李永平 李淑峰

(齊魯工業(yè)大學(xué)(山東省科學(xué)院)金融學(xué)院，山東 濟(jì)南 250353)

隨著我國高等教育規(guī)模的擴(kuò)大，越來越多的莘莘學(xué)子能夠走進(jìn)高校，接受高等教育。但是，部分來自低收入家庭的大學(xué)生，在承擔(dān)學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等支出方面存在困難而導(dǎo)致難以完成學(xué)業(yè)。從當(dāng)前看，有以下渠道為貧困生提供信貸資金支持：一是大學(xué)生助學(xué)貸款，包括國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款，由國家財(cái)政資金提供利息補(bǔ)貼，是幫助貧困家庭大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的有效手段；二是其他商業(yè)銀行貸款，用于大學(xué)生學(xué)習(xí)生活等費(fèi)用支出，是助學(xué)貸款的補(bǔ)充；三是各類互聯(lián)網(wǎng)貸款。雖然有多種渠道為貧困生提供信貸資金，但現(xiàn)實(shí)中貧困生能否獲得貸款，獲得貸款后他們的大學(xué)生活又能否得到改善，是一個有待檢驗(yàn)的具有現(xiàn)實(shí)意義的問題。精準(zhǔn)脫貧是黨的十九大提出的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一，而貧困生大多來自農(nóng)村地區(qū)，教育扶貧是政府扶貧的一個重要方面，研究貧困生貸款獲得及其生活改善問題，有助于從高校層面打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

本文以Q大學(xué)學(xué)生為調(diào)查對象，運(yùn)用計(jì)量回歸方法對調(diào)查獲得數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，擬回答以下問題：(1)在基本生活與學(xué)習(xí)費(fèi)用支出方面，來自低收入家庭的大學(xué)生是否與其他同學(xué)顯著不同，是否受到家庭貧困的約束？(2)貧困生的資金來源如何，是否能夠獲得助學(xué)貸款以及其他渠道貸款？(3)貧困生獲得信貸后，他們的生活學(xué)習(xí)費(fèi)用支出是否發(fā)生改變，生活是否得到改善，不同渠道貸款是否產(chǎn)生不同影響？

一、貧困生界定與研究假設(shè)提出

(一)貧困生界定

本文根據(jù)大學(xué)生家庭收入作為是否為貧困生的界定標(biāo)準(zhǔn)。如果大學(xué)生父母的年收入合計(jì)在1萬元(人民幣)以下，則被認(rèn)定為a類貧困生。根據(jù)山東省高校一般的學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及生活費(fèi)等支出情況來看，在家庭年收入不足1萬元的情況下，大學(xué)生難以支付在校學(xué)習(xí)期間的學(xué)習(xí)和生活基本費(fèi)用。屈智勇等(2007)對中西部10省17所高校的9641名大學(xué)生的調(diào)查結(jié)果表明，93%的貧困大學(xué)生家庭月總收入低于1500元。屈智勇、張秀蘭、王東明：《中西部十省高校貧困生生活與受資助現(xiàn)狀調(diào)查》，《高等教育研究》2007年第10期。這與本文對貧困生家庭收入的界定相近?？紤]到家庭撫養(yǎng)子女?dāng)?shù)量不同，本文另外界定，除父母年收入1萬元以下的學(xué)生外，父母年收入在1-5萬元之間且撫養(yǎng)子女?dāng)?shù)量在3個及以上的，界定為b類貧困生。吳斌珍等(2011)基于2010年中國大學(xué)生的調(diào)查數(shù)據(jù)，以大學(xué)生維持基本生活所需的開支來設(shè)定大學(xué)生“貧困線”，發(fā)現(xiàn)有將近22%的大學(xué)生身處貧困之中。[注]吳斌珍、李宏彬、孟嶺生等：《大學(xué)生貧困及獎助學(xué)金的政策效果》，《金融研究》2011年第12期。本文調(diào)查樣本中a、b類貧困生分別占20%、25%，這與吳斌珍等(2011)的調(diào)查結(jié)果基本一致。

(二)研究假設(shè)提出

一般而言，大學(xué)生上學(xué)期間資金花費(fèi)主要由父母提供，貧困生在學(xué)習(xí)和生活基本費(fèi)用支付方面，會受到家庭貧困的影響。由此，本文提出假設(shè)1：

