王一達(dá) 盧文靜

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人們的消費方式在多種消費金融產(chǎn)品的作用下發(fā)生了相應(yīng)的變化。現(xiàn)如今，各大平臺為了吸引到更多的顧客，不斷地推出新的金融產(chǎn)品，使得消費金融對消費理念產(chǎn)生了不可忽視的影響。本文基于學(xué)生的角度，結(jié)合阿里巴巴旗下螞蟻花唄的數(shù)據(jù)信息，對當(dāng)前消費金融對消費理念的影響進行了分析，并提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：消費金融;消費理念;影響

一、當(dāng)前消費金融對消費理念的影響分析

（一）問卷調(diào)查報告與數(shù)據(jù)分析

在查閱大量文獻(xiàn)的過程中，我發(fā)現(xiàn)了這樣一個問卷調(diào)查報告：通過網(wǎng)絡(luò)平臺外對外分發(fā)了500份問卷，使大眾能夠根據(jù)自己的消費情況來填寫，回收量達(dá)410份，占比率82%。本次問卷調(diào)查以螞蟻花唄為主，利用網(wǎng)絡(luò)的便捷性、快速性以及廣泛性擴大數(shù)據(jù)數(shù)值面積，為結(jié)論分析提供更加有力的保障。

數(shù)據(jù)顯示，使用螞蟻花唄的年齡層集中于80后、90后以及00后，其中90后與00后使用人數(shù)的占比率達(dá)80%，其中男性消費者主要是用于購買新手機、購買游戲裝備、還租賃貸等，女性消費者主要適用于購買化妝品、衣服、零食等。螞蟻花唄可以說是新時代背景下年輕人最常用的消費金融產(chǎn)品，其用于網(wǎng)絡(luò)交易。通過相關(guān)的計算，可以明顯看出大眾的消費能力與經(jīng)濟收入息息相關(guān)，同時也與職業(yè)、性別等有著一定關(guān)系。另外，男性消費者的網(wǎng)絡(luò)購物能力明顯低于耐性消費，而隨著年齡的增加使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的人數(shù)就會越少。

（二）消費總額變化影響分析

螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)時代得到了年輕消費者的歡迎，其具有提前消費、分期還款的功能。通過參考問卷調(diào)查數(shù)據(jù)以及我本班同學(xué)消費情況的了解，若是產(chǎn)品總額大于收入或者生活費，大多數(shù)人都會選擇拼單與分期的方式來獲得商品。另外，螞蟻花唄分期還款包括四種類型，2.5%手續(xù)費分3期，4.5%手續(xù)費分6期，6.5%手續(xù)費分9期，8.8%手續(xù)費分12期，消費者可以根據(jù)還款能力與商品價格來選擇最佳方案。

（三）數(shù)據(jù)分析最終結(jié)論

數(shù)據(jù)顯示，螞蟻花唄消費金融產(chǎn)品上線之后，大眾每月消費支出有了明顯的上漲趨勢，平均上漲金額約為300元。螞蟻花唄可直接用來支付淘寶、天貓所購買的產(chǎn)品，也可以在實體店內(nèi)直接付款。這一消費金融產(chǎn)品的推出，使得一大部分消費者的生活質(zhì)量有了相應(yīng)的改善，他們可以在不使用信用卡的情況下利用花唄購買想要獲得的商品，大大降低了經(jīng)濟壓力。

受到傳統(tǒng)消費思想的影響，我國大多數(shù)人的消費理念為“先掙錢，后花錢”“掙得多，花的少”，認(rèn)為只有存夠了一定金額，才能在“存錢”之外進行消費。這種消費理念下人們不會遇到經(jīng)濟風(fēng)險，但相當(dāng)一部分普通工薪階層的消費受到限制，不能“隨心所欲”購買商品，使得生活質(zhì)量大大降低。新時代背景下，此類消費金融產(chǎn)品呈現(xiàn)在大眾面前，使大眾可以充分享用資金，體會到優(yōu)質(zhì)的消費服務(wù)，逐漸以“先消費，后還款”的消費理念打破了傳統(tǒng)消費思想的束縛。但同時也凸顯出了一項明顯問題，那就是年輕消費者經(jīng)常會面臨著“入不敷出”的困境。因此，使用螞蟻花唄購買商品應(yīng)當(dāng)建立在合理的前提下，消費者需要結(jié)合自己的經(jīng)濟收入能力進行“適當(dāng)”消費，切勿為自己造成更大的還款壓力。另外，改變消費觀念可以說是一個長期的過程，還有一部分人的消費觀念未發(fā)生變化，因此為了拓展消費金融市場，相應(yīng)的企業(yè)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時代發(fā)展趨勢，從創(chuàng)新的角度出發(fā)，優(yōu)化消費金融產(chǎn)品的應(yīng)用，進而促進金融行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、新形勢下完善消費金融體系的一些建議

新形勢下，消費金融有著便捷性、廣泛性、安全性的特點，已然成為大眾消費的主要渠道?？梢哉f，影響人們消費行為的因素主要為收入因素、觀念因素與習(xí)慣因素，不同年齡層的消費者對待互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的認(rèn)可程度有著明顯的差異。因此，為了推動金融行業(yè)的發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)從多個方面做起完善消費金融體系啊，使人們更加信任消費金融，潛移默化地改變?nèi)藗兊南M理念。從宏觀角度來看，應(yīng)當(dāng)強化消費者保護，在此過程中可借鑒國外先進的消費者保護體系，規(guī)范網(wǎng)上交易行為，提高其安全性，嚴(yán)懲“虛假交易”，優(yōu)化消費金融市場環(huán)境。從微觀角度來看，應(yīng)當(dāng)使大眾全面理解消費金融，以和諧消費的理念進行商品交易，科學(xué)利用消費金融產(chǎn)品來改善生活品質(zhì)。相關(guān)金融企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)展開消費金融方面的宣傳教育，使大眾明確認(rèn)識到保險、投資等金融知識，在和諧消費的理念下融入超前消費，進而提高生活水平，維持消費的可持續(xù)性。除此以外，在這個經(jīng)濟迅速發(fā)展的現(xiàn)代社會，還應(yīng)當(dāng)注意新型消費金融產(chǎn)品的推出，以更加完善的產(chǎn)品吸引到更多的消費者，從而推動行業(yè)發(fā)展。

結(jié)語

通過以上分析，我們可以明顯看出新形勢下消費金融對大眾消費理念有著直接性的影響，正在潛移默化地改變著傳統(tǒng)消費理念。我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品一方面會使消費者的生活質(zhì)量得以提升，一方面也存在著一定的潛在風(fēng)險。因此，消費者必須要遵循適度原則，以正確的態(tài)度進行交易，避免出現(xiàn)過度消費的現(xiàn)象，這樣才能有效地促進社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

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