賴森競

摘 要：小額貸款是一種以低收入階層為主的貸款方式，為困難農(nóng)民和中小企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)其生存與發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，采取各種有效措施，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展及城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。本文對(duì)廣州農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)問題進(jìn)行分析，并針對(duì)存在問題提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 小額貸款 問題與對(duì)策 廣州地區(qū)

一、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的基本概況

廣州農(nóng)村商業(yè)銀行是由廣州農(nóng)村信用合作社通過改革升級(jí)發(fā)展而成的，已有50多年的歷史，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。一直以來的宗旨是服務(wù)于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展，一方面，幫助困難鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展;另一方面，小企業(yè)融資難的問題，從而能縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。小額貸款的一般期限為一年以內(nèi)，以廣州經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)為例，小額貸款金額最高為30萬以下，一般欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小額貸款金額只控制在3萬～5萬的范圍之內(nèi)。農(nóng)村商業(yè)銀行簡化了貸款的步驟，借款人攜帶能證明個(gè)人身份的證件并填寫申請表，將申請表提交給銀行后，銀行會(huì)對(duì)借款申請表進(jìn)行整理，通過了解借款人地家庭收入、財(cái)產(chǎn)、信用、生產(chǎn)規(guī)模和資金需求等狀況建立檔案，然后對(duì)檔案進(jìn)行信用評(píng)分，根據(jù)不同信用等級(jí)確定不同的授信額度，審核貸款金額后，雙方簽訂合同，最后，銀行發(fā)放貸款。

二、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款存在的問題

（一）利率政策不合理

農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)正處于發(fā)展階段，而廣州地區(qū)的涉農(nóng)余額最多，所以結(jié)合地區(qū)的具體情況推出多種類型的貸款品種，但利率政策還是會(huì)影響農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。一般農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款的利率比較低，如果政府部門沒有補(bǔ)貼，那么就會(huì)提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本，使虧損更大。如果貸款利率過高，會(huì)減少農(nóng)戶貸款，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而影響國家“三農(nóng)”政策的實(shí)施。

（二）貸款額度和期限難以滿足需求

農(nóng)作物的生長周期長，季節(jié)性比較長，一般貸款時(shí)間到，農(nóng)戶還沒有收獲，銀行回收資金就比較慢。在如今經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下，結(jié)合廣州經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已不在是小規(guī)模傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式，出現(xiàn)了養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、加工業(yè)等等，貸款期限和貸款金額難以滿足大型的生產(chǎn)模式。

（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大和借款人的信用觀念守舊所造成的風(fēng)險(xiǎn)。以廣州地區(qū)為例，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，生產(chǎn)規(guī)模較大，相對(duì)應(yīng)貸款金額就大，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就大。小額貸款業(yè)務(wù)是以無抵押、無擔(dān)保的方式，服務(wù)于社會(huì)低層困難的人群，而這些人群一般收入不穩(wěn)定，信用觀念還不夠好，還款能力相對(duì)就差，在我國農(nóng)村信貸保障機(jī)制還沒確立的情況之下，制約著農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）服務(wù)人才缺乏，推廣力度不足

農(nóng)村商業(yè)銀行在選拔信貸人員時(shí)沒有一個(gè)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，沒有進(jìn)行培訓(xùn)，導(dǎo)致小額貸款人員素質(zhì)偏低，專業(yè)能力較弱，工作效率低。面對(duì)小而分散的農(nóng)戶來說，應(yīng)該對(duì)貸款人調(diào)查得更加詳細(xì)，對(duì)經(jīng)營狀況隨時(shí)進(jìn)行追蹤了解，信貸人員認(rèn)為小額貸款的成本高，收益低，管理難，風(fēng)險(xiǎn)大，會(huì)出現(xiàn)力不從心的心理，難以讓信貸人員按照不同的地區(qū)推出不同的小額貸款業(yè)務(wù)，只會(huì)按照以往的政策盲目推廣。

