陳艷桃 鐘安琪 王文琪

摘 ?要：目的 基于居民對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的認(rèn)知情況提出對(duì)策。方法 采用廣東省國(guó)家助學(xué)貸款問卷調(diào)查（家長(zhǎng)版）調(diào)研清遠(yuǎn)市太平鎮(zhèn)232名居民，對(duì)當(dāng)?shù)貙W(xué)校的領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行質(zhì)性訪談。結(jié)果 居民對(duì)基本知識(shí)了解少，認(rèn)為資格認(rèn)定有難度，對(duì)助學(xué)效果持中立態(tài)度;解決經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的助學(xué)途徑以自我解決與求助親朋好友為主，對(duì)獎(jiǎng)學(xué)金資助較熟悉;認(rèn)為拖欠還款與工作情況有關(guān)，通過制度與系統(tǒng)、工作單位、家庭督促還款，認(rèn)為子女承擔(dān)獨(dú)立償還貸款的責(zé)任。結(jié)論 居民的助學(xué)貸款認(rèn)知度偏低，需完善“政府—銀行—學(xué)?！獋€(gè)人”四位一體的助學(xué)貸款對(duì)策。

關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款政策 ?認(rèn)知度 ?對(duì)策 ?居民

中圖分類號(hào)：G649 ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1672-3791（2019）06（c）-0178-02

教育扶貧是脫貧攻堅(jiān)治本之策[1]。黨的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)健全學(xué)生資助制度，國(guó)家資助和助學(xué)貸款政策不斷推進(jìn)教育精準(zhǔn)脫貧。廣東省致力于精準(zhǔn)扶貧，清遠(yuǎn)市清新區(qū)屬于省級(jí)重點(diǎn)扶貧的特困縣之一[2]，太平鎮(zhèn)是清遠(yuǎn)市脫貧攻堅(jiān)的示范鎮(zhèn)之一。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外學(xué)者主要研究國(guó)家助學(xué)貸款的資格認(rèn)定、放貸、違約拖欠和償還回收、政府責(zé)任、實(shí)施效應(yīng)[3-4]。國(guó)家助學(xué)貸款政策以學(xué)生為主要研究對(duì)象，家長(zhǎng)作為家庭中的決策者和學(xué)生的經(jīng)濟(jì)主要來源較少受到關(guān)注。家長(zhǎng)了解國(guó)家助學(xué)貸款政策對(duì)形成學(xué)生無憂上學(xué)、家長(zhǎng)支持兒女就學(xué)、家庭減輕負(fù)擔(dān)具有積極意義。

1 ?研究對(duì)象與方法

1.1 研究對(duì)象

按清遠(yuǎn)市清新區(qū)太平鎮(zhèn)的居民分布狀況抽取調(diào)研樣本。共發(fā)放問卷250份，回收問卷240份，回收率96%;其中有效數(shù)據(jù)232份，有效回收率96.67%。其中，男性占43.97%，女性占56.03%;戶口所在地以農(nóng)村為主，占77.59%。

1.2 研究方法

以實(shí)地調(diào)研法為主，輔之以質(zhì)性訪談法。采用廣東省教育廳和國(guó)家開發(fā)銀行聯(lián)合編制的廣東省國(guó)家助學(xué)貸款問卷調(diào)查（家長(zhǎng)版）。問卷共23題，包括家庭基本狀況評(píng)估和國(guó)家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知情況。通過質(zhì)性訪談法了解當(dāng)?shù)貙W(xué)校助學(xué)貸款政策的落實(shí)情況。

1.3 質(zhì)量控制

問卷承諾嚴(yán)格保密，并告知確保隱私的措施和調(diào)研的意義。調(diào)查員統(tǒng)一培訓(xùn)、規(guī)范調(diào)研應(yīng)答。問卷采用無記名填寫并當(dāng)場(chǎng)收回，剔除填寫時(shí)間過短或回答具有明顯規(guī)律的問卷數(shù)據(jù)。問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)輸入、數(shù)據(jù)分析執(zhí)行均由本項(xiàng)目利益無關(guān)者執(zhí)行，實(shí)施時(shí)彼此隔離。

1.4 統(tǒng)計(jì)方法

數(shù)據(jù)輸入SPSS 22.0軟件軟件，描述性統(tǒng)計(jì)分析居民基本家庭狀況評(píng)估和國(guó)家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知結(jié)果，用百分比表示。

2 ?結(jié)果和分析

2.1 資料描述

居民對(duì)經(jīng)濟(jì)困難家庭人均年收入預(yù)估在3000元以下僅占22.41%，根據(jù)中國(guó)貧困標(biāo)準(zhǔn)，2016年貧困線約為3000元，顯示居民對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的認(rèn)識(shí)與中國(guó)貧困標(biāo)準(zhǔn)存在差距，居民對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的具體細(xì)則和標(biāo)準(zhǔn)了解不清晰。66.38%的居民認(rèn)為自己的家庭屬于或不屬于經(jīng)濟(jì)困難家庭，表明2/3的居民結(jié)合實(shí)際情況判別經(jīng)濟(jì)困難家庭，但1/3的居民對(duì)經(jīng)濟(jì)困難家庭的概念不清晰。僅有6.9%的居民獲得國(guó)家助學(xué)貸款，27.59%的居民表示不清楚，顯示獲得國(guó)家助學(xué)貸款的居民占比率低，1/3的居民對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款了解有限。

