邱銀飛 冉雨意 王藝穎 龐珂盈

【摘要】本研究以松江大學(xué)城以及其他高校大學(xué)生為調(diào)研對(duì)象，對(duì)金融素養(yǎng)基本問題展開問卷調(diào)查，在現(xiàn)狀描述的基礎(chǔ)上，了解了當(dāng)代大學(xué)生所具有的金融素養(yǎng)，分析了大學(xué)生金融行為存在的問題，并提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】金融素養(yǎng);大學(xué)生;培養(yǎng)機(jī)制

一、引言

金融素養(yǎng)是大學(xué)生金融行為的一大決定因素，培養(yǎng)金融素養(yǎng)不僅能提高大學(xué)生的金融安全意識(shí)，還能樹立正確的消費(fèi)觀，但是從大多大學(xué)生的各種金融行為來看，大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)機(jī)制還很不健全，因此我們應(yīng)尋找適當(dāng)?shù)慕鹑诮虒W(xué)內(nèi)容，來改善當(dāng)代大學(xué)生金融素養(yǎng)普遍偏低的現(xiàn)狀。

二、現(xiàn)狀分析

通過設(shè)計(jì)“大學(xué)生金融素養(yǎng)培養(yǎng)機(jī)制研究調(diào)查問卷”進(jìn)行調(diào)查，以松江大學(xué)城以及各大高校的在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，問卷內(nèi)容包括性別、年級(jí)、理財(cái)現(xiàn)狀以及相關(guān)金融知識(shí)等，共發(fā)放500份調(diào)查問卷，有效問卷448份。填寫問卷人數(shù)大一占26.08%，大二占43.65%，大三占18.11%，大四占12.16%。通過此次調(diào)查，分析總結(jié)出大學(xué)生金融素養(yǎng)可能存在以下幾方面的問題。

（一）大學(xué)生金融意識(shí)淺薄

金融意識(shí)是指人們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)參與儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資、融資等金融實(shí)踐中所形成的，用來指導(dǎo)自己的金融行為，以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的積聚財(cái)力、融通資金、便利生活、牟取收益、尋求保障、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并使擁有金融資產(chǎn)保值增值等目的的意識(shí)?，F(xiàn)階段，我們的消費(fèi)都離不開支付寶、余額寶等金融App，但許多大學(xué)生對(duì)這些App的運(yùn)作并不是十分了解的。例如，余額寶是螞蟻金服旗下的余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，投入1000元，每天將會(huì)產(chǎn)生0.13元的利息，而這些利息將會(huì)進(jìn)入你的個(gè)人賬戶供你隨時(shí)支取消費(fèi)。在使用過程中，幾乎沒有人去了解萬份收益和七日年化的含義。在項(xiàng)目過程中，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)大學(xué)生對(duì)銀行的活期和定期存款并沒有很深的區(qū)分。這也從側(cè)面說明大學(xué)生的金融意識(shí)不高。在這次調(diào)查之前，我們預(yù)期具有很好的金融素養(yǎng)的大學(xué)生會(huì)占總?cè)藬?shù)的80%以上，但調(diào)查結(jié)果出來后，只有50.66%。而且我們的受調(diào)查者大部分是經(jīng)管專業(yè)的同學(xué)，在具有金融方面知識(shí)的基礎(chǔ)上得到這個(gè)數(shù)據(jù)，可見大學(xué)生金融意識(shí)的確稍有欠缺。

（二）大學(xué)生金融行為不合理

金融行為是不確定性條件下的決策過程，基于這一決策模式而形成的金融素養(yǎng)是人類的普遍認(rèn)知和精神內(nèi)核。大學(xué)生日常生活中的存錢、花錢與借錢等金融行為的形成是一個(gè)社會(huì)化過程，與之相關(guān)的金融素養(yǎng)也不是自發(fā)形成與發(fā)展的?，F(xiàn)階段，大部分大學(xué)生的生活費(fèi)都是來自于父母，而且很多父母都是一次性給完一個(gè)學(xué)期的生活費(fèi)，很多同學(xué)在開學(xué)時(shí)候無限制地花錢，到學(xué)期末就只能到處借錢。在本次調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，只有63.84%的大學(xué)生有存錢的習(xí)慣，而在日常生活中，卻有很多大學(xué)生使用花唄，甚至有少數(shù)人選擇貸款。這樣的行為充分說明大部分大學(xué)生不能合理支配自己的資金。

三、提出金融素養(yǎng)培養(yǎng)機(jī)制建議

在此次調(diào)查中，有73%的同學(xué)表示如果有機(jī)會(huì)，會(huì)參加金融知識(shí)與技能的培訓(xùn)。由此可看出，建立一個(gè)好的培養(yǎng)機(jī)制，將會(huì)對(duì)學(xué)生的金融素養(yǎng)有很大的影響。

