摘 要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅意味著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量的增加，更意味著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改進(jìn)和優(yōu)化以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的改善和提高。與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)、金融市場及金融組織體系均屬于農(nóng)村金融范疇，農(nóng)村金融發(fā)展即包括量的增長，也包括質(zhì)的改進(jìn)。合川通過創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融等方式助推合川經(jīng)濟(jì)全面的發(fā)展，取得了一定的成績。

關(guān)鍵詞：重慶合川;農(nóng)村金融發(fā)展;金融供給側(cè);城鄉(xiāng)統(tǒng)籌

中圖分類號：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.27.009

2019年2月22日，中共中央政治局在第十三次集體學(xué)習(xí)時，首次提出深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。同年6月25日，中國人民銀行貨幣政策委員會第二季度總第85次例會提出要繼續(xù)密切關(guān)注國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的深刻變化，創(chuàng)新并完善宏觀調(diào)控，按照深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，優(yōu)化融資信貸結(jié)構(gòu)，改進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)。在中央的宏觀布局下，提升金融與國民經(jīng)濟(jì)供求的適配性，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，成了當(dāng)前金融發(fā)展的重要目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，研究農(nóng)村金融發(fā)展成為了當(dāng)前的一大熱點(diǎn)。

1 概念界定

國內(nèi)部分文獻(xiàn)將農(nóng)村金融等同于農(nóng)業(yè)金融，農(nóng)村金融理論和政策等同于農(nóng)業(yè)金融理論和政策;部分文獻(xiàn)將農(nóng)村金融等同于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，混淆了農(nóng)村金融功能和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，把農(nóng)村金融發(fā)展等同于單純的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加。因此，精準(zhǔn)定義農(nóng)村金融的概念，尤其必要和迫切。

1.1 農(nóng)村金融

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是建立在信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上的不同產(chǎn)權(quán)主體通過金融工具將分散資金集中有償使用，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的信用交易活動，以及組織這些活動的制度安排所構(gòu)成的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運(yùn)動形式的總稱。 凡是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)、金融市場和金融組織體系均屬于農(nóng)村金融的范疇，與其是否具有“農(nóng)村”身份無關(guān)。

1.2 農(nóng)村金融發(fā)展

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)認(rèn)為，發(fā)展的含義豐富且復(fù)雜，與增長、現(xiàn)代化、工業(yè)化及發(fā)達(dá)之間密不可分。而西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論界則把經(jīng)濟(jì)發(fā)展定義為經(jīng)濟(jì)社會的全面進(jìn)步，既包括經(jīng)濟(jì)增長，又包括國民生活質(zhì)量乃至整個社會不同方面的總體進(jìn)步。從“發(fā)展”內(nèi)涵出發(fā)，農(nóng)村金融發(fā)展概念的界定包含兩個方面：一方面是“量”的變化，主要是農(nóng)村金融交易量和交易活動范圍或空間領(lǐng)域的擴(kuò)大，交易手段（即農(nóng)村金融工具）的不斷創(chuàng)新;另一方面是“質(zhì)”的變化，也就是農(nóng)村金融制度的完善。

2 合川農(nóng)村金融發(fā)展概況

根據(jù)上述有關(guān)農(nóng)村金融相關(guān)概念的界定，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村金融交易的擴(kuò)張，既有量的增加，也有質(zhì)的改進(jìn)。合川在農(nóng)村金融發(fā)展中，主要采取政府推動和市場作用相結(jié)合的方式，以其打造農(nóng)村金融創(chuàng)新的政策環(huán)境;同時借助供銷系統(tǒng)主動適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融需求新變化，以構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)平臺為重點(diǎn)，與金融單位攜手合作，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，探索出農(nóng)村金融發(fā)展的新路子。