2.2 國(guó)家助學(xué)貸款的基本知識(shí)、資格認(rèn)定、助學(xué)效果的認(rèn)知情況

在基本知識(shí)的了解上，居民了解很少或完全不了解占82.76%，基本了解占17.24%，表明國(guó)家助學(xué)貸款的政策在居民中普及程度偏低。在資格認(rèn)定上，居民認(rèn)為申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款和家庭經(jīng)濟(jì)困難證明偏容易（容易或非常容易）分別占18.97%和39.64%，偏困難（困難或非常困難）分別占81.03%和60.25%，顯示居民認(rèn)為申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款和家庭經(jīng)濟(jì)困難證明偏難。在助學(xué)效果上，居民認(rèn)為有很大幫助的占46.55%，一些或沒什么幫助的占53.45%，表明居民肯定國(guó)家助學(xué)貸款的助學(xué)效果，但對(duì)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的緩解效果有限。

2.3 解決經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的助學(xué)途徑的認(rèn)知情況

在解決子女學(xué)業(yè)經(jīng)費(fèi)的首選方式上，求助親朋好友和勤工儉學(xué)共占73.27%，申請(qǐng)商業(yè)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、民間高息借款、獎(jiǎng)助學(xué)金共占24.14%，這說明居民傾向于自我努力和求助親朋好友解決經(jīng)濟(jì)問題。居民對(duì)其他資助政策的了解位居前三的分別是國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金（39.66%）、勤工助學(xué)（38.79%）、國(guó)家助學(xué)金（33.62%），表明居民對(duì)獎(jiǎng)學(xué)金資助較為熟悉。

2.4 違約學(xué)生的原因、處理方法、不良影響的認(rèn)知情況

在學(xué)生拖欠助學(xué)貸款的原因中，居民認(rèn)為工作薪水低或找不到工作分別占35.34%和34.48%，缺乏誠(chéng)信、故意逃避占18.1%，忘記還款日期或具體還款數(shù)額的非故意拖欠占12.07%，這體現(xiàn)出絕大多數(shù)居民認(rèn)為學(xué)生離校后拖欠助學(xué)貸款與工作情況相關(guān)。

在違約學(xué)生的處理方法上，居民認(rèn)為“建立還款提醒制度和貸后追蹤系統(tǒng)”與“納入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，違約則拒絕再貸款”各占42.24%和21.55%，“聯(lián)系家庭，家長(zhǎng)督促還款”占25.86%，“通知工作單位，督促還款”占10.34%，說明居民傾向于完善制度與建立系統(tǒng)。若違約學(xué)生是子女，“自己還貸”和“協(xié)助學(xué)校督促還貸”各占40.52%和24.14%，“湊錢幫他還”和“想幫但沒能力”各占27.59%和7.76%，顯示居民認(rèn)為成年子女應(yīng)承擔(dān)行為的后果。

違約學(xué)生的不良影響主要體現(xiàn)共享不良記錄使其無法再次貸款，居民認(rèn)為有一定影響或重大影響的占97.42%，沒太大影響或無所謂的占2.58%。總體上，居民認(rèn)同貸款違約對(duì)學(xué)生的不良影響。

2.5 國(guó)家助學(xué)貸款政策落實(shí)情況的訪談結(jié)果

為了解當(dāng)?shù)刭Y助政策的落實(shí)情況，對(duì)當(dāng)?shù)貙W(xué)校領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行質(zhì)性訪談。采訪結(jié)果如下：第一，資助政策的補(bǔ)助存在家長(zhǎng)不愿意領(lǐng)取的現(xiàn)象。主要是精準(zhǔn)扶貧的資金補(bǔ)助低于現(xiàn)實(shí)物價(jià)以及申請(qǐng)手續(xù)困難。第二，資助政策的落實(shí)存在普及程度低的現(xiàn)象。政府根據(jù)搜集的經(jīng)濟(jì)困難家庭資料落實(shí)精準(zhǔn)扶貧，村委沒有對(duì)非資助村民宣傳資助政策知識(shí)，負(fù)責(zé)調(diào)研村民情況的駐村干部較少普及資助政策知識(shí)。第三，建檔立卡的落實(shí)操作存在資助分布不均衡與紕漏核實(shí)家庭子女?dāng)?shù)量的現(xiàn)象。每戶的資金分配按家庭孩子數(shù)量計(jì)算，孩子數(shù)量越多，資金分配越多。上級(jí)干部根據(jù)駐村干部的調(diào)研結(jié)果審核資料，但在審核資料的環(huán)節(jié)中紕漏家庭子女?dāng)?shù)量的核實(shí)。

