摘要：小微企業(yè)存在著許多不確定因素，例如資產(chǎn)輕、規(guī)模小、十分不確定等，在當(dāng)前普惠金融的背景下，其融資出現(xiàn)了融資規(guī)模小、融資頻率高、融資困難等現(xiàn)象。筆者就出現(xiàn)的這些困難，提出了一些解決方案，比如增大外延抵押品，增加抵押品的種類：在風(fēng)險可控的前提下發(fā)展信用貸款：將小微企業(yè)的融資與互聯(lián)網(wǎng)相融合：健康發(fā)展民間小微融資問題等。

關(guān)鍵詞：普惠金融：小微企業(yè)：融資：對策

一、普惠金融的特點及其特點

（一）普惠金融的概念

普惠金融的基本含義是讓社會上所有的階層和群體都可以享受的金融服務(wù)，尤其是貧困和低收入人群。

（二）普惠金融的特點

1.普惠金融具有金融公平的特點

傳統(tǒng)的金融服務(wù)往往只注重于大型的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，很少關(guān)注小微企業(yè)，主要是由于小微企業(yè)風(fēng)險大、利潤小等。而在普惠金融理念下，大中小型企業(yè)，所有社會階層，尤其是小微企業(yè)、低收入人群、貧困人群等，金融體系都能夠很好地兼顧。

2.普惠金融關(guān)注的是企業(yè)發(fā)展權(quán)

金融的全稱是資金融通，就是指資金在時間和空間上改變分布，有效的配置資源，來更好的服務(wù)實體經(jīng)濟。在普惠金融理念下，保證所有企業(yè)都能夠受到金融惠及，呼吁所有金融行業(yè)對所有的企業(yè).不論大小，一律平等。

3.普惠金融應(yīng)實現(xiàn)大包容與廣覆蓋

普惠金融重點就是“普惠”，就是要保證金融行業(yè)能夠惠及所有的企業(yè)，做到廣覆蓋，盡可能多的滿足社會各個階層的需求。

二、小微企業(yè)的特點及融資特點

（一）小微企業(yè)的特點

第一，小微企業(yè)規(guī)模較小。小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊企業(yè)個體工商戶的統(tǒng)稱。小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)范圍窄，在資產(chǎn)、從業(yè)人數(shù)、稅收等方面，都體現(xiàn)著其小微企業(yè)的特點。第二，小微企業(yè)資產(chǎn)較輕，這是小微企業(yè)的一個最主要的特點。由于小微企業(yè)投入資產(chǎn)有限，因此，小微企業(yè)就很少有能夠有自己的核心技術(shù)，也就很少能夠有和大企業(yè)競爭的力量。因此，綜合看來，小微企業(yè)資產(chǎn)較少，價值較低，無法得到金融行業(yè)的百分之百的信任。第三，小微企業(yè)具有極大的不確定性。由于小微企業(yè)固定資產(chǎn)少，設(shè)備陳舊，市場競爭力和風(fēng)險抗衡力弱，難以抵御原材料及產(chǎn)品價格變動，生產(chǎn)和經(jīng)營的不確定性較大。第四，小微企業(yè)有發(fā)展?jié)摿ΑＰ∥⑵髽I(yè)的不確定性較大，但是，這也就代表著小微企業(yè)有著較大的發(fā)展?jié)摿ΑＴ偌由辖陙碚恼叻龀?，小微企業(yè)也得到了極大的發(fā)展。

（二）小微企業(yè)融資的特點

1.融資周期短

由于小微企業(yè)常被傳統(tǒng)金融拒之門外，因此.這也就造成了小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，所以，民間融資一般不超過6個月。此外，小微企業(yè)經(jīng)營周期短，即使接受融資，也只是小額融資而已。

2.融資規(guī)模小

由于小微企業(yè)規(guī)模較小，生產(chǎn)數(shù)量和生產(chǎn)范圍較小，所以，其融資規(guī)模普遍較小。另外，小微企業(yè)的固定資產(chǎn)較小，能夠用于金融抵押的物品較少，貸款數(shù)量有限。因此，大多數(shù)金融行業(yè)都將小微企業(yè)排斥于外。

3.融資頻率高

由于小微企業(yè)規(guī)模較小，因此得到的融資相對就小，為了可以得到足夠的資金，融資周期就相對較短，帶來的結(jié)果也就是融資頻率高了。

4.融資困難

由于傳統(tǒng)金融行業(yè)對小微企業(yè)的照應(yīng)不足，因此若是直接尋求金融融資，是難以得到滿足的。另外，小微企業(yè)在市場中的定位尷尬，既無法企及大中型上市企業(yè)，又沒有在全國股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)或區(qū)域性股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)中的健全治理機制，難以達到標準。因此，小微企業(yè)融資問題才會愈加困難。另外，小微企業(yè)如果想借發(fā)行債券融資，卻又有許多問題。首先需要達到發(fā)行主體要求，其次債券發(fā)行環(huán)節(jié)相當(dāng)煩瑣，融資速度慢。

同時，由于小微企業(yè)具有極大的風(fēng)險，因此，小微企業(yè)以銀行貸款間接融資為主，也可以看出小微企業(yè)融資的難處了。

三、解決小微企業(yè)融資難的方法

（一）增大外延抵押品，增加抵押品的種類

隨著時代的發(fā)展、科技的進步，抵押品也應(yīng)該隨之進行更新。除卻傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)以外，可以適當(dāng)增多一些抵押品的數(shù)量，并且可以根據(jù)企業(yè)性質(zhì)抵押一些有價值的物品，并且可以使用一些信譽證明進行擔(dān)保，擴大擔(dān)保額度，擴大抵押品范圍。

（二）在風(fēng)險可控的前提下發(fā)展信用貸款

想要可控風(fēng)險的情況下發(fā)展信用貸款，就需要政府支持了。政府的作為可以使金融行業(yè)對小微企業(yè)的融資支持能夠更加信任。在普惠金融的要求下，可以讓一些商業(yè)銀行設(shè)立一些專門為解決小微企業(yè)融資問題的機構(gòu)，深入調(diào)研小微企業(yè)的特點，發(fā)展信用貸款。

（三）將小微企業(yè)的融資與互聯(lián)網(wǎng)相融合

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是與小微企業(yè)融資十分相符的，包括資金規(guī)模都較小、資金結(jié)構(gòu)期限都相對較短、融資速度較快等。

（四）健康發(fā)展民間小微融資問題

民間金融可以更好的服務(wù)于小微企業(yè)融資問題，由于民間金融短期貸款速度較快，這很好的彌補了商業(yè)銀行小微企業(yè)間接融資難的問題。我們要利用民間金融的優(yōu)勢，通過立法引導(dǎo)其走上規(guī)范、健康之路。

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作者簡介：

陳顯文，青海民族大學(xué)，青海西寧。