（一）培養(yǎng)金融素養(yǎng)要從“娃娃”抓起

對(duì)準(zhǔn)大學(xué)生們來說，大學(xué)生活是一個(gè)新的起點(diǎn)，對(duì)大學(xué)生活充滿著期待與好奇。而即將步入大學(xué)的他們也將會(huì)面臨著許多危險(xiǎn)與誘惑。我相信，“金融”，在他們看來是陌生的，是遙遠(yuǎn)的，是觸不可及的。也正因?yàn)檫@樣，他們會(huì)更容易身處危險(xiǎn)之中。所以說，對(duì)大一的同學(xué)灌輸相關(guān)金融知識(shí)，會(huì)大大減少他們的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，對(duì)他們以后的生活也會(huì)有很大的影響。組織相關(guān)的金融知識(shí)講座，舉辦有獎(jiǎng)金融知識(shí)比賽，開展金融主題的班會(huì)等，都是可利用的方式。但是，在開展相關(guān)活動(dòng)的同時(shí)，也要考慮到同學(xué)們積極性的問題，不然會(huì)產(chǎn)生事倍功半的情況。

（二）培養(yǎng)金融素養(yǎng)要從“興趣”抓起

相信在以往的經(jīng)驗(yàn)中，可以發(fā)覺，許多同學(xué)對(duì)金融課堂會(huì)感到無聊乏味，整個(gè)過程中聽課的時(shí)間少，玩手機(jī)的時(shí)間多，從而我們就取不到我們想要的效果。在本次調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，通過電視、雜志、互聯(lián)網(wǎng)與家人朋友的交談最能有效地幫助同學(xué)們了解所需要的金融知識(shí)，其中以互聯(lián)網(wǎng)的方式占比最大，達(dá)到75%。現(xiàn)今，微信是使用最廣泛的社交軟件，我們可以建立一個(gè)公眾號(hào)，以推文的形式向同學(xué)們普及相關(guān)知識(shí)。推文的內(nèi)容不是簡單地將金融知識(shí)寫上去，而是要以吸人眼球的表達(dá)方式，配合大學(xué)生中流傳的熱點(diǎn)問題，提升他們閱讀推文的興趣，同時(shí)也讓這些金融知識(shí)深深地印在他們的腦海中。

（三）培養(yǎng)金融素養(yǎng)也要學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防范

通過食堂、教學(xué)樓、圖書館內(nèi)的電子顯示屏，液晶電視.自助設(shè)備等普及金融知識(shí)，播放實(shí)時(shí)財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)及一些風(fēng)險(xiǎn)防范方法的視頻，主動(dòng)引導(dǎo)大學(xué)生了解金融知識(shí)，同時(shí)可以提升自我保護(hù)能力，避免和減少校園金融詐騙案件。

（四）培養(yǎng)金融素養(yǎng)可以做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)

人生需要規(guī)劃，錢財(cái)需要打理，理財(cái)能力是一個(gè)人得以生存不可缺少的一部分。對(duì)于大學(xué)生來說，既要合理規(guī)劃消費(fèi)控制經(jīng)濟(jì)支出，還要合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟(jì)收入，理財(cái)可以讓大學(xué)生有效的管理資金，利用閑錢增加收入，還可以避免學(xué)期末沒錢的窘境現(xiàn)狀，銀行存款的利息已經(jīng)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，而簡單的記賬也不能控制大學(xué)生合理規(guī)劃消費(fèi)。所以，學(xué)會(huì)基本理財(cái)是大學(xué)生必備技能。對(duì)于資金流通性要求比較強(qiáng)的大學(xué)生來說，最適合的理財(cái)產(chǎn)品是貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)極低且非常穩(wěn)定，但收益不會(huì)太高，大概都在3-5%，但隨時(shí)都可以取出來，非常方便。很多人都在使用余額寶卻不知道這就是貨幣基金，大學(xué)生可以去銀行了解更多此類產(chǎn)品。同樣風(fēng)險(xiǎn)較低的還有債券基金，收益根據(jù)市場(chǎng)利率情況而變化，通常2-4%，有時(shí)高達(dá)9-10%。而對(duì)于喜歡挑戰(zhàn)且閑錢較多的人，不妨可以嘗試股票和股權(quán)?？傊碡?cái)是金融行為的一大重要途徑，提高金融素養(yǎng)的重要方法之一。但是在理財(cái)過程中要注意的是，不要做不受監(jiān)管的理財(cái)，不要做不了解的投資。

小結(jié)

大學(xué)生是國家發(fā)展的后備力量，具有良好的金融素養(yǎng)，不管是對(duì)大學(xué)生自身，還是國家進(jìn)步，都會(huì)起著很大的作用。對(duì)大學(xué)生自身，具備良好的金融素養(yǎng)，可以使他們遠(yuǎn)離金融風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)給日常學(xué)習(xí)生活增加負(fù)擔(dān)，認(rèn)真生活，努力學(xué)習(xí)。對(duì)國家發(fā)展，只有人們的金融素養(yǎng)提高了，才能更好地杜絕社會(huì)不法分子作祟，更好地營造一個(gè)和諧的社會(huì)氛圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)，為創(chuàng)造美好明天提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。