假設(shè)1：貧困生各項(xiàng)生活與學(xué)習(xí)費(fèi)用支出顯著少于其他同學(xué)。

除家庭提供資金外，貧困生可從國家助學(xué)獎學(xué)金、助學(xué)貸款等多種渠道獲得資金，用以支付生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。2007年國務(wù)院頒布《關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》。2014年財(cái)政部、教育部、中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整完善國家助學(xué)貸款相關(guān)政策措施的通知》，決定調(diào)整國家助學(xué)貸款資助標(biāo)準(zhǔn)。從山東省對貧困生的資助現(xiàn)狀看，各級財(cái)政投入學(xué)生資助資金、國家助學(xué)貸款發(fā)放金額以及資助學(xué)生人數(shù)等都在逐年增加。由此，本文提出假設(shè)2：

假設(shè)2：貧困生能夠獲得助學(xué)貸款資助，助學(xué)貸款的可獲得性顯著高于其他學(xué)生。

獲得助學(xué)貸款資助的學(xué)生，能夠用貸款支付學(xué)費(fèi)及部分生活費(fèi)用，以彌補(bǔ)父母家庭提供資金的不足。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上看，這是一個跨期選擇問題：貧困生以將來畢業(yè)后能夠取得的收入作為保證，獲得助學(xué)貸款，用以滿足當(dāng)期費(fèi)用支出的需求。而貸款的獲得存在兩個效應(yīng)：一是收入效應(yīng)，未來收入轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)期收入，由于助學(xué)貸款存在利息減免，實(shí)際上增加了貧困生的持久性收入，使貧困生能夠增加當(dāng)期的各種支出；二是替代效應(yīng)，由于助學(xué)貸款用于支付貧困生學(xué)費(fèi)，則原來用于支付學(xué)費(fèi)的資金可以用于其他各類消費(fèi)支出。由此，本文提出假設(shè)3：

假設(shè)3：較之沒有獲得助學(xué)貸款的貧困生，獲得助學(xué)貸款的貧困生能夠增加各項(xiàng)生活學(xué)習(xí)費(fèi)用支出。

除助學(xué)貸款外，大學(xué)生還可以從其他商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得信貸，但其他商業(yè)銀行貸款、互聯(lián)網(wǎng)貸款與助學(xué)貸款服務(wù)的大學(xué)生目標(biāo)群體不同，發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)也不完全一致，更多是出于賺取存貸利差獲利而非救助為目的。由此，本文提出假設(shè)4：

假設(shè)4：獲得助學(xué)貸款與獲得其他商業(yè)銀行貸款、互聯(lián)網(wǎng)貸款的大學(xué)生，在費(fèi)用支出方面有著不同的行為表現(xiàn)。

二、模型設(shè)定與變量選取

(一)模型設(shè)定

本文采用兩種模型對提出的假設(shè)進(jìn)行驗(yàn)證。

1.Logit回歸模型。因變量取值只有“是”或“否”兩種情況下，建立Logit回歸模型：

Logit P=β0+β1X1+……+βmXm

其中，P表示貧困生獲得銀行助學(xué)貸款、其他商業(yè)銀行貸款、互聯(lián)網(wǎng)貸款概率值的大小，X1……Xm表示影響各類貸款獲得的因素。

2.OLS回歸模型。對于非0、1值的因變量，建立OLS回歸模型：Y=β0+β1X1+……+βmXm

其中，Y表示被調(diào)查大學(xué)生各類資金來源和費(fèi)用支出的變量，X1……Xm表示是否為貧困生以及影響資金來源、費(fèi)用支出的其他因素。

(二)變量選取

根據(jù)設(shè)定的兩類模型，本文定義的相關(guān)變量，如表1所示。

三、調(diào)查實(shí)施與數(shù)據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)