三、解決廣州農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款問題的對(duì)策

（一）合理的利率政策

農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他商業(yè)銀行，它是扶貧性與商業(yè)性相結(jié)合的，小額貸款具有額度小，成本高的特點(diǎn)，在不超過基準(zhǔn)利率4倍的前提下，根據(jù)地區(qū)的具體情況，可以放開農(nóng)村金融市場的利率管制，以市場化為基礎(chǔ)，制定合理的利率水平，可以根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金需求、經(jīng)營成本、貸款品種等因素對(duì)利率進(jìn)行不同的定價(jià)，有利于解決農(nóng)戶貸款難、利率高的問題，使農(nóng)村商業(yè)銀行有了自主制定利率的權(quán)力，促進(jìn)金融活動(dòng)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）延長貸款期限，合理調(diào)整貸款額度

小額貸款的期限一般為一年以內(nèi)，貸款額度為20萬以下，1000元以上。對(duì)于廣州發(fā)達(dá)地區(qū)來說，很多農(nóng)戶都是發(fā)展大型的種植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等，需要的引進(jìn)大量的機(jī)器設(shè)備，需要投入的資金就多，銀行需要根據(jù)農(nóng)戶的資金需要和結(jié)合農(nóng)作物的生長周期來延長貸款期限，合理調(diào)整貸款額度，可以減輕農(nóng)戶需要大量投入資金所帶來的壓力和還沒收獲就要還貸的壓力。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系

小額貸款業(yè)務(wù)具有成本高、無擔(dān)保、無抵押的特點(diǎn)，農(nóng)作物受天氣影響較大，借款人又不能及時(shí)還貸的情況下，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)就大。所以，銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，可以建立借款人的檔案，在借款人貸款前銀行可以根據(jù)個(gè)人檔案來了解情況，在發(fā)放貸款后銀行應(yīng)追蹤借款人的情況并記錄。銀行還可以建立一套屬于自己的信用等級(jí)措施，可以根據(jù)不同的信用等級(jí)規(guī)定貸款的限額。對(duì)于銀行所面臨不確定性的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以與保險(xiǎn)公司合作，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，彌補(bǔ)自然因素所帶來的損失。

（四）培養(yǎng)專業(yè)服務(wù)人才，拓寬推廣渠道

專業(yè)服務(wù)人才是一種“實(shí)踐型”的職業(yè)，要通過對(duì)借款人情況充分了解，以借款人的具體情況，多元化和資金需求為依據(jù)，作出合理的小額貸款方案，并為借款人開展后續(xù)服務(wù)，要提高專業(yè)服務(wù)人才的素質(zhì)，銀行在篩選人才是要通過嚴(yán)格的專業(yè)考試，在入職后要參加專業(yè)培訓(xùn)，提高自身的專業(yè)能力，并要遵守具體的職業(yè)操作規(guī)范，恪盡職守地為借款人利益服務(wù)。同時(shí)銀行可以建立激勵(lì)機(jī)制，通過考核可以提高員工的熱情和積極性，讓小額貸款注入新的力量，可以根據(jù)不同地區(qū)不同人群，推出一些優(yōu)惠政策和貸款品種。

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行是最基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，順應(yīng)國家“三農(nóng)”政策的發(fā)展。在廣州地區(qū)，不同與其他貧困地區(qū)，要制定符合本地區(qū)的小額貸款措施。對(duì)于開展小額貸款業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)長期的任務(wù)，要通過不斷地改進(jìn)和完善，將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍之內(nèi)，以提高農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)效益相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為國家“三農(nóng)”政策作出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

（1）《我國農(nóng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展及其監(jiān)管》祁敬宇 2010年6月

（2）《關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展得思考》胡予曉 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) 2013年第4期

（3）《中國廣州農(nóng)村發(fā)展報(bào)告2010》李江濤 2010年8月

（4）《農(nóng)村商業(yè)銀行研究》劉社建 2012年9月