2.1 合川農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施情況

合川農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括銀行類和非銀行類機(jī)構(gòu)兩大類。其中銀行類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行合川支行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合川支行和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行合川支行、中國郵政儲蓄銀行合川分行、農(nóng)村合作銀行;非銀行類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括區(qū)農(nóng)村信用合作社，另外，合川也出現(xiàn)了一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如中銀富登村鎮(zhèn)銀行有限公司、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)站等。

2.2 合川農(nóng)村金融市場及交易情況

合川農(nóng)村金融市場集中程度較低，分散的金融市場導(dǎo)致金融服務(wù)成本較高，致使農(nóng)村金融產(chǎn)品主動創(chuàng)新動力不足，農(nóng)村金融交易手段單一。

2.3 合川農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新情況

合川一直重視區(qū)域金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新促進(jìn)了存貸款規(guī)?？焖僭鲩L。截至2017年1月底，合川區(qū)存貸款余額1031.05億元，突破千億元大關(guān)，成為繼江津、涪陵之后，存貸款余額邁入千億元門檻的又一非主城區(qū)縣。其中，貸款余額322.11億元，存款余額708.94億元，存貸比為45.4%。個人類貸款占比從2012年前的31.20%提高到50.18%，其中個人經(jīng)營性貸款和住房消費(fèi)貸款余額分別是年的2.49倍和2.24倍，表明金融在支農(nóng)支小、改善人居環(huán)境方面發(fā)揮了十分重要的作用。另外，中國人民銀行合川分行，2014年以來累計發(fā)放支農(nóng)再貸款6000萬元，支持13家涉農(nóng)企業(yè)、125家農(nóng)戶發(fā)展特色效益農(nóng)業(yè)，貸款利率比運(yùn)用其它資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款低2%左右。合川農(nóng)村金融創(chuàng)新成果如下幾點(diǎn)。

2.3.1 探索新型農(nóng)村合作金融

第一，2016年5月20日，合川區(qū)政府與重慶市供銷總社簽訂了《新型農(nóng)村合作金融戰(zhàn)略合作協(xié)議》——重慶市供銷合作總社牽頭組建了重慶土特產(chǎn)品交易中心，與合川區(qū)供銷社合作，依托供銷系統(tǒng)組織網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，運(yùn)用社屬企業(yè)資源優(yōu)勢和合川農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，合作打造以供應(yīng)鏈金融為主的農(nóng)村金融新業(yè)態(tài)。重點(diǎn)支持合川區(qū)農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持合川區(qū)供銷社、涉農(nóng)企業(yè)、基層供銷社、農(nóng)信投資、交易中心，在合川區(qū)建立覆蓋全區(qū)的供應(yīng)鏈倉儲基礎(chǔ)設(shè)施及物流配送中心，支持合川區(qū)開展農(nóng)村大數(shù)據(jù)的有關(guān)工作，共同打造農(nóng)村信息化數(shù)據(jù)資源的云計算平臺。

第二，重慶市供銷合作總社整合成立的農(nóng)信合作投資有限公司采取農(nóng)民合作社金融創(chuàng)新試點(diǎn)模式為4家合川區(qū)內(nèi)農(nóng)民合作社融資710萬元，還為4家農(nóng)民合作社申請了貸款貼息資金65萬元。

第三，在重慶合川中銀富登村鎮(zhèn)銀行清平支行掛牌成立了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)站，作為廣大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的專屬機(jī)構(gòu)。服務(wù)站定位于金融信息培訓(xùn)咨詢以及金融產(chǎn)品的服務(wù)和支持，提供創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品、惠農(nóng)信貸產(chǎn)品及各類財政貼息貸款、信用小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)。同時，將“線上”服務(wù)與“線下”服務(wù)相結(jié)合，設(shè)立固定的辦公場所由專人值守，并利用現(xiàn)有網(wǎng)站建立專屬板塊，提供及時的金融信息資源、金融服務(wù)指引和金融服務(wù)鏈接;另外，服務(wù)站還將通過現(xiàn)場咨詢與網(wǎng)上微信活動等方式為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供全面的金融信息咨詢，開展與創(chuàng)業(yè)青年等對象的對接活動和金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)。服務(wù)站的建立將有效地推動合川農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