(一)問卷設(shè)計(jì)與調(diào)查實(shí)施

為研究本文所提出假設(shè)，設(shè)計(jì)調(diào)查問卷以獲取被調(diào)查大學(xué)生的以下數(shù)據(jù)：(1)基本信息，包括出生日期、性別、所在年級；(2)家庭信息，包括家庭所在地市、家庭在農(nóng)村或城市、父母年收入、父母學(xué)歷、兄弟姐妹數(shù)量；(3)資金來源信息，包括向同學(xué)借入款、是否有銀行助學(xué)貸款、其他商業(yè)銀行貸款、互聯(lián)網(wǎng)貸款以及生活費(fèi)資金來源的比例；(4)費(fèi)用支出信息，包括向同學(xué)借出款、在?；ㄙM(fèi)支出、在學(xué)校食堂花費(fèi)支出、衣服化妝品花費(fèi)、通訊費(fèi)上網(wǎng)費(fèi)支出、外出聚餐次數(shù)、購買書籍等學(xué)習(xí)費(fèi)用支出等。

表1 變量定義

問卷設(shè)計(jì)完畢后，2016年9月至12月期間對Q大學(xué)學(xué)生發(fā)放問卷實(shí)施調(diào)查。Q大學(xué)是山東省重點(diǎn)建設(shè)的省屬普通本科高校，有2個學(xué)部、18個學(xué)院，是涵蓋工、理、文、經(jīng)、管、法、醫(yī)、藝等學(xué)科門類的多科性大學(xué)，有在校生30000余人。共發(fā)放問卷2000余份，收回1831份。

部分問卷存在數(shù)據(jù)缺失情況，處理方式為：缺失出生日期的，按照該學(xué)生所在年級平均出生日期填入；家庭所在地缺失無法獲取人均GDP數(shù)據(jù)的，按所有被調(diào)查者人均GDP的平均值填入。關(guān)于被調(diào)查者所在地人均GDP數(shù)據(jù)，籍貫為山東省的學(xué)生，為其所在地市2015年人均GDP，籍貫為其他省份的學(xué)生，則為該省2015年人均GDP。除此以外有數(shù)據(jù)缺失的，均剔除該問卷。共得到有效問卷1661份。

(二)數(shù)據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)

數(shù)據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)如表2所示。

四、實(shí)證結(jié)果分析

(一)貧困生的生活學(xué)習(xí)費(fèi)用支出受到家庭貧困約束嗎？

貧困生在學(xué)校的基本生活、學(xué)習(xí)以及社會交往活動費(fèi)用支出，是否受到家庭貧困的約束，與一般學(xué)生是否存在顯著差異？根據(jù)相關(guān)實(shí)證結(jié)果，[注]受篇幅所限，本文沒有列出“大學(xué)生生活學(xué)習(xí)費(fèi)用支出影響因素的回歸結(jié)果”表格，其它沒有列出的表格還包括：大學(xué)生家庭收入分組的生活費(fèi)來源比例統(tǒng)計(jì)表、大學(xué)生貸款及相互間借貸影響因素的回歸結(jié)果、Poorstu-a分組樣本數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)、Poorstu-a分組樣本貸款獲得影響費(fèi)用支出的回歸結(jié)果。感興趣的讀者可向作者索取?；旧钪С龇矫?，貧困生a的學(xué)校食堂花費(fèi)支出、購買衣服化妝品支出顯著少于其他學(xué)生。校園社會交往活動方面，貧困生a的通訊上網(wǎng)費(fèi)支出、外出聚餐次數(shù)顯著少于其他學(xué)生；貧困生在學(xué)校總的花費(fèi)支出顯著少于其他學(xué)生。但是，貧困生a購買書籍等學(xué)習(xí)費(fèi)用支出與一般學(xué)生沒有顯著不同，貧困生的在校學(xué)習(xí)并沒有受到家庭貧困、經(jīng)費(fèi)來源不足的影響。

表2 數(shù)據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)

從其他影響費(fèi)用支出的因素看，年齡大的同學(xué)衣服化妝品支出增加；男生在食堂支出、學(xué)習(xí)支出方面多于女生，而女生的衣服化妝品支出多于男生；隨著年級升高，在校的總花費(fèi)增加；父母學(xué)歷高的，家庭收入往往較高，在?？偦ㄙM(fèi)、衣服化妝品支出、學(xué)習(xí)費(fèi)用、通訊上網(wǎng)費(fèi)較高；來自經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)同學(xué)的衣服化妝品支出較高，外出聚餐次數(shù)多；來自農(nóng)村的學(xué)生，除食堂支出、學(xué)習(xí)支出外，其他均顯著低于來自城市的學(xué)生，家庭收入低是一方面的原因，此外也可能受消費(fèi)文化、社交傳統(tǒng)的影響。

