倪利

摘要：近年來，隨著第三方支付業(yè)務的不斷拓展，第三方支付行業(yè)已經(jīng)是我國電子商務乃至整個經(jīng)濟發(fā)展過程中不可或缺的重要組成部分，對給我國經(jīng)濟生活帶來了巨大的變化，也對我國互聯(lián)網(wǎng)金融以及銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。但是第三方支付具有較強的技術(shù)依賴性性，潛藏著高傳染性的系統(tǒng)風險。加之我國與第三方支付相適應的法律尚未到位，第三方支付中的風險不斷暴露出來。本文以第三方支付為研究對象，對其風險現(xiàn)狀及監(jiān)管策略進行系統(tǒng)研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 風險 監(jiān)管

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進入一個全新的階段，第三方支付、眾籌融資、網(wǎng)絡金融搜索、移動支付等進行金融模式不斷豐富，充斥在人們生活的方方面面。并且，這些新型金融形式憑借以創(chuàng)新金融模式、便捷的服務方式和較低的運營成本等優(yōu)勢呈現(xiàn)如火如荼的發(fā)展態(tài)勢，并有不斷擴展的趨勢。目前我國還沒有建立與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的法律法規(guī)對新型金融模式進行規(guī)范，致使這些新型金融模式中存在的風險逐漸暴露出來，對人們的生活和社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了嚴重的影響。

一、第三方支付的主要風險分析

（一）政策法規(guī)風險

政策法規(guī)就是以第三方支付為基礎，對其產(chǎn)生的風險的進行控制，這也是最高端的設計問題，在規(guī)范第三方支付的業(yè)務的同時，表明了第三方支付面臨的風險類型和規(guī)模?？梢詫⒄唢L險進行劃分，分為政策、主體資格、法律責任等三個方面的風險

（二）金融風險

第三方支付手段在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮著重要的作用，但是從其本質(zhì)上來說，第三方支付不屬于獨立的金融機構(gòu)。目前，第三方支付在金融領域中提供了許多便捷的服務，比如用于貨幣的支付和結(jié)算。同時在第三方支付平臺上進行資金的存儲，與在金融機構(gòu)中儲蓄資本相比，在某種程度上是類似的，因此也會面臨與金融機構(gòu)類似的風險。通過建立賬戶模型可以發(fā)現(xiàn)，存在著一定的現(xiàn)金風險、流動性風險、沉淀風險、洗錢風險等。

（三）市場風險

在進行第三方交易支付的過程中，涉及到的主體主要包括買方、買方、金融機構(gòu)以及第三方支付企業(yè)?；谶~克爾·波特的競爭力模型，可以較好地分析出在第三方交易過程中面臨的市場風險，主要包括競爭風險、金融機構(gòu)合作風險、客流降低風險、潛在進入者風險和替代者風險五個方面。

（四）信用風險

不同程度的信用風險是第三方支付面臨的主要風險之一，由于支付的主體主要包括買方、賣方、金融機構(gòu)和第三方支付企業(yè)，很難對這些主體進行完善客觀的信用評估，盡管第三方支付機構(gòu)的部分功能在一定程度上解決了一定的信用評估的問題，但是也出現(xiàn)了新的信用問題，在不同參與主體如買方、賣方、金融機構(gòu)和支付人身上可能會出現(xiàn)不同程度的違約風險。

（五）技術(shù)風險

一般情況下，技術(shù)風險在多個方面體現(xiàn)出來，在銀行可以通過結(jié)算借口系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及買賣雙方終端等，從這些途徑中，在維護出現(xiàn)漏洞時，會導致系統(tǒng)不問，甚至是病毒入侵，進而讓通訊設備出現(xiàn)故障，這些可能性結(jié)合在一起，就會導致交易失敗，甚至數(shù)據(jù)泄露等嚴重問題。不僅如此，在這個云平臺迅速普及的時代，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展會增強信息泄露的風險。如今看來，企業(yè)將越來越多的數(shù)據(jù)存入云平臺，并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行分析。這樣一來，數(shù)據(jù)庫信息越來越龐大的云端儲存平臺，在未來將成為黑客攻擊的目標，數(shù)據(jù)也會在瞬間被瓦解，一旦信息遭受了非法泄露，導致非真實信息流入網(wǎng)絡平臺，就會對第三方支付行業(yè)造成不可預計的影響。

二、第三方支付監(jiān)管策略

（一）明確監(jiān)管對象和監(jiān)管主體

一方面，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的第三方支付是存在網(wǎng)絡技術(shù)風險的，如果把信息產(chǎn)業(yè)部門作為第三方支付機構(gòu)的技術(shù)監(jiān)管部門則能有效防范網(wǎng)絡技術(shù)累的風險，同時也能維護支付平臺的信息技術(shù)安全。許多中間業(yè)務比如轉(zhuǎn)賬功能等逐漸接近商業(yè)銀行的業(yè)務，其間也涉及到了銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍，因此作為監(jiān)管部門銀監(jiān)會很有必要對其業(yè)務進行合規(guī)化的管理。再者說，《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》中規(guī)定第三方支付機構(gòu)需要選擇一家銀行作為托管銀行，同時交付一定的保證金，可以看出，在某種程度上，商業(yè)銀行對第三方支付機構(gòu)備付金也有監(jiān)管的義務。綜上可知，若由央行以監(jiān)管主體進行監(jiān)管顯然不能滿足市場監(jiān)管的需求，因此，在第三方支付平臺的監(jiān)管主體選擇上，應該構(gòu)建以人民銀行為主、多部門為輔的監(jiān)管體系，同時要加強銀監(jiān)會、支付清算協(xié)會、商業(yè)銀行和信息產(chǎn)業(yè)部門的外部監(jiān)管功能。