此外，合川還設(shè)立了“新型農(nóng)村合作金融發(fā)展孵化金”等。重慶土特產(chǎn)品交易中心、重慶市農(nóng)信合作投資有限公司、合川區(qū)人民政府三方各出資500萬元，形成1500萬元的新型農(nóng)村合作金融發(fā)展孵化金，可為農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)營主體實(shí)現(xiàn)1.5億元的無擔(dān)保、無抵押金融服務(wù)。

2.3.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和交易方式

合川全區(qū)共有470家農(nóng)民合作社，其中探索新型農(nóng)村合作金融的重慶土特產(chǎn)品交易中心采取了存貨質(zhì)押、倉單（轉(zhuǎn)讓）質(zhì)押等供應(yīng)鏈金融模式，已經(jīng)為2家合川涉農(nóng)企業(yè)融資1750萬元;相對于原來合川區(qū)農(nóng)村居民主要采用“三權(quán)”抵押貸款方式，金融產(chǎn)品和交易方式有所擴(kuò)大。另外，合川還組建了鎮(zhèn)街供銷社。下一步，合川區(qū)供銷合作社還將和中國人壽保險公司簽訂合作協(xié)議，利用基層供銷社的平臺優(yōu)勢，發(fā)展保險業(yè)務(wù)。

2.3.3 大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融，助推農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性改革

為促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，合川大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，助推農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性改革。

一是加快農(nóng)村信息化建設(shè)。實(shí)施村村通工程，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)普及率全覆蓋，同時不斷發(fā)展農(nóng)村移動端，提高農(nóng)民群眾手機(jī)上網(wǎng)使用率。

二是全面布局農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)。依托郵政的金融網(wǎng)點(diǎn)，在全區(qū)各鎮(zhèn)、村布局金融網(wǎng)點(diǎn)68個、自助器具110臺;設(shè)便民取款商易通128臺，單筆4000元以下的業(yè)務(wù)可直接支取。實(shí)現(xiàn)月均交易2400筆，交易金額達(dá)1600萬。

三是大力發(fā)展農(nóng)村電商服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，全區(qū)各鎮(zhèn)、村共布局268個農(nóng)村電商服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，通過電商網(wǎng)絡(luò)幫助農(nóng)民群眾代買代收、代寄代存，真正實(shí)現(xiàn)“工業(yè)品下鄉(xiāng)，農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”，服務(wù)農(nóng)民助產(chǎn)增收，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)。

3 結(jié)論與建議

金融與經(jīng)濟(jì)相輔相成、密不可分，合川存貸款的快速增長表明金融為地方經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整注入了強(qiáng)勁動力。通過農(nóng)村金融的發(fā)展，既能拓寬金融業(yè)務(wù)，又能促進(jìn)農(nóng)村市場的消費(fèi)，同時也方便農(nóng)民群眾的日常生活。合川區(qū)在開展金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和交易大多采用“市區(qū)合作”模式，其新型投融資方式成為傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充。清晰的戰(zhàn)略發(fā)展定位和既定區(qū)位優(yōu)勢，充分保障了重點(diǎn)領(lǐng)域融資需求。然而，“三農(nóng)”仍然是合川金融服務(wù)工作的薄弱環(huán)節(jié)。拓寬區(qū)域投融資渠道，切實(shí)增加農(nóng)村居民投資收入，降低農(nóng)業(yè)融資成本。擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，仍然是合川政府與市場亟待克服的難題。在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的同時，合川也要重視防控區(qū)域金融風(fēng)險，定期開展信貸政策導(dǎo)向效果評估;修訂創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款文件，帶動創(chuàng)業(yè)就業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展助推合川經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展和進(jìn)步。

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