貧困生a和貧困生b兩組結(jié)果基本一致，略有不同之處是貧困生b回歸結(jié)果顯示，家中兄弟姐妹多的同學(xué)，通訊上網(wǎng)費(fèi)用支出顯著較高。

一個人在資金受到約束的情況下，首先是減少奢侈性、非必需品的支出，以滿足必需品支出。對大學(xué)生而言，最低的保障應(yīng)是滿足基本學(xué)習(xí)和基本生活需求支出。實(shí)證結(jié)果顯示，貧困生除學(xué)習(xí)費(fèi)用外其他各項(xiàng)費(fèi)用支出均少于其他學(xué)生，而來自農(nóng)村的學(xué)生除學(xué)習(xí)費(fèi)用、食堂花費(fèi)外其他各項(xiàng)費(fèi)用支出均少于其他學(xué)生。所以，在資金受到約束的情況下，大學(xué)生首先滿足的是學(xué)習(xí)支出，其次是食堂飯費(fèi)支出。貧困生在食堂伙食花費(fèi)也顯著少于其他學(xué)生，雖然貧困生不至于吃不飽飯，但這是高校和教育管理部門值得關(guān)注的一個現(xiàn)象。

(二)貧困生能夠獲得助學(xué)貸款和其他各類貸款嗎？

1.大學(xué)生生活費(fèi)來源。來源渠道主要包括：父母(或者其他家庭成員、親戚朋友)提供、獎助學(xué)金、貸款、打工(兼職或創(chuàng)業(yè))收入，以及其他來源。被調(diào)查大學(xué)生以家庭(父母)收入分組(包括家庭年收入<1萬、1-5萬、5-10萬、10-15萬以及15萬以上共5個組別)，統(tǒng)計(jì)獲取大學(xué)生生活費(fèi)用中父母、獎助學(xué)金、貸款、打工及其他方式提供資金所占比重。

本文界定的貧困生a是家庭年收入小于1萬元的分組，統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，貧困生a生活費(fèi)來源中，父母或者其他家庭成員提供的資金占85.02%，比樣本整體低3.79個百分點(diǎn)，低收入家庭提供給大學(xué)生的資金比例最低。而來自獎助學(xué)金、貸款、打工的資金來源分別比整體高1.41、1.6、0.95個百分點(diǎn)，即與其他同學(xué)相比，貧困生首先通過貸款、其次通過獎助學(xué)金來彌補(bǔ)生活費(fèi)的不足。對于其他各組的收入來源比例，則沒有明顯的趨勢性差別。

2.貧困生能否有效獲得各類貸款。貧困生生活費(fèi)來自貸款的資金比例高出被調(diào)查者樣本整體平均值，那么，貧困生獲得貸款的可能性是否顯著高于其他學(xué)生呢？關(guān)于是否有銀行助學(xué)貸款、是否有其他銀行貸款、是否有互聯(lián)網(wǎng)貸款以及同學(xué)之間借貸的影響因素，從回歸結(jié)果可以看出，貧困生a、兄弟姐妹多家庭的學(xué)生更能夠得到助學(xué)貸款(此外貧困生b的實(shí)證結(jié)果顯示，來自農(nóng)村的學(xué)生也能夠顯著獲得助學(xué)貸款)，助學(xué)貸款的發(fā)放傾向于支持困難家庭的大學(xué)生，達(dá)到了助學(xué)貸款的目的。Q大學(xué)的助學(xué)貸款基本屬于生源地貸款，實(shí)證結(jié)果顯示，來自經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)(人均GDP高)地區(qū)的學(xué)生更容易獲得助學(xué)貸款。這或許表明，在向經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)學(xué)生提供資金方面，生源地助學(xué)貸款制度沒有充分發(fā)揮其功能。

對于其他渠道的商業(yè)銀行貸款，貧困生a更容易獲得(貧困生b沒有顯示出顯著性)。年齡大、男生、父母學(xué)歷高的被調(diào)查者能夠更顯著地獲得其他渠道貸款。