（二）堅持市場的主導，鼓勵第三方支付的創(chuàng)新

創(chuàng)新能力是推動科學技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的根本推動力，為了順應互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，在創(chuàng)新能力的支持下，以第三方支付為主的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟應運而生，進一步加強了全球經(jīng)濟的聯(lián)系和發(fā)展。同時隨著人們生活水平的提高和移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的不斷普及，人們對電子購物和第三方支付提出了更高的需求，導致目前互聯(lián)網(wǎng)金融的功能也越來越多樣化。在這個背景下，許多第三方支付平臺為了提高自身核心競爭力，不斷加強創(chuàng)新，建立了自身的品牌和技術(shù)優(yōu)勢，比如China Pay制建立的電子商務平臺、環(huán)迅針對跨產(chǎn)業(yè)鏈的支付產(chǎn)品推出的“付聯(lián)網(wǎng)”產(chǎn)品、易寶聯(lián)合車輛保險行業(yè)推出的“理賠通”和團購聯(lián)盟，匯付天下將發(fā)展的重點放在出票領域，爭取在基金行業(yè)分一杯羹等等。總而言之，只有在市場的基礎進行的創(chuàng)新才是科學的創(chuàng)新，要以市場為中心，建立完善的監(jiān)管機制才能更好地規(guī)范市場行為，保持市場的生命力，促進行業(yè)和經(jīng)濟的平穩(wěn)健康發(fā)展。在市場淘汰機制的作用下，不符合市場發(fā)展規(guī)律的企業(yè)就會被淘汰，對于那些違反國家政府法律法規(guī)的不正當企業(yè)要予以嚴懲，將市場調(diào)控和政府管理相結(jié)合，進一步整合市場資源，才能促進該行業(yè)的發(fā)展。

（三）加強第三方支付企業(yè)的內(nèi)部合作，完善內(nèi)部化監(jiān)管

企業(yè)之間的競爭從本質(zhì)上來說是人才的競爭，因此要以行業(yè)內(nèi)標準為基礎，結(jié)合行業(yè)內(nèi)標桿企業(yè)的模式，成立專業(yè)的管理部門，同時還要建立完善的培訓和考核制度。以用戶為導向，廣泛收集用戶信息，建立信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，整合用戶資源，及時把握用戶需求，在此基礎上提供更加個性化、多樣化的服務。此外，還要加強與第三方支付企業(yè)的合作與交流，建立長久的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系;同時可以根據(jù)雙方的信息需求，建立良好的信息共享機制，進一步解決行業(yè)內(nèi)信息不對稱的問題，為進一步獲得用戶信息打下基礎，降低創(chuàng)新成本，同時也能對用戶實現(xiàn)更好的管理和監(jiān)控。總而言之，如今第三方支付行業(yè)的發(fā)展趨勢是加強企業(yè)之間的交流與合作，特別是加強信息資源的共享，建立統(tǒng)一有序的支付市場，才能為用戶提供更加多樣化、個性化的服務，此外，還需要加強行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督，更好地促進第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。

（四）健全國家的信用體系，實現(xiàn)共同監(jiān)管

第一，信用體系的建立在第三方支付過程中發(fā)揮了不可替代的作用，是保證交易能夠完美實現(xiàn)的基礎。以國家為主導、行業(yè)為支撐建立完善的信用體系不僅能夠降低第三方支付的風險，還能提高用戶之間、用戶和企業(yè)之間信任，為第三方支付建立營造良好的環(huán)境。

第二，針對第三方支付市場應引進相應的第三方評價機構(gòu)，當然也應由專業(yè)的評價機構(gòu)對第三方支付機構(gòu)的財務狀況、業(yè)務合規(guī)性、操作規(guī)范性以及內(nèi)控機制進行綜合性評估，同時根據(jù)評級結(jié)果有針對性的設計不同的監(jiān)管措施、監(jiān)管措施同時設計不同的準入與退出條件，這樣不僅能有效的約束第三方支付機構(gòu)的行為，同時也能促進第三方支付行業(yè)的自律能力，還可以在減少監(jiān)管成本的前提下，更有效的實現(xiàn)監(jiān)管。

三、總結(jié)

目前。隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展壯大，第三方支付占據(jù)了網(wǎng)上支付交易的重要渠道，更是我國發(fā)展電子商務道路上的一個重要的里程碑。在近些年我國第三方支付平臺發(fā)展迅速，對于整個電子商務行業(yè)乃至我國整個國民經(jīng)濟都有著重要的意義，但其仍然存在很多風險。雖然近年來我國加強了對第三方支付的監(jiān)管，但是仍然存在很多不夠完善的地方。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，第三方支付行業(yè)的發(fā)展面臨著許多風險，也暴露出了許多問題。基于此，要對第三方支付的參與主體進行明確，堅持以市場為導向，不斷提高創(chuàng)新力度，加強第三方支付企業(yè)內(nèi)部合作，完善內(nèi)部化監(jiān)管，健全國家信用體系，實現(xiàn)共同監(jiān)管，建立和完善相關(guān)法律，加強法律監(jiān)管。

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（作者單位：泰康養(yǎng)老保險股份有限公司北京分公司）