3 ?討論

3.1 存在的問題

助學(xué)貸款在當(dāng)?shù)仄占俺潭忍幱谄退?，居民?duì)資助政策的了解偏少，這可能與地區(qū)差異性、國(guó)家助學(xué)貸款的宣傳力度與普及程度、國(guó)人“自力更生”“家丑不可外揚(yáng)”的心理認(rèn)知特點(diǎn)有關(guān)。居民普遍認(rèn)為經(jīng)濟(jì)困難家庭與國(guó)家助學(xué)貸款的資格認(rèn)定有難度，這可能是調(diào)研群體中真正參與資格認(rèn)定的人員較少有關(guān)。居民解決經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的助學(xué)途徑以自我解決與求助親朋好友為主，貸款為次要考慮途徑，這與他們肯定國(guó)家助學(xué)貸款的助學(xué)效果相矛盾。一方面是與人際交往特點(diǎn)有關(guān)，人一般遇到困難時(shí)首先考慮的是通過自救或求助熟悉的人解決;另一方面是貸款的不確定性、隱蔽性與雙面性讓居民在選擇時(shí)有所顧慮。少部分居民認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款政策減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的作用有限，這反映出“遠(yuǎn)水解不了近渴”，雖然國(guó)家助學(xué)貸款能減輕學(xué)生求學(xué)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但家庭經(jīng)濟(jì)困難狀況并沒有得到實(shí)質(zhì)上的改善。

居民認(rèn)為離校學(xué)生拖欠助學(xué)貸款主要與工作情況有關(guān)。找不到工作或工作薪水低，使得學(xué)生扣除生活日常支出后余額所剩無幾，無力獨(dú)自償還助學(xué)貸款。在違約學(xué)生的處理上，主要通過制度與系統(tǒng)、工作單位、家庭三大方面督促還款，甚至納入征信系統(tǒng)影響學(xué)生再次貸款;若違約學(xué)生是自己的子女，居民認(rèn)為主要由子女獨(dú)立償還。這反映出學(xué)生身為成年人應(yīng)承擔(dān)自己的行為所帶來的后果，而不應(yīng)該依賴于家庭。絕大部分居民認(rèn)為共享不良記錄使學(xué)生無法再貸款對(duì)學(xué)生的信用值、經(jīng)濟(jì)費(fèi)用來源等方面會(huì)有一定影響，甚至重要影響。如今，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)系統(tǒng)的共通共享，透過瀏覽個(gè)人信息即可了解個(gè)人情況，全國(guó)征信系統(tǒng)建立更加使得個(gè)人的誠(chéng)信度受到重視。

3.2 對(duì)策

結(jié)合調(diào)研現(xiàn)狀與訪談結(jié)果，提出“政府—銀行—學(xué)?！獋€(gè)人”四位一體的助學(xué)貸款對(duì)策。在政府上，簡(jiǎn)化申請(qǐng)補(bǔ)助的手續(xù)，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況提高經(jīng)濟(jì)困難家庭學(xué)生的生活費(fèi)補(bǔ)助;設(shè)定不同標(biāo)準(zhǔn)的資助金額，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異造成生活消費(fèi)水平差距大的現(xiàn)狀[5];駐鄉(xiāng)領(lǐng)導(dǎo)調(diào)研細(xì)致化，即駐鄉(xiāng)領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)當(dāng)村民和上級(jí)干部的中介人員，在落鄉(xiāng)落戶開展調(diào)研時(shí)，調(diào)研對(duì)象更精準(zhǔn)化，調(diào)研內(nèi)容更細(xì)致化;干部審核資料嚴(yán)謹(jǐn)化，即干部嚴(yán)格依據(jù)資助政策與助學(xué)貸款申請(qǐng)的規(guī)定審核申請(qǐng)資料;完善貧困學(xué)生“獎(jiǎng)、助、勤、學(xué)、貸”資助體制。在銀行上，借鑒國(guó)外分期等額、漸進(jìn)增長(zhǎng)和按收入比例等還款方式，增加減免還款措施;建立相對(duì)彈性的還款機(jī)制，根據(jù)學(xué)生實(shí)際情況制定靈活的還貸方式;嚴(yán)格控制貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，如從借款者的源頭上控制助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)生源地與高校集中辦理助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方案。在學(xué)校上，落實(shí)資金精準(zhǔn)落戶的基礎(chǔ)上，對(duì)學(xué)生和家長(zhǎng)加強(qiáng)資助政策和助學(xué)貸款的宣傳力度，實(shí)施誠(chéng)信教育與感恩教育的結(jié)合方案。在貸款學(xué)生上，學(xué)生應(yīng)主動(dòng)了解最新政策，形成危機(jī)意識(shí)，并樹立正確的金錢觀，加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。

參考文獻(xiàn)

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[5] 王穎璇，方奕，金洋.助力中國(guó)教育——助學(xué)貸款政策仍需完善[J].教育現(xiàn)代化，2016，3（35）：228-229，320.