從獲得互聯(lián)網(wǎng)貸款的情況看，父母學(xué)歷高、多子女家庭、高年級的男生更容易獲得互聯(lián)網(wǎng)渠道貸款。來自農(nóng)村的大學(xué)生與互聯(lián)網(wǎng)貸款獲得顯著負(fù)相關(guān)，這或許表明，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有顯示出普惠金融的特征。

大學(xué)生之間的資金借貸是民間金融的一種形式，貧困生從同學(xué)借入款項(xiàng)沒有顯著增加，只是向同學(xué)借出款顯著減少，貧困生也難有余錢借給其他同學(xué)。同學(xué)間的借貸只是短時(shí)間內(nèi)起到資金互通有無、救急的作用，不能作為貧困生長期、穩(wěn)定的資金來源。男生之間更易發(fā)生相互間的借貸。高年級、男生、來自農(nóng)村地區(qū)的被調(diào)查者從同學(xué)借入錢更多，來自不發(fā)達(dá)地區(qū)的同學(xué)借入錢更少。高學(xué)歷父母的學(xué)生資金較充裕，借給其他同學(xué)的錢更多。

整體而言，貧困生能夠獲得助學(xué)貸款以及部分其他商業(yè)銀行貸款。但從本文調(diào)研結(jié)果看，貧困生的學(xué)校食堂花費(fèi)依然顯著低于其他同學(xué)，信貸渠道并沒有提供足夠的資金滿足貧困生的基本生活需求。這與生源地助學(xué)貸款是用來滿足學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)支出的基本目的有關(guān)。同時(shí)，貧困生從其他銀行渠道、互聯(lián)網(wǎng)金融渠道獲得貸款，在使用上也受到很大限制。

(三)貧困生獲得貸款后生活學(xué)習(xí)費(fèi)用支出得到改善了嗎？

貧困生在獲得助學(xué)貸款以及其他商業(yè)銀行貸款后，其行為是否發(fā)生變化，各項(xiàng)花費(fèi)支出是否增加？從上文簡要分析中能夠看出，貧困生整體除學(xué)習(xí)費(fèi)用外，其他各項(xiàng)支出均顯著少于其他學(xué)生。本文從兩個方面檢驗(yàn)貸款獲得對貧困生的影響：一是分析樣本整體，檢驗(yàn)獲得貸款的學(xué)生與其他學(xué)生行為的差別；二是分析貧困生分組樣本，檢驗(yàn)獲得貸款的貧困生與沒有獲得貸款的貧困生之間行為的差別。

1.樣本整體回歸結(jié)果。助學(xué)貸款、其他商業(yè)銀行貸款、互聯(lián)網(wǎng)貸款獲得對大學(xué)生費(fèi)用支出如何產(chǎn)生影響。[注]限于篇幅，“樣本整體貸款獲得影響費(fèi)用支出的回歸結(jié)果”從略，有興趣者可向作者索取。根據(jù)本文對研究假設(shè)的分析，一個人獲得信貸后，通過把未來收入用于當(dāng)前支出，能夠達(dá)到平滑消費(fèi)支出的效果，由此推斷獲得信貸的大學(xué)生將增加其在校費(fèi)用支出。但實(shí)證研究卻顯示出相反的結(jié)果：助學(xué)貸款、其他商業(yè)銀行貸款的獲得均顯著減少了大學(xué)生在校費(fèi)用支出總額；助學(xué)貸款、其他商業(yè)銀行貸款、互聯(lián)網(wǎng)貸款的獲得均減少了學(xué)校食堂餐費(fèi)支出；與研究假設(shè)預(yù)期相一致的是，獲得其他商業(yè)銀行貸款的學(xué)生增加了學(xué)習(xí)費(fèi)用支出，獲得互聯(lián)網(wǎng)貸款的學(xué)生增加了通訊上網(wǎng)費(fèi)用支出。

對于這種現(xiàn)象，本文稱之為“貧困生貸款悖論”，即一個人獲得貸款后，自身可支配資金增加，可以增加當(dāng)期消費(fèi)支出，但貧困生獲得貸款后反而減少了在校的各項(xiàng)花費(fèi)支出，信貸并沒有緩解他們的資金約束。

前文分析指出，貧困生只有學(xué)習(xí)費(fèi)用支出與其他學(xué)生沒有顯著差異，而其他各項(xiàng)支出和在?？傊С鼍儆谄渌麑W(xué)生。對于“貧困生貸款悖論”的一個解釋是：獲得助學(xué)貸款、其他商業(yè)銀行貸款的學(xué)生基本屬于貧困生范疇，而貧困生獲得的貸款資金基本用于學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、書本費(fèi)等支出，難以有剩余資金用于其他方面的支出。這些獲得信貸的學(xué)生減少在校費(fèi)用支出總額、學(xué)校食堂餐費(fèi)支出等的行為，反映了貧困生整體的行為特點(diǎn)。而獲得互聯(lián)網(wǎng)貸款的學(xué)生則基本不屬于貧困生范疇，也不具有貧困生的行為特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)貸款的獲得能夠增加其在校費(fèi)用支出總額(通訊支出、學(xué)習(xí)支出增加，食堂飯費(fèi)支出減少)。

2.貧困生分組樣本回歸結(jié)果?！柏毨J款悖論”是否真的存在，還要看獲得貸款貧困生與沒有獲得貸款的貧困生的行為是否有差異。貧困生a分組共有334個樣本量，從該樣本組數(shù)據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)可以看出，有27%的貧困生獲得了助學(xué)貸款，較樣本整體高11個百分點(diǎn)；8%的貧困生有其他商業(yè)銀行貸款，較樣本整體高2個百分點(diǎn)；7%的貧困生有互聯(lián)網(wǎng)貸款，與樣本整體相同；75%的貧困生來自農(nóng)村，較樣本整體高17個百分點(diǎn)。與樣本整體相比，貧困生更多來自較不發(fā)達(dá)地區(qū)，父母的學(xué)歷水平更低，家庭撫育子女?dāng)?shù)更多。

從貧困生a分組貸款獲得對費(fèi)用支出影響的實(shí)證結(jié)果看：較之于沒有獲得貸款的貧困生，獲得助學(xué)貸款的貧困生減少了在?？偦ㄙM(fèi)、食堂花費(fèi)；獲得其他商業(yè)銀行貸款的貧困生減少了在?？偦ㄙM(fèi)、食堂花費(fèi)，但增加了學(xué)習(xí)費(fèi)用支出；獲得互聯(lián)網(wǎng)貸款的貧困生增加了在?？偦ㄙM(fèi)支出。貧困生b分組回歸結(jié)果與貧困生a分組基本相同，區(qū)別是獲得互聯(lián)網(wǎng)貸款的貧困生增加了在校總花費(fèi)支出之外，還顯著增加了學(xué)習(xí)費(fèi)用支出。

對于“貧困生貸款悖論”的存在，本文認(rèn)為有以下原因：一是貸款償還的影響。貧困生獲得助學(xué)貸款、其他商業(yè)銀行貸款后用于學(xué)費(fèi)等支出，該類貸款一般在貧困生畢業(yè)后由本人償還；而沒有申請貸款的貧困生，則一般會有親戚朋友借款或資助等其他渠道支付學(xué)費(fèi)，該部分資金可能由家人償還。換言之，取得助學(xué)貸款貧困生的持久性收入可能并沒有增加，反而可能因?yàn)閷硇枰陨韮斶€貸款而導(dǎo)致持久性收入減少，使貧困生減少了在校的其他費(fèi)用支出。二是心理壓力的影響。一個人的消費(fèi)行為受到環(huán)境、家庭因素和自身經(jīng)歷等影響，貧困生在低收入家庭成長，具有自身的消費(fèi)習(xí)慣，債務(wù)承受能力較低。較之于親戚朋友間的借貸，銀行信貸還款的約束性更強(qiáng)，獲得銀行信貸的貧困生往往在心理上容易產(chǎn)生未來還貸的焦慮，承受較大壓力，從而較之沒有獲得貸款的貧困生更可能減少在校各項(xiàng)花費(fèi)支出。俞姍(2009)的調(diào)查顯示，有困難補(bǔ)助或助學(xué)貸款的大學(xué)生焦慮水平較高，財(cái)務(wù)滿意度和生活滿意度都較低。[注]俞姍：《大學(xué)生金融行為及其對金融教育的啟示——基于F大學(xué)的調(diào)查與中美校際比較》，《福建師范大學(xué)學(xué)報(bào)(哲社版)》2009年第4期。黃維(2016)等的研究發(fā)現(xiàn)，助學(xué)貸款增加了第一代大學(xué)生的償貸壓力，以及課外打工時(shí)間，而在學(xué)習(xí)時(shí)間上并沒有變化。[注]黃維、要攀攀、李凡：《助學(xué)貸款對中國第一代大學(xué)生學(xué)業(yè)發(fā)展的影響》，《中國高教研究》2016年第9期。由于償貸壓力的存在，獲得助學(xué)貸款的貧困生往往更加節(jié)約，并盡力減少各項(xiàng)非必需性開支。三是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款更多是短期貸款，主要用于在校生技能培訓(xùn)、考研輔導(dǎo)或者各類消費(fèi)(包括非理性消費(fèi))等，這將增加大學(xué)生的在?？偦ㄙM(fèi)支出。

