電子校園卡）完整引入后的現(xiàn)狀如下：

一是獲取了穩(wěn)定可靠的財(cái)務(wù)賬號(hào)清單。通過綁卡操作，學(xué)校財(cái)務(wù)處可全面掌握所有用戶的支付寶賬戶。銀行卡可能出現(xiàn)卡號(hào)錯(cuò)誤或卡片掛失等問題，而支付寶賬戶則具有很高的穩(wěn)定性，這使得財(cái)務(wù)處基于支付寶賬號(hào)的學(xué)生賬號(hào)管理變得更為簡(jiǎn)便、精準(zhǔn)。

二是實(shí)現(xiàn)了基于支付寶電子校園卡支付場(chǎng)景下的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。學(xué)校網(wǎng)格站系統(tǒng)中針對(duì)學(xué)生的消費(fèi)預(yù)警統(tǒng)計(jì)，最初全部基于RFID校園卡消費(fèi)數(shù)據(jù)，對(duì)學(xué)生通過支付寶掃碼完成的支付數(shù)據(jù)則處于缺失狀態(tài)。自實(shí)施支付寶電子校園卡后，智慧校園系統(tǒng)中對(duì)學(xué)校餐飲消費(fèi)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)很快趨于完整。

三是為各類獎(jiǎng)助學(xué)金發(fā)放及相關(guān)退費(fèi)提供了便捷通道，顯然相較于銀行卡方式，它將大大降低實(shí)施難度。

三、未來兩類支付模式的趨勢(shì)

（一）兩類校園支付與消費(fèi)應(yīng)用情況對(duì)比

以本校為例，下表提供了本校近期幾項(xiàng)數(shù)據(jù)：

根據(jù)上表數(shù)據(jù)可知，餐飲方面，支付寶占比大于98%；在用電方面，RFID一卡通占據(jù)100%。由上述初步統(tǒng)計(jì)可知：

1.餐飲消費(fèi)：支付寶幾乎已完全占據(jù)餐飲窗口，基于支付寶電子校園卡，還可實(shí)現(xiàn)每筆消費(fèi)的學(xué)生身份識(shí)別，這為財(cái)務(wù)處的精細(xì)化統(tǒng)計(jì)、管理與服務(wù)提供了重要參考。

2.用電消費(fèi)：當(dāng)前仍基本全部通過RFID實(shí)體校園卡方式進(jìn)行。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前多所兄弟院校水電消費(fèi)也開始引入支付寶對(duì)接。

另據(jù)了解，迎新等在線支付平臺(tái)，也開始逐步向支付寶通道轉(zhuǎn)換。

（二）兩者的發(fā)展及面臨的新挑戰(zhàn)

移動(dòng)終端成為校園消費(fèi)主流工具的同時(shí)，基于RIFD的校園卡廠商也與時(shí)俱進(jìn)，加緊推出手機(jī)移動(dòng)APP，在手機(jī)端完成學(xué)生個(gè)人信息與RFID實(shí)體卡片信息的綁定，形成RFID校園虛擬卡，并同時(shí)推出基于RFID虛擬校園卡的正反掃碼POS機(jī)具。這一改造升級(jí)，同樣使得學(xué)生可以不攜帶RFID實(shí)體校園卡，僅通過“虛擬卡”進(jìn)行消費(fèi)，有效提升了用戶體驗(yàn)，當(dāng)然其前提同樣是需投入經(jīng)費(fèi)升級(jí)餐飲消費(fèi)機(jī)具，使之支持掃碼操作，必要時(shí)還需升級(jí)水電消費(fèi)機(jī)具。

支付寶方面，隨著其卡包中電子校園卡的推出，支付寶由一個(gè)公眾使用的支付工具，變成了可在特定校園內(nèi)將個(gè)人信息與支付寶賬號(hào)信息綁定的移動(dòng)工具，這使其除了具備社會(huì)通用支付功能外，同時(shí)具備了校園內(nèi)用戶身份的精準(zhǔn)識(shí)別能力，這一能力曾經(jīng)只有RFID校園卡提供了支持。

技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，支付寶的校園應(yīng)用也在受到系列其他因素的影響，例如：

1.微信。因?yàn)槲⑿乓蔡峁┝碎_發(fā)者接口，校園財(cái)務(wù)繳費(fèi)平臺(tái)可以與支付寶一樣，提供在線繳費(fèi)的微信通道。另外，當(dāng)前微信電子校園卡也開始出現(xiàn)并進(jìn)入高校校園，它也同樣支持身份識(shí)別、在線繳費(fèi)與消費(fèi)等。

2.云閃付。它于2017年12月11日發(fā)布，是中國(guó)人民銀行指導(dǎo)，由中國(guó)銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等共同開發(fā)建設(shè)、共同維護(hù)運(yùn)營(yíng)的移動(dòng)支付及交易結(jié)算工具，發(fā)布僅一年用戶已超過一億人。

3.其他技術(shù)：如基于人臉識(shí)別的校園支付等。

（三）財(cái)務(wù)部門應(yīng)做好的相關(guān)工作

學(xué)校財(cái)務(wù)部門面對(duì)現(xiàn)金結(jié)算、銀行帳戶結(jié)算、RFID校園卡及支付寶校園卡結(jié)算、甚至微信校園卡結(jié)算，還可能包括基于其他新興技術(shù)的結(jié)算，當(dāng)前需要做好如下工作：

1.加強(qiáng)對(duì)新型支付方式的學(xué)習(xí)

新型支付與結(jié)算方式的出現(xiàn)，在財(cái)務(wù)管理、財(cái)務(wù)技術(shù)之外，出現(xiàn)了新興信息技術(shù)這個(gè)話題，這需要財(cái)務(wù)管理部門與管理人員積極了解相關(guān)新框架、新知識(shí)。

2.加強(qiáng)對(duì)校內(nèi)部門的橫向溝通

自RFID校園卡開始，它除了在校園承擔(dān)相當(dāng)重要的支付功能以外，還提供了便捷的身份識(shí)別能力，例如通道機(jī)識(shí)別，圖書借閱用戶識(shí)別等，這為學(xué)校管理提供了重要平臺(tái)。新引入的支付寶電子校園卡（包括微信電子校園卡），同樣也具備除校園支付之外的身份識(shí)別能力，同樣能夠以二維碼方式實(shí)現(xiàn)通道機(jī)掃描、圖書館借閱掃碼?？梢?，一種技術(shù)的引入，除了要在其財(cái)務(wù)角色與財(cái)務(wù)應(yīng)用上作出研判，可能還需要橫向溝通協(xié)調(diào)多個(gè)部門，結(jié)合校園的其他管理與服務(wù)功能作出綜合研判。

3.強(qiáng)化安全風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

在純銀行卡階段，學(xué)校財(cái)務(wù)部門重點(diǎn)關(guān)注全體用戶的銀行卡號(hào)與身份證號(hào)。新技術(shù)引入校園，財(cái)務(wù)部門還需關(guān)注各類后臺(tái)管理系統(tǒng)安全，這包括一卡通后臺(tái)、支付寶后臺(tái)，同時(shí)還須確保接口安全、數(shù)據(jù)安全、密碼安全等。