五、研究結(jié)論與政策建議

本文通過調(diào)查獲取數(shù)據(jù)，檢驗(yàn)貧困家庭大學(xué)生貸款獲得與在校費(fèi)用支出是否改善的關(guān)系問題，基本結(jié)論如下：(1)貧困生在學(xué)校食堂花費(fèi)、衣服化妝品支出、通訊上網(wǎng)費(fèi)、外出聚餐等支出以及在學(xué)校的總花費(fèi)支出方面，均顯著少于非貧困學(xué)生，貧困生在?；旧钍艿郊彝ヘ毨У募s束，但貧困生購買書籍等學(xué)習(xí)費(fèi)用支出卻較少受到家庭貧困的影響；(2)貧困生較其他學(xué)生更能夠獲得助學(xué)貸款以及其他商業(yè)銀行貸款，助學(xué)貸款的發(fā)放傾向于支持困難家庭的大學(xué)生，對貧困生的學(xué)習(xí)起到了保障作用，實(shí)現(xiàn)了助學(xué)貸款目的；(3)存在所謂的“貧困生貸款悖論”，即貧困生在獲得助學(xué)貸款和其他銀行貸款后，減少而不是增加了包括食堂飯費(fèi)支出在內(nèi)的各項(xiàng)支出，貧困生的基本生活并沒有因?yàn)楂@得貸款而有所改善，但互聯(lián)網(wǎng)貸款的獲得能夠增加學(xué)生在?？偦ㄙM(fèi)支出?；谝陨涎芯浚疚慕ㄗh如下：

其一，進(jìn)一步完善高校扶貧機(jī)制，充分利用高校學(xué)生食堂花費(fèi)、通訊費(fèi)支出等數(shù)據(jù)，完善高校貧困生認(rèn)定識別標(biāo)準(zhǔn)，瞄準(zhǔn)高校特定貧困生，實(shí)施精準(zhǔn)幫扶，從高校層面打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。除助學(xué)金、助學(xué)貸款之外，進(jìn)一步完善面向經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的校內(nèi)資助體系，可根據(jù)貧困生在學(xué)校食堂花費(fèi)支出數(shù)據(jù)進(jìn)行定向伙食補(bǔ)貼，多種渠道消除“貧困生貸款悖論”。設(shè)立面向貧困生的救助基金，也是貧困生救助的有效途徑。

其二，監(jiān)管部門應(yīng)激勵各類商業(yè)銀行提供助學(xué)貸款和校園貸款，以滿足大學(xué)生生活、學(xué)習(xí)及交往方面合理的資金需求。適當(dāng)調(diào)整助學(xué)貸款目的，擴(kuò)大助學(xué)貸款額度，從保障貧困生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)支出到進(jìn)一步保障貧困生的基本生活費(fèi)用支出，減少家庭貧困對大學(xué)生基本生活的影響。

其三，關(guān)注來自農(nóng)村地區(qū)以及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的學(xué)生群體，教育部門、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加大宣傳，并采取有效措施，簡化助學(xué)貸款辦理手續(xù)，提高經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)貧困生生源地助學(xué)貸款的可獲得性。同時(shí)，幫助貧困生正確認(rèn)識國家助學(xué)貸款政策，降低他們的還款壓力，解決貧困生精神上的“脫貧”問題，引導(dǎo)貧困生樹立科學(xué)的消費(fèi)支出理念，體驗(yàn)更為積極樂觀向上的大學